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編輯導(dǎo)語(yǔ)：B端產(chǎn)品的交接過(guò)程中，會(huì)涉及到賬戶對(duì)接事宜，對(duì)于B端金融產(chǎn)品的賬戶對(duì)接事項(xiàng)你了解多少呢？作者整理了一些相關(guān)的基礎(chǔ)概念，與你分享。

這幾天剛好在跟支付公司談賬戶對(duì)接，B端的好多產(chǎn)品也會(huì)涉及賬戶對(duì)接事宜，比如，大宗商品的電商交易平臺(tái)，金融平臺(tái)，借此將收集學(xué)習(xí)到的一些常用的基礎(chǔ)概念梳理一下，一來(lái)是強(qiáng)化自己的知識(shí)記憶，二來(lái)也可以給有需要了解的一些參考。

1. 備付金賬戶

支付公司在銀行開(kāi)的賬戶叫備付金賬戶，備付金賬戶又分存管戶、收付戶、匯繳戶；個(gè)人賬戶、企業(yè)賬戶；會(huì)員子賬戶、商戶子賬戶、中間擔(dān)保戶。

2. 清算與結(jié)算

清算：清算相當(dāng)于計(jì)算清楚各方應(yīng)該獲得的金額，但錢并沒(méi)有真正的給出或收到。清分的話主要是指信息流的處理。

結(jié)算：就是搬錢的過(guò)程，把錢付給對(duì)方或收到應(yīng)收的金額。結(jié)算則是資金流的動(dòng)作。

舉個(gè)例子：清算的概念涉及銀行與人行之間的備付金操作了。

這里以一個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)簡(jiǎn)介各大銀行之間清算結(jié)算的過(guò)程：A用工行卡在建行取款5000元，ATM機(jī)器反饋信息給工行，工行系統(tǒng)確認(rèn)A卡里有5000余額，反饋給建行，建行ATM出鈔票，工行系統(tǒng)賬上確認(rèn)扣掉5000余額，此次取款完成。

當(dāng)日清算時(shí)，工行確認(rèn)應(yīng)該給建行5000元（因?yàn)榻ㄐ邢葔|付了5000元給了A），此時(shí)完成清分，之后由工行在人行設(shè)立的備付金部分，進(jìn)行資金劃撥，劃給建行5000元，實(shí)現(xiàn)資金的清算過(guò)程。

3. 資金歸集

資金歸集是指將集團(tuán)公司中所有下屬公司指定賬戶上的資金歸集到總公司指定的賬戶的服務(wù)，也稱資金清掃。

2013年1月初，某股份制商業(yè)銀行推出一項(xiàng)新業(yè)務(wù)——可以給老公的銀行卡設(shè)個(gè)存款上限，比如1000元，從此老公卡上的資金只要超過(guò)1000元，超過(guò)的部分就一分不留地自動(dòng)劃到老婆的銀行卡上，不僅不需要每月轉(zhuǎn)賬，而且免費(fèi)轉(zhuǎn)。

4. 賬戶鑒權(quán)

賬戶鑒權(quán)通常有兩種，一種是小額鑒權(quán)、 銀聯(lián)鑒權(quán)，首先首先鑒權(quán)的作用。

鑒權(quán)的作用：

1. 驗(yàn)證會(huì)員綁定帳號(hào)真?zhèn)?，?yàn)證會(huì)員戶名與帳號(hào)是否相匹配；
2. 驗(yàn)證會(huì)員是否有綁定賬戶的操作權(quán)限；
3. 增加對(duì)企業(yè)賬戶的工商驗(yàn)資和個(gè)人賬戶的身份證信息核實(shí)。

小額鑒權(quán)：

銀行向會(huì)員綁定賬戶隨機(jī)劃轉(zhuǎn)小額資金，會(huì)員查詢來(lái)賬金額后，登錄平臺(tái)回填收到的金額。

銀聯(lián)鑒權(quán)：

銀行卡鑒權(quán)是由銀行卡號(hào)+（姓名+身份證號(hào)碼+銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)碼）組成的驗(yàn)證服務(wù)，目前主要包括：銀行卡二要素認(rèn)證、銀行卡三要素認(rèn)證、銀行卡四要素認(rèn)證。

應(yīng)用行業(yè)：現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)金融、貸款、擔(dān)保、支付、旅游、保險(xiǎn)、人力資源、網(wǎng)約車等各類有需求的政府、企業(yè)、第三方的分控審核和身份核驗(yàn)環(huán)節(jié)，都是需要使用到銀行卡鑒權(quán)的，這也從側(cè)面證明了銀行卡的驗(yàn)證在大家生活中的應(yīng)用范圍非常廣。

