本文作者為大家分享了債權項目從0到1的全過程，相信大家定能從中獲得些許思考點。

筆者曾在一家小規?；ヂ摼W金融公司做了2年產品運營，從無到有負責了移動端的規劃上線，后續的迭代開發外加運營工作，可能領導比較器重，做的活比較粗廣，既有商業型產品經理的業務調研，又有關于運營的激勵體系搭建工作，當然也有讓我不斷深入的關于用戶體驗類的產品的設計工作。

（說的很高大，其實就是打雜，東一家，西湊一家，硬著頭皮寫方案，規劃書。忽悠忽悠公司BOSS和同事。）

在無數次迭代過程中，多多少少上線了很多項目，現在把從0到1的一個債權項目拿出來復盤一下。

項目背景

我們都知道投資理財，用戶最看重有3點：安全性；流動性；收益率。

2013年-2016年互金非?；?，各上市公司，追趕互金風口，每天都有數家新平臺誕生，到處都有唱衰銀行的論點，衛視，樓宇電視，電視劇，高鐵，都有理財平臺的身影，全民投資理財教育，行業一片生機勃勃。當然，后面死去四分之三，這是后話。

安全性：健康運營2年以上，或者愿意燒錢砸廣告，掛上銀行存管，國資，上市等，都可以拿來作為宣傳資料。

收益率：中小平臺收益略高，大平臺稍低，整個市場用戶規模不斷增長中。

流動性：

1. 平臺對接基金，證券模式，平臺多為綜合性金融服務平臺，可對接基金，證券，可隨時存取，但收益較低；
2. 平臺墊付模式，期限錯配，底層固定資產債權包，用戶周轉時，平臺直接墊付，再期限錯配置新的投資用戶，技術復雜；
3. 用戶之間債轉模式，在用戶規模大，行業看好的情況下，可以隨時債轉出去。

用戶退出及時，資金周轉的功能，和投資還款核心功能相比，不是必須功能，筆者所在的平臺當時處于發展期，為提升用戶體驗解決用戶資金流動性問題，管理層一致同意盡快上線債轉功能，也就是我將從頭到尾負責的債轉項目。

項目成果

說下成果，本項目持續4個月，開發中的各種坑，和撕逼，最后總算在PC端，移動端，管理后臺同時測試通過上線運行。

債轉功能上線后，又發現不少問題，又陸續完善上線了1.1、1.2版本。

用戶痛點

筆者在的平臺都是常規的固定期限的項目，用戶必須要等到項目到期，才歸還本金，當然，每個月都會有利息回款；考慮到風險問題，在用戶投資項目期限未到期情況下，如果急用錢，只能發布一個不超過待收金額80%的借款標，且不能逾期，有罰息，最長借款周期30天，用戶賬戶在此期間處于凍結狀態，直到還款完畢。

1. 周轉期限只有30天，且必須歸還，否則逾期；

因為很多用戶以為賬戶有待收，自動扣除就可以，接到客服催還貸款的電話而惱火，經常遭到用戶投訴和唾罵，很奇怪，用戶本來就是我們的上帝，而我們必須要他在下午4點還款，否則逾期罰息，結果是用戶到期還款-提現-注銷賬戶-走人。

2. 監管層不允許用戶以抵押債權的方式發債；

我們希望改變這種模式，讓債轉自由的流通起來。平臺不參與催收與罰款。

預期實現的目標和收益

• 提升用戶體驗：滿足有資金周轉需求的用戶，防止用戶流失；
• 規避政策風險：符合監管要求，完成備案；
• 賺取服務費：平臺作為居間人，不參與發布，只提供撮合服務，收取服務費。通過費用的收取，一方面為平臺創收，一方面控制用戶債轉規模，鼓勵用戶投資官方項目；

預期的風險和應對措施

1. 用戶發起債轉，無人投資，無法滿標及時退出？前期可由平臺內部人幫助滿標。
2. 用戶不清楚用途和使用方式？上線前后的出具詳細的教程，FAQ。
3. 用戶都投資債轉，不投資官方項目？提高債轉手續費，降低債轉收益率等措施。
4. 債轉人數較多，無法滿標。凍結或臨時下線債轉功能。
5. 技術資源不足，延期上線。

過程分析

1. 立項過程

通過以下四個需求來源：

1. 客服搜集用戶需求；
2. 后臺往期申請周轉的數據；
3. 管理層訴求與意見；
4. 政策風險原因。

2. 小組成員構成

總經理為項目最終匯報人。

職責：規則確認，上線確認和成果確認。

我-產品經理，作為項目經理，全程參與該項目，并及時跟進與定期匯報緊張。

具體職責：

1. 制定項目方案（包含具體規則和邊界條件）；
2. 輸出原型；
3. 組織會議評審（原型會議，設計稿會議，測試會議）；
4. 參與設計稿再審核，灰度測試；
5. 對項目組內成員的深入溝通。

