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榮耀標識掌握這些支付的概念，起碼你也算半個支付產品經理了
編輯導語：掌握基礎的概念是干任何工作的前提，要是基本的概念都不了解，工作的時間成本又得加高。今天，作者寫這篇文章，是想給支付產品經理做一些知識補充，我們一起來看看吧。
今天我們來了解支付產品經理需要理解的基本概念。
講概念之前，我覺得還是有必要講下大概的支付流程，不然就會覺得概念蒼白。
舉個例子：用戶A在淘寶的某個店鋪（下文稱商家）購買了10元錢的商品，使用支付寶綁定的建設銀行卡完成支付。
這個里面的你是不是認為你的錢是這么走的：
實際上你的錢是這么流轉的：
哈哈，是不是吃了一驚，沒關系，后面會講。
我大概的講下這個里面的邏輯：
- 用戶使用支付寶綁定的銀行卡付款了10元（建行）；
- 支付寶會通過銀聯進行交易（核心是清算和支付）；
- 銀聯向央行發起結算（一般T+1），包括結算主體和結算對手；
- 央行收到結算指令后，向收款的店鋪所在行進行資金劃撥。
當然這只是一個大概的流程，里面牽涉的東西太多太多。
下面我們來講概念：
1. 支付工具
有些人習慣叫支付應用，指的就是具有支付功能的APP、PC，比如支付寶APP、微信APP、蘇寧金融APP等。
2. 支付方式
指的是用戶使用什么方式支付，比如微信支付、支付寶支付、網銀支付、信用支付、分期支付等。
3. 支付產品
一般指的是具有支付牌照公司封裝出來的對外提供服務的某項能力，比如人臉識別支付、代扣支付、二維碼支付等。
4. 支付類型
B端支付，有時也叫對公支付、C端支付有些時也叫個人支付。
5. 清算
一般等同于清分，就是算賬的過程，比如A用戶昨天欠B用戶2元，B用戶今天又欠了A用戶10元，最終B用戶欠A用戶8元，就是一個算賬的過程。
6. 結算
把清算后的賬目通過打款的方式結束掉，比如B用戶欠A用戶8元，所以B用戶要匯款給A，否則這個賬就會一直存在債務關系，這個過程就是結算。
7. 對賬
A用戶昨天借了B用戶3元，A用戶今天又借了B用戶4元，那么結算之前A和B要一起把賬目核對下，不要出現差錯。
8. 記賬
對賬之前要記賬，不然沒法完成對賬，比如A用戶今天借了B用戶4元，A用戶把這個賬目用筆記下來，B用戶也要用筆記下來，這個過程就是記賬。
9. 交易類型
支付：某個主題完成付款的動作就是支付。
充值：將銀行卡里面的資金轉移到某個賬戶里面，比如A用戶使用建行充值了支付寶余額寶，就是銀行卡到余額寶的過程。
提現：與充值對應，將賬戶里面的資金轉移到銀行卡，比如A用戶使用支付寶余額寶，提現了100元，就是將余額寶里面的資金轉移到銀行卡的過程。
轉賬：銀行與銀行之間、銀行與賬戶之間、賬戶與賬戶之間的資金轉移過程。
10. 收銀臺
說白了就是收錢的玩意，實體店有收銀吧臺，互聯網也會有收銀的吧臺。如下圖：
① 移動收銀臺
② PC端收銀臺
③ SDK收銀臺：指的是能夠內嵌到其他APP中實現支付功能的代碼集。
④ H5收銀臺：手機網頁形式的收銀臺，和移動收銀臺差不多。
⑤ POS機收銀臺：移動POS機的收款收銀臺。如下圖：
11. 支付通道
指的是真正實現支付扣款功能的底層通道或者接口。
比如微信對接了各銀行的扣款通道，那么銀行封裝的支付接口就是支付通道。
當然具有三方牌照的機構也可以直接完成支付扣款。
一般通道類型也包含：退款類、打款類、墊資類、普通收單類等。
12. 收單
收款方向付款方收取資金的過程。
13. 費率
每個支付通道收取使用方的服務費，比如使用一次按照交易金額的千分之六扣除。
費率方式：
- 階梯費率：等同于階梯電費一樣；
- 固定費率：每筆固定費率，比如無論交易金額大小都是按照交易金額的千分之六收取。
通道接入可以是直連也可以是間連，這個我們放到后面再講。
14. 路由系統
指的是當有很多支付通道都能完成支付收單時，哪條路是最佳的、最便宜、最快的，路由系統專門干這事，選擇狂想癥。
