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手刷是一款服務(wù)于商戶收款使用的產(chǎn)品，而如何保證手刷安全是一個(gè)非常值得我們重視的問題，文中講的用戶認(rèn)證就是實(shí)現(xiàn)手刷風(fēng)控的第一步。

一、什么是手刷

隨著社會的進(jìn)步以及超前消費(fèi)理念的滲透，信用卡刷卡消費(fèi)的用戶越來越多，其中包括真實(shí)的消費(fèi)用戶，也包括有短期資金需求套現(xiàn)的用戶，還有眾多薅信用卡優(yōu)惠活動的羊毛黨，他們共同構(gòu)成了手刷產(chǎn)品的目標(biāo)用戶。

這幾年，尤其是在一些大城市中，你可能走在大街上都會看到有人推廣著他們家品牌的手刷，甚至都免費(fèi)贈送。這款越來越走向大眾視野里的產(chǎn)品，你了解它是怎樣的存在嘛？

手刷也叫做手機(jī)刷卡器，它是一款外接讀卡器，主要是讀取磁條卡和芯片卡信息的工具。本身是沒有支付功能，要與有支付通道的APP結(jié)合使用，才能完成交易。

目前是有3種手刷工具：音頻刷卡器，藍(lán)牙刷卡器，藍(lán)牙鍵盤刷卡器（也叫做MPOS）。

眾所周知，刷卡本身是為了服務(wù)于商戶收款使用，那像這種幾乎都是套現(xiàn)使用的是如何操作的呢？

銀聯(lián)對這種手刷定義為個(gè)人支付終端，就是只能刷自己的卡，然后款打到支付公司的平臺賬戶上。

舉例說下，就像你在某平臺上注冊賬戶，要充值錢到該賬戶上。該平臺充值的話需要借助這種刷卡器，才能把你的錢轉(zhuǎn)到這個(gè)平臺的賬戶上。然后這個(gè)平臺通過包裝后錢再打到你的賬戶上。這樣把各個(gè)環(huán)節(jié)分開后，就不是真正意義上的刷卡消費(fèi)了。

二、認(rèn)證

在進(jìn)行刷卡之前，一般的用戶需要進(jìn)行以下幾步操作完成認(rèn)證，包括：登錄注冊、商戶認(rèn)證、實(shí)名認(rèn)證，綁定終端。

1. 注冊/登錄

目前主流的手刷產(chǎn)品都是通過手機(jī)號+驗(yàn)證碼的方式進(jìn)行注冊，最大程度地簡化注冊流程，將用戶進(jìn)入的門檻降到最低。

注冊登錄后，可進(jìn)入APP進(jìn)行查看基本功能，一般都需要通過綁卡或?qū)嵜J(rèn)證之后才可以查看全部功能。對于手刷產(chǎn)品來說，注冊只是萬里長征的第一步，還需要完成實(shí)名認(rèn)證才能成為真正有價(jià)值的用戶。

2. 個(gè)人信息認(rèn)證

用戶需提供姓名、身份證號、身份證正反面信息、商戶信息、人臉認(rèn)證信息等，并上送至公安系統(tǒng)進(jìn)行認(rèn)證。

個(gè)人信息認(rèn)證是手刷產(chǎn)品風(fēng)控體系中最重要的一環(huán)，因?yàn)樯婕暗劫Y金流動，同樣為了避免各種交易風(fēng)險(xiǎn)，各家支付機(jī)構(gòu)會重點(diǎn)把控此環(huán)節(jié)，一般通過OCR技術(shù)識別上傳的照片，并引入智能的動作識別來保證個(gè)人信息的真實(shí)性。

一般同一個(gè)身份證最多支持認(rèn)證三個(gè)賬號，大于三個(gè)賬戶則提示該用戶已認(rèn)證。同時(shí)對于認(rèn)證的用戶年齡也有限制，一般是在18-65周歲。

3. 商戶信息認(rèn)證

商戶信息需提供店鋪名稱，商戶類型，店鋪所在地址（一般根據(jù)GPS來直接定位，定位失敗則讓用戶手動選擇），詳細(xì)地址。值得注意的是，此商戶信息的審核一般都是在支付機(jī)構(gòu)完成的，并不會將商戶信息上送至銀聯(lián)，因此商戶信息的意義也就不是很大，更多的是為了應(yīng)付監(jiān)管的要求。

