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干貨！產(chǎn)品經(jīng)理必懂的金融基礎(chǔ)概念（九）

產(chǎn)品大峽谷

2021-08-27

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13 分鐘

編輯導語：票據(jù)的核心功能是融資，因此了解票據(jù)是非常有必要的。作者針對供應鏈金融，整理了一些日常工作中需要了解的金融基礎(chǔ)知識，相信對如何做票據(jù)平臺能夠有所幫助，一起來看下。

票據(jù)的核心功能是融資。

以下內(nèi)容來源于學習筆記，主要是針對供應鏈金融的產(chǎn)品學習，整理了一下知識點，僅供參考，歡迎交流討論，一起提升產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)能力~

鏡同學有個會計朋友，原來是C端內(nèi)容產(chǎn)品經(jīng)理，這兩天也剛轉(zhuǎn)行B端供應鏈金融，在做票據(jù)平臺，加之鏡同學也是菜鳥級金融小學生，我們兩個臭皮匠交流起來剛好沒有代溝，順便普及了幾個金融基礎(chǔ)的概念和知識。

票據(jù)我們經(jīng)常說票據(jù)平臺，票據(jù)貼現(xiàn)什么的，什么是票據(jù)呢？

票據(jù)是指發(fā)票人依據(jù)票據(jù)法簽發(fā)的、約定由自己或委托他人于見票時或者于確定的日期，向持票人或收款人無條件支付一定金額的有價證券。

廣義的票據(jù)包括所有能使財產(chǎn)證券化并具有支付功能的證券，如匯票、本票、支票、提單、倉單、保函等，狹義的票據(jù)專指票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)。

我國票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)種類為匯票、本票和支票。

一、匯票

匯票（Money Order）是最常見的票據(jù)類型之一，我國的《票據(jù)法》第十九條規(guī)定：“匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時，或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)?！眳R票是國際結(jié)算中使用最廣泛的一種信用工具。它是一種委付證券，基本的法律關(guān)系最少有三個人物：出票人、受票人和收款人。

匯票按付款人的不同，可以分為銀行匯票、商業(yè)匯票。

銀行匯票（banker’s draft）是簽發(fā)人為銀行，付款人為其他銀行的匯票。

商業(yè)匯票（commercial draft）是簽發(fā)人為商號或者個人，付款人為其它商號、個人或銀行的匯票。

1. 銀行匯票

銀行匯票是指由出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件付給收款人或者持票人的票據(jù)。

銀行匯票的出票銀行為經(jīng)中國人民銀行批準辦理銀行匯票的銀行。多用于辦理異地轉(zhuǎn)賬結(jié)算和支取現(xiàn)金，由其在見票時，按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。

2. 商業(yè)匯票

商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

商業(yè)匯票分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

商業(yè)承兌匯票由銀行以外的付款人承兌（付款人為承兌人），銀行承兌匯票由銀行承兌。商業(yè)匯票的付款期限，最長不得超過6個月(電子商業(yè)匯票可延長至1年）。

所以，承兌匯票指的是商業(yè)匯票。

3. 銀行承兌

匯票銀行承兌匯票是商業(yè)匯票的一種，也就是我們通俗說的“銀票”、“銀承”。

指由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人簽發(fā)，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

對出票人簽發(fā)的商業(yè)匯票進行承兌是銀行基于對出票人資信的認可而給予的信用支持，銀行承兌匯票的主要投資者是貨幣市場共同基金和市政實體。其特點是：信用好，承兌性強，靈活性高，有效節(jié)約了資金成本。

由于有銀行擔保，所以銀行對委托開據(jù)銀行承兌匯票的單位有一定要求，一般情況下會要求企業(yè)存入票據(jù)金額等值的保證金至票據(jù)到期時解付，也有些企業(yè)向銀行存入票據(jù)金額百分之幾十的保證金，但必須銀行向企業(yè)做銀行承兌匯票授信并在授信額度范圍內(nèi)使用信用額度，如果沒有銀行授信是沒有開據(jù)銀行承兌匯票資格的。

用銀行承兌匯票為商業(yè)交易融資稱為承兌融資。

銀行承兌匯票是由付款人委托銀行開據(jù)的一種延期支付票據(jù)，票據(jù)到期銀行具有見票即付的義務；票據(jù)最長期限為六個月，票據(jù)期限內(nèi)可以進行背書轉(zhuǎn)讓。

