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本文主要是與大家分享一種支付寶渠道服務(wù)商的的業(yè)務(wù)模式，這種業(yè)務(wù)模式對沒能拿到支付牌照且有資源的公司或企業(yè)來說具有普適性；但前提是能夠獲得支付寶或者微信的的渠道服務(wù)商資格（簡稱isv，本文以支付寶的isv為例子進行闡述），且能在各大銀行中混得開，以求得結(jié)算通道。

下圖為行文的順序：首先介紹有關(guān)支付寶渠道服務(wù)商的相關(guān)知識，譬如相關(guān)概念、接口等；其次會以一種集成了支付寶三個接口的綜合支付運營系統(tǒng)為例，具體闡述相關(guān)業(yè)務(wù)的始末。希望能給大家?guī)硇┰S不一樣的視角。

支付寶ISV

支付寶ISV（也稱系統(tǒng)開發(fā)商）可代支付寶完成商家簽約、當面付集成、優(yōu)惠活動配置的主體，為商戶提供線下支付寶收款、入駐口碑、發(fā)布折扣和支付寶商家服務(wù)窗等服務(wù)。

就個人理解而言，支付寶isv渠道商一般都是具有獨立軟件研團隊的公司和企業(yè)。說穿了，這種公司存在的理由無非是在支付寶有一定的資源，靠著關(guān)系拿到了支付寶的幾個接口，面向某一鄰域的商戶，為其提供商業(yè)變現(xiàn)的解決方案，并從中拿到分潤。具體業(yè)務(wù)模式如下：

1、首先，公司或者企業(yè)必須獲得支付寶的承認，與支付寶簽訂N年的渠道服務(wù)商，其中必須明確其后系統(tǒng)集成的支付接口的詳情；并同時設(shè)置支付的對應(yīng)接口的費率，每個接口都對應(yīng)設(shè)置。一般：支付寶app為1.0、支付寶wap1.0、支付寶即時到賬0.6。

2、然后，公司必須能夠與一家銀行合作，為商戶解決每日的結(jié)算款的處理問題，同時也避免了二清。這其中，系統(tǒng)與銀行端的交互基本上是相關(guān)的接口請求與響應(yīng)。

3、其次，如果公司的資源很多，能夠拓展數(shù)以千計甚至萬計的商戶，此時可以想“代理鏈條”模式。

此模式能夠在很大程度上將系統(tǒng)的交易額提升到一個客觀的高度，且能“借他人之手”來管理商戶，一舉兩得。

4、最后，也是最最關(guān)鍵的，任何商業(yè)活動最終都會與“錢”掛鉤，支付更不例外。因此，在設(shè)定支付寶成本費率的同時，公司也會與代理商簽訂合同，合同中就包含對應(yīng)的代理商對應(yīng)三個接口的費率；而商戶則會與被其拓展的代理商進行合同簽約，此時也會設(shè)定商戶費率。而這三個費率必須滿足一下關(guān)系：支付寶成本費率 ≤ 代理商陳本費率 ≤ 商戶成本費率支。（此外，商業(yè)銀行對每筆訂單也會收取對應(yīng)的手續(xù)費）否則，系統(tǒng)結(jié)算就會行不通。具體費率計算會在下一章節(jié)的結(jié)算中給出具體的計算公式。

5、支付上下游各方收取的手續(xù)費總和為商戶被扣的手續(xù)費。

（ps：商業(yè)的本質(zhì)其實是錢與服務(wù)發(fā)生了關(guān)系的存在）

線上支付系統(tǒng)

該系統(tǒng)集成了支付寶線上三種接口：支付寶即時到賬、支付寶wap、支付寶app，其本身就是一個功能齊全、業(yè)務(wù)邏輯復(fù)雜的后臺運營系統(tǒng)?？梢岳斫鉃橐粋€CRM為過，因為該系統(tǒng)確實管理和運營者支付下游代理商、商戶的關(guān)系。如下圖，為線上支付系統(tǒng)的元素介紹。其中商戶平臺通過代理商平臺與運營平臺發(fā)生簡介數(shù)據(jù)流關(guān)系。

系統(tǒng)操作權(quán)限解析

不管是怎樣的系統(tǒng)，都會設(shè)計到賬號登錄。針對這種復(fù)雜的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，登錄權(quán)限設(shè)計更是必不可少。本系統(tǒng)主要采用“分而治之”的設(shè)計思想，大致思路如下：

1. 從一個超級管理員賬號出發(fā)，在運營平臺為代理商創(chuàng)建賬號；
2. 然后，代理商用全局唯一的賬號登錄代理商平臺，然后再為次代理商創(chuàng)建不同系統(tǒng)角色的用戶來管理用戶；
3. 最終，商戶的登錄賬號由代理商平臺商戶報件時自動生成。

整個支付運營系統(tǒng)的功能分為四個部分：（代理商開戶）商戶報件、支付（開發(fā)面向下游商戶的三個支付接口）、渠道對賬、商戶結(jié)算。如下具體的泳道圖。