4. 銀行卡認(rèn)證

僅支持注冊人本人的銀行卡賬戶，銀行卡認(rèn)證各家產(chǎn)品不盡相同：有的是通過綁定結(jié)算賬戶完成認(rèn)證，有的則是通過綁定信用卡完成實(shí)名認(rèn)證。歸根結(jié)底，都需要提供銀行卡認(rèn)證的三要素：姓名，銀行卡號，銀行預(yù)留手機(jī)號。此類信息的校驗(yàn)一般需要調(diào)用第三方的接口完成，多數(shù)為銀行或銀聯(lián)的接口。因?yàn)槊總€(gè)接口的費(fèi)用和穩(wěn)定性因素，一般會對接三四個(gè)接口進(jìn)行校驗(yàn)；當(dāng)一個(gè)通道擁堵時(shí)，可以調(diào)用備用的認(rèn)證通道，保證客戶的使用體驗(yàn)。

5. 綁定終端

用戶在完成實(shí)名認(rèn)證后，想要進(jìn)行刷卡交易時(shí)還需要完成最后的綁定終端操作。

市場上主流的手刷APP，有兩種主要的刷卡器綁定方式：一是套在所有的功能最外面，一登錄APP就要求綁定，否則僅能看到APP有什么功能，看不到功能的詳情。二是在實(shí)名完成之后，用戶進(jìn)行充值交易，輸入完金額之后，要求用戶進(jìn)行刷卡器綁定，這種就是通過實(shí)名認(rèn)證來像一點(diǎn)那樣控制功能的詳情進(jìn)入。

目前市場主流是通過代理商來進(jìn)行刷卡器和手刷產(chǎn)品的推廣。刷卡器上一般都有的信息有：代理商信息、交易費(fèi)率信息，而這兩個(gè)信息與代理商的分潤是息息相關(guān)的。刷卡器的綁定對于這些公司層面的運(yùn)營是很重要的，一般情況下都不會允許用戶解綁已經(jīng)綁定的刷卡器的。否則的話，容易出現(xiàn)代理商之間互相挖用戶的情況，容易造成混亂；而且很多信息后臺都是通過代理商來區(qū)分和下發(fā)的。

所以你刷手刷的時(shí)候，后臺的商戶肯定會給你跳碼，不會固定在一家商戶上。另外支付公司為了自己手續(xù)費(fèi)的收益多數(shù)也會跳到優(yōu)惠類，甚至是公益類商戶，因?yàn)檫@2類的實(shí)際收取手續(xù)費(fèi)更低。而給他刷卡人的手續(xù)費(fèi)更高，中間就可以多賺到手續(xù)費(fèi)的差價(jià)了。

6. 安全性

而判斷這臺手刷是否安全，最主要還是看這個(gè)品牌的支付公司是否有全國性的銀行卡收單牌照為最佳。在我之前的文章有介紹到怎么查詢牌照，我這里再簡單地說下，就是登入中國人民銀行官網(wǎng) – 公開目錄 – 行政審批公示 – 已獲許可機(jī)構(gòu) – 查詢即可。

當(dāng)一臺手刷到你手上的時(shí)候，一般都是流通了幾個(gè)環(huán)節(jié)了。支付公司 – 一級代理商 – 二級代理商/三級代理商 – 業(yè)務(wù)員 – 你。所以當(dāng)你判斷完安全性后，建議你找一家靠譜的代理商公司，這樣售后才有保障。雖然手刷問題很少，但是機(jī)器總有出問題的時(shí)候，而售后服務(wù)這塊基本都是代理商在負(fù)責(zé)。

三、結(jié)語

在這里我順便跟我的同行說幾句，手刷其實(shí)不存在所謂的追償。

如果某支付公司以此名義扣發(fā)你的分潤，那是在忽悠你，因?yàn)槟惆l(fā)展的都不是銀行卡收單特約商戶！而按照現(xiàn)在手刷的注冊流程可以得知，商戶的審核，資金的清算等核心業(yè)務(wù)都在支付公司那，故拒付的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該完全由支付公司來承擔(dān)！當(dāng)然支付公司也不傻，他跟你簽的合作協(xié)議中一般會有承擔(dān)盜刷等損失的責(zé)任的條款。那如果你簽了，自然很難告他了。

市面上手刷產(chǎn)品很多，安全的品牌也不少。手刷的好壞對比無非是手續(xù)費(fèi)、是否自選、后臺跳碼的商戶質(zhì)量，其他亂七八糟的功能用處就不大了（比如信用卡申請，交話費(fèi)等等）。但是現(xiàn)在手刷產(chǎn)品的費(fèi)率和主要功能體驗(yàn)差別并不大，用戶的忠誠度也比較低，手刷產(chǎn)品也開始從增值服務(wù)的角度考慮進(jìn)一步挖掘用戶價(jià)值，但是效果如何有待進(jìn)一步論證。

本文由 @飛行員 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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