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本文是虛擬To B支付第一篇《基本知識(shí)科普篇》，陸續(xù)會(huì)向大家分享虛擬To B支付的更多設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)。

• 說起“支付”，大家一定會(huì)聯(lián)想起一些場(chǎng)景：去便利店使用微信支付；去血拼shopping的時(shí)候刷卡；去超級(jí)市場(chǎng)買菜時(shí)候給現(xiàn)金……這些都是我們常見的支付場(chǎng)景，我們熟悉是因?yàn)槲覀円浴皞€(gè)人”的身份參與其中，而這些都是To C支付。
• 不過事實(shí)上與To C支付相對(duì)，還有To B支付。參與的主體不是個(gè)人，而是“法人”，即“組織”。比如：某某公司購(gòu)買騰訊云一年；某某公司集體購(gòu)買企業(yè)QQ郵箱。
• 那么，To B支付究竟有什么特點(diǎn)？和To C相比，它有什么不同？帶著這些問題，我們啟動(dòng)了系列專題研究。

1、《基本知識(shí)科普篇》

2、《設(shè)計(jì)思考篇》

3、《國(guó)內(nèi)外虛擬To?B支付的設(shè)計(jì)要點(diǎn)》

4、《米大師企業(yè)版設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)分享與總結(jié)》

一、定義概述

虛擬To B支付，顧名思義就是：“B端用戶購(gòu)買組織所需的虛擬商品時(shí)進(jìn)行的支付”。從定義看，“虛擬To B支付”分成三部分內(nèi)容：

二、定義詳解

1、商品內(nèi)容：虛擬vs實(shí)物

虛擬To B支付研究的是虛擬商品

商品包括實(shí)物商品和虛擬商品，虛擬商品是指電子商務(wù)市場(chǎng)中的數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)。舉例：Q幣、游戲道具；電子書；服務(wù)器……都屬于虛擬商品。

2、消費(fèi)者：法人vs個(gè)人

虛擬To B支付研究的是法人

商品的消費(fèi)者可以分為法人或個(gè)人（按照法律概念）。法人即具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織；個(gè)人即自然人。

PS：中國(guó)對(duì)法人的劃分是怎樣的？中國(guó)的“法人”分為企業(yè)法人、國(guó)家機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人、社會(huì)團(tuán)體法人。其中“企業(yè)法人”占大多數(shù)，它是典型且重要的現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織。這也是我們通常用“To B（to business）”來統(tǒng)稱B端的原因。

3、支付主體：對(duì)公賬號(hào)vs個(gè)人賬號(hào)

虛擬To B支付研究的支付主體是對(duì)公賬號(hào)

對(duì)公賬號(hào)就是主體是企業(yè)事業(yè)單位的法人賬號(hào)，比如騰訊公司就有一個(gè)對(duì)公賬號(hào)。

區(qū)分To B和To C支付最直接的依據(jù)在于，To B的支付用的是對(duì)公賬號(hào)（B賬號(hào)），To C的支付用的是個(gè)人賬號(hào)（C賬號(hào)）。

敲重點(diǎn)了！“我們所研究的“To B支付”就是其中的B → B；B→C（即，只要付款方是B用戶，都算To B支付）

PS：對(duì)公賬戶小科普

對(duì)公賬戶包括基本賬戶、一般賬戶，而一般賬戶還會(huì)有專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶兩種。

• 基本賬戶：一個(gè)法人只能開一個(gè)，是公司資金的基礎(chǔ)賬戶。
• 一般賬戶：一個(gè)法人可以開具多個(gè)，用于特殊的資金流轉(zhuǎn)。

PS：為何需要有“對(duì)公賬戶”？稅務(wù)局為了方便財(cái)產(chǎn)監(jiān)管，規(guī)定公司企業(yè)成立時(shí)必須提供對(duì)公賬號(hào)。

PS：個(gè)體工商戶用個(gè)人賬號(hào)還是對(duì)公賬號(hào)？

1. 個(gè)體工商戶其實(shí)屬于自然人，用個(gè)人賬號(hào)即可。因?yàn)榧{稅是定額稅，即預(yù)先根據(jù)商定規(guī)定每個(gè)月納多少稅。
2. 但是很特殊的一點(diǎn)：因?yàn)橛袪I(yíng)業(yè)執(zhí)照，所以個(gè)體工商戶是可以開對(duì)公賬號(hào)的。
3. 因此，如果是個(gè)人賬號(hào)，那就走To C支付的流程；如果是對(duì)公賬號(hào)，則是To B的流程。我們可以把個(gè)體工商戶看成是特殊的“小企業(yè)”

PS：NGO等社會(huì)組織也需要開具對(duì)公賬號(hào)嗎？需要，但主要目的不是為了稅收，而是為了政府及公眾對(duì)募捐資金的監(jiān)管。

