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本事作者梳理分析了支付體系內的各種概念和角色分工，希望通過此文能夠加深你對支付行業的認識。

很多剛剛入門支付領域的產品經理，一定會被整個支付體系的各種概念搞的眼花繚亂。

而各個公司的場景又不一樣，各位產品經理不僅要滿足當前業務需求，還需要面對層出不窮的監管政策，和未來發展方向，這樣理解和抓住支付系統的本質至關重要。本文為系列文章第一篇，主要普及一下整個支付行業各個角色的分工。

支付，天天都在用?？墒钱斈阕约喝ピO計系統來支撐時，又不知從何入手。市場上眾多的供應商提供的各種解決方案，看起來差不多，但是又覺得不一樣。到底問題出在哪里呢？

主要的問題在于，當前我們所要面對的支付行業是一個生態組織，是一個有分工、合作、競爭的組織。各個公司在自己的領域扎根，摸爬滾打，找到自己的一席之地生存下來。所以你所接觸的“支付公司”他們很多根本不是同一個物種，他是是整個支付生態的獨立物種。有著自己的上下游合作，有著自己的競爭對手。

整體來說，整個支付生態可以分為如上幾個角色。

一、監管機構

• 中國人民銀行（央行）
• 銀保監會（銀監會、保監會）
• 證監會
• 其他監管（商務部、國家外匯管理局、中國支付清算協會、銀聯、網聯等）

他們是制定行業規則和規定的，以及執行獎懲措施。是裁判員。

如果僅僅是支付場景的參與方，那么核心就是人行和支付清算協會。如果涉及跨境支付、線上保險、基金等業務，那就會涉及更多的監管部門。更多監管參考下圖：

二、清算機構

國內和我們理解的支付相關的就是銀聯、網聯。這里要注意，不要把【銀聯】和【銀聯商務】搞混了。

【銀聯云閃付】和【銀聯商務】是業務應用，是銀聯的親兒子而已。

還記得之前的“斷直連”嗎？說馬云找銀聯，銀聯不理他，他就做了支付寶。支付寶在斷直連之前，等于就做了一部分清算機構的活。所以這種模式是不允許的。

銀聯主要是做跨銀行間的資金清算，比如你拿浦發信用卡去刷建行的POS，就需要銀聯清算。

網聯主要做第三方支付機構和銀行間的資金清算，比如你通過支付寶轉錢到銀行卡，就需要過網聯。

參考文章：《支付系統設計：資金流、信息流、清算、結算》

三、資金通道資金歸集

即使你用微信支付寶，那最原始的錢也得是綁卡吧，商戶收的錢，最后也得結算到他的銀行卡吧。所以銀行是最終的資金通道。

有些涉及分賬和資金托管的，就需要找銀行來做。

參考文章：《支付系統架構設計：分賬》

四、預付卡

比如我們用的公交卡，就屬于預付卡，屬于指定業務范圍和地域范圍的預付卡。比如香港的八達通可以去超市買東西，那就是多用途預付卡。深圳的公交卡只能坐公交和地鐵，那就是指定區域的預付卡?，F在有些城市公交卡可以跨城市使用，那就是跨地域預付卡。

現在有些商城、園區、小區物業都會提供預付卡業務。充值之后可以在不同的商戶消費，這就屬于預付卡范疇。

五、收單

收單是一個古老的職業。

早期收單就是POS機刷卡，銀聯卡，visa卡。

現在給你貼個二維碼，也叫收單。這個二維碼的功效和POS機是一樣的，是給商戶提供收款的渠道。這就是收單。

現在流行智能POS，不僅可以刷卡還可以掃你的微信、支付寶 付款碼，這也是收單。

你在超市，掃碼槍B你的二維碼，同樣，也是收單。

每個商戶背后都會有一個公司給他提供POS機、收款碼、掃碼槍，這些企業就是收單機構。

中國銀行在這個場景就是收單的角色。

移動支付和互聯網質支付

這是兩個容易混淆的概念。因為很多支付公司兩個資質都有，把服務是打包服務的。對于用戶而言看不到區別，但是對于從業者來說，需要搞清楚。

可以通俗理解為，他們提供錢包服務。

比如連連支付，之前很多的P2P軟件背后對接的都是連連支付的錢包服務。微信、支付寶也有錢包服務，只不過他們的錢包只能在自己的APP用。有些第三方支付公司的錢包服務是提供接口給其他公司使用的。本質是一樣的，只不過定位和場景不一樣。

我們常常說的《支付牌照》也這是這一塊玩家需要獲取的。

互聯網支付

互聯網支付是一種網上交易形式，主要表現形式為網銀、第三方支付、移動支付作為互聯網支付。

移動電話支付

利用手機，安裝銀行支付軟件后，完成支付；需要依賴移動電話本身的硬件支持。又可以細分為遠程支付和近場支付。近場支付就是在手機上或SIM卡上安裝NFC芯片，采用接觸或非接的方式，刷卡就能支付，遠程支付要通過網絡，手機必須可以上網；

比如支付寶，在線下場景客戶主掃（固定碼）和被掃（條碼支付、掃碼支付）就屬于移動電話支付范疇。

而在電腦端通過客戶輸入密碼或者掃支付碼，就屬于互聯網支付范疇。

六、其他

我們有時接觸的一些所謂的支付公司，并沒有支付牌照，只是接了一些有牌子支付公司的接口，做場景化的接入方案，應該稱之為支付系統集成商。

如果你要設計的支付系統是公司內部業務使用，那么這個系統精確的來講應該是支付服務系統集成而已。

商戶&特約商戶

比如一個商戶去微信或者支付寶直接申請收款碼服務，那么我們稱這個商戶為微信的商戶。如果這個商戶通過收錢吧的聚合碼收款，在這個關系中，收錢吧是作為微信和支付寶的服務商（代理商）的。商戶就屬于收錢吧這個渠道的特約商戶。

很多銀行和收單機構都會提供這種“一碼支付”服務，在這個給商戶提供收款碼的交易角色中，他們都是收單機構的角色。

參考閱讀：《一碼支付的原理與發展現狀》

總結

整個支付是一個生態，每個公司都是不同的物種。他們之間有合作有競爭，但是都有自己的主營業務。

很多公司內部做支付，其實就是找支付渠道、資金托管，做系統集成服務而已。持牌機構做支付的核心也是做賬戶體系，然后根據業務方需求做系統集成服務。

#擴展閱讀#

《一碼支付的原理與發展現狀》

《支付系統架構設計：分賬》

《支付系統設計：資金流、信息流、清算、結算》

#專欄作家#

俠之大者，微信公眾號：俠之大者（ID：xzdzkamil），人人都是產品經理專欄作家。關注互聯網金融和企業信息化轉型。

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題圖來自Unsplash，基于CC0協議。