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編輯導(dǎo)語：現(xiàn)金支付的時代已經(jīng)被技術(shù)所顛覆，支付就像空氣一樣滲透到人們的生活中。從衣食到住行，我們大大小小的經(jīng)濟(jì)行為都無法離開支付。在這種趨勢之下，支付產(chǎn)品經(jīng)理也出現(xiàn)在了互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，并且成為了各行業(yè)的標(biāo)配崗位。

一、產(chǎn)品經(jīng)理ABC

1. 產(chǎn)品經(jīng)理的價值定位????

產(chǎn)品經(jīng)理這個詞在《人人都是產(chǎn)品經(jīng)理》一書的出版后，逐步被社會大眾所認(rèn)知；同時，隨著21世紀(jì)初國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，產(chǎn)品經(jīng)理也開始邁入互聯(lián)網(wǎng)大家庭，與算法、開發(fā)、運營等一起組成了互聯(lián)網(wǎng)公司的核心職位。

畢業(yè)后，身邊有不少同學(xué)選擇了產(chǎn)品經(jīng)理這個職位作為自己的職場起點，從事于旅游、教育、金融等各個行業(yè)。俗話說“隔行如隔山”，那不同行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理是否存在底層的共性力？

在我從事工作以來，出現(xiàn)過很多版本的答案，比如超出常人的用戶感知力和同理心、技術(shù)實現(xiàn)和語言表達(dá)能力的結(jié)合等。而隨著慢慢接手更多的實際工作、涉獵更廣的產(chǎn)品書籍、接觸更優(yōu)秀的同行同事，答案變得逐漸收斂和聚焦：

1. 為什么不同行業(yè)的公司都要招聘產(chǎn)品經(jīng)理？為了建設(shè)自己的產(chǎn)品并進(jìn)行推廣銷售，從而實現(xiàn)盈利；
2. 要建設(shè)什么樣的產(chǎn)品？需要符合市場的需求并能擊敗同類競品，并被用戶接受和花錢買單；
3. 怎么建設(shè)自己的產(chǎn)品？因地制宜，脫虛務(wù)實，整合公司既有的資源，完成和迭代產(chǎn)品功能。

基于此，產(chǎn)品經(jīng)理的核心價值可以定位成：有效洞察和識別市場機會，并整合公司既有和潛在的資源，建設(shè)可落地、有差異化競爭能力的產(chǎn)品，為公司盈利。

2. 產(chǎn)品經(jīng)理的自我修養(yǎng)

???產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)該具備什么樣的素質(zhì)和能力？俞軍老師在去年出版的新書《產(chǎn)品方法論》中也提到類似的問題，他的答案是“邏輯清晰且有產(chǎn)品心可認(rèn)定為B類產(chǎn)品人才，而A類人才還需達(dá)到更高的要求”。

俞軍老師作為業(yè)界的產(chǎn)品大咖，描繪得比較文藝且?guī)в幸欢ǖ睦硐胫髁x；而用通俗并樸素的話來講，一名對得起公司支付的薪水報酬，并對自己的職業(yè)發(fā)展負(fù)責(zé)的產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)該具備如下基本素質(zhì)：

1）清晰的腦圖邏輯思維（想清楚）

“想”是創(chuàng)造的第一步。要做什么樣的產(chǎn)品？為什么要這么做？做完后有什么收益？

這里會需要用到一些基本的產(chǎn)品方法論，包括行業(yè)分析、市場調(diào)研、競品對比、投入產(chǎn)出比測算等，市面上有很多優(yōu)秀的產(chǎn)品書籍可供我們學(xué)習(xí)參考，包括上文提到俞軍老師寫的《產(chǎn)品方法論》、王詩沐老師寫的《幕后產(chǎn)品 打造突破式產(chǎn)品思維》等。

在我工作早期，不太注重自身方法論的學(xué)習(xí)和培養(yǎng)，覺得靠已有的能力和經(jīng)驗就可以處理好相關(guān)工作；但隨著承擔(dān)的工作越來越繁重，會出現(xiàn)工作效率底下、問題分析片面等問題，對工作開展造成一定的阻力和困擾，才讓我開始重新重視。

產(chǎn)品方法論是想清楚做什么、為什么做以及怎么做的理論指導(dǎo)。習(xí)慣用這種模式思考，久而久之就會慢慢形成自己分析問題的思維，并形成穩(wěn)定的思考方式，從而建立起對事物的腦圖架構(gòu)和框架，厘清各節(jié)點之間的彼此交互和內(nèi)在關(guān)聯(lián)。

進(jìn)一步，在此基礎(chǔ)上，拓展其他相關(guān)聯(lián)的節(jié)點，做到邏輯的延展。

2）結(jié)構(gòu)化的表達(dá)能力（說明白）

產(chǎn)品經(jīng)理是一個對表達(dá)能力要求較高的崗位，不會表達(dá)的產(chǎn)品經(jīng)理就像沒有開屏的孔雀，星光暗淡，既無法被外界發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的價值，也不能游刃有余地開展本職工作。

