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互聯網金融的領域很廣泛，但是既然是『金融』，則離不開最基礎的『支付』。下文就將從基礎的支付知識說起，重點對P2P領域會涉及的一些方面進行闡述。主要根據我的項目經驗，不一定權威，不一定準確，歡迎吐槽，歡迎拍磚。

支付基礎知識

支付渠道

在整個支付系統中，支付渠道是最基礎的核心系統，一般包括以下四種渠道：

1.銀行直連渠道

銀行渠道指的是業務方不經過中轉直接與銀行相連接，整個交易過程直接通過銀行網銀系統結算，無需經過第三方接入。問題是接入難度大，技術門檻高，開發成本高昂。不同的銀行需要單獨開發，時間成本也較高。

2.第三方支付渠道

第三方支付渠道是相對于銀行直連渠道來說的。指的是一些『持牌』的獨立機構，居中于買賣家之間進行收付款作業的交易方式。一般情況下，由第三方支付服務提供商負責對接各個銀行的直連接口，而業務方只需要直接對接第三方支付的相關接口即可完成支付業務的操作。整個交易過程為業務方—>第三方支付—>銀行。相對于銀行直連渠道來說，接入難度小，技術門檻低，開發速度快。目前在我國大陸地區從事第三方支付業務必須取得『支付業務許可證』。下圖是某第三方支付平臺的『支付業務許可證』樣本。

3.話費渠道

其實在我們的生活中還有另外一種可能用的比較少的支付方式，就是通過話費渠道。比如移動的『和錢包』。通過劃扣手機話費的方式來完成支付。

4.外卡渠道

外幣渠道指的是支持境外銀行卡（或其他境外支付方式）支付的渠道。這里就不過多的展開說了。

支付網關

支付網關（Payment Gateway）是銀行金融網絡系統和Internet網絡之間的接口，是由銀行操作的將Internet上傳輸的數據轉換為金融機構內部數據的一組服務器設備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。支付網關是支付系統對外提供服務的接口，所有需要支付渠道支持的資金操作都更具需要通過支付網關分發到相對應的渠道上。支付網關是在線支付最基本也是最普遍的形式?；旧纤械脑诰€支付都會涉及到支付網關。

支付產品

說完了支付渠道和支付網關，再說說支付產品，支付產品是指支付服務的提供方通過對不同的支付渠道根據不同的業務場景來進行封裝來為業務方提供支付服務的產品。一般情況下支付產品位于支付網關之后，支付渠道之前。我們常接觸的支付產品有以下幾種：

1.快捷支付

快捷支付指用戶購買商品時，不需開通網銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼正確性后，第三方支付發送手機動態口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態口令，即可完成支付。設置可以開通小額免密，直接完成支付。這種支付方式不會打斷用戶的體驗，是目前主要的在線支付方式。一般快捷支付產品是通過封裝銀行或者第三方支付平臺提供的快捷支付接口或者代付接口來實現的。

2.網銀支付

指使用銀行的網銀客戶端完成支付，一般與PC端的在線支付相關。在未開通快捷支付的情況下，用戶在支付時需要跳轉到對應銀行的網銀頁面，借助U盾等方式來完成支付。這種支付方式會終端用戶當前的體驗，一般僅用于PC端支付或大額支付。

3.代扣和代付

代扣和代付是兩個相反的操作。代扣指根據支付渠道授權商戶可以從用戶的銀行賬戶中扣款，一般用于定期扣款，不用于日常消費。比如水電煤氣、基金定投等。代付則與代扣正相反，指商戶將錢打給用戶。

4.第三方平臺支付

指商戶和用戶均在第三方平臺開立賬戶，通過第三方平臺來實現支付業務。比如淘寶使用『支付寶』、京東使用『微信支付』等。

5.賬戶支付

指平臺為用戶在本平臺建立賬戶，支持充值，之后可以使用這個賬戶來完成支付，即一些平臺使用的余額支付。這種支付方式有可能會有『無牌經營』的政策風險，美團好像就出過此類的事故。

P2P特殊的支付模式

（敲黑板，重點來了）

對于P2P平臺來說，所對應的支付產品比較特殊，很多剛剛入行或者從其他領域轉過來的產品經理可能會不太適應。對于P2P平臺來說，從野蠻生長到如今依據『824』依法合規整改進行時的整個階段，一共有三種（主流）支付產品在P2P平臺上存在。我們把它們稱之為P2P網貸平臺支付的三種（主要）模式