代理商開戶

運營人員為代理商進行開戶操作流程如下：

1. 代理商需要與企業(yè)簽訂相關(guān)協(xié)議，其中協(xié)議的主要內(nèi)容包含所用支付接口的個數(shù)、接口費率等；
2. 代理商簽訂合同后，會在相應(yīng)時間里將代理商公司的企業(yè)信息、綁卡信息、費率信息以文檔的形式提交給運營人員；然后由運營人員在系統(tǒng)進行錄入、審核；審核通過后會為該代理商創(chuàng)建登錄賬號，方便代理商登錄代理商系統(tǒng)。

商戶報件

商戶報件也即商戶入駐：

1. 商戶入駐平臺類似大學(xué)生入學(xué)，你得提供相關(guān)個人信息（身份證、手機號等），由學(xué)校相關(guān)人員（運營人員）將你的信息錄入教務(wù)系統(tǒng)，然后審核通過后，為你生成全局唯一的學(xué)號（商戶編號）。
2. 商戶入駐平臺時填報的信息包含：法人基本信息、費率信息、綁卡信息。
3. 此操作需要代理商在代理商平臺進行頁面表單填報操作。
4. 因為對接的是支付寶的交易接口，因此商戶報件的基本信息要提交到支付寶后天進行審核。在整個過程中會調(diào)用支付寶黑名單查詢接口和支付寶間連商戶入駐接口。

支付

提供給下游商戶的額接口包括支付寶即時到賬支付、支付寶WAP支付、支付寶APP支付。

描述：?

1. 用戶通過商戶平臺下單，商戶系統(tǒng)確認訂單后對訂單信息進行MD5加密，然后通過網(wǎng)絡(luò)上傳至代理商系統(tǒng)；
2. ?代理商系統(tǒng)也采用類似的加密方法，對商戶訂單進行驗證，然后將加密的訂單信息向上游傳遞；
3. ?運營管理系統(tǒng)接收到下游訂單，也會采用加密機制進行驗證，確認后，系統(tǒng)向代理商系統(tǒng)返回支付頁面的URL;緊接代理商系統(tǒng)向商戶系統(tǒng)傳遞URL，最終由商戶系統(tǒng)向用戶展示URL對應(yīng)的支付界面；
4. 商戶直接與支付寶收銀臺交互：輸入支付密碼，提交支付申請后，支付寶系統(tǒng)確認支付成功。
5. 支付寶確認支付成功后，首先會回調(diào)支付結(jié)果給企業(yè)運營平臺，然后再由企業(yè)運營平臺回調(diào)給代理商系統(tǒng)。完成整個支付流程。

對賬

設(shè)計到該支付系統(tǒng)的對賬為渠道對賬。

1. 本系統(tǒng)的渠道對賬是指在當天某個時間通過網(wǎng)絡(luò)協(xié)議從支付寶獲取前一天平臺的交易訂單信息（支付寶商戶號、支付訂單號、商戶訂單號、交易金額、支付渠道、支付時間等），一般以excel的形式從服務(wù)器上獲取。
2. 獲取渠道對賬文件后，將其與平臺數(shù)據(jù)庫訂單表里的前天交易流水進行一一比對，判斷訂單是否出現(xiàn)問題（包含：無誤、長款、短款、金額不一致）
3. 長款指運營平臺有此筆訂單而渠道對或者那個文件里卻沒有。造成的原因主要是發(fā)生日切的情況下（23：59：00），平臺記錄了商戶提交了訂單，但由于用戶未能及時支付；等到支付后，時間可能來到了第二天00：10：01。此時，同一筆交易就跨越了兩個時間維度（今天和明天）。
4. 對于長款的處理一般會將平臺的長款訂單進行邏輯處理，使其在明天的對賬過程中再次舉行對賬。
5. 一般短款、和金額不一致的情況幾乎不可能發(fā)生，平臺可不做處理。
6. 另外，當日對賬完成后，系統(tǒng)可以生成對應(yīng)的報表，其中典型的是對賬差異報表。

結(jié)算

說到結(jié)算，可能很多小伙伴們會比較興奮；因為，經(jīng)過前面的一些“播種”、“施肥”操作，終于到了豐收的時候。其實，結(jié)算就是通過銀行通道將商戶每天的扣除手續(xù)費后的交易額打到商戶的結(jié)算卡上的一個過程。如果細心的話，這里的提到的“結(jié)算卡”就是商戶報件時提到的結(jié)算卡。

下面的費率計算公式完全可以為ni所用：

誠然，支付系統(tǒng)是一個以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。如上敘述的支付渠道“販子”（運營）系統(tǒng)，對接的外部系統(tǒng)多、業(yè)務(wù)模塊復(fù)雜；那么相應(yīng)的，具體涉及到某個業(yè)務(wù)的細節(jié)，也是能夠喝上一壺的。因此，這里由于篇幅的原因，就不具體詳述業(yè)務(wù)深處細節(jié)。希望感興趣的pm們一起探討。

本文由 @阮籍猖狂 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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