具體而言，對外，產(chǎn)品經(jīng)理需要用足夠精煉、足夠有吸引力的語言去呈現(xiàn)和展示自己的產(chǎn)品，諸如參與華為新手機發(fā)布會演講的余承東等，都能在有限的時間內(nèi)向外界清晰傳達(dá)出每次新手機的產(chǎn)品特點，并吸引客戶。

而對內(nèi)，表達(dá)能力對產(chǎn)品經(jīng)理的要求會更高。

• 面對開發(fā)，需要把需求功能按邏輯主線有序闡述，以減少因開發(fā)理解有誤導(dǎo)致的返工率；
• 面對運營，需要把產(chǎn)品流程言簡意賅地進(jìn)行傳導(dǎo)，以提高在用戶層面的轉(zhuǎn)化率；
• 面對老板，更需要把產(chǎn)品的現(xiàn)狀、遇到的困難、準(zhǔn)備實施的決策以及期望得到的幫助由淺入深地進(jìn)行匯報和溝通，以獲得資源的傾斜，促進(jìn)產(chǎn)品的發(fā)展。

3）螺旋閉環(huán)的吸收能力（聽得懂）

?產(chǎn)品經(jīng)理是一個對持續(xù)學(xué)習(xí)能力要求較高的崗位，一成不變、固步自封的能力模型無法幫助產(chǎn)品經(jīng)理及時有效地應(yīng)對市場日新月異、轉(zhuǎn)瞬即逝的機會和挑戰(zhàn)。

因此，產(chǎn)品經(jīng)理需要學(xué)會吸收，在與外界的交互中，不斷建立和完善新的知識體系和思維觀念，并與已有的知識體系結(jié)合，形成新的能力閉環(huán)，螺旋成長。

在產(chǎn)品經(jīng)理的日常工作中，與人的溝通占據(jù)了大部分的時間，在這個過程中，不僅需要有效表達(dá)和呈現(xiàn)自己的觀點、想法和方案；更應(yīng)該站在別人的立場，傾聽別人的見解，并理解這些見解背后的真實含義和戰(zhàn)略出發(fā)點，將其與自身的認(rèn)知相融合，達(dá)到新的高度，從而促進(jìn)深入、建設(shè)性的溝通與探討。

?4）步步為營的落地能力（做到位）

想清楚、說明白、聽得懂，到此，產(chǎn)品已經(jīng)完成了策劃、展示、溝通這些步驟，還差最后一步：做到位。

產(chǎn)品經(jīng)理需要仰望星空，高瞻遠(yuǎn)矚，預(yù)見性地發(fā)現(xiàn)潛在商業(yè)機會；但更重要的是在發(fā)現(xiàn)機會后，能把市場機會轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品方案，并被市場接受。尤其對剛?cè)胄械漠a(chǎn)品經(jīng)理而言，尚無法做出資深的產(chǎn)品判斷和決策，執(zhí)行力會是這個階段展示產(chǎn)品經(jīng)理能力的最佳標(biāo)簽。

要做好這一點，一方面，可以學(xué)習(xí)項目管理的相關(guān)知識體系，如系統(tǒng)學(xué)習(xí)PMP，掌握風(fēng)險、進(jìn)度、成本之間的聯(lián)系和管理；另一方面，要養(yǎng)成拆解思維，一拆二，二拆四，四拆萬物，把大問題逐步分解，直到分解到自己能解決的最小單元，從而提高自己對產(chǎn)品的掌控能力。

二、支付行業(yè)的弄潮兒

1. 支付行業(yè)初感知

?一般人對支付這個行業(yè)的認(rèn)知，往往會基于身邊具象的案例：以支付寶和微信為模型，然后想想生活中的支付流程，總結(jié)出支付大概就是“工資卡充錢-商店掃碼-輸入密碼支付-余額查詢”這樣一個閉環(huán)過程。

這是一種歸納的思維方式，從具象到抽象，作為普通老板姓，這種認(rèn)知模式無可厚非；但作為行業(yè)從事者，單一的歸納法往往會存在片面、局限等問題。

俗話說“術(shù)業(yè)有專攻”，演繹法對專業(yè)領(lǐng)域的從事者而言，往往更有實際意義。演繹法，即從抽象到具象，從事物本身的底層架構(gòu)和基礎(chǔ)屬性出發(fā)，來認(rèn)知事物的全貌。

