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【導讀】這個春節(jié)，金融行業(yè)最手矚目的當屬微信和支付寶了。傳統(tǒng)銀行在這場金融游戲中淪為配角。創(chuàng)新者是如何進行顛覆的，分析這個特例或許能給我們一些啟發(fā)：

從2014年的馬年春節(jié)到2015年的羊年春節(jié)，小小手機上的紅包大戰(zhàn)愈演愈烈。在這場漫長的紅包大戰(zhàn)中，主角顯然是騰訊和阿里這兩家互聯(lián)網(wǎng)公司的王牌產(chǎn)品：微信和支付寶。為什么是這兩家互聯(lián)網(wǎng)公司掀起這場全民話題級的紅包浪潮，而不是在金融體系中根基更深的銀行？

是銀行不如互聯(lián)網(wǎng)公司有錢任性嗎？顯然不是，億元級別的單次宣傳費用對于大型銀行來說并不是難以負擔，在微信和支付寶的紅包大戰(zhàn)中也有中小銀行花費數(shù)千萬元借勢推廣，缺錢不是理由。

是銀行沒有適合紅包推廣的自有渠道嗎？顯然也不是，各家銀行的手機銀行和網(wǎng)上銀行都是非常倚重的電子渠道，圍繞這些產(chǎn)品的銀行開發(fā)團隊非常巨大，即便缺乏大神級的超級程序員，IT團隊和研發(fā)能力仍然遠遠超過一般企業(yè)。

是銀行不需要標桿性的移動端產(chǎn)品嗎？顯然更不是，各家銀行面向個人客戶零售業(yè)務(wù)已經(jīng)是喊了多年的轉(zhuǎn)型，十多年前某股份制銀行依靠借記卡和信用卡的零售創(chuàng)新一舉領(lǐng)先其他中小銀行一個身段，直到今天信用卡總發(fā)卡量也僅僅少于宇宙行一家而已，相似的彎道超車人人都想重演。

所以答案不是銀行不想，而是銀行做不到。正是這樣優(yōu)勢聚集的銀行們，常年來把同為金融機構(gòu)的基金、保險、信托壓得毫無翻身之力，卻在互聯(lián)網(wǎng)公司面前顯得異常笨拙，在這場橫跨兩個春節(jié)的紅包大戰(zhàn)中徹底淪為出錢宣傳的金主，在和用戶直接聯(lián)系的紅包大戰(zhàn)徹底淪為場外替補。

銀行與微信支付寶的差距究竟在哪里？其實說是差距也有點不公平，畢竟其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭同樣拿微信和支付寶這兩個王牌產(chǎn)品沒轍。可是在微信和支付寶的紅包大戰(zhàn)過程中，我們又可以顯著看到銀行不具備的行事方式。這些差距對已經(jīng)初見端倪的移動金融時代將產(chǎn)生無法忽視的影響，或許紅包大戰(zhàn)會成為銀行不再與用戶直接相連的開端。

第一，銀行不具備預(yù)期之外的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

被馬云稱為偷襲珍珠港的微信紅包，并不是事前就計劃好的超級武器，而是一個預(yù)期之外的產(chǎn)品創(chuàng)新。在2014年微信紅包誕生之前，類似的小額轉(zhuǎn)賬功能并不稀奇，只是打賞、轉(zhuǎn)賬等無法實現(xiàn)微信群紅包那樣強大的社交功能。微信紅包誕生之初是非常粗糙的產(chǎn)品，一個小組根據(jù)騰訊公司春節(jié)高層領(lǐng)導發(fā)利是的傳統(tǒng)做出的小功能而已。

這個原本不受重視的功能上線時根本沒有配備推廣資源，全靠用戶自行傳播就打開一片移動支付的新天地。到了2015年春節(jié)，騰訊和阿里的紅包都配上大規(guī)模推廣資源，自然創(chuàng)造出前所未有的全民話題級支付場景。相同的流程在銀行等大企業(yè)會怎樣呢？根本不會有預(yù)期之外的創(chuàng)新誕生土壤，手機銀行等本來同樣可以承載紅包功能的個人金融賬戶和手機APP只能按照預(yù)定軌道緩緩?fù)七M，既不能產(chǎn)生預(yù)期之外的驚人創(chuàng)新，也無法對已經(jīng)在運營中證明難以推廣的功能進行徹底改造。

