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榮耀標識干貨！金融產品經理必懂的基礎概念（三）
編輯導語：金融產品經理之供應鏈知識你了解嗎？作者分享了一些概念常識知識，我們一起來看下。
10點下班就不用寫總結了么？不!
這幾天在學習供應鏈金融的知識，在記錄一些概念常識知識時，也加入了一些自己的思考，僅供參考。
另外，最近在讀一本供應鏈金融的書，名字為《讀懂供應鏈金融》，張鐘允所著，他的老師是中國人大的商學院教授，宋華老師，覺得不錯，作為入門書籍通俗易懂，推薦給大家。
另外，B站有個東南大學的供應鏈管理的課堂，對于供應鏈的知識豐富也非常不錯，雖然是14年的大學課程，還是有很多扎實的知識的，也推薦給感興趣的小伙伴。
以下為個人筆記，感興趣的同路人可以看看，我們一起交流成長。
一、基礎概念
1. 存貸利差
銀行吸收存款，需要給存款人利息，這個就叫做存款利息。
銀行發放貸款，收取貸款人的利息，這個就叫做貸款利息。
貸款利息>存款利息，這個是確定一定以及肯定的。那么貸款利息-存款利息=存貸利差。銀行就是依靠存貸利差賺錢的。
2. 金融脫媒
“脫媒”一般是指在進行交易時跳過所有中間人而直接在供需雙方間進行。
“金融脫媒”又稱“金融非中介化”，在英語中被稱為“Financial Disinter mediation”。
所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環。
3. 中間業務
從商業銀行的角度來看，供應鏈金融也是其業務增長的重要來源。
發達國家的商業銀行大部分利潤來源于中間業務收入，也就是銀行為客戶辦理的各種委托代理服務。
在中間業務里，銀行既不是借錢的，也不是放錢的，而是通過各種金融服務抽取一定傭金的掮客。
當前我國商業銀行的利潤來源主要還是存貸利差。且不說資本市場的日趨開放會導致存貸利差不斷縮小，隨著我國金融體制改革的不斷深化，多種非銀行借貸融資的形式越來越多，“金融脫媒”愈加普遍，這也進一步壓縮了我國商業銀行的利潤空間。
4.?銀行家悖論
美國經濟學家邁克爾·舍默有一個“銀行家悖論”影響深遠：最需要錢的人，信用風險都很大，因此得不到貸款；而最不需要錢的人，信用記錄最好，因此越能得到貸款。
同樣的，在供應鏈金融領域，有點類似于銀行家悖論的是“三角戀關系”。
在銀行看來，中小企業本身存在很多問題，比如缺少抵押和擔保、財務報表不健全、信用評級不高、抗風險能力弱等等。
這里就形成了一個“三角戀”關系，中小企業缺錢銀行卻不愿借錢給它，銀行愿向大企業放貸大企業又不太需要。
5. 面向服務的體系結構（SOA）
面向服務的體系結構（SOA）是一個組件模型，它將應用程序的不同功能單元（稱為服務）通過這些服務之間定義良好的接口和契約聯系起來。
接口是采用中立的方式進行定義的，它應該獨立于實現服務的硬件平臺、操作系統和編程語言。這使得構建在各種這樣的系統中的服務可以以一種統一和通用的方式進行交互。
6. 產融互聯網
“產融互聯網”，顧名思義就是產業、金融加互聯網，“產融互聯網”基于互聯網技術和生態，實現產業端和資金端的高效融通，實現信用價值化，最終助力實體經濟。
2020年，中企云鏈首次提出“產融互聯網”的發展新理念。
中企云鏈董事長劉江首次提出“產融互聯網”概念，他指出：
“產融互聯網”是以企業為用戶，以產業鏈條上的各種交易場景為應用形式，通過基于產業邏輯設計的金融產品，打破各個產業鏈條邊界，從全產業鏈角度資源整合和價值鏈優化，從而降低整個社會生產運營成本和提高資金使用效率，為企業創造全新的體驗和社會價值，最終達到社會資源的優化配置。