15. 鑒權驗證
二要素鑒權：姓名、身份證三要素鑒權：姓名、身份證、銀行卡四要素鑒權：姓名、身份證、銀行卡、手機號。
16. 結算周期
商戶跟三方支付、銀行簽訂協議，約定好資金結算周期。
比如昨天一天店鋪產生的交易，商家什么時候能收到款，比如第二天（因為前一天產生的所有交易資金不會當天結給商家）。
17. 差錯
A用戶昨天借了B用戶3元，A用戶在本子上記錄了欠B3元，B用戶在本子上記錄了1元，這就對賬對不上了，就會產生差錯，差錯永遠在對賬之后產生。
18. 資金長短款
某個平臺產生交易，產生的應收應付與實際上的應收應付出現偏差，這個結果就是長短款。
19. 虛擬賬戶
開展業務在體系內部設計的一種虛擬的賬戶，比如紅包賬戶、汽車分期賬戶、積分賬戶等。
20. 軋差
按照交易類型匯總，比如退款交易一共10筆，每筆10元，手續費每筆1元，軋差后的結果就是90元。
21. 會計分錄
就是會計領域里面一種記錄賬目的方式，一般采用復式記賬法。
22. 日切
銀行每天需要算賬、結賬，從上一個自然日過度到下一個自然日這個中間節點就是日切。
23. 支付賬戶等級
①Ⅰ類戶
指的是通過傳統銀行柜面開立的、滿足實名制所有嚴格要求的賬戶。
簡單而言就是你手里拿的儲蓄卡或者是借記卡。
它的功能包括存款，購買理財產品、支取現金、轉賬、消費以及繳費支付等。
② Ⅱ類戶
是不能存取現金、也不能向非綁定賬戶轉賬，這類賬戶單日支付限額為1萬元。比如說信用卡就是如此。
③ Ⅲ類戶
則主要用于快捷支付比如 閃付 免密支付等，僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務，戶內余額不超過1000元。
Ⅱ類、Ⅲ類戶都沒有實體卡片。對Ⅱ類、Ⅲ類戶限額，主要是有效控制客戶資金風險。
24. 二清
指的是具有支付牌照的機構把資金先清算給某個商戶，商戶（不具備代收資質的）出于代收再次把資金清算給A，就屬于二清，二清屬于非法，一定要謹慎。
25. 銀聯
中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，總部設于上海，中國合法資金清算組織之一。
另外也會有支付業務，國內所有的銀行卡全部統一由銀聯制卡并對外發行。
26. 網聯
是經中國人民銀行（央行）批準成立的非銀行支付機構網絡支付清算平臺的運營機構，是中國境內唯一合法的僅開展清算業務的機構。
網聯的整體產品架構，看下圖：
27. 備付金
銀行和支付機構存儲在中國人民銀行的備用金賬戶，屬于虛擬賬戶。
28. 備付金集中存管
支付寶、微信、蘇寧金融等三方支付機構在央行開立的虛擬賬戶，用于存儲備用金。
29. 斷直連
原具有支付牌照的機構如支付寶、微信等可以直接對接銀行。
現在國家明令禁止對接，所有支付牌照的機構都要通過銀聯或網聯對接銀行。
國家要時刻監控每家支付機構、每家銀行，如果都隨便出去找個機構對接了，國家沒法監控了，亂套了/
因為國家要時刻掌握資金的動向，這關乎到國家的生死存亡。
30. 商行
開展商業業務的銀行，如建行、農行、中行等。
31. 代付代發
銀行代理企業向收款方打款，比如企業給你發工資就是典型的代發。
32. 代扣代收
前文中提到的免密支付也是一種代扣。
好了，大概這么多了，先整理這么多吧。
本文由 @產品經理研究站 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載
題圖來自Pexels，基于CC0協議
做過對接支付公司的業務，我理解備付金賬戶應該是第三方支付公司在托管銀行開設的實體銀行賬戶；專家，是我理解有誤嗎？
支付寶微信這些都是開在人行的
期待后續更多支付相關內容 支付產品萌新一枚 學習了
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