1.通道型模式

通道模式類似于電商平臺的『第三方平臺支付產品』，P2P平臺在第三方支付公司開設一個商戶賬戶。用戶想要在P2P平臺投資就需要先進行充值。在這種模式下，第三方支付公司僅對資金的劃撥做中介管理，一切資金劃撥的指令來自于P2P平臺。P2P平臺可以觸碰到用戶資金，存在挪用用戶資金的可能。同時，用戶資金全部歸集于商戶賬戶，P2P平臺自己完成信息流和資金流的匹配，有形成『資金池』的風險。如圖：

2.第三方支付資金托管模式

『哪里有需求，哪里就有市場』，隨著通道模式暴露出來的資金池問題越來越嚴重，一些第三方支付平臺開始推出了『資金托管』服務。在此模式下，用戶（投資人和借款人）需在第三方支付機構虛擬二級賬戶，每個獨立賬戶都是獨立的，投資人先把錢充到其在第三方支付上的賬戶里，當進行投資交易時，第三方支付把投資人的錢直接撥到借款人賬戶，用戶的資金全程由第三方支付負責托管，并開設獨立專用賬戶，實現?？顚Ｓ?，與平臺自由資金完成分離，避免資金池的風險。

3.銀行存管模式

根據8.24《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱『暫行辦法』）的規定：網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。因此，銀行存管成了『合規』的唯一選擇。

銀行存管的方式上和第三方支付資金托管模式很像：由銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易的分離，使得平臺無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。目前開展存管業務的都是一些地方城商行，比如浙江銀行、廈門銀行

、華興銀行等。至于國有大行，建行廣東分行已經宣布開始試水存管，但是截止目前還沒看到哪家平臺上線建行的存管。這里要注意的是：目前市場是存在著『聯合存管』、『嵌入式存管』和『直接存管』三種模式，根據《暫行辦法》及《網絡借貸資金存管業務指引》的要求，只有『直接存管』是符合規定的，其他兩種都面臨整改的可能。

除了這三種主要的支付模式，還存在著一些其他的被我稱為『過渡式』的支付模式，比如：

4.『通道模式』向『第三方托管模式』過渡下的『分賬模式』

平臺在第三方支付上不能開設唯一的資金池帳戶，取而代之的是一個結算帳戶（主賬戶）。結算帳戶下所有借款人和投資人，以及平臺本身的服務費收入等都對應有一個子帳戶，是一個大的帳戶體系。此模式下，這個賬戶的所有人仍然屬于平臺自己，投資者的資金還是會流到這個平臺開的專有賬戶里，仍然有挪用資金的可能性。

5.不太合規的『存管模式』：『聯合存管』、『嵌入式存管』

『聯合存管』模式也就是我們常說的『大賬戶』模式，即銀行、支付公司、平臺簽署三方協議，第三方支付公司幫平臺在銀行多開了一個企業的對公賬戶，平臺的存管賬戶的調配權并不在銀行，依然在第三方支付，銀行起不到“存管”作用，這也就是為什么此種模式會在《暫行辦法》被否定的原因。該種模式屬于政策要求下的初期產物，一方面，支付公司順應政策要求來與銀行實施該存管業務，一方面又不希望自己掌握的用戶數據及資金賬戶直接交給銀行，畢竟也是付出頗多才攻下的早期的第三方托管業務，平臺一家家談回來著實不易，再加上后期維護優化，才有了優于銀行系統的產品體驗。銀行方面，除技術問題外，政策尚未完全明朗的時候也不希望過多承擔其中風險，再者，平臺數量也多，單靠一己之力，存管推進相對麻煩不少。

目前上線銀行存管的平臺有少部分是該種存管模式，區別聯合存管與其他存管方式比較直接的一個方式就是可以看看充值過程中，短信的發送方是第三方支付還是存管銀行。不過此類均為《暫行辦法》出臺之前接入的，銀行及第三方也在對該種模式進行優化與調整，相信很快就有符合政策要求的改進。

