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榮耀標識供應鏈金融（四）：保理業務中的風控手段
在上文，主要講的是保理業務中的盡職調查，而在本文講的是它的第四部分，保理業務中的風控手段。
一、商業保理業務
還是這張圖，簡單來說就是賣方將貨物賣給買方，賣方可將貿易過程中銷售或合同所產生的應收賬款轉讓給保理公司，再由保理商為賣方提供現金流提前用于采購、生產等，以避免應收賬款產生到收回期間企業資金周轉的難題。
二、商業保理業務的風險與解決辦法
1.?企業風險
首先是買、賣雙方信用風險。國內商業保理業務，是根據買賣雙方的應收賬款來執行的，所以第一還款來源是核心企業（買方），若核心企業（買方）出現經營不善導致到期無支付能力，保理公司就會面臨資金損失導致壞賬。
若保理合同簽的是有追索的情況下，可以向融資方（賣方）追索，要求無條件付款給保理公司。所以買賣雙方的企業信譽、實力狀況是開展保理業務的首要風險。之前講到企業評級和盡職調查，都是用來評估企業的情況來防范企業風險的。
其次是交易真實性風險。保理業務是根據應收賬款辦理，相對與流動資金貸款簡單許多，如果買賣雙方偽造虛假合同，偽造發票、一票多用等方式騙取融資，保理公司若不認真審核，極易導致壞賬。
最后是上、下游企業關聯交易風險。如果上下游企業之間互為關聯方，一旦在日常經營活動中成為買賣關系，則容易出現貨款互抵現象。如此一來會加大應收賬款資金回款的風險。
解決辦法：
- 嚴格規范并記錄企業信息，做好企業基本信息審查工作，填寫《盡職調查》報告，保證內容真實性（盡職調查報告內容在我的上一篇文章中）。
- 產品中接入工商比對功能，錄入企業工商信息時，做工商信息比對工作，確保企業真實存在。
- 定期提醒業務經理貸后檢查，填寫《貸后檢查報告》，說明企業情況。
- 錄入發票信息時，接第三方做發票驗真工作，確保發票真實性。
- 融資申請階段，通過短信、郵件等方式及時提醒企業相關人員業務進展。
- 嚴格規范制定企業內部審查制度。
- 貸款到期時，通過短信、郵件等方式及時提醒企業還款。
- 逾期賬戶催收工作，未逾期客戶提前進行溫馨提醒。
2. 保理人員審核風險
審查制度執行不力。在保理業務辦理中未能嚴格審核合同、發票等重要交易背景資料，從而出現虛假交易合同及瑕疵應收賬款辦理保理業務，導致保理預付款資金的落空，造成資金損失。
解決辦法：
- 定期培訓業務人員工作專業性；
- 設立多崗審查工作，一般至少4崗以上審查，實地業務考察，至少包含業務經理與風控經理2人或更多。
3.?法律方面風險??
保理業務實質是一種“債權”的質押，一旦債權本身或質押效力出現問題，會增加實現債權的難度或無法實現債權。
保理業務的法律風險主要表現在轉讓風險，保理業務的核心是應收賬款的轉讓，所以這個風險是最核心所在。
具體來說，風險點包括：
- 應收賬款是否合法；
- 應收賬款是否有其他權利限制；
- 此應收賬款是否經過多次轉讓。
解決辦法：
（1）初期法務與產品應嚴格審查各類合同完整性，反復斟酌。
（2）簽訂保理合同時，至少需說明以下借款內容：
借款合同應具備下列條款：
- 借款種類；
- 借款用途；
- 借款金額；
- 借款利率；
- 借款期限；
- 還款資金來源及還款方式；
- 保證條款；
- 違約責任；
- 當事人雙方商定的其它條款；
- 保理合同必須由當事人雙方的代表，或憑法定代表授權證明的經辦人簽章，并加蓋公章。簽章的方式可以分線上電子簽章和線下蓋章，視企業接受程度來定，產品設計中應保留以上兩種簽章方式。
- 相關音頻、視頻、合同存證等，可通過司法機構、仲裁機構、公證處做處理。
4.?企業信息安全風險
企業注冊、新增人員、更改銀行賬戶、簽章等真實性問題。融資企業（賣方）與保理公司簽訂合同前，容易發生不是企業自身發生的操作行為。
解決辦法：
- 企業注冊階段，需要填寫企業基本企業、上傳證件照；法人信息、法人證件照；管理員信息，驗證手機號、上傳管理員證件照與公司授權委托書加蓋公章。
- 企業每新增一名操作員時，必須上傳公司的授權委托書加蓋公章。
- 更換銀行賬戶時，必須經過審核核實后才生效。
- 融資合同簽章時，可設置多崗驗證，多人同意后生效。
由于前期接觸風控的機會不多，暫時就整理了以上需要嚴格把控的風控場景，后期會補全沒有考慮到的地方。
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作者：lennon，公眾號：張論（ID：woshipm123）
本文由 @lennon 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載
題圖來自 Pexels，基于 CC0 協議
和我們差不多
寫的很不錯。