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最近朋友圈經(jīng)常被各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品刷屏，而互聯(lián)網(wǎng)汽車金融這一塊也因?yàn)榍安痪冒⒗锿瞥龅能嚸胭J而掀起了一陣熱議，恰巧某人在機(jī)緣巧合下對(duì)這類產(chǎn)品作了一定的調(diào)研，今天粗略的談?wù)効捶ā?/p>

可能很多女生/非汽車愛(ài)好者會(huì)對(duì)汽車金融這一塊比較陌生，先稍微普及一下，汽車金融本身是比較大的一個(gè)概念，里面的產(chǎn)品多不勝數(shù)，現(xiàn)在我們要談?wù)摰氖莻€(gè)人車貸這一塊業(yè)務(wù)。通常我們到4S店購(gòu)車的時(shí)候會(huì)有兩種付款方式，一種全款付清，還有一種就是貸款分期。而貸款分期又主要有以下三種模式：

• 銀行貸款：利息較汽車金融低，但流程最復(fù)雜，等待時(shí)間長(zhǎng)
• 信用卡分期：無(wú)利息但需交納手續(xù)費(fèi)，且受額度限制，適合缺少量資金購(gòu)車的車主
• 汽車金融貸款：手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，但利息較高，等待時(shí)間短于銀行貸款

三種模式各有所長(zhǎng)，然并卵，在實(shí)際申請(qǐng)的過(guò)程中你可能需要一次次的排隊(duì)、跑4S店、整理貸款資料等等。所以在這個(gè)人人都喊著O2O的時(shí)代，大家都覺(jué)得汽車金融互聯(lián)網(wǎng)化很行，勢(shì)在必行，這個(gè)口號(hào)也喊了好長(zhǎng)一段時(shí)間了，但目前市面上仍然沒(méi)有出現(xiàn)較為成熟的產(chǎn)品。

就拿阿里來(lái)說(shuō)，其作為BAT巨頭之一手上掌控著大數(shù)據(jù)，本身多金又牛逼，車秒貸一出簡(jiǎn)直是誰(shuí)與爭(zhēng)鋒。但當(dāng)前同樣有一定的局限性，存在可選擇品牌受限、貸款額度受限，用戶身份驗(yàn)證受限（缺乏購(gòu)物記錄的用戶無(wú)申請(qǐng)資格）等問(wèn)題，不過(guò)對(duì)于一款新產(chǎn)品而言，能在短時(shí)間內(nèi)做到這個(gè)程度也算是差強(qiáng)人意。

騰訊當(dāng)然也沒(méi)有閑著，早在2015年1月初就聯(lián)合京東一起投資了易車，三者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，意圖建設(shè)一站式購(gòu)車平臺(tái)，在當(dāng)前的易車貸款平臺(tái)，大家可以根據(jù)自己實(shí)際需求去篩選出較有針對(duì)性的貸款方案，但申請(qǐng)流程和資料審核會(huì)較車秒貸復(fù)雜，而且實(shí)際上依然是走線下流程去提交資料（配備專人收取資料，一定程度上免去了車主來(lái)回跑腿的煩惱）。

兩個(gè)平臺(tái)的最終定位是一致的，即為受眾提供一站式服務(wù)。

售前（貸款）→售中（訂購(gòu)）→售后（保養(yǎng)）

這必定是汽車電商發(fā)展的終極趨勢(shì)，當(dāng)前產(chǎn)品的不完善主要與市場(chǎng)的不完善相關(guān)（客觀因素），所以飯要一口口的吃，產(chǎn)品也只能一步步的做，不管怎么樣先把平臺(tái)搭建起來(lái)?yè)屨枷葯C(jī)才是當(dāng)務(wù)之急，汽車電商的浪潮亟需有人推一把，而處于浪潮中的互聯(lián)網(wǎng)公司們既是主要推動(dòng)者又是受益者。

言歸正傳回到汽車金融，雖然很多互聯(lián)網(wǎng)公司都在扎堆汽車金融這一塊，卻沒(méi)有什么太大的進(jìn)展，你可以在許多汽車網(wǎng)上看到車貸這個(gè)欄目，但點(diǎn)進(jìn)去看多半是一些貸款計(jì)算器，車貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介的內(nèi)容，引入的汽車金融公司屈指可數(shù)，更有甚者只是放了個(gè)url的跳轉(zhuǎn)鏈接引導(dǎo)用戶到某個(gè)品牌的汽車金融公司官網(wǎng)而已，基本上很難為用戶解決貸款難的實(shí)質(zhì)問(wèn)題。

