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作為金融產(chǎn)品經(jīng)理，我們都應(yīng)知道的理財(cái)公司業(yè)務(wù)模式。enjoy~

P2P行業(yè)近幾年來在金融領(lǐng)域內(nèi)的崛起有目共睹，雖然不少公司出現(xiàn)了跑路情況，但這種投資理財(cái)模式也已經(jīng)被普遍認(rèn)可。P2P，Peer-to-Peer Lending或Person-to-Person Lending，即個(gè)人對(duì)個(gè)人，將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。平臺(tái)主要起到撮合借貸的角色。

無論投資者是否進(jìn)行競(jìng)標(biāo)，整個(gè)業(yè)務(wù)流都同樣要遵循一個(gè)準(zhǔn)則：

有借必有貸? 借貸必相等

如果缺失貸款人，那么平臺(tái)籌集的大量資金沒有進(jìn)行出借，就不會(huì)產(chǎn)生利息，也就無法支付投資人的收益。（多數(shù)跑路公司都是采用這種操作，最后資金鏈斷裂）

如果缺失出借人，平臺(tái)就要停止放貸。若是平臺(tái)先出借自有資金進(jìn)行放貸，那么平臺(tái)同樣會(huì)獲得貸款利息。但這樣做需要平臺(tái)具有自有資金。

不難看出，只要貸款人（借款人）不出現(xiàn)逾期，一貸對(duì)一借是不會(huì)出現(xiàn)壞賬的。而多數(shù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)恰好就是因?yàn)椴徽?guī)的操作，只吸納資金卻不出借資金（或者對(duì)貸款人審核不嚴(yán)），造成了資金流的斷裂。所以對(duì)待貸款風(fēng)控不嚴(yán)格的平臺(tái)，投資人一定要謹(jǐn)慎。

由于借貸業(yè)務(wù)的增多，管理者發(fā)現(xiàn)人工操作會(huì)帶來很多風(fēng)險(xiǎn)，例如：客戶資料泄露、計(jì)息誤差等等。那么如何設(shè)計(jì)一套理財(cái)公司管理系統(tǒng)呢？我們可以大致將系統(tǒng)分為以下6個(gè)部分：

Part 1 借款

借款是資金流的主要出口，通常線下理財(cái)公司需要現(xiàn)有出借，再有籌集投資項(xiàng)目，不然就會(huì)產(chǎn)生資金池。

借款管理中主要包含三部分：人的管理、合同的管理、借款記錄管理

（1）人的管理

人的管理就是對(duì)借款人的管理，借款人可以是個(gè)人也可以是公司。對(duì)于出借公司來說，管理借款人一是為了進(jìn)行客戶維護(hù)（借款人是公