項目的風險，有可能出現在各個方面，提前做好預判，總會省下事后的很多麻煩，我們需要在事先就去預想業務可能的風險，想象可能會因為什么掛掉，盡量避免，這樣才能推動新業務更長久的發展。

一、項目背景

2016年底，51人品剛做起來1年，發現資產的獲取這塊有市場，所以決定做線下服務的分期業務，獲取線下資產。而線下服務業務則依賴于B端商家的獲客，首先通過B端商家，向C端進行推銷，然后C端按期付費。

在這個業務中，C端用戶通過分期提前享受到了服務；分期業務也使得B端的付費轉化率提升；分期提供商獲得了利息的收益，三方獲益。

二、項目介紹

項目涉及到C端用戶、B端商家和51三方，流程是這樣的：首先由銷售找商家開戶，推薦這個產品；接著開完戶的商家安利C端的用戶讓他們進行分期；C端用戶在51人品上，完成注冊，傳完資料，獲得授信；訂單提交到51風控后臺，平臺進行審核；授信完，平臺將錢打到B端商家賬戶；用戶享受服務后，開始分期還款；用戶還款完畢，訂單完成。

人品分期業務流程

整個業務流程涉及到了用戶端授信及還款；銷售端對商家的管理；商家的收款及營業數據統計；以及業務的后臺。同時，業務還涉及到了放出去款的風險控制。

這個產品屬性上首先是一個金融產品，也就是一個線下分期借貸類的金融產品，因此有著金融產品的基本屬性，分期金額、期數、利率等，最重要的是風控，就是放出去的錢是否能收回來。

其次，這是一個通過網絡做各方協同的項目，幾個相關方都直接通過APP或者網站進行交互，我們需要通過不斷地做互聯網上的業務優化，才能把事兒做好。

三、具體實施

首先項目跑起來，首先是把業務模塊都搭建好，憑借之前積累，很快搭建起了一個用戶端、商家端、銷售端聯動的體系。

人品分期業務系統

接著，BD開始推線下各類商戶，一開始從微整形和教育行業開始做，從全國各地找到這類商家，并進行駐點銷售，完成初期資產的快速積累；這段時間，我們一直通過C端的用戶申請在做風控。

在跑了2個月后，我們發現一個比較嚴重的問題，就是貸出去的錢無法收回，有很多是B端商家聯合C端用戶一起來欺詐，于是抓緊做B端，開始建立B端商家的風控模型，做300多家商戶的風控。

在做B端風控模型的同時，我們也在推新的商家。然而這個時候，發現已經來不及了，貸出去的錢，有幾千萬無法收回。而線下資產也遠遠不及線上發展資產賺錢，這個時候現金貸正如火如荼地開展，公司投了用錢寶和現金白卡，于是人品分期的項目停止了，開始做一些新的項目。

四、項目復盤

這次的人品分期項目，需要運營好B端和C端的兩個市場，即是一個雙邊市場的項目，一開始我們是通過推動B端的接入來獲取C，所以相對來說，是一個比較慢的過程。這個項目有點類似于做一個線下服務行業的分期商城。所以本身，如果沒有線下交易場景的積累，做起來會比較慢。

而資產能夠快速推進，在于肯定忽略掉了一些內容，最后發現主要問題出在了B端的風控上。B端商家聯合小C去聯合欺詐，騙錢，所以項目的關鍵就從怎么更好地放出錢來，變成了怎么更好地把放出去的錢收回來。

而在業務擴展方面，因為當時是北京和杭州兩地辦公，同時銷售分布在各地，杭州這邊主要是技術、產品和風控的同事，商務在北京，權責不夠清晰，所以溝通和協調上的問題也一定程度的影響了項目的問題預警和及時處理。

五、如果現在的我來做

如果現在來做，我們可能會先從線下的大場景開始切入，也就是一些經營更穩定的商家，和他們保持一個良好的合作關系，先跑出一個周期，在做好C端用戶的同時，做好B端商戶的準入，等到風控模型基本沒問題，再進行擴張。而不是馬上進行擴張。這種情況下，事情的進展是慢的，但效果卻是長久的。

同時，線上的項目和線下的項目差別很大，線上項目容易產生爆發式的增長，產生用戶和營收的增加；而對于線下業務來說，需要一個個的地推，所以是傾向于線性的增長。有的時候，過高的預期會帶來動作的變形，反而考慮不到項目的風險可能。我們首先要識別出這是一個怎樣的項目，接著再去用實際的情況衡量他的增長速度，這樣才能很好地獲取到資源，讓項目得到更好的推進。

項目的風險，有可能出現在各個方面，提前做好預判，總會省下事后的很多麻煩，我們需要在事先就去預想業務可能的風險，才能更好地規避掉，這樣才能更好地推動業務從0到1的發展。

作者：許晉誠，微信公眾號：健行筆記，51信用卡產品經理

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