線上貸款最理想化的狀態(tài)就是用戶可在線上完成所有操作，即可獲得一定額度的貸款，隨即到4S店進(jìn)行購(gòu)車。遇到的第一個(gè)難題就是如何確保上傳資料的真實(shí)性，掃描件復(fù)印件作假是很輕易的事情，而且部分金融機(jī)構(gòu)的審批制度較為嚴(yán)格，要求辦理貸款時(shí)需是人證合一，并有攝像留影為證，另身份證復(fù)印件無(wú)法通過(guò)儀器讀取進(jìn)行身份識(shí)別也是原因之一（現(xiàn)在單純輸入身份證號(hào)已經(jīng)不能調(diào)用用戶信息了）。

第二個(gè)問(wèn)題是用戶的教育成本，部分金融機(jī)構(gòu)需要的資質(zhì)證明較多，而內(nèi)容也較為復(fù)雜，如果用戶不能很好的閱讀貸款說(shuō)明可能需要重復(fù)進(jìn)行多次操作才可完成資料認(rèn)證的步驟，很多用戶會(huì)就此中斷線上申請(qǐng)貸款的行為（不管怎么說(shuō)線下始終有個(gè)人可以手把手教你）。可能有人會(huì)覺(jué)得這種想法太過(guò)杞人憂天，但事實(shí)上在我們做微信認(rèn)證申請(qǐng)的時(shí)候就頻繁的遇到這種狀況，很多客戶反映自己的賬號(hào)認(rèn)證不通過(guò)，但又不理解什么原因，所以現(xiàn)在微信公眾平臺(tái)的說(shuō)明詳細(xì)得嚇人（然而不清楚狀況的人依然很多）。不過(guò)這個(gè)問(wèn)題會(huì)隨著市場(chǎng)的開(kāi)放和目標(biāo)受眾的遷移慢慢得到改善。

第三個(gè)問(wèn)題是部分資料易導(dǎo)致申請(qǐng)操作中斷，促發(fā)用戶發(fā)起貸款申請(qǐng)的正常路徑為：潛客上相關(guān)網(wǎng)站查詢自己意向車型的信息，然后被引導(dǎo)到車貸版塊或目的明確的主動(dòng)查找線上車貸服務(wù)，進(jìn)而登記個(gè)人資料，上傳所需掃描件，結(jié)果悲催的發(fā)現(xiàn)部分資料還是不得不出去跑一趟才能拿回來(lái)（銀行流水一類）。申請(qǐng)行為就此中止，這意味著在這個(gè)環(huán)節(jié)一大波的用戶將被流失。

上述問(wèn)題是面向個(gè)人用戶的，而面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題呢？

很多汽車金融公司的官方網(wǎng)站甚至連預(yù)約功能都沒(méi)有，用戶只能夠在官方網(wǎng)站上了解最基本的產(chǎn)品信息，但無(wú)法享受任何功能性的服務(wù)，即便是有收集用戶資料的界面，也只是簡(jiǎn)單的個(gè)人信息，資料審核認(rèn)證這一部還是全部交由線下操作，所以三方平臺(tái)如果要整合全線品牌的汽車金融公司非?？简?yàn)資源的調(diào)用能力，很多金融公司在目前應(yīng)該都不太愿意開(kāi)放自己的接口給三方，因?yàn)榫哂幸欢ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)性。這也是為什么現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)公司的車貸版塊往往只有少數(shù)幾個(gè)金融公司在合作的原因。

從上述種種情況看來(lái)，易車的做法是最折中的，既能滿足引入全線品牌的需求，又能一定程度上的簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)的流程，因此用戶群相對(duì)車秒貸要廣。而車秒貸則是最能擊中用戶痛點(diǎn)的產(chǎn)品，在一定條件下充分滿足了受眾足不出戶申貸成功的需求，只是目前受限還比較大，等到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)逐漸成熟后（征信體系的完善），二者現(xiàn)存的問(wèn)題都可以迎刃而解。

毫無(wú)疑問(wèn)，在汽車金融市場(chǎng)被BAT完全搶占之前，各互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)該盡快搭建起汽車金融平臺(tái)的基本架構(gòu)，從自身平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)出發(fā)定位核心功能。雖然要做好這個(gè)產(chǎn)品數(shù)據(jù)資源、用戶資源、現(xiàn)金資源缺一不可，但要做活這個(gè)產(chǎn)品三者占其一即可。

然后再耐心的，等風(fēng)來(lái)。

本文由 @溫小臺(tái) 原創(chuàng)投稿，并經(jīng)人人都是產(chǎn)品經(jīng)理編輯。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。