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產(chǎn)品策略包含產(chǎn)品定位、產(chǎn)品路線規(guī)劃及競(jìng)爭(zhēng)差異點(diǎn)的選取等，找到與自身相適宜的產(chǎn)品策略，便是找到正確的前進(jìn)道路。而產(chǎn)品策略的選擇需結(jié)合公司的自有資源、所屬階段、發(fā)展愿景、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等情況統(tǒng)一分析，“好”的產(chǎn)品策略不但具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更具有適應(yīng)優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)，P2P、理財(cái)、金融超市等有如當(dāng)年的“千團(tuán)大戰(zhàn)”般火熱。泡沫的興起必然將伴隨著泡沫的褪去。在如此激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，如果采取與各家平臺(tái)雷同的產(chǎn)品策略，則很有可能被拖入非良性的資源消耗境地。故而，本文思考如何選取具有優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品策略。

一、當(dāng)下格局百家爭(zhēng)鳴

全面的思考必然需基于對(duì)縱向行業(yè)的上下游業(yè)務(wù)和橫向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況的充分理解之上。從上下游來看，在上游資產(chǎn)端，理財(cái)?shù)暮诵膭t是資產(chǎn)的生成、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)和風(fēng)控的保證；而在下游理財(cái)端，理財(cái)?shù)暮诵膭t是品牌的搭建、流量的導(dǎo)入和銷售的開展。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來看，現(xiàn)在還執(zhí)著進(jìn)入行業(yè)的平臺(tái)，都各有各自的優(yōu)勢(shì)所在：一類能夠生成優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的，一類是擁有良好品牌背書的，還有一類則是擁有巨大線上流量入口的。而常規(guī)類的，則是通過線下網(wǎng)點(diǎn)的搭建，以地推方式掌握客戶資源，這類并不掌握未來的競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。但如果對(duì)于一家本身具有線下資源優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)+的通道，打通線上和線上的業(yè)務(wù)閉環(huán)，則便是具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

二、未來格局何去何從

基于當(dāng)下，暢想未來的行業(yè)格局，理財(cái)行業(yè)的正面戰(zhàn)場(chǎng)將由當(dāng)下市場(chǎng)內(nèi)的既得市場(chǎng)份額占用者，如各家P2P公司和一些擁有海量線上流量的互聯(lián)網(wǎng)公司的理財(cái)產(chǎn)品線進(jìn)行瓜分。根據(jù)出臺(tái)的行業(yè)監(jiān)管細(xì)則，線下的門店和線上的廣告投入是理財(cái)行業(yè)監(jiān)管未來所禁止的。故而，目前已完成線下網(wǎng)絡(luò)布局的P2P公司，如宜信，便占據(jù)了地利優(yōu)勢(shì)。而此前在各自領(lǐng)域內(nèi)擁有大量線上流量入口的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如BAT、記賬、旅游、視頻等平臺(tái)，則可以通過平臺(tái)內(nèi)流量引導(dǎo)就能實(shí)現(xiàn)通過理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的變現(xiàn)。因?yàn)檫@些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)過了多年的發(fā)展，其品牌形象已被普遍認(rèn)同，再結(jié)合其平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的資金或業(yè)務(wù)層面的應(yīng)用場(chǎng)景，就更能幫助建立起信任感。

而擁有良好品牌背書的平臺(tái)，除背書之外，要么直接體現(xiàn)在資產(chǎn)端的優(yōu)勢(shì)，要么就體現(xiàn)在市場(chǎng)端的優(yōu)勢(shì)。在資本市場(chǎng)中，只要平臺(tái)本身具備價(jià)值，背書自然會(huì)找上門。

三、應(yīng)對(duì)的產(chǎn)品策略

正面戰(zhàn)場(chǎng)的搏殺靠的是資源的肉搏，而長(zhǎng)尾市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)則靠揚(yáng)長(zhǎng)避短。當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)變得異常激烈后，差異化路線是必然的選擇，主體體現(xiàn)在細(xì)分行業(yè)的差異、目標(biāo)用戶群體的差異、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的差異和跨界領(lǐng)域結(jié)合的差異。

如果是目前才想涉足理財(cái)行業(yè)的普通參與者，其已錯(cuò)過了最佳的行業(yè)進(jìn)入時(shí)機(jī)，若在資源上沒有明顯的優(yōu)勢(shì)，則長(zhǎng)尾市場(chǎng)便是其最佳的戰(zhàn)略定位選擇。信用貸是傳統(tǒng)P2P的主要產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式，差異化的細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域，有票據(jù)、車輛、房產(chǎn)、藝術(shù)品抵押等。如若細(xì)分行業(yè)也已飽和，則還可創(chuàng)新的便是資產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，常規(guī)的是用“期限”做文章的定期、類活期理財(cái)，用“起投金額”做文章的是拆份額、降門檻，用“收益模式”做文章的固定+浮動(dòng)收益產(chǎn)品，用“資產(chǎn)種類”做文章的則是債權(quán)組合分配、FOF產(chǎn)品組合、資產(chǎn)配置……如果上述也已深挖，則通常還做的是用戶群體的細(xì)化。不過，目標(biāo)用戶群體的定位需與整個(gè)平臺(tái)的定位、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相呼應(yīng)。舉例：理財(cái)大軍中的當(dāng)下實(shí)力派是公認(rèn)的“大媽”們，那么“大媽”們所偏好的則是線下模式和定期產(chǎn)品；如果定位的是公司白領(lǐng)，則對(duì)資產(chǎn)端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)關(guān)注度便會(huì)更高，會(huì)更傾向安全性和流動(dòng)性的產(chǎn)品……又如，校園分期業(yè)務(wù)是對(duì)以大學(xué)生為用戶主體的資產(chǎn)端模式的最佳呼應(yīng)。

