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本文試圖從約標功能的使用場景出發，進行典型方案拆解、業務邏輯分析，探討約標功能在功能和策略方面的迭代優化。

一、什么是預約投標

P2P平臺的約標功能設計主要依據兩類需求，一是由于平臺人氣比較旺，尤其是春節后的1、2個月，市場嚴重缺乏資產，平臺會出現一標難求的情況。為了解決投資人資金站崗，提高資金利用率，引導有序投資，緩解用戶無標可投的焦慮情緒，平臺會向投資人提供預約未開放的資產投資的服務。另一類需求是投資人為了獲取更大的收益或投資便捷性，主動和平臺聯系，快捷投資大額資金。

從平臺方來說約標功能可以有效緩解資產供應不平衡的狀況，實現交易額的穩定增長，同時平臺通過接受用戶投資預約，掌握用戶的投資傾向，從而不斷優化迭代提供更符合用戶預期的理財產品。

預約投標可分為自動投標和手動投標兩種類型，這兩種產品方案的應用受不同用戶訴求、使用場景、業務規模、支付通道限制等因素影響。

二、理財平臺典型約標方案

宜貸網—預約投標

投資人根據自己的投資偏好以及風險承受能力，自行選擇預約投標條件，并授權宜貸網在投資人設 ? ? ? 置的出借條件滿足時由系統自動進行出借操作，出借資金可正常轉讓；出借資產包括房產抵押、汽 ? ? ? 車抵押。

• 可預約標的期限：1-24個月
• 可預約金額：100元~50000元/筆
• 限制條件：同時可預約3筆，預約標的未投出之前，可隨時取消，單日限取消3次，預約取消后，退出預約隊列，資金解除凍結。

廣信貸—定向標

定向標是投資人通過“在線申請”的方式提交約標申請，根據客戶需求開發的定時、定向、定額投資項目，一人一標，專屬定制?？深A約投資產包括人人+、車+、信用+，預約投標也可獲得相應的投標獎勵。

• 可預約標的期限：3月、4月、5月
• 可預約金額：大于等于10萬/次
• 限制條件：約標2次不兌現者，限制約標資格。

微貸網—預約自動投資

自動預約標比普通標利率高，需要排隊購買，不定時發放，沒有預約資產限制，投資人開啟后自動進入預約隊列中排隊等待，功能有特色一點是，投標完成后（除部分中標），會重新排隊投標，如此循環往復，會將帳戶內的錢投完。

• 可預約標的期限：1-19個月不限
• 可預約金額：500元-50萬元
• 限制條件：只能設置1種約標方案，修改設置后需要重新排隊預約。帳戶余額不足時，無法投標， ? ? ? ?重新排隊。

三、業務邏輯

自動預約、自動投標模式

（1）預約投標

選擇平臺設置的約標方案，填寫約標金額后提交預約，無需審核自動進入預約隊列排隊等待。投資人設置的條件滿足時由系統自動進行投標操作，無法一次投完預約金額，未投資金額會持續匹配，直至預約金額投資完為止。

（2）取消預約

預約金額未投出之前，可隨時取消，預約取消后，退出預約隊列，再次開啟需重新排隊。

資金流：受限于支付通道，會有兩種資金流轉方式。第一種是預約投標時，直接凍結投資人資金帳戶預約金額，直至投標完成放款時，解凍預約金額，將資金直接劃撥至借款人資金帳戶，期間也會產生預約資金部分解凍的情況。隨著對銀行存管帳戶和資金交易監管的日趨嚴格，最新的銀行資金存管業務是不可以隨意凍結投資人資金的，資金交易只能在限定的交易類目，所以日后P2P平臺預約投標功能的資金流轉也會更多的轉變為第二種方式，預約時不凍結投資人帳戶資金，在排隊成功投標時凍結投資帳戶資金，放款時，將資金直接劃撥至借款人帳戶。

在線人工預約、手動投標模式

（1）預約標的

投資人依據自身投標需求在線申請預約投標，申請后，客服會在約定工作日聯系投資人，溝通投標金額、期限及時間等，并為約標投資人提供投標密碼，投資人通過密碼投加密標，投資金額為約標額度。

（2）取消預約

人工約標后，取消投資，后續約標會受到違約限制。

（3）資金流

手動投標模式資金使用靈活，約標時不要求帳戶資金額度，預約成功后任意時間存入資金即可，但需保持發標前賬戶可用余額不低于約標額度，投標后資金流轉是直接凍結投資人帳戶資金，放款時，將資金劃撥至借款人帳戶。

四、功能迭代

資金流方面，隨著對支付通道（銀行存管）的監管和整改，需要梳理銀行存管功能接口及業務邏輯，凍結、解凍等資金操作的合規性需要進一步研究確認，并在后續功能上進行優化。

功能設計過程中，從供給-需求，從過程-結果，盡可能拆解最小元素，代入產品使用場景，在每一個用戶觸及的點上影響用戶，預約時顯示預期等待時間；預約期限衡量平臺訴求，設置為區間預約；允許像投資正常標的一樣使用優惠券；等待匹配時給予及時反饋；取消約標時給予警示等。同時規則也會受運營策略的影響，如補貼規則更傾向于保障平臺利益，通過調研用戶可接受資金站崗天數，設置超過該天數即進行補貼，尋找用戶與補貼之間的平衡點。

匹配策略優化，除了進行用戶-場景-需求的分析之外，也要關注業務模式、商業模式，討論如何讓更多的用戶使用約標功能之前，需要確認約標功能的基本原理。P2P產品核心的業務是完成投資方與借款方的撮合服務，從中收取服務費。P2P平臺的基本收入公式，總收入=總交易額*服務費率，其中服務費率受市場影響更強，在此不做產品考慮因素，其中總交易額的關鍵影響因素就是匹配效率，無論是資金站崗還是資產閑置是匹配效率低下的現象，所以約標功能的匹配策略很重要。

當前的匹配策略都說簡單策略，預約投標是以投標隊列的形式，先抓取符合當前投資條件的用戶，然后按照排名先后進行投標。進一步對現有匹配策略進行優化，需要考慮更多影響因素，除了排隊順序、約標設置以為，還要考慮投資金額、往期投資偏好（投資期限、資產類型）因素，優化匹配策略的算法，從而更快匹配用戶想投標的。

此外，還可以結合積分和會員功能，比如會員加速資產匹配，消耗積分加速資產匹配。

五、總結

通過研究網貸平臺約標功能，會發覺競品的規則有很大不同，功能名稱、表現形式也有很大不同，要透過表象，看到本質上是否面對同樣的用戶-需求-場景。

文章闡述個人見解，歡迎交流。

本文由 @夏薇 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

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