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本文作者將從互金本質、互金的業務模式以及互金的產品形態等幾個方面對互金這個領域進行簡單的介紹。如果你是剛進互金的門，不妨來了解一下，enjoy~

金融行業從來都是不缺錢的行業，而且俗稱“人傻錢多”。隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融公司、產品如雨后春筍一樣不斷涌現，當然這其中有做的好的IPO上市，有做的不好的還在生死之間掙扎著。

對于任何一個想掙錢的PM來說，互金無疑是目前一個比較熱門的領域。但是對于沒有金融知識的PM來說，又有著不小的挑戰。筆者近日閑來無事對互金行業進行了小小的研究，從幾個入門的角度來解析一下目前互金行業及相關的產品形態，希望對于想入門互金的PM有所啟發。

1. 互金的本質

對于產品經理這一個行業來說，我認為跨行業并不是困難的事情。也就是說，做電商的產品經理一樣可以去做社交的產品經理。除了特別要求專業領域知識的產品如醫療行業外，我認為產品經理可以勝任一切產品，前提是你要了解產品所在領域的業務。

所以在聊互金之前，我們先來看看互金的本質是什么？

在筆者看來，互金就是金融行業+互聯網的一種模式的應用，從本質上說就是將傳統線下的金融需求和業務遷移到線上，讓用戶繁瑣、復雜的金融需求變得更簡潔更方便。

這也符合筆者之前的產品需求誕生理論：即任何一個新需求的誕生一定是對現有需求的升級和進化，是對現有解決方案的一種迭代，讓用戶可以享受到更好更優質的服務。

試想在互金出現之前，一個用戶如果想要對自己富余的資金理財，要尋找一家線下銀行并且還要擁有足夠的理財資金才能具備理財資格。但是P2P理財產品的出現，用戶可以隨時隨地進行理財，并且幾乎不受金額限制（100起投的理財產品遍地皆是）。

2. 互金的兩種模式

互聯網金融行業及產品發展的方向取決于用戶對于金融的需求以及痛點。那么我們先來回顧一下金融或者貨幣自誕生以來都有哪些用戶的痛點。在貨幣誕生之初，只是人用來換取食物、生活必需品的一種媒介。隨著生產力的不斷發展和進步，人對于金融的需求變得越來越多，越來越復雜。有錢的人想讓自己變得更有錢，沒有錢的人希望通過借錢讓自己具備啟動資金掙到錢以及人希望獲得更好的生活體驗而花錢購買各種產品或服務。

根據上面的用戶金融需求，總結后其實就是三種用戶本質訴求：掙錢、借錢以及花錢?；谶@三個本質訴求也就誕生了目前互金領域的三大業務模式：投資、借貸以及電子支付。

2.1 投融資

對于有一定金融知識或者會計知識的人都知道一條原則：有借必有貸，借貸必相等。（原諒我的裝逼，其實我也只知道這一個原則而已）所以投資和借貸一定是同時存在的，有投資需求的用戶一定要匹配到有借款需求的用戶，才能滿足雙方的訴求從而形成業務閉環。

2.2 電子支付

隨著移動終端、互聯網技術的不斷普及，以支付寶、微信支付、銀聯為首的電子支付渠道不斷深入到每一個用戶的日常生活當中，并且逐漸成為不可獲取的一部分。電子支付巨頭依托于強大的用戶體量以及用戶口碑，讓小公司和小產品無法取得突破性的成果，這也是目前電子支付類產品被壟斷的主要原因。

3. 互金的三種產品形態

通過上面兩種模式的分析，以及參考電商模式的B2C、C2C分類，基于互金行業，也做了如下三種形態的分類。

3.1 B2C

電子商務中B2C的模式是通過企業類平臺向個人用戶進行銷售，對于互金來說就是通過金融平臺將各類金融類產品，如理財、基金、保險等銷售給個人用戶。這其中有分為兩類代表產品：

（1）余額寶類

余額寶的出現顛覆了傳統銀行的活期、定期存款機制，對于用戶存款比例造成了很大的影響，當然著從用戶的角度來看是一件好事。為什么說余額寶類產品是B2C產品，這要從余額寶的本質來說，以下是余額寶對自己的官方解釋：

余額寶貨幣基金全稱：天弘余額寶貨幣市場基金，是由天弘基金管理有限公司發行的一款貨幣型基金，基金代碼000198。 貨幣基金主要投資于短期貨幣工具如國債、中央銀行票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券、同業存款等短期有價證券的基金產品。 天弘基金是余額寶貨幣基金的基金管理人，并在支付寶等平臺或移動客戶端上設置天弘基金網上交易直銷自助式前臺，用戶轉入余額寶的資金，即購買了余額寶貨幣基金，并享有及承擔貨幣基金的投資收益和風險。