三、虛擬To B支付用戶畫像與場(chǎng)景———誰在用？

1、To B支付用戶畫像

我們前面說到，To B支付最重要的特征是支付主體為對(duì)公賬號(hào)，和個(gè)人賬戶很不一樣的是，使用這個(gè)對(duì)公賬戶的可不是一個(gè)人，可能是多個(gè)人。

“對(duì)公賬戶”對(duì)應(yīng)的是一個(gè)組織，但是具體在使用的時(shí)候，是一個(gè)“個(gè)人”來進(jìn)行操作支付的，所以我們?cè)鴮?duì)To B虛擬支付的用戶進(jìn)行了一次研究，簡(jiǎn)單繪制出To B虛擬支付的用戶畫像：

2、虛擬To B支付使用場(chǎng)景

嚴(yán)格來說，是用戶動(dòng)機(jī)和場(chǎng)景。前面提到了，使用虛擬To B支付，根據(jù)資金流轉(zhuǎn)情況，會(huì)有B→B和B→C兩種情況，而這兩種情況，反映的用戶動(dòng)機(jī)和使用場(chǎng)景會(huì)有所不一樣。

B→B：任何企業(yè)事業(yè)單位之間涉及商品交易的情況。

B→C：涉及種類較多，大致可以劃分三大類：

1. 勞務(wù)人員的收入；
2. 投資者資金產(chǎn)生的收益；
3. 個(gè)人產(chǎn)品費(fèi)用，共10小類。

四、虛擬to B支付的支付方式

1、支付方式

一個(gè)法人組織的對(duì)公賬戶資金轉(zhuǎn)出（轉(zhuǎn)款到另一個(gè)組織的對(duì)公賬戶、或者某人的個(gè)人賬號(hào)）有兩種方式：網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬。?當(dāng)然隨著微信和支付寶出現(xiàn)，出現(xiàn)了新興的支付方式。

（1）網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬

1. 是通過銀行將款項(xiàng)從企業(yè)的銀行賬戶直接劃轉(zhuǎn)到收款對(duì)象銀行賬戶的資金結(jié)算方式。
2. 興起于90年代中期的美國(guó)（2000年國(guó)內(nèi)大型銀行陸續(xù)推出面向企業(yè)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬服務(wù)）。
3. 需要兩個(gè)U盾電子密匙，分別由企業(yè)的兩名獨(dú)立的工作人員持有，轉(zhuǎn)款時(shí)一人負(fù)責(zé)操作，一人負(fù)責(zé)審批授權(quán)，形成兩道關(guān)卡。

（2）柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬

1. 企業(yè)在銀行開戶時(shí)留下印鑒（一般是財(cái)務(wù)章或法人代表章），蓋在預(yù)留的印鑒卡上，留在銀行。
2. 當(dāng)企業(yè)需要對(duì)外支付時(shí)，先填寫對(duì)外支付申請(qǐng)（付款方的銀行賬號(hào)、戶名，收款方的銀行賬號(hào)、戶名），申請(qǐng)上加蓋印鑒，銀行核對(duì)后，即代企業(yè)進(jìn)行支付。

PS：支票轉(zhuǎn)賬也屬于柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬的一種。

（3）線上打款的新興衍生形式

微信支付＆支付寶企業(yè)付款

微信支付企業(yè)版、企業(yè)支付寶現(xiàn)在支持既可以轉(zhuǎn)賬到個(gè)人賬戶，也可以轉(zhuǎn)賬到對(duì)公賬戶。

2、各支付方式優(yōu)缺點(diǎn)總結(jié)

（1）網(wǎng)銀

優(yōu)點(diǎn)：較傳統(tǒng)柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬方式大大降低經(jīng)營(yíng)成本；對(duì)用戶來說無時(shí)空限制

缺點(diǎn)：有一定安全風(fēng)險(xiǎn)；操作起來不是太方便。

（2）公章

優(yōu)點(diǎn)：安全性最高。因?yàn)檎律w的頁(yè)面叫印文，肉眼看很像，但每枚公用章印在公安機(jī)關(guān)有電子版?zhèn)浒?，有偽造印章罪?/p>

缺點(diǎn)：需要人工介入較多，時(shí)間較長(zhǎng)。

（3）微信及支付寶的企業(yè)支付

優(yōu)點(diǎn)：容易用，耗時(shí)短。

缺點(diǎn)：對(duì)公支付有一定限制，限時(shí)、限額。單筆不能超過一定數(shù)量。

小結(jié)

前面說了那么多，再來總結(jié)一下幾個(gè)要點(diǎn)：

1. 區(qū)分to B還是to C支付在于“誰”支付，只要是B端賬號(hào)支付，都是to B支付
2. “B”因?yàn)槭墙M織，使用B賬戶的，可能是多個(gè)人
3. 目前to B支付（B資金轉(zhuǎn)出去）的方式有：網(wǎng)銀、柜臺(tái)公章、新興在線支付。各有利弊。

本文來源于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理合作媒體@騰訊CDC，作者@heychen

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