產融互聯網將供應鏈金融行業發展推向了新高度，依托科技手段，實現信息共享與服務共通，為銀行、核心企業及其上下游構筑一個開放、交互的信息共享共通服務平臺，全面提升產業鏈供應鏈穩定性和競爭力。
順便說一句，2021年6月9日，根據中企云鏈官方數據顯示，其平臺累積交易額突破萬億元大關。這也是行業內首家突破萬億級交易額的獨立第三方供應鏈金融科技平臺。
7. 場景金融
場景金融=互聯網+傳統行業+金融
場景金融作為銀行與互聯網融合的核心，只有滿足客戶在特定場景下的金融需求，才能真正做到以客戶需求為中心。
事實上，資產端的場景化布局是一個不可或缺的環節。
在互聯網金融行業競爭愈發激烈的今天，擁有優質的資產端逐漸成為了平臺的核心競爭力。
為擴張市場、實現資產與平臺發展的匹配，眾多平臺紛紛積極布局，將目標轉移至場景化消費金融這片藍海。
當前，以 BAT 為代表的一批互聯網公司掌握了包括社交、購物、求職等一系列關鍵場景，用戶粘性高、流量大，很多互聯網金融平臺通過這些場景，可以有效實現資產端的良性拓張。
基于場景自身用戶屬性，社交屬性，消費屬性，上下游產業鏈等多屬性維度的“場景金融”模式。
換言之“場景時代”需要的不是“金融產品互聯網化”，而是基于場景的“全景式互聯網金融系統”！
8. 供應鏈金融的本質
以風險控制( Risk Control)為基，以信息( Information)為梁，以信用( Credit)為柱，促進金融資源( Capital)與產業資產( Resource)相融合，建設健康、和諧、安全的供應鏈服務平臺。
9. 正向保理、反向保理
保理：保理又叫做正向保理，正向保理，又稱為賣方保理，標準保理。是指由債權人（賣方，即權利人）發起申請的保理業務。
反向保理：上面說過，正向保理是由賣方，債權人發起的保理，是一種標準保理，而反向保理恰恰相反，它是由債務人（買方，一般為核心企業）作為保理業務的發起人申請敘做的保理。
二、供應鏈金融的思考
在創新發展的過程中，呈現出了無序甚至野蠻成長的狀況。
這種無序、無規則的發展主要表現為供應鏈金融成為很多大企業試圖大力發展的領域，紛紛成立金融公司，將之視為利潤增長的重要源泉，甚至將金融機構排斥在直接貸款之列，我將這種狀態稱之為“盤中菜”心態，即利用銀行給予大企業的資金優惠利率，直接做“二銀行”。
賺取業務和資金雙重收益，從而使大企業欺凌、壓榨上下游企業的惡劣行為披上了“供應鏈金融”這件美麗的外衣。
要想供應鏈金融能夠持續、穩定發展，就需要在三個領域實現創新突破：
- 如何建立可信交易鏈，即能夠對多主體之間的交易行為和過程進行全面的反映，確保交易的真實性和交易過程的完整性。顯然，要做到這一點就需要很多管理和金融基礎設施的建設，諸如電子合約的規范、發票的管理和動態追蹤、電子函證的全生命周期管理等等；
- 如何建設可信資產鏈，即能夠對供應鏈運營中的資產，包括資產的變動、轉換和價值轉移進行全過程的管理，這同樣涉及到倉、配、運等各物流環節各類要素的連接整合管理；
- 如何建設可信行為鏈，即能夠實現交易主體與交易行為的一一對應，以及交易主體與物流活動的一一對應，否則供應鏈運營中就會有管理盲區，而這些盲目就是產生金融風險的根源。
注：引用自宋華老師
復盤產品知識，聚焦成長思維。已經看到這里了，還不快上車。多巴胺正在蠶噬你的競爭力，留下的傷疤只有靠內啡肽來慢慢修復。以善念結緣，與智者同行。
一周一篇內啡肽，靠成長積累未來，用思維領跑人生，超越認知局限，打破階層固化，也許某天，你清晨醒來，突然意識到，那聲鳴叫，竟是下了一個金蛋。既然有緣得見，何不進來坐坐？
本文由 @公號：弱水謙山 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。
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