5. 支付二清

平臺(tái)產(chǎn)品必須要合規(guī)，避免“資金池”，規(guī)避“二清”等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

“二清”就是二次清結(jié)算，是指有清結(jié)算資質(zhì)的機(jī)構(gòu)將資金結(jié)算給入網(wǎng)的商戶后，該商戶再將資金清結(jié)算給下游的子商戶，若該商戶沒(méi)有清結(jié)算資質(zhì)的話，就屬于“二清”了。

“二清”的本質(zhì)是沒(méi)有清結(jié)算資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，卻提供清結(jié)算的服務(wù)。

6. 批量支付

批量支付，就是客戶可以按銀行要求的格式生成數(shù)據(jù)文件，通過(guò)網(wǎng)上銀行界面提交批量付款文件，一次性將數(shù)十筆、幾百筆付款指令提交到銀行處理，從而大大減輕客戶財(cái)務(wù)人員的工作量。

客戶在做這項(xiàng)工作的時(shí)候，企業(yè)網(wǎng)上銀行提供了一個(gè)專門的界面供客戶錄入批量付款指令。客戶可以按銀行要求的格式生成數(shù)據(jù)文件，通過(guò)網(wǎng)上銀行界面提交批量付款文件，一次性將數(shù)十筆、幾百筆付款指令提交到銀行處理，從而大大減輕客戶財(cái)務(wù)人員的工作量。

客戶在做這項(xiàng)工作的時(shí)候，企業(yè)網(wǎng)上銀行提供了一個(gè)專門的界面供客戶錄入批量付款指令。

7. 在途資金

在途資金指企業(yè)與往來(lái)單位之間的款項(xiàng)，在月終尚未到達(dá)，處于在途的資金。

企業(yè)在正常購(gòu)銷活動(dòng)中，購(gòu)銷雙方的貨款結(jié)算，除極少部分采用現(xiàn)金和現(xiàn)貨交易形式，絕大部分貨款清算通過(guò)銀行非現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬形式進(jìn)行。

在轉(zhuǎn)賬結(jié)算過(guò)程中需要占用企業(yè)的這一部分資金通常稱為結(jié)算在途資金。它一般表現(xiàn)為兩種形式：一是占用在企業(yè)發(fā)出商品階段上的在途資金，二是占用采購(gòu)階段上的在途資金。

8. 存入保證金

存入保證金是指為保證企業(yè)出租或出借的財(cái)產(chǎn)能如期完整、無(wú)損地收回而向客戶收取的一定數(shù)量的押金。這些暫收應(yīng)付款，構(gòu)成了企業(yè)的一項(xiàng)流動(dòng)負(fù)債。指金融企業(yè)按保險(xiǎn)合同約定接受存入的保證金，包括存入理賠保證金、存入信用險(xiǎn)保證金。存入保證金應(yīng)按實(shí)際存入的金額入賬。為金融企業(yè)專用科目。

9. 吸收存款

吸收存款（accept money deposits）是負(fù)債類科目，它核算企業(yè)（銀行）吸收的除了同業(yè)存放款項(xiàng)以外的其他各種存款，即：收到的除金融機(jī)構(gòu)以外的企業(yè)或者個(gè)人、組織的存款，包括單位存款（企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等）、個(gè)人存款、信用卡存款、特種存款、轉(zhuǎn)貸款資金和財(cái)政性存款等。

10. 軋差[gá chà]

軋差是指利用抵銷、合同更新等法律制度，最終取得一方對(duì)另一方的一個(gè)數(shù)額的凈債權(quán)或凈債務(wù)，如市場(chǎng)交易者之間，可能互有內(nèi)容相同，方向相反的多筆交易，在結(jié)算或結(jié)束交易時(shí)，可以將各方債權(quán)在相等數(shù)額內(nèi)抵銷，僅支付余額。

支付系統(tǒng)的軋差是指是指人行支付系統(tǒng)每日日終處理，對(duì)當(dāng)日發(fā)生資金進(jìn)行清算釓差，清算釓差時(shí)間內(nèi)支付系統(tǒng)暫停交易處理，之后客戶的匯款申請(qǐng)作為下一日的交易，每種支付系統(tǒng)每日都有固定釓差時(shí)間，比如大額支付系統(tǒng)為每日17點(diǎn)。

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