『嵌入式存管』也屬于第三方與銀行的合作，但與聯合存管模式存在比較大的區別。首先該模式簽署的是雙方協議，即銀行與平臺、第三方與平臺之間單獨簽署，且不是開一個總的對公賬戶那么簡單，屬于專人專戶，投資人與借款人都開立了專屬的個人銀行賬戶(站崗享受銀行活期收益)，這就規避了大賬戶模式中，萬一平臺出現了大問題，賬戶被凍結，投資人到期資金無法調出的問題。銀行給到個別支付接口到第三方支付，由其進行資金的結算及接受銀行指令調配的資金劃撥，這種方式結合了第三方的優勢，體驗感、靈活性會比直接存管要好上許多，如支持債權轉讓、自動投標等操作(很多直接存管的銀行并不支持)。此種模式的充值、提現過程中，驗證碼的發送方來自銀行，而非第三方，銀行能起到監控的作用。不過，關于這種模式，是否完全符合監管的要求存在一些爭議。

實名綁卡

根據《暫行辦法》第十一條的規定：參與網絡借貸的出借人與借款人應當為網絡借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。所以在用戶注冊完成后一定要提醒用戶進行實名認證。即使用戶沒有在第一時間進行實名認證，也一定要在用戶進行第一次涉及到資金操作時強行要求進行實名認證。至于綁卡，不管是是『通道模式』、『第三方托管模式』還是『銀行存管模式』都需要用戶將自己的銀行卡綁定到相關賬戶上，不綁卡錢從哪里來？

一般情況我會把實名和綁卡放在一起說，但是可能分兩次做。先來說下實名的好處：對于用戶：保障自身資金安全，可以更安全的通過人工方式將丟失的密碼找回；對于平臺：可以有效識別黑名單用戶，便于風控；對于監管部門：可以有效監控每一筆資金的流向，避免洗錢和資金外逃的風險。

在P2P平臺，完成實名綁卡一般有兩種方式：一是通過專門的實名認證入口進行認證，二是依托第三方支付平臺或者銀行，在進行綁卡/開戶的同時完成。對于兩種方式的優劣，應該說各有各的優勢。

• 第一種可以減輕用戶的心理壓力，避免引起用戶反感，進行步步引導來完成實名和綁卡，另外分開操作的話，手續費也會加倍。
• 第二種方式顯然用戶操作更少，但是容易一起用戶反感，不過僅需支付一次手續費。

所以實際選擇哪種方式要根據具體情況來制定。比如我在做的時候選擇將實名和綁卡放在一起，而玖富錢包則是把實名和綁卡分開來做。

以下就把我做的這個產品叫做MY理財吧。

作為一個支付的必要條件，綁卡可以為后續的充值、投資、提現來做準備。一般情況下綁卡需要進行三要素或者四要素驗證。同時在用戶輸入卡號的時候可以先進行卡號的驗證，減少綁卡失敗卻需要付手續費的情況，同時也讓用戶的體驗更好。綁卡的流程圖如下（以MY理財的新浪支付資金托管“實名+綁卡”為例，做的比較糙，大家見諒）：

一個簡易的頁面流程圖：

主要涉及兩個頁面和一個彈窗：實名認證頁面>短信驗證碼彈窗>實名信息頁面。MY理財采用的是新浪支付第三方資金托管，完成實名認證后，在首次進行資金操作時還需要設置托管平臺的支付密碼。

至于銀行存管，大家可以理解為在第三方托管模式下，在托管平臺需要完成的操作變成了在銀行的存管平臺上完成。

資金操作

綁定銀行卡后需要進行投資，MY理財在去年對資金渠道進行了升級，我們采用了當時比較流行的第三方支付資金托管平臺來做我們的資金通道，規避自建資金池的政策風險（當然，隨著《網絡借貸信息中介機構業務活動暫行管理辦法》的出臺，這種第三方支付資金托管也變得不合規了，目前我們在做銀行存管的項目，就我的理解來說，銀行存管理論上和第三方資金托管的業務邏輯相似，只是在體驗上可能有些許差別。）

充值/投資

從表面上看，支付的過程是信息的流動，但其實質上是資金的流動，我們以充值為例，其信息流過程如下：

1. 用戶發起充值請求，并將充值金額通知業務后臺-資金管理系統；
2. 充值系統接收用戶請求，生成業務訂單號，向第三方支付系統發起充值請求；
3. 第三方支付系統通過用戶客戶端，引導用戶進行交易確認；
4. 用戶通過客戶端進行交易確認；
5. 第三方支付系統生成第三方支付訂單號，并進行內部處理，將處理結果反饋資金管理系統；
6. 資金管理系統通過客戶端，顯示并告知支付結果，完成交易流程。（如果返回結果為：處理中，程序將按照計劃進行輪詢，直到系統返回（以及根據約定）獲得成果或失敗結果。）