技術部全體：2個設計師，2個后臺，2個移動，1個前端。

具體職責：設計與開發工作，全力實現該項目的無誤上線；

3. 方案思路分析

1. 周轉用戶在個人中心發起債轉，展示在前臺，等待滿標；
2. 投資用戶看到該債轉項目，進行投資；
3. 滿標后進行提現，成功債轉；

如下流程圖：

從流程圖可以看出債轉邏輯很簡單，用戶發起債轉，平臺審核通過就可以發布在網站，都可以進行投資，同時要考慮新的電子合同簽署與原有合同變更。

兩份電子文件：協議《債轉協議》，轉讓項目的說明性文件，雙方簽署；《債轉規則說明》轉讓人和投資人都需要了解。

4. 用戶投資階段原型

前端頁面原型展示：

位置：債轉不是官方推薦項目，放在首頁下面區域；

數量：默認最多同時展示4個，按發布時間倒序排列；

設置字段：項目名稱，利率，轉讓金額，剩余時間，投資按鈕；

用戶點擊投資按鈕進入轉讓詳情頁面：

標的內容與常規項目一致，項目描述有不同：

1. 項目介紹為債轉項目通用介紹；
2. 轉讓人信息，脫敏后得注冊人基本信息；
3. 出借記錄，投資記錄；
4. 常見問題，債轉常見的問題FAQ。

協議《債轉轉讓協議》，投資時需勾選。

5. 用戶發起階段原型

發起債轉原型：

用戶個人中心-出借管理-回款中的列表，新增一個債轉按鈕，可以債轉的有此按鈕。

用戶點擊發起債轉，彈窗給出債轉的手續費和說明：

用戶點擊繼續，出現確認彈窗：

進入至審核階段，若審核通過，在個人中心我的債轉列表中，可查看狀態：

募集中可以查看債轉的進度以及平臺預計收取的費用。債轉完成后，服務費用將從周轉用戶的賬戶扣除。

6. 后臺審核原型

后臺添加了債轉管理模塊，包含債轉管理總表，申請表，滿標復審表。

用戶提交申請—申請進入后臺—管理人員進入申請列表–批準后，該債轉出現在網站前端，其他用戶可投資，并在后臺進入至管理總表，查看進度。

管理人員可以看到申請的人數，有申請待批準記錄。

可以查看債轉原始項目，申請列表審核后，進入管理列表，可查看進度。

版本上線后，遇到的問題

1. 撤銷功能

初版本未在用戶端做撤銷功能，部分周轉用戶提交申請后，又不需要周轉，需要此功能，所以再下一版本的債轉列表中加入了撤銷功能；不需要用戶再找客服進行口頭解釋技術撤銷；

改進：加入撤銷功能，平臺鼓勵用戶不發起債轉。

2. 確認與審核

用戶端2次確認和后臺兩次審核機制，初版本用戶只確認一次即可，不需要后臺審核，直接發布在前臺，用戶會好奇，手賤點擊，結果被發布出去，又被吐槽了。

所以加了一個確認彈窗，防止誤操作，而且扣費情況用紅色加粗提示，提交后，需平臺人員進行審核，等待半工作日，滿標后再次審核，防止誤操作。

3. 溝通問題

前期沒有溝通，設計未按照要求切圖，中間人員變動，需重新熟悉任務，未做對應計劃，用戶中心和后臺，開發完全沒有按照原型來，排版錯亂，設計未設計切圖，靠前端美工底子排版，樣式很丑。

未舉辦溝通會議，計劃每周開一次進度會議，因為其他項目被打斷，整個項目期間，只開了3次會議，領導不知道進度，我也不清楚具體進度；只是口頭簡單溝通。

4. 文檔不詳盡

越是復雜的地方，越要寫清楚。

開發過程中，很多細節問題，我沒有想到或寫的很詳細，苦了開發的同事，有的要他們自行腦補，有的我在公司時，會叫上我溝通。

做好文檔更新工作，溝通更清晰明確。

PRD文檔沒有更新，后續很多修改的地方，我直接在原型上修改，分享開發，以為很方便快捷，后續人員變動，新人接手，得從新理解文檔，還是要做好文檔更新工作。

預計2月完成的項目，各種失誤不足，延期2個月上線，后續又陸續修改缺陷，同時上線了移動端發布債轉功能。

后臺很多邏輯當時沒有想清楚或者根本沒想到，例如，承接人承接后，合同只有債轉協議？原來轉出人和借款人的借款協議需要變更么，借款人需要和承接人簽署協議么？法律層面的風險沒想到。

本文由 @胖子 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載