4. 商業(yè)承兌匯票

商業(yè)承兌匯票是商業(yè)匯票的一種，有個別地方也稱之為“商票”（個人覺得不夠嚴謹，商票一般泛指商業(yè)票據(jù)，比較廣，可見下文總結(jié)）。

商業(yè)承兌匯票是指收款人開出經(jīng)付款人承兌，或由付款人開出并承兌的匯票。

使用匯票的單位必須是在商業(yè)銀行開立賬戶的法人，要以合法的商品交易為基礎(chǔ)，而且匯票經(jīng)承兌后，承兌人(即付款人)便負有到期無條件支付票款的責任，同時匯票可以向銀行貼現(xiàn)，也可以流通轉(zhuǎn)讓。

在商品交易中，銷貨人向購貨人索取貨款的匯票時，付款人必須在匯票的正面簽“承兌”字樣，加蓋銀行預留印鑒。

在匯票到期前付款人應向開戶銀行交足票款，匯票到期后，銀行憑票從付款單位帳戶劃轉(zhuǎn)給收款人或貼現(xiàn)銀行。

匯票到期若付款人賬戶不足支付，開戶銀行將匯票退收款人，由收、付雙方自行解決。同時對付款人比照空頭支票規(guī)定，處以票面金額百分之一的罰金。

二、本票

本票，是指發(fā)票人自己于到期日無條件支付一定金額給收款人的票據(jù)。

這種票據(jù)只涉及出票人和收款人兩方。出票人簽發(fā)本票并自負付款義務。本票一般應載明“本票”字樣，無條件支付承諾，收款人或其指定人（無收款人名字則以持票人為收款人），支付金額，簽發(fā)日期和地點，付款日期和地點，發(fā)票人簽名等等。

三、支票

支票（Cheque）是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。同樣支票制度也適用匯票的有關(guān)規(guī)定，所以，我們只介紹針對支票不同于匯票的特殊規(guī)定。

支票的特征表現(xiàn)在：其一，支票是委付證券，但支票的付款人比較特殊，必須是有支票存款業(yè)務資格的銀行或非銀行金融機構(gòu)。其二，我國的支票只有即期支票，支票無承兌制度。

四、發(fā)票人

發(fā)票人亦稱出票人。

票據(jù)的當事人。即在各種有價證券(主要是本票、匯票和支票)上簽名發(fā)行證券的人。發(fā)票人可以是個人，也可以是銀行、商店及公司企業(yè)。由于開立的票據(jù)性質(zhì)不同，付款的方式不同，因而發(fā)票人也不同。

在本票，發(fā)票人即自己承諾付款的人，為本票的主債務人。匯票的發(fā)票人在匯款結(jié)算方式下是付款人，在托收結(jié)算方式和信用證結(jié)算方式下是債權(quán)人。發(fā)票人必須依法背書或在證券上簽名，并寫明發(fā)票的年、月、日以承擔必要的法律責任。采用發(fā)票人方法的目的在于使票據(jù)發(fā)行或結(jié)算過程中債權(quán)或債務人清楚、明確，以免發(fā)生不必要的法律糾紛。

五、商票、發(fā)票

其實現(xiàn)在有很多商票平臺，網(wǎng)上一搜一大堆，前段時間甚至有小伙伴理解成商票是不是發(fā)票，其實這是個非?；A(chǔ)的概念哦。

1. 商票

商票是商業(yè)票據(jù)的簡稱，是指由金融公司或企業(yè)開出的無擔保短期票據(jù)，用于票據(jù)發(fā)行者籌集資金。

商票可以背書轉(zhuǎn)讓，但一般不能向銀行貼現(xiàn)，商業(yè)票據(jù)的可靠程度依賴于發(fā)行企業(yè)的信用程度，是一種信用性票據(jù)。所以說，商業(yè)票據(jù)是企業(yè)的一種融資工具，企業(yè)發(fā)行商業(yè)票據(jù)借錢，到期后憑商業(yè)票據(jù)去兌換。

商票可分類為：

按出票人不同：銀行匯票、商業(yè)匯票。

按承兌人的不同：商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票。

按付款時間不同：即期匯票、遠期匯票。

按有無附屬單據(jù)：光票、跟單匯票。