其實，投資跟充值時關于資金的業務流程類似，更多的是對于標的的處理，就不細說了。

提現

把提現單拎出說，是因為在P2P平臺里除了投資，用戶操作最多的可能就是提現了。

其實作為采用資金托管的平臺，提現步驟本質上也僅需要我們將信息傳遞給第三方支付平臺就好了。但是為了資金更加安全，平臺需要在提現推送前首先進行一次風控（系統自動或人工審核）對提現資金的安全性進行審核。

另外，因為提現時間可能具有一些延遲性，在這里我們進行了一個處理：提現發起的時候業務后臺會把用戶賬戶余額的記錄將提現金額做凍結處理。直到系統輪詢接到新浪支付返回成功或失敗結果時做減額或解凍處理。如果一直沒有返回結果，則按照新浪支付提供的接口規則，在推送請求半個小時后將資金做解凍處理。

對于資金這一塊的一些策略，需要根據具體問題具體分析。我們在做銀行存管項目的時候，根據銀行的處理方式及我們的業務特性，我們選擇了完全依賴銀行賬戶的方式，但是這樣做有一個問題就是在某一特定時間點，平臺的后臺的資金數據可能出現短暫的負值情況，隨著我們與銀行方不斷的磨合和調優，出現負值的情況目前基本上可以避免了。

賬務系統

既然涉及到資金操作，那就不可避免的會涉及到賬務體系這一支撐系統，設計賬戶賬務時需要產品經理有一定的會計專業知識，在設計賬務系統時，我們就結合了會計部門的同事來幫助我們處理專業性問題。

一般賬務系統會涉及這四個主要方面：

1.對賬

對賬分為單筆對賬和日終對賬。一般針對的是每筆交易記錄和退款記錄，對賬在于保障各參與者的記錄能夠吻合。發現有差異的記錄，即軋帳；通過人工或者自動的方式解決這些差異，即平帳。一般情況下首先進行自動對賬，在銀行存管項目中，我們采用了通過對比平臺日終對賬文件和銀行端日終對賬文件的文件Hash值來完成自動對賬，如果出現兩個文件不同的情況，人工再介入完成手工扎帳和平賬。

2.清結算

清算主要是指不同銀行間的貨幣收付，可以認為是結算進行之前，發起行和接收行對支付指令的發送、接收、核對確認，其結果是全面交換結算工具和支付信息，并建立最終結算頭寸。

結算是指將清算過程產生的待結算頭寸分別在發起行、接收行進行相應的會計處理，完成資金轉移，并通知收付雙方的過程。當前，大多數銀行結算業務的完成主要通過兩類賬戶：一是銀行間互相開立的代理賬戶，二是開立在央行、獨立金融機構如銀聯、或者第三方支付機構的賬戶。

在實施過程中，清結算不算最難的，但是業務上，清結算里邊所涉及的會計主體、會計要素、會計科目、會計賬戶、記賬憑證、會計分錄和記賬等絕對會讓你頭疼。我建議在設計這一塊的時候多聽聽財務同事的意見，甚至讓他們出一份方案。

3.賬戶體系

對于一個平臺上的清結算設計之前，首先要完善賬戶體系的梳理。賬戶是用來記錄會計科目所反映的業務內容的工具，它根據會計科目來開設的。 賬戶有多種維度的分類。 按照經濟內容來說，賬戶分為資產類賬戶、負債類賬戶、所有者權益類賬戶、損益類賬戶、成本類賬戶和共同類賬戶。 按照會計周期內期末是否有余額，也分為實賬戶和虛賬戶。這里就需要和財務的同事一起來完成，甚至是財務的同事主導，當然你如果有豐富的會計經驗和會計知識，有你來主導當然也沒有問題。

4.報表

報表是最后的產出，一般情況下是根據閱讀人員的不同來通過不同數據的組合完成的，比如給到運營人員的報表、給到財務人員的報表、給到領導的報表等等。

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作者：張小璋，公眾號：互金小璋（ID：SylvainZhang）

本文由 @張小璋 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。