以這種思維模式，來看待底層的支付體系，支付可以分為四大模塊：

1. 行業(yè)機構(gòu)，如銀聯(lián)、銀行等，大家各司其職、分工明確，很少能身兼數(shù)職；
2. 支付系統(tǒng)，如大額系統(tǒng)、超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，立身交易和資金流轉(zhuǎn)的基石層；
3. 支付工具，如銀行卡、電子錢包、數(shù)字貨幣等，其形態(tài)也會隨著社會的需求和時代的變遷而發(fā)展；
4. 監(jiān)管體系，包括支付體系的法規(guī)制度和相配套的監(jiān)督管理制度，如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理方法》等。

在這種視角下，我們再結(jié)合自己實際的支付體驗，就能把“充錢、掃碼支付、提現(xiàn)”等一些具象的動作歸納到相應(yīng)的支付模型中，從而具備更深刻、全面、清晰的理解和認(rèn)知。

2. 支付行業(yè)生態(tài)圈

?1）監(jiān)管

支付行業(yè)由于其金融屬性，事關(guān)國計民生、社會穩(wěn)定，因此，需接受國家和政府的有效監(jiān)督和管理。

在我國，監(jiān)管角色主要由中國人民銀行承擔(dān)，其主要負(fù)責(zé)對支付生態(tài)上的各個角色進(jìn)行頂層規(guī)劃和宏觀管理，包括清算機構(gòu)、發(fā)卡銀行、支付機構(gòu)、外包服務(wù)商等；同時負(fù)責(zé)建設(shè)和運營支付的底層系統(tǒng)，包括大小額支付系統(tǒng)、外幣支付系統(tǒng)等，掌控國家體系內(nèi)的所有資金流轉(zhuǎn)情況。

2）轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)

轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)顧名思義：一方面負(fù)責(zé)對聯(lián)機交易進(jìn)行轉(zhuǎn)接，即從受理側(cè)轉(zhuǎn)到賬戶側(cè)，有效兌現(xiàn)真實用戶的支付意愿，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動的有序發(fā)展；另一方面負(fù)責(zé)資金的清算，包括對交易的清分和對資金賬戶的結(jié)算，批次進(jìn)行、統(tǒng)一處理。

目前主要頻率為單天一批次和單天兩批次，主要的機構(gòu)有：中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、連通公司、網(wǎng)聯(lián)萬事達(dá)等。

3）賬戶側(cè)機構(gòu)

賬戶側(cè)主要是面向用戶的，分兩大類：

• 第一類為銀行，老百姓在銀行辦的銀行卡、存折以及企業(yè)辦理的單位結(jié)算卡、對公賬戶等，都需要在工農(nóng)中建等各行開戶；
• 第二類為具有“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機構(gòu)，以把持流量入口的互聯(lián)網(wǎng)公司為代表，為用戶開設(shè)電子錢包，如支付寶、微信支付、云閃付、抖音支付等。

4）受理側(cè)機構(gòu)

受理側(cè)主要是面向商戶的，也可以分為兩大類：

• 第一類涉及資金的流轉(zhuǎn)，主要為持有第三方支付牌照且業(yè)務(wù)資質(zhì)為“銀行卡收單”的支付機構(gòu)，以拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)等頭部公司為代表；
• 第二類為收單服務(wù)商，一般也可籠統(tǒng)稱為第四方機構(gòu)，主要進(jìn)行商戶地推、聚合支付、對賬服務(wù)等工作，以收錢吧等新星機構(gòu)為代表。

三、產(chǎn)品經(jīng)理涉足支付

1. 支付產(chǎn)品經(jīng)理的凡而不同

?如前文所述，產(chǎn)品經(jīng)理是一個廣義的職位，只要有市場的地方，就有產(chǎn)品經(jīng)理。支付產(chǎn)品經(jīng)理是支付行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理，從支付行業(yè)上下游，不管是監(jiān)管層面的央行、賬戶側(cè)的銀行、轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)還是受理側(cè)的支付機構(gòu)，都有招聘需求。

互聯(lián)網(wǎng)早期時代對產(chǎn)品經(jīng)理的要求比較統(tǒng)一和純粹：做調(diào)研、畫原型、寫需求。而隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，越來越多的產(chǎn)品經(jīng)理開始深耕垂直行業(yè)，支付領(lǐng)域便是其中的一類。

相比于其他行業(yè)，支付行業(yè)由于事關(guān)國家金融體系和社會的穩(wěn)定，因此對想從事本行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理而言，需要具備更高的綜合能力和更全面的綜合素質(zhì)，主要包括：

1）正確穩(wěn)定的價值觀

支付產(chǎn)品經(jīng)理在進(jìn)行產(chǎn)品策劃時，除了要基于市場商機、用戶體驗等角度創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值外，更要從用戶財產(chǎn)安全和國家金融體系穩(wěn)定角度作為根本出發(fā)點創(chuàng)造社會價值，而非單一的投機取巧、唯利是圖，創(chuàng)造短期的虛假繁榮，為用戶的財產(chǎn)和社會的穩(wěn)定埋下隱患。

