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脫離線上以及脫離線下的O2O是一個偽命題，在一個未成熟的市場，O2O在實踐過程中有很多陷阱，相比其他O2O的燒錢搶占市場的邏輯，如果在金融領域強推強上將導致金融風險的指數級增長。風險和機遇都是共同的，互聯網金融在O2O上種下兩個“種子”。第一個是在線下野蠻生長，第二個是在線上遍地開花，最后結出的卻是“惡之花”，到處燒錢之下，賠本賺吆喝。

在金融O2O上，基礎設施，平臺，渠道，場景是四個天然的壁壘，BAT之外，形成無法逾越的制高點，這四個制高點也成為其他平臺趨之若鶩的四個陷阱。

第一個誤區，場景很弱，并不意味著這個市場很小

金融O2O現在還不是一個概念，更多的都是在探索之中。從整個“鼠標+水泥”模式來看，向著“手指+水泥”模式跨越。在理財還未實現移動化轉型戰略的現狀下，O2O和移動化無可避免的捆綁在一起。在投資追逐場景的熱潮中，生鮮、餐飲、服裝、旅游、百貨、電影、打車、生活……等概念泡沫化。被所有報告忽略的，金融O2O的場景被市場忽略。場景很弱，并不意味著市場很小。

整個市場千億以上的規模，但農村金融卻是一片空白。京東、阿里、騰訊均有涉，但主要被高利貸把持。未來，農村金融的發展，O2O下沉到農村引發傳統借貸市場的海嘯。91金融未來兩個場景上發力，一種是移動化場景，另一種是農村場景。2015年會在全國范圍內，開設100余家直營線驗店，并通過海通證券，鋪設500家線下金融便利店。這個市場在廣大的農村，現在的O2O只是沒有農村市場做基礎的空中樓閣。

第二個誤區，互聯網金融沒有基礎設施，只有線上概念

在金融O2O面前，抱團取暖成為傳統金融機構的次優選擇。傳統O2O玩法認為，互聯網金融沒有基礎設施，只在線上燒錢。里面有兩個坑，一個是傳統金融機構產品搬到線上，線上的直銷銀行在2014年被吹上了天。另一個是猛攻線下，用線上的殼去“空手套白狼”。在兩個模式，一個是存款搬家，不成氣候。另一個沒有形成足夠的用戶教育和聯系，線上線下實際上是相互競爭的關系。

在以線下為主的觀念里，目前，券商O2O和互聯網金融O2O有聯合的趨勢。對用戶來說，可以互聯網金融解決信息不對稱性。消費者在面臨理財、貸款等金融服務需求時，又多了一條線下的優質渠道。對平臺來說，改變了線下為主的誤區，即使是線下店，“無現金交易”和“純線上操作”成為標配，打破網絡環境復雜性及行業敏感性導致的業務溝通壁壘。

第三個誤區，以加盟為主，渠道皮之不存，毛將焉附？

目前，渠道下沉成為電商的流行語。尤其是移動化大潮，在這里面有一個慘痛的教訓，如果金融O2O復制團購的擴張模式，只有死路一條。為什么這么說呢？團購模式的先天悲劇有三點：相信加盟商快速圈地的同時失去對其的控制力，相信一線城市導致在二三線城市里面輸了先機。相信地推演變成嚴重依靠地推，人海戰術的最終失靈。這三點教訓總結成一個，金融O2O注定以直營為主。

在金融O2O大潮中，演變多種模式，一種是三四線城市線下加盟店，收取加盟費的傳統連鎖模式，另一種就是為了線上債權而采取人海戰術拉單的模式。這兩種模式帶來一時繁榮，但不符合金融的邏輯。互聯網金融在O2O過程中繞過“結盟”的誤區，結盟的門檻再高付出的風險成本是平臺無法承受的。直營可以避免結盟帶來的內耗，也能避免引入加盟商導致“天高皇帝遠”的弊端。

第四個誤區，平臺不是海綿，流量擠一擠并不會壓倒一切

在資源分配過程中，帕累托最優狀態就是不可能再有更多的帕累托改進的余地。這是線上線下的理想狀態，但在實際過程中，“帕累托改進”一直都在進行之中。傳統互聯網思維，就是流量思維。在流量面前，衍生出流量轉化率、PV、網站迎客能力、流量成本等?，F在看來，成本與銷量是本末倒置的。第一，流量不是擠一擠就會有的，第二，平臺與流量之間，隔著十萬八千里，買流量永遠得不到忠實的用戶。

在金融領域，流量可以讓一個金融做大，但不能讓一個金融做強。金融的核心是信任，線上線下都是信任的兩種渠道。線下客流量和線上的流量在一定程度上是可逆的。在《平臺制勝》這本書里，91金融創始人、CEO許澤瑋說到，支付是一個基礎金融服務，是平臺式服務，可以疊加很多東西，沉淀大量商戶資源和交易數據，很容易做增值服務?？傊?，流量只是批發者，增值服務是流量的閃光點。一個成功的金融O2O平臺，平臺一定不是海綿，而是靠口碑和信任。

本文作者：包子大餅蔥；來源：鈦媒體