支付環節對于電商來說，重要性不言而喻。馬云將支付寶從阿里巴巴剝離，也足以有一副得支付者得天下的氣勢，而作為電商來說，大多數公司沒有收單牌照，選擇支付產品需要斟酌全局，選擇最合適的，最簡潔的，才會給用戶帶來更好的體驗。筆者最近在做關于支付通道的一些設計，淺顯研究了一部分支付產品，跟大家做一分享，歡迎拍磚。

一、主流支付產品的幾種類型

主流永遠是主流，放棄主流則意味著冒險。目前國內最主流的支付方式非支付寶莫屬，據統計，國內主流OTA支付通道中，使用支付寶支付的比重為40%左右，其他支付方式，包括微信支付、銀聯支付、銀企直聯等的比重為60%左右，由此可以看到支付市場目前的大概分配情況。下面就各種支付通道的相關情況做一總結：

1.支付寶

支付寶的最大優勢在于便捷和習慣。國內最早的網購大多數以支付寶為第三方支付擔保，從接觸淘寶開始，消費者就對支付寶形成了習慣。而為了順應發展，支付寶推出的掃碼支付等應用，為消費者帶來了更好的消費體驗，消費者愿意使用支付寶，而這種習慣的背后的實質是：支付寶的支付幾乎涵蓋了國內所有的大小銀行通道，借記卡、信用卡，使用起來“隨心所欲”，這也是為什么支付寶始終能夠搶占較大的市場份額。

再從用戶體驗的細節來說，支付寶支付時6位的密碼確認，或者指紋確認，方便便捷。而對于電商平臺來說，支付寶的劣勢在于手續費較高，尤其是0.6%，當交易量逐漸增大的時候，手續費還是相當可觀的。

2.微信支付

微信支付近兩年才真正興起，據說其興起源自于騰訊員工跟麥當勞的福利合作，不管其真實性如何，企鵝工廠擁有龐大的用戶基數，做支付是勢在必行的。尤其得益于微信紅包的興起，讓眾多用戶對微信支付產生信賴和依賴，對于電商平臺來說，選擇使用微信的支付接口，無疑會給用戶體驗帶來便利。微信的支付有公眾號內支付、掃碼支付、App接口支付，電商平臺使用的更多的則是線上的App接口支付。

3.銀聯支付

其實，在國內，銀聯支付的權利和范圍更大，眼看著支付寶和微信搶占了支付市場的半壁江山，銀聯自然不甘落后。Apple pay進入國內后，銀聯與Applepay聯合，意圖在支付市場分一杯羹。

銀聯為Applepay提供了底層接口，用戶使用Applepay體驗上的優勢是，當用戶輸入支付銀行卡號時，Applepay能夠直接顯示出卡片的完整模樣，不管你是海賊王的信用卡還是hellokitty的信用卡，Applepay都能夠實現原卡呈現，其根本還是得益于跟銀聯的合作。

4.銀企直聯

通俗的講，銀企直聯，就是電商平臺會在合作的銀行開通企業賬戶，消費者可以在選擇支付通道時，選擇相應銀行支付，支付的資金則是直接到了企業的銀行賬戶，資金的流出或者對商家的結算，也通過企業賬戶，此種支付方式對于電商平臺來說，最大的優勢在于資金沉淀在企業的賬戶上，而劣勢在于電商平臺必須有較強的銀行BD能力，把主流銀行的銀企直聯都搞定，才能實現較好的用戶體驗。

5.其他的支付方式

財付通、翼支付、快點支付、易寶支付等等。電商的市場有多大，支付的市場就有多大，支付市場之所以大，另一個原因在線上支付方式逐漸應用到線下實體店消費，去超市買東西除了刷卡外，還可以支付寶支付、微信支付，足以說明支付市場是塊大蛋糕。自然眾多產品應運而生，除了主流支付產品外，部分支付產品的應用限于自有平臺或者是小眾的電商平臺。

二、如何選擇支付產品？

考慮的主要因素：成本、用戶體驗、轉化率。

一個最合適的支付產品理想狀態是：體驗好、成本低，轉化率高，而同時滿足三個條件的支付產品幾乎不存在，以最流行的支付寶為例，交易量越大，手續費隨之也越高，微信提現也早已開始收取手續費，所以電商平臺在進行選擇的時候必須做一權衡。

從成本方面

以筆者所在公司為例，電商平臺有B2C項目，也有B2B項目，兩個項目要逐漸分離獨立運營。2C的項目，顯而易見，客單價不會太高，支付的手續費相對較少，我們的主要支付產品使用的是支付寶、銀聯等主流支付產品。而2B的項目，客單價較高，而且其中涉及到結算時候商家、平臺、中間管理者之間的收益分成，為簡化財務工作，減少手續費，選擇的主要是易寶支付，目前仍處于測試階段，因為調研也有說易寶的支付成功率（是指用戶輸入卡號點擊確定到支付結束的成功率）低于主流產品，所以也存在不確定因素。易寶支付的優勢在于，手續費較低，商家等參與分賬的用戶角色可以成為平臺的易寶子賬戶，每筆提現只收1元手續費，提現的上限也比較高。

??從用戶體驗方面

用戶對于借記卡、信用卡的偏愛各有不同，對于銀行的偏愛也眾口難調，所以為了帶來最好的用戶體驗，就要選擇銀行通道最多的支付產品，就從這一點而言，支付寶、銀聯、微信擁有著更大的優勢。

從轉化率方面

也就是成功率，市場上比較主流的產品支付成功率大多在80%到90%，成功率越大，轉化成現金信息流就越大，因此在做支付產品選擇的時候，還是需要做好篩選和判斷。

由于第三方支付的盈利模式中，除了手續費外，關鍵還在于支付的大數據，因而京東已早早地摒棄了支付寶支付通道，而是采用白條支付、京東支付、微信支付等方式，而在還款白條支付的時候，京東目前也支持使用中信銀行和廣大銀行的信用卡。

三、支付通道的搭建

要提一下支付通道的搭建，不管底層接口是通過何種方式呈現，但是呈現給用戶一定是要最簡潔明了的支付方式。一個完整的支付過程實質如下：用戶——通過支付通道——付款到收單銀行——收單銀行判斷支付信息——支付通道收到支付信息——電商網收到支付信息——用戶收到支付信息。而對于用戶而言，體驗到的則要是最簡單的支付過程：付款——收到支付成功消息——等待收貨。在App支付的設計過程中更要簡潔明了，才會增加用戶的體驗。

總結：隨著電商平臺的發展，也會有越來越多的銀行愿意主動跟電商平臺進行合作開發，用于平臺的專屬支付，筆者所在公司就收到湖南建行的合作邀約，共同開發平臺支付產品，為平臺支付提供更多新的思路。支付和結算是一個電商平臺的核心環節，好的支付體驗，會大大提升轉化率，這才是支付方式選擇的根本。

作者：悠然南山（微信號82836112），小碩一枚，創業公司產品經理。

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