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希望能幫助想進(jìn)入P2P或互金圈的朋友們梳理出一個(gè)最基本的知識(shí)的框架，方便技術(shù)人學(xué)習(xí)成長。

最近在整理公司內(nèi)部分享的資料，順便為新入職的同事整理了下P2P產(chǎn)品經(jīng)理的“應(yīng)知應(yīng)會(huì)”，不整理不知道，已整理起來把自己嚇了一跳，最后不得不用思維導(dǎo)圖做了一個(gè)梳理，梳理完知識(shí)點(diǎn)也是滿滿的一大篇，分享出來。我會(huì)在之后繼續(xù)分模塊來為大家更新一些基本知識(shí)。

P2P定義

P2P借貸，英文名叫peer-to-peer leding，即『點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸』，一是是通過在線服務(wù)使貸款人和借款人相匹配的一種模式。在國內(nèi)的，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中的規(guī)定，國內(nèi)的P2P行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)名稱是『網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)』。這里重點(diǎn)突出的是『信息』和『中介』兩個(gè)字。國內(nèi)P2P平臺(tái)不同于其他的互金平臺(tái)，不能觸碰用戶資金，只能作為『信息中介』來為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

『信息中介』的定位會(huì)讓很多剛剛成為P2P PM的同學(xué)或者剛剛從其他領(lǐng)域進(jìn)入P2P領(lǐng)域的PM不適應(yīng)。大家在設(shè)計(jì)P2P產(chǎn)品上一定要注意規(guī)避相關(guān)的政策風(fēng)險(xiǎn)。

一般情況下，一個(gè)單純的P2P平臺(tái)對(duì)于『出借人』（或者『投資人』）的業(yè)務(wù)主線很簡單：一句話可以說明白，就是『投資賺收益』。圍繞著『投資賺收益』這個(gè)基礎(chǔ)，可以衍生出平臺(tái)的方方面面。比如有的平臺(tái)主打『理財(cái)社交』，有的主打『理財(cái)直播』。這些都屬于非主線的『差異化』競爭，基礎(chǔ)還是能讓出借人在這個(gè)平臺(tái)投資并賺到收益。

標(biāo)的

說完了P2P定義，里邊提到了『投資賺收益』這個(gè)主線。那『投什么』和『賺什么收益』就要來說一下P2P行業(yè)里最重要的資源——『標(biāo)的』，我們又把它稱作『產(chǎn)品』。對(duì)于一個(gè)P2P平臺(tái)來說，擁有好的『標(biāo)的』資源，是一個(gè)平臺(tái)能夠穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。

『標(biāo)的』一般分為『抵押類標(biāo)的』、『信用類標(biāo)的』、『擔(dān)保類標(biāo)的』、『推薦類標(biāo)的』、『凈值類標(biāo)的』、『秒標(biāo)』等，不同的標(biāo)的對(duì)應(yīng)著不同的預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性。不同的平臺(tái)也會(huì)根據(jù)自身的資源和自身的定位來選擇不同的『標(biāo)的』。

目前，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，『推薦標(biāo)』、『凈值標(biāo)』、『秒標(biāo)』這些涉嫌『平臺(tái)擔(dān)?！?、『資金錯(cuò)配』、『與真實(shí)需求無關(guān)』、『類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)』，基本已經(jīng)消失殆盡，我們重點(diǎn)來說下『抵押標(biāo)』和『信用標(biāo)』和『擔(dān)保標(biāo)』。

• 抵押標(biāo)：借款人以一定的抵押物（房產(chǎn)或汽車）作為擔(dān)保物在平臺(tái)發(fā)布的借款標(biāo)，抵押物經(jīng)過專業(yè)評(píng)估后并在相關(guān)部門（房管局或車管所）辦理抵押登記手續(xù)。借款人必須在約定期限內(nèi)如數(shù)歸還借款，否則出借人有權(quán)處理抵押物，用以償還約定的借款本金、利息、罰息、違約金等其他費(fèi)用。
• 信用標(biāo)：P2P最早的借款標(biāo)，以借款人的信用作為其借款額度的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的借款。由于國外個(gè)人信用體系較為健全，因此在國外較流行。但在我國，由于信用體系不健全，信用標(biāo)在各平臺(tái)運(yùn)行一段時(shí)期后逾期量較大，因此，各平臺(tái)已在逐步采用擔(dān)保標(biāo)與抵押標(biāo)的形式取代信用標(biāo)。
• 擔(dān)保標(biāo)：是指借款人在借款時(shí)，有擔(dān)保人或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保的借款。擔(dān)保方可以使自然人，也可以是相關(guān)機(jī)構(gòu)或者公司。當(dāng)借款人逾期還款時(shí)，根據(jù)借款簽署的擔(dān)保協(xié)議，擔(dān)保人會(huì)對(duì)投資人進(jìn)行資金墊付。

這里有一點(diǎn)值得注意：目前隨著各地區(qū)的監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，北京的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求》明確指出，通過『對(duì)接擔(dān)保公司等形式』涉嫌違規(guī)。所以『擔(dān)保標(biāo)』是否會(huì)存在于未來的平臺(tái)中就要慎重了。

標(biāo)的基礎(chǔ)內(nèi)容

上邊說完了『標(biāo)的』的類型，在來說下一般一個(gè)標(biāo)的都會(huì)包含哪些內(nèi)容。一般一個(gè)完整的『標(biāo)的』都包含有以下幾個(gè)內(nèi)容：