第二，銀行不具備快速迭代的產(chǎn)品改進能力。

2014年初的馬云哀嘆遭遇珍珠港偷襲，銀行們又何嘗是置身事外呢？整整一年時間過去了，銀行們依舊按部就班地緩緩應(yīng)對2013年誕生的余額寶，阿里的支付寶錢包則策劃出一場近乎完美的“螳螂捕蟬，黃雀在后”攻防戰(zhàn)。支付寶紅包剛登場時，雖然增加了一種猜紅包金額的玩法，但主推的仍然是拼手氣群紅包。由于支付寶自己沒有微信這樣鎖定用戶社交關(guān)系的手機APP，所以借力微信進行推廣，等于用支付寶復(fù)制出了微信紅包，同樣可以在微信群里搶，只不過點開紅包之時會跳轉(zhuǎn)到支付寶自己的網(wǎng)頁。騰訊當然不甘心一個功能完全類似的支付寶紅包在自己的微信群里玩得紅紅火火。果然，在支付寶紅包現(xiàn)身不到12小時之后，所有用戶在微信里已經(jīng)無法再打開支付寶紅包的網(wǎng)頁。按理說，微信封殺了支付寶紅包的頁面，搶紅包這個功能就沒法玩了，支付寶能做的似乎只剩下抗議微信封殺。

沒想到出人意外的戲份在這里上演：支付寶一邊抗議封殺，一邊祭出早已準備好的預(yù)案——“紅包口令”，即通過幾位數(shù)字自動生成的宣傳圖片分享到微信中，而在微信朋友圈看到數(shù)字的用戶，只要打開支付寶的APP輸入數(shù)字口令就能搶到紅包，這讓微信封殺“惡意營銷”的手段徹底失效，真可謂道高一尺魔高一丈。相比之下，銀行們的紅包反擊仍然停留在簡單的抽獎或為雙方紅包大戰(zhàn)提供資金，沒有任何一家銀行的手機銀行有資格參與其中，只能說銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力已經(jīng)跟不上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的速度。

第三，銀行不具備順勢而為的公關(guān)糾錯能力。

近年來，不管規(guī)模大小，銀行都屢屢遭遇各種信用風險，有些是自身服務(wù)不夠好導致的真問題，也有些是公眾被誤導的假矛盾。真真假假攙和在一起，銀行所處的輿情狀況劣勢為主，除了老套的正面宣傳很難找到有效的公關(guān)糾錯方法。相比之下，支付寶在遭遇紅包差評時的做法可以為所有的銀行上一課。

支付寶錢包通過手機游戲發(fā)紅包之后，由于前期造勢過于成功，參與人數(shù)眾多，拿到的紅包卻很少，還有很多人拿到價值很低的優(yōu)惠券。這場突如其來的差評狂潮是當天上午10點的紅包活動之后開始的，支付寶團隊在當天下午兩點就給出了解決方案，不僅在下午四點開始的搶紅包活動中增加1200萬預(yù)算，還用各種賣萌自黑“跪求大家別罵太狠”。只用了短短不到6個小時，支付寶就化解了這場突如其來的聲譽風險難題。如果銀行遇到相同的問題，會怎樣呢？且不說1200萬的預(yù)算需要走多長的流程才能審批下來，單是“跪求”的自黑態(tài)度就無法做到，也根本沒有合適的新媒體渠道與憤怒的用戶直接交流?；叵虢鼛啄赉y行、銀聯(lián)甚至央行在諸多互聯(lián)網(wǎng)事件中處于的被動局面，確實有廣大用戶長期積攢不滿的因素，但沒有可靠的用戶交流渠道和公關(guān)糾錯能力也是事事被動的主要因素，處于下風真的是一點不冤。

每個銀行從業(yè)者肯定都對這樣一句話非常熟悉：“不做對公業(yè)務(wù)今天沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)明天沒飯吃”。這句話之所以會在大大小小的銀行間通用，正是因為銀行面臨的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型難題。盡管目前的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮還沒有影響今天吃飯的對公業(yè)務(wù)，金額不大的移動金融業(yè)看起來不會影響明天吃飯的零售業(yè)務(wù)，可是當銀行掌握的用戶金融賬戶以及與用戶緊密相連的金融關(guān)系被互聯(lián)網(wǎng)公司切斷時，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)安全無法保證明天依然有飯吃。

銀行們到底該怎樣快速跟上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的腳步？我們已經(jīng)有了太多的分析和預(yù)測。那些銀行嚴重難以逾越的制度障礙和看不上的互聯(lián)網(wǎng)奇技淫巧是否真的難以顛覆銀行？恐怕只有騰訊和阿里主導的民營銀行才能夠給出最終答案。

本文作者：@康寧1984 ? ?轉(zhuǎn)載自：虎嗅