2）對行業(yè)環(huán)境的敏銳嗅覺

支付行業(yè)由于其特殊性，受到國家的管控，且趨勢越來越嚴(yán)。從前期的斷直連，到近期的支付市場反壟斷等相關(guān)政策，支付產(chǎn)品的形態(tài)和發(fā)展規(guī)劃都受到行業(yè)大環(huán)境的重大影響。

作為產(chǎn)品經(jīng)理，不僅需要順勢而為，在行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境變化后對產(chǎn)品策略做出及時調(diào)整；更要因勢而動、乘勢而上，根據(jù)國內(nèi)外及相關(guān)行業(yè)的趨勢，推演、預(yù)測支付行業(yè)的趨勢和未來，并做到未雨綢繆，提前制定相關(guān)策略。

?3）B端和C端一體化的能力模型

支付行業(yè)嚴(yán)格意義上而言是一個不分B端和C端的領(lǐng)域：在B端領(lǐng)域，產(chǎn)品經(jīng)理需要熟悉支付底層的信息流和資金流，充分了解行業(yè)上下游合作機構(gòu)的商業(yè)模式；在C端領(lǐng)域，需要直面消費者，深諳消費者的心理和支付習(xí)慣，從”用戶-場景-流程”的基本面進(jìn)行切入。

在實際的工作開展中，往往既要考慮C端的用戶需求，又要兼顧B端的商業(yè)模型。

2. 支付產(chǎn)品經(jīng)理也能乘風(fēng)破浪

支付產(chǎn)品經(jīng)理要乘風(fēng)破浪，建功立業(yè)，需要對行業(yè)的垂直深度以及產(chǎn)品的策劃能力有較高的理解、認(rèn)知和掌握。在個人的成長和實踐中，可以從以下兩方面入手，努力去提高個人職場價值的壁壘，建立護(hù)城河：

1）縱向-前中后貫穿

?支付行業(yè)生態(tài)圈角色分明，不同的企業(yè)各司其職，這也意味著每個企業(yè)節(jié)點都無法成為行業(yè)孤島，單一發(fā)展。

因此對于產(chǎn)品經(jīng)理而言，既需要從市場和用戶出發(fā)，發(fā)掘尚未被解決的市場痛點；也需要知道這個場景下的需求如何通過中后臺系統(tǒng)的對接與上下游企業(yè)打通，實現(xiàn)效益最大化。

以停車場無感支付為例，產(chǎn)品經(jīng)理首先需要捕捉到這個場景，明確該場景對用戶帶來的便捷性價值；之后，產(chǎn)品經(jīng)理需要和支付機構(gòu)或轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)對接，明確最佳路由途徑和支付通道；最后，產(chǎn)品經(jīng)理還需知道賬戶層面的資金流轉(zhuǎn)以及底層的對賬、差錯處理機制，以搭建因“無感”可能帶來后續(xù)客訴的平臺處理體系。

這種前中后的思維模式與行業(yè)經(jīng)驗很難被從別的行業(yè)進(jìn)來的產(chǎn)品經(jīng)理所復(fù)制，也很難被支付行業(yè)里從事運維、開發(fā)等其他職能的同事所替代，從而有效建立起個人的職場價值。

2）橫向-組合式創(chuàng)新

除了縱向?qū)用娴拇蛲ǎЦ懂a(chǎn)品經(jīng)理也應(yīng)該從橫向?qū)用嫒セヂ?lián)互通，包括支付與理財結(jié)合、支付與行業(yè)資源的整合、支付與用戶經(jīng)營結(jié)合等。支付在國內(nèi)本身屬于薄利行業(yè)，因此跨行業(yè)的互聯(lián)互通方向也成為了一個支付產(chǎn)品經(jīng)理創(chuàng)造價值的重要途徑。

例如，支付錢包與貨幣型基金結(jié)合，打造各種經(jīng)典的XX寶、YY寶等，從用戶收益角度出發(fā)，提高賬戶的資金留存率；與重點行業(yè)商戶合作，利用商戶的流量入口，聯(lián)合建立積分兌換平臺及相應(yīng)的商業(yè)模式，提高用戶黏性。

在營銷層面上，通過交易的支付數(shù)據(jù)為商戶建立用戶畫像，結(jié)合自身的推薦系統(tǒng)，搭建基于場景、?？顚Ｓ玫臓I銷通道，有效提高用戶的二次支付轉(zhuǎn)化率。

愿所有從事支付行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理、其他行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理以及支付行業(yè)其他崗位的朋友和少年們，都能早日成為業(yè)務(wù)大咖和產(chǎn)品大牛！

作者：HXW；公眾號：支付吹哨者

本文由 @HXW 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自?Unsplash，基于 CC0 協(xié)議