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2015年，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭如果不和金融沾上邊，都不好意思出來混。

金融是一個古老的行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)是一個嶄新的行業(yè)，兩者的結合是必然的結果。繼O2O之后，下一個風口必然是在互聯(lián)網(wǎng)金融。從BAT三家在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的搶先布局即可以看出，小米、京東，甚至是做房產行業(yè)的鏈家都已經在進行著互聯(lián)網(wǎng)金融場景模式的構建。更別說市場上層出不窮的P2P網(wǎng)貸，金融理財，眾籌等一大批創(chuàng)業(yè)公司。

我從2014年到百度，從零開始做一個互聯(lián)網(wǎng)金融產品，用了一年的時間來熟悉這個行業(yè)。最近有不少人問起，索性單獨寫一篇文章來聊一下互聯(lián)網(wǎng)金融產品需要怎樣的產品經理。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融也就近兩年才開始火熱，真正的「互聯(lián)網(wǎng)+金融背景」的人其實很少。白崎所在的項目產品團隊和運營團隊里，純互聯(lián)網(wǎng)背景和純傳統(tǒng)金融背景的人基本五五對半分，相互補充，當然白崎個人屬于前者純互聯(lián)網(wǎng)背景。

中國金融界有四大支柱：銀行、證券、保險、信托。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括電子支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)證券/基金、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。對于大部分人來說，電子支付和P2P這兩類是大眾認知度最高的。

在此之前白崎做過的所有產品都是大眾消費型產品，首次介入一個垂直行業(yè)細分領域。入職第一個月便收到通知，全部門的人不管是產品還是運營，甚至是研發(fā)人員，都要去考本行業(yè)的基礎從業(yè)資格證書，作為業(yè)務了解，雖然分數(shù)不高，好在考試順利通過，基本算是過了入門關。

1.金融可能是所有細分領域里最為復雜的一個

跟“錢”有關的業(yè)務，在中國有很多政策法規(guī)紅線不能碰，有很多利益鏈動不得，有牌照要求，有直屬的監(jiān)管部門，有風控，一切行為必須得合法合規(guī)。

首先是一行三會（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會），其次才是國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。對于大部分互聯(lián)網(wǎng)產品來說，都要接受網(wǎng)管辦的監(jiān)管，比如你亂做彈窗廣告，搞違法的，就有人來查你。對于互聯(lián)網(wǎng)金融產品來說，一行三會對應的職能機構監(jiān)管是最主要的，一旦發(fā)現(xiàn)違反合法合規(guī)的業(yè)務就會直接被取締。

對于產品人員/運營人員來說，要在“合法合規(guī)+用戶需求+公司利益”三者之間找到平衡，這就需要產品/運營對政策法規(guī)和行業(yè)情況的了解程度要高。

對于研發(fā)人員來說，產品性能、數(shù)據(jù)存儲、安全性的要求高于普通產品，產品絕不能崩，也不能被挖斷電纜。一旦出現(xiàn)因產品故障造成用戶資金損失，需要接受監(jiān)管部門的審查，視情況賠償用戶損失。更別說生活服務類產品經常被爆出來的數(shù)據(jù)庫拖庫或被刪、用戶資料泄露等情況了，絕對零容忍。

2.面向的競爭對手不再僅僅是互聯(lián)網(wǎng)圈的對手

很多人覺得自從有了“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念之后，好像所有的企業(yè)就分成了兩類：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)，按照三體里的降維打擊的說法，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打傳統(tǒng)企業(yè)簡直是奧特曼打小怪獸。

但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域并非如此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融撼動傳統(tǒng)金融可沒那么容易。大部分的傳統(tǒng)金融也都在轉型做互聯(lián)網(wǎng)+，屬于業(yè)務平移；而互聯(lián)網(wǎng)金融則是半空中直接起步。所以互聯(lián)網(wǎng)金融產品面對的競爭對手不再是互聯(lián)網(wǎng)圈的競品，因為大家都是在從傳統(tǒng)金融搶用戶，所以也會面臨傳統(tǒng)金融的阻攔，勢必會有競爭。

3.在挖掘用戶需求上對產品經理的要求更高

作為產品經理最重要的一點莫過于挖掘真實用戶需求與滿足需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，用戶對于實際利益的需求遠高于用戶體驗！

所以一個很有趣也很無奈的現(xiàn)象是：有些傳統(tǒng)老牌的競品，很難用很笨重，從用戶體驗的角度絕對是負分，但是就是有很多忠實用戶，因為用戶認為用競品能幫他們賺到錢，而你，只是純花哨好看，但沒啥用。

白崎所在的項目最開始也走了一些彎路，純互聯(lián)網(wǎng)背景的產品經理把原來做大眾性產品的經驗帶過來，新功能上線前做用戶調研的時候用戶說很感興趣，但是上線后的實際數(shù)據(jù)卻告訴我們用戶其實不認可。

復雜的金融模型和算法都需要有專業(yè)的金融工程團隊做策略支撐，否則產品根本沒法用，這一點屬于內力，絕對不是能從競品里隨隨便便抄過來的。

4.作為垂直領域的產品經理or產品運營，互聯(lián)網(wǎng)基因還是行業(yè)背景更重要？

我覺得互聯(lián)網(wǎng)基因和行業(yè)背景誰更重要這個問題就沒有爭論的必要了，當然兩者都重要。對于從業(yè)者來說，我覺得用一個“倒T型模型”來解釋能力要求會比較恰當。

行業(yè)背景是根基，互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技能是上升的砝碼。如果根基不穩(wěn)，也就是不熟悉行業(yè)知識，就很容易犯錯，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域一犯錯就什么都沒了。但畢竟是互聯(lián)網(wǎng)產品，終究還是要用互聯(lián)網(wǎng)的方法來顛覆傳統(tǒng)。

能走得多遠還得看互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技能，能走多穩(wěn)看行業(yè)背景知識。

#專欄作家#

白崎，微信公眾號baiqinote，人人都是產品經理專欄作家，百度產品運營師。負責過多款DAU千萬級產品的運營工作，擅長用戶運營、社區(qū)運營等模塊。喜歡研究各類新鮮的APP，微信分享產品運營的實戰(zhàn)干貨文章，偶爾扯扯淡。

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