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榮耀標識產品經理通識：互聯網金融-第一期（上）
編輯導讀：互聯網可以“+”萬物，金融當然也不例外。我們常用的微信支付、支付寶支付、花唄白條等等，都是互聯網金融的產物。本文作者從現代的金融和經濟體系上出發，分析金融產品是如何在社會上運作的，希望對你有幫助。
前幾天在公司里給大家分享了互聯網金融的相關知識，現在分享給大家。之所以選擇分享互聯網金融，除了是因為最近螞蟻金服上市失敗，比較熱點外，更多的是源于自己對商業的興趣。
如果說讓我推薦一本書給剛入行的產品經理，拋去一些簡單的計算機知識，我覺得從產品的角度出發，我一定會推薦：曼昆的《微觀經濟學》。
在我還是一個產品新人的時候，在滴滴工作，執行的時候會有很多困惑。比如：為什么每個公司都在做用戶成長體系？用戶成長體系的本質是什么？為什么電商行業要有sku？為什么抖音做內容推薦第一步就是給內容分類？如果只是作為實習生的話，我大可以不用care這些，但是對于每一個想成為資本家的打工人來說，這些問題是必須搞明白的。
我一直覺得，技術是產品的可能，產品是商業的載體，商業是人性的體現，人性是自然選擇的結果。因此，在理解產品所做的工作之前，除了要先探索到計算機科學去了解執行外，我們接下來必須先理解商業。這樣從微觀的技術邏輯到更為宏觀的商業視角就打通了。你工作中看到一款互聯網產品將不僅僅是局限在互聯網的視角里，可以先上升到整個商業的視角，再與傳統行業的各種產品全部打通，得到一個更“上帝”的視角，從而便于我們工作中去更快地決策和執行。
本篇就是這樣，我們會從現代的金融和經濟體系上出發，讓你知道無論是傳統實體商品，還是傳統的實體服務亦或者是傳統的金融產品他們是怎么在這個社會中運作的。上面3種常見的產品其實分別對應著互聯網上的：淘寶/天貓，美團，支付寶。
好的，現在讓我們展開講講。
目錄
- 金融的價值是什么
- 市場經濟世界觀
- 社會價值與金融價值
- △ 小胡創業事例
- 現代金融的作用
- 通貨膨脹
- 金融行業的工作價值體現
- 傳統商品與金融產品的定價
一、金融是什么？
1.1 金融的價值是什么？
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我在研究互聯網金融的時候，一直會有一個困惑：“金融是什么？”
為什么銀行拿著我們的錢去做投資，銀行賺到錢就分我們一點點。后來自然而然的上升到了“金融的價值”這個大命題。
“金融業本質是資源向著最優化配置的流動以及資源分配的巨大改進”，單看這句話你可能很難理解這句話是什么意思，不急，我們后面會展開說。
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金融可以認為是經濟學的一個分支，或者說是經濟學的應用。我們首先給大家建立一個經濟學的世界觀，便于大家理解之后的金融業。
大家知道，商業的實際上是在做供需匹配，本質上就是在做交易，交易的就是商品（產品，或者叫資源）。我們先看需求側，我們都知道，人們購買一款商品或者購買一項服務肯定是從自己的需求出發的。比如，現在是晚上11.30，我想回家，這時候我就有了出行需求，此時我就打開了滴滴出行的app，滴滴公司就為我提供了出行的服務，我就付出了金錢。
在上面的這個例子里，我的出行訴求就是我的需求。在產品學中，叫做“需求”，那么在經濟學范疇里就叫“欲望”。
經濟學定義的欲望的特征有：
- 無限性：這個很好理解，就是人們都會得寸進尺。沒有女朋友的時候，想著有一個女朋友自己就會知足，但是當擁有了一個女朋友可能就會想再擁有一個女朋友。
- 多樣性：這個更好理解，人們的欲望是多種多樣的，比如，你既會有和女朋友一起吃飯的欲望，也會有和女朋友親親的欲望，也會有和女朋友一起成長的欲望。在俞軍老師的體系總結成了“人是需求的集合”這一句話。
顯然，這兩個特征是符合我們大家的生活中的認知的。
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接下來，讓我們看供給側。
資源是經濟學中的概念，對應到商業或者說對應到產品學中就叫做“產品”。
經濟學定義的資源一些特征為：
資源是用來滿足人的欲望的，這個很好理解。
經濟學把世界萬物的資源的劃分成這些基本種類（浙大的劃分方法）：
- 自然資源：就是空氣啊，水啊，礦產啊這些。
- 人力資源：就是我們的勞動力資源，我們去搬磚就是我們作為人力資源得到了利用，把磚塊搬來搬去形成了摩天大樓。
- 資本品：用來間接的生產消費品的東西。
- 技術：這里的技術是廣義的技術哦，我們通過一定的技巧能夠提高生產效率的所有東西都可以稱之為技術。比如，你煎餅攤的很好，我產品工作做得很好，別人視頻剪輯的很好，馬云管理企業管理的很好，這都可以稱之為技術，而不只是簡單的指計算機科學。