1. 預(yù)期年化收益率：把當(dāng)前的收益率（日收益率、天收益率、月收益率）換算成年收益率來計(jì)算，僅作為一種理論收益率，并不是真正的已取得或者可以取得的收益率。計(jì)算公式為：年化收益率=（投資期限內(nèi)的收益/本金）/（投資天數(shù)/一年的天數(shù)）*100%。這里一年的天數(shù)根據(jù)約定不同，可能是365或者360。
2. 項(xiàng)目期限：即投資天數(shù)。指的是從開始投資到預(yù)先確定的投資回收日為止的期限，一般在P2P行業(yè)里，投資期限的起始時(shí)間從『標(biāo)的』滿標(biāo)后計(jì)算。
3. 項(xiàng)目總額：本『標(biāo)的』需要募集的資金總額。
4. 還款方式：顧名思義，在用戶投資之后如何返還投資本金及收益。具體可以查看下一部分『還款方式』。
5. 項(xiàng)目詳情：本項(xiàng)目的具體情況，一般包括但是不限于項(xiàng)目的簡單介紹，借款人信息，抵押物信息，相關(guān)的合同等法律文件等，增強(qiáng)項(xiàng)目的真實(shí)性。

標(biāo)的的基礎(chǔ)內(nèi)容不限于我上邊說的這幾類，理論上展示的內(nèi)容越多，用戶對(duì)平臺(tái)及項(xiàng)目越信任。具體要在平臺(tái)展示信息需要產(chǎn)品經(jīng)理配合運(yùn)營來確定，在不泄露商業(yè)機(jī)密的基礎(chǔ)上合理的分配展示的信息。

還款方式

說完了標(biāo)的，用戶投資標(biāo)的之后錢還要回到自己的手上才算賺到了收益。投資的錢怎么回到用戶手里，這就涉及到了標(biāo)的的還款方式。一般還款方式是與『標(biāo)的』資源一一匹配的，不同的標(biāo)的根據(jù)標(biāo)的來源的不同有不同的還款方式，作為P2P PM，制定還款方式雖然不是你的本質(zhì)工作，但是需要了解不同的還款方式的基本概念以及基礎(chǔ)的計(jì)算公式，以方便你與運(yùn)營的同事和開發(fā)的同事溝通。

目前，比較常見的還款方式有四種：一次性還本付息、等額本息、等額本金、先息后本，這四種還款方式通過與不同時(shí)間想組合基本涵蓋了P2P平臺(tái)會(huì)涉及到的所有還款方式。

• 一次性還本付息：借款人到期一次性還本付息，這種方式主要適合短期借款，同時(shí)也是最簡單的還款方式。計(jì)算方式為一次性還本付息=投資金額x年化收益率x投資期限/365+投資金額
• 等額本息：（以按月等額本息說明）本金總額與收益總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中，每個(gè)月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、收益比重逐月遞減。計(jì)算公式比較復(fù)雜：需要把年化收益率轉(zhuǎn)換成月化收益率再計(jì)算。

• 先息后本：（以按月付息到期還本說明）每個(gè)月在指定時(shí)間可以獲得一個(gè)月的收益，項(xiàng)目到期后還本金。所獲收益的的計(jì)算公式：每月獲得的收益=本金×年利率÷365×天數(shù)
• 還有一種等額本金還款法，這種還款法在P2P行業(yè)里用的比較少。把百度百科里的介紹抄過來：等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來越少。計(jì)算公式為：

每月還本付息金額=（本金/還款月數(shù)）+（本金-累計(jì)已還本金）×月利率

每月本金=總本金/還款月數(shù)

每月利息=（本金-累計(jì)已還本金）×月利率

還款總利息=（還款月數(shù)+1）×貸款額×月利率/2

還款總額=（還款月數(shù)+1）×貸款額×月利率/2+ 貸款額

注意：在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓

對(duì)于一個(gè)P2P投資人來說，低風(fēng)險(xiǎn)高收益流動(dòng)性強(qiáng)是他們的希望。風(fēng)險(xiǎn)和收益是基于『標(biāo)的』的，產(chǎn)品經(jīng)理很難去把控。但是在流動(dòng)那么我們可以從流動(dòng)性上來入手。而在監(jiān)管日益嚴(yán)格、銀行存管等客觀條件下。解決流動(dòng)性最好的方法就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓。投資人（即原始債權(quán)人）通過讓渡部分利益的方式將所持有的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給承接人，從而實(shí)現(xiàn)固定期限投資產(chǎn)品的『隨時(shí)』退出。至于具體的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的設(shè)計(jì)需要根據(jù)不同的支付方式（通道、第三方支付托管、銀行存管）的限制具體確定。我將在之后的文章中單開一篇專門寫『債轉(zhuǎn)』的設(shè)計(jì)。

逾期和壞賬

作為『借貸』，就不可避免的遇到『逾期』和『壞賬』。當(dāng)然有的人會(huì)說，我們平臺(tái)沒有逾期和壞賬。我只想說的是：一是你的平臺(tái)風(fēng)控足夠好，二是大部分平臺(tái)會(huì)選擇在項(xiàng)目逾期的時(shí)候動(dòng)用自有資金的墊付。

• 逾期：超過了約定期限沒有還款即為逾期。一般情況下，逾期的標(biāo)的需要進(jìn)行罰息，罰息的方法和標(biāo)準(zhǔn)需要按照運(yùn)營的需求來確定。
• 壞賬：指的是無法收回的投資，一般我們將逾期后XX天尚未收回的『標(biāo)的』標(biāo)記為壞賬，這時(shí)候一般平臺(tái)會(huì)動(dòng)用平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或者質(zhì)保?？顏斫o付用戶投資本金。同時(shí)可能啟動(dòng)法律程序進(jìn)行追償。

作者：張小璋，公眾號(hào)：互金小璋（ID：SylvainZhang），歡迎交流~

本文由 @張小璋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。