可以看出，用戶在支付寶購買余額寶本質上是購買了天弘基金的一款貨幣基金，天弘基金通過資金運作賺取本息用戶支付給用戶作為本金和收益。所以本質上來說，也是一種B2C的模式。

（2）金融超市

金融超市，即通過各種金融產品入駐形成平臺，有金融需求的用戶可以在該平臺上購買多樣化的理財產品和金融服務。京東金融就是金融超市的一種模型，用戶在京東金融上可以購買基金、理財、股票等各類金融產品。每一類產品的背后都有一家金融服務公司提供相應的產品及服務。

3.2 C2C

C2C即個人對個人的業務，如阿里的淘寶，通過個人用戶之間的交易完成各自的訴求，而在這之中淘寶只是一個服務及信息的中介，通過收取一定的服務費盈利。在互金領域也有這類中介的提供者，通過連接兩類目標用戶以滿足各類用戶的需求。這其中以眾籌和P2P兩種產品為代表：

（1）眾籌

眾籌的概念之所以出現，簡單來說是為了給窮人一個實現理想的機會。并非人人都是官二代、富二代以及拆二代。對于有能力但是沒有資金支持的人來說，通過眾籌模式可以實現他們的一個夢想，通過這個夢想又能產生一定的社會價值。

眾籌模式又分四種：

• 債券眾籌：用戶眾籌，目標達成后參與眾籌的用戶獲得相應的本息；
• 股權眾籌：用戶眾籌，目標達成后參與眾籌的用戶獲得一定的股權；
• 回報眾籌：用戶眾籌，目標達成后參與眾籌的用戶獲得相應的產品或服務；
• 捐贈眾籌：用戶眾籌，為眾籌對象提供無償的幫助（公益性）。

這其中債券眾籌會在后面P2P模式進行解釋，股權眾籌就是合伙開公司，曾經一度在互聯網流行的人人都可以開一間咖啡店的活動就是這種眾籌形式。每一個有開咖啡店夢想的人可以通過投入一定資金與其他有同樣夢想的人一起開一間咖啡店，通過運營完成自己的夢想。當然對于股權眾籌更多的就是通過投資一家有潛力的公司，以待公司成功后獲取更多的回報。

回報眾籌就是產品眾籌，很多成功產品的早期就是缺乏資金通過眾籌的方式完成第一代產品的發布，從而讓公司及產品得以持續發展。小牛電動車就是通過眾籌的方式完成了第一代產品的發布。

捐贈眾籌也是在近期流行起來，屬于公益性活動的一種。其中以醫療眾籌為主，解決了很多家庭條件不好但是有大病需求的人，讓他們又看到了一線生的希望。

（2）P2P

P2P的百度解釋為個人對跟人的網絡借貸，借助于互聯網、移動互聯網技術的網絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務。這也是目前互金領域產品最多的一個行業，打開任意一個APP應用商城搜索金融類APP都可以讓你搜到眼花繚亂。

P2P是投融資金融模式的直接應用，投資人通過將資金借給借款人，借款人在一定時間期限后將本金和約定的利息返還給投資人。當然這中間有P2P產品作為中介提供服務即擔保，通過風險審核等機制盡可能將借貸風險降到最低。

關于P2P類產品的分析與調研，會在后續文章中更新，有興趣的小伙伴也可以一起研究。

3.3 電子支付

電子支付是目前移動互聯網支付的主要渠道，隨著O2O概念的出現以及支付寶、微信支付的不斷擴張。電子支付已經變得越來越便捷，覆蓋到了日常生活中的方方面面。當然，在前文也提到，因為電子支付方式以及壟斷形態，大部分互聯網產品都盡可能避免與騰訊阿里之間的正面博弈，轉而在市場更大的P2P領域競爭，當然P2P領域的競爭也尤為激烈，無論是風險還是規模，都是影響任何一個P2P產品成敗的關鍵。

互金行業發展至今，不能說算風口但還是一個較為有發展前途的行業，畢竟“人傻錢多”么。本文只是對互聯網金融的相關業務進行大致解析，對于互金的小白來說有一定意義，也歡迎互金老司機來吐槽。

#專欄作家#

記小憶，人人都是產品經理專欄作者，野蠻生長的產品經理，運營商大數據產品實踐者，擅長從0-1搭建產品經理知識體系。公眾號：PM龍門陣。

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