消費品與資本品：
- 消費品：直接用來滿足人類欲望的物品。比如，你吃了一個甜點獲得飽腹感和滿足感，那么這里的甜點就是消費品。再比如，你刷抖音，看到了好笑的短視頻，你笑了，那么其實也屬于你消費了短視頻內容獲得了精神上的滿足。那么這里的這個讓你發笑的短視頻也稱之為“消費品”。
- 資本品：用來生產消費品的東西，比如，我們用攝影機拍攝短視頻，那么這個攝影機就是資本品，因為他生產了消費品。但是同時，攝影機拍攝好看的視頻也會直接讓一些攝影師感到快樂，那么攝影機對于攝影師就又變成了消費品。其實，消費品與資本品沒有明確的界限。
好了，現在你已經建立了商業里供給與需求兩側的基本認知（本章圍繞互聯網金融展開，經濟學的知識只講到這里，更深入的了解請自行購買書籍）。
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現代經濟體系就是這樣，人們有各式各樣的需求，很多人組成了左邊的需求側。而社會中又有各式各樣的資源（商品或者叫產品），無論這些資源是天然就有的還是后天企業創造的額，總之構成了右側的供給側。
然后在市場經濟的體制下，每個人根據自己錢的多少和欲望的深淺自由用貨幣去購買資源，從而達成了供需匹配。
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接下來通過一個簡單的示例來給大家介紹：傳統產品的價值與金融的價值，還會普及到“通貨膨脹”的知識。
現在，小胡要創業，要開一家面包店。但是，這個世界現在是這樣的，只有3方：小胡我，建筑承包商，銀行。
建筑承包商就是建房子的，這個社會初始狀態下只有建筑承包商有100塊錢?，F在他將錢存到了銀行里，由于銀行可以在有現金儲備的時候對外發行貨幣，或者對外放出信貸。所以，小胡作為一個創業者，拿著項目和銀行的投資經理聊了聊，投資經理覺得小胡的項目不錯，于是給我放出了100元的信貸。
這樣，我就拿著100元的信貸找建筑承包商給我建造了一家面包店（資本品）。建設了一半的時候，建筑承包商坐地起價，把建面包店的價格上漲到了200，由于小胡的項目已經開始了，于是不得不再向銀行借了100元支付給承包商。
終于，我花費了200元從建筑承包商那里建造出來了一個面包店。
（讀者小伙伴們可以放大上面的ppt9，重點關注一下三方的金錢的變化）
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現在，小胡開始賣面包了，小胡的面包定價400。但是社會中新出現的消費者剛開始是沒有錢的，因此銀行為了刺激經濟（就是為了讓大家有錢買面包，這種操作在最近疫情后發行的消費券中也有體現）就印了400元貨幣給消費者。這樣消費者就花費400元從小胡這兒購買了面包，小胡就擁有了400元，最終償還了銀行的債務，并儲蓄200元。
好的，我們點開上面ppt的大圖，現在市場中（除去銀行）有多少錢？沒錯，是500元。
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原來市場中只有100元，現在變成了500元。那多出來的400元是什么？
有人會說，不就是銀行印的錢么。是的，但是銀行是憑借什么依據認為應該印錢？國家窮的時候印錢能解決問題么？津巴布韋的100w億面額的紙幣是怎么產生的？
沒錯，銀行一定是根據社會中的價值來發行貨幣的。其實，這400元就是承包商付出勞動力的價值、小胡面包店的資產、小胡把難吃的小麥變成面包創造的的價值，就是一次成功創投活動產生的價值。
（這句話理解不了的小伙伴請好好的去分析一下上面的例子）
這400元不僅僅指的是小胡面包店創造的價值，也指的是從事互聯網行業的你通過一個優化點創造的價值，也指的是是華為工程部的工程師終于攻克了5G技術難關為社會創造的價值，也指的是每天忙碌的外賣小哥給我們提供送餐服務創造的社會價值，也指的是滴滴公司貼在墻壁上的橫幅：“為用戶創造價值”里的價值。
除此之外，其實這400元還包含了金融活動創造的社會價值，這個一會兒會講到。
通貨膨脹是什么意思？為什么我們小時候辣條很便宜，現在卻很貴？
通過前面的學習，我們知道經濟都是會增長的（這里的經濟增長指的就是創業活動不斷的產生社會價值），所以銀行就會發行貨幣，但是貨幣的發行的時候，可能無法很精確的計算出社會中的價值，再加之一些政府的宏觀調控政策，因此導致貨幣的增速和社會價值的增速可能并不相同（感興趣的小伙伴可以搜索一下1800年到現在美國的社會價值與貨幣的發行量的關系），就會導致通貨膨脹或者通貨緊縮。
簡單講就是，初始狀態下社會中只有1個雞蛋和1塊錢，1個雞蛋就是1塊錢。但是社會中的雞蛋數量在變多的時候，我們并不知道雞蛋到底增長了幾個，可能每多一個雞蛋，我們印了2塊錢，那么到了某種情況下雞蛋一個就可能賣2塊錢。
