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本文適合想轉行互金產品的小白同學可以參考學習的知識，本人剛入行互金產品，如有錯誤望大家指出。未來隨著學習會陸續補充。

一、圖流

自己第一天做互金產品的時候理的一個腦圖，都很好理解，目的是強化記憶。

二、一些散點

1. 什么是第三方托管？

• 定義：資金流運行在第三方托管公司，而不經過平臺的銀行賬戶。
• 表現：在投資人資金從向平臺充值開始，到借款人提現為止，又從借款人還款充值開始，到投資人提現為止。這兩段時間資金不進入平臺，也不能由P2P平臺隨意調動，這筆錢的所有權和支配權直接由投資人過渡給借款人。反過來也是，由第三方按照協議約定扣除應扣服務費后，直接過渡給投資人，平臺只對所收取的服務費有所有權和支配權。
• 要求： 這種模式下要求投資人、借款人、網貸平臺、擔保公司等都要注冊一個單獨的賬戶，設置自己的登陸密碼和支付密碼，充值資金都保存在自己的賬戶內。
• 優勢：資金和平臺資金分開，可以減少龐氏騙局的出現，對投資人有了更多的保障。第三方托管起到了信托的作用，替債權債務人管理資金流動的過程，很大程度上保障了投資人的資金安全。
• 弊端：交易指令由P2P平臺發出，第三方托管方難以驗證真偽，難以防范平臺出現虛假標。

2. 什么是年化投資額？

年化投資額=投資金額×投資月份÷12月（月度產品）

年化投資額=投資金額×投資天數÷365天（一個月以下產品）

如：240萬投資2個月，年化投資額為240*2/12=40萬。

3. 計息有哪幾種形式？

1. 到期本息：項目結束，本金與利息一起還款。
2. 按（月/季/半年/年）付息，到期本息：分期還款利息，本金與最后一期利息一起還款。
3. 按（自然月/自然季/自然半年/自然年）付息，到期本息：與2的區別是利息還款日期固定（按自然月的一般在每個月20號還款，按自然季度是3、6、9、12月的20號還款，按自然半年是6、12月的20號還款；逢付息日，按照實際天數付息）。本金與最后一期利息還款日還款。
4. 等額本息：以按月等額本息說明本金總額與收益總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、收益比重逐月遞減。

4. 充值有幾種形式？有什么區別？

1. 快捷支付：手機、pc均可使用，每日每次均有限額，不同銀行額度不同。
2. 網銀支付：手機不可使用，僅在pc使用，需要u盾提供證書，相比快捷支付能支持大額的交易。

5. 債權轉讓的規則？

可轉讓時限：轉讓人持有產品滿30天后即可進行轉讓，持有天數從計息日開始計算。

產品轉讓具體時限包括以下兩種情況：

1. 對于發行人不能提前還款類的產品，產品持有期間支付利息的，每次付息日前3天（含）至付息日當日不可申請轉讓；還款日前3天（含）至還款日當日不可申請轉讓。
2. 對于發行人可提前還款類的產品，產品持有期間支付利息的，每次付息日前3天（含）至付息日當日不可申請轉讓；還款日前13天（含）至還款日當日不可申請轉讓。

轉讓申請時效：轉讓申請時效為3天，即72小時。如果轉讓人提交轉讓申請后72小時內未全部完成轉讓，未轉讓部分自動撤銷，繼續轉讓需重新申請。

轉讓申請的撤銷：

1. 已發布的轉讓申請如需撤銷，可在“賬戶中心－我的轉讓－轉讓中的項目”進行撤銷操作，已成功轉讓的部分不可撤銷。
2. 轉讓申請撤銷后，剩余未轉讓部分仍在“可轉讓列表”中，可繼續申請轉讓；已轉讓部分可在“已轉讓列表”中查看。

轉讓限制：

1. 產品期限在6個月以下的不可進行轉讓。
2. 轉讓金額需要滿足產品的起投金額和遞增金額，如轉讓人不進行全部轉讓，則剩余可轉讓金額不得低于產品最低起投金額。
3. 轉讓人可以設計一定的折讓率，但根據轉讓人選擇的折讓率（折讓率是指產品在轉讓時折讓的比率，折讓率可以為零）計算所得的轉讓價款，不得低于轉讓人擬向受讓人轉讓其所持有的本產品投資本金金額（轉讓金額）。例如：轉讓金額為n元，折讓率為v，根據產品合同約定計算的自收益起算日至轉讓成功日的投資收益為m元，轉讓人已經收取的投資收益為j 元（如有），受讓人應向轉讓人支付的轉讓價款為 t 元。則產品轉讓價款t=（轉讓金額n+自收益起算日至轉讓成功日的投資收益m-已收取的投資收益j（如有））*（1-折讓率v），t應當大于等于n。

產品投資收益歸屬：

受讓人成功支付轉讓價款日為轉讓成功日，? ?轉讓人擬轉讓產品投資本金（轉讓金額）對應的自收益起算日（含）至轉讓成功日（含）之間的投資收益歸轉讓人所有，自轉讓成功日（不含）至本產品到期日（不含）的投資收益歸屬受讓人所有。

轉讓價款計算：

轉讓價款t =（轉讓金額n + 自收益起算日至轉讓成功日的投資收益m – 已獲得的投資收益j（如有））*（1-折讓率）= [（n+m-j）*（1-v）]元。

轉讓手續費：轉讓手續費費率為3‰，由轉讓人承擔，轉讓成功后直接從轉讓價款中扣除，不成功平臺不收取轉讓手續費。

轉讓手續費=轉讓金額*3‰

本文由 @一個PM 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議