專注是成功的一種途徑，聯(lián)合也是成功的另一種方式。如果擁有一定的基礎(chǔ)，則跨界結(jié)合是比較好的戰(zhàn)略方向，通過將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式與理財(cái)概念相結(jié)合，便是創(chuàng)新點(diǎn)，如供應(yīng)鏈金融、電商結(jié)合理財(cái)、理財(cái)融入眾籌等。

每個(gè)單項(xiàng)點(diǎn)的最終競(jìng)爭(zhēng)力是靠積累，而巨大的爆發(fā)力必然是靠關(guān)聯(lián)和共振?？缃绮坏梢钥缧袠I(yè)，也可以是跨產(chǎn)品策略，通過將橫向和縱向兩條線的戰(zhàn)略主軸跨成組合，形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。其中，既然B端機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)在于規(guī)模優(yōu)勢(shì)，則發(fā)揮好此優(yōu)勢(shì)的實(shí)現(xiàn)方式便是搭配“資產(chǎn)配置”主題。將“資產(chǎn)配置驅(qū)動(dòng)”結(jié)合“機(jī)構(gòu)理財(cái)模式”，便是實(shí)現(xiàn)了跨界。由于資產(chǎn)配置的先進(jìn)概念本身具有在國(guó)內(nèi)落地難的問題，而結(jié)合引入機(jī)構(gòu)投資人來進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的方式，正好能夠讓先進(jìn)概念依附在著力點(diǎn)之上。

四、最終的殊途同歸

點(diǎn)起這個(gè)如火如荼的行業(yè)熱的第一把火的是余額寶，這也讓大家看到了C端草根的市場(chǎng)影響力，而目前行業(yè)的大熱也基本都圍繞著C端展開。既然C端的理財(cái)市場(chǎng)的喚醒已被證明，則B端的理財(cái)市場(chǎng)必然也將擁有近似的需求。當(dāng)下B端的理財(cái)市場(chǎng)的行為實(shí)現(xiàn)應(yīng)該主要通過線下業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理模式進(jìn)行。如何提供機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”、“私人銀行”和“資產(chǎn)配置”概念，或許是一個(gè)可以深思的命題。其中，核心在于如何將B端理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于C端的傳播性和爆發(fā)力，當(dāng)B端遇上“互聯(lián)網(wǎng)+”，能否也可擦出同樣的火花？從IT層面來看，系統(tǒng)進(jìn)行產(chǎn)品化是關(guān)鍵，未來的一點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力在于結(jié)合“大數(shù)據(jù)”；從業(yè)務(wù)層面來看，打造B2B之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系將更能增加粘性；最后，從格局層面來看，有需求就有市場(chǎng)，行業(yè)O2O化是最大的愿景！

而放眼行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，海外的發(fā)展歷程可以給我們很多啟示。海外的產(chǎn)品模式已相對(duì)成熟，智能理財(cái)、資產(chǎn)配置已被市場(chǎng)接受，實(shí)現(xiàn)了從人工理財(cái)向機(jī)器理財(cái)?shù)倪^渡，這將引領(lǐng)未來的趨勢(shì)！

而將這些具有前瞻性的產(chǎn)品模式移植到國(guó)內(nèi)，則需考量水土適應(yīng)性。國(guó)內(nèi)的二級(jí)交易市場(chǎng)的參與主體，仍以散戶投資者為主，并未達(dá)到海外機(jī)構(gòu)投資者為主的市場(chǎng)參與結(jié)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，產(chǎn)品模式孵化于市場(chǎng)客觀基礎(chǔ)。

所以，我認(rèn)為：國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)目前仍處于最原始的階段，但市場(chǎng)已開始覺醒，但還遠(yuǎn)未進(jìn)入自動(dòng)智能時(shí)代。智能理財(cái)、資產(chǎn)配置，適宜在概念層面進(jìn)行布局，但現(xiàn)在并不適合執(zhí)行層面進(jìn)行實(shí)踐。

不過，既然這些命題又是行業(yè)趨勢(shì)，但又還未達(dá)到可全面推進(jìn)的程度，那么當(dāng)下如何更好得進(jìn)行把握？“O2O資產(chǎn)管理平臺(tái)”或許是一個(gè)比較好的過渡切入點(diǎn)。先實(shí)現(xiàn)資管行業(yè)的O2O化，在這個(gè)過程中，穿插引入“被動(dòng)型智能理財(cái)”實(shí)現(xiàn)。如此，有了產(chǎn)品資源的基礎(chǔ)和用戶行為的引導(dǎo)，屆時(shí)轉(zhuǎn)型到“資產(chǎn)配置”，便一切都順理成章。

每一個(gè)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)都是激烈的，但總是有人要贏的，未來能夠在行業(yè)中生存和發(fā)展出來的必然屬于那些找到了差異化的最佳產(chǎn)品策略的、敢于先人一步的平臺(tái)。

本文由 @朱宇迪 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理?，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。