上面通貨膨脹的介紹可能不嚴謹，但是大差不差就是這個意思，感興趣的小伙伴請自行去學習。
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我們看一下，假如沒有現代金融體系做支撐的話，小胡創業會面臨怎樣的困境？如上圖左邊的惡性循環。
但是有了現代金融體系，我可以憑借自己的能力和項目，向銀行或者其他的金融投資機構借錢去創業（從事生產活動），最后我又通過創業產生的產品賣出的錢來償還銀行的債務，從而創造了社會價值。
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就像銀行和金融機構對小胡的創業活動進行評估并給出錢一樣，金融體系在經濟結構中的作用其實就是這樣。金融機構會做市場調研，對小胡的能力的調研，對小胡的項目進行調研，最終分析出來應該給我多少錢讓我去做事。
這世界上的創業者可并不都是像小胡一樣靠譜，因此風投機構在投資前會做大量的調研，來確保項目是work的，這就是銀行和金融機構做的工作。
“把錢給到那些能真正為社會帶來價值的創業者”就是金融從業者的工作的意義，也是金融行業為社會創造的價值。
類似的話，日劇《半澤直樹》中的男主半澤有說哦，也是這個日劇對金融行業產生的教育意義。
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細心的小伙伴應該發現了，最開始的例子中，小胡創業還貸款的時候沒有付利息，這是不合理的。
現在，如上圖，我們把利息加上：小胡借款200，最終償還銀行300，其中有100元的利息。銀行拿著小胡利息中的50元支付給了承包商，用來付給承包商最初儲蓄100元的利息。
此時，銀行賺了50，這50其實就是銀行由于投對了人而獲得錢，也是金融創造價值的體現。
我們看下市場中的錢，450+銀行作為金融業創造的50元價值=500元。
這就解釋了上文提到的，多出來的400元其實是創業活動創造的價值以及金融活動創造的價值。
（沒看懂的朋友們好好去理解一下上面的例子，這個例子我想了好久呢）
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如上圖，現在大家應該理解傳統產品（面包）創造的價值和金融商品（銀行借給小胡的信貸）創造的價值了。
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定價是個很重要的東西，在互聯網行業和其他行業中會經常使用，作為產品經理不能不知道商品的定價原理。上面的ppt解釋了傳統產品的定價原理和金融商品的定價原理。
傳統產品的定價理解：
- 小胡現在要賣面包，由于市場上只有我賣面包（我是壟斷的），一個面包我賣100w元，這時候大家也可能會買，因為市場上是有吃面包的需求的。但是只要有另一家面包店賣99w元，他就會搶走我的面包市場，于是我不得不賣98w，就這樣我倆瘋狂競爭，最終使得面包的價格無限逼近于我倆生產面包的成本（比如成本是9元1個），最終面包恢復到了合理的價格10元1個。
金融產品的定價理解：
- 銀行投資小胡，投資200元，想要收100w的利息，但是顯然，通過前面的推演，我賣面包最多也就一個賣10塊，可能最多就賺400元，除去小胡的200的成本，小胡創業最大的收益也就200元，銀行要100w的利息，我鐵不會找這家坑爹的銀行。銀行一看，那你創業能賺200，我就拿走你199吧。假如，市場上就這1家銀行，那小胡就不得不從了。但是這時候又出現了一家銀行，愿意只收我198利息，我肯定就會找這家新來的銀行。就這樣兩家銀行通過對小胡項目的競爭，讓利息無限逼近于兩家銀行去調研小胡項目的成本，可能利息就變成了100元。這樣小胡賺200，給銀行100，自己留100。
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到這里，我想你已經基本了解了金融行業的價值體現在哪里。是的，金融機構最終是一定要服務于實體行業的，就是金融機構一定應該把錢借給那些真正能通過創業活動為社會創造更好的產品，更好的服務的企業的。
看到這里，無論你從事的工作是生產金融產品還是生產傳統產品，我都希望你能始終牢記這句話：我們工作的意義一定是為用戶創造價值，為社會創造價值，為人民服務。
本文由 @Tony 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。
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很棒，打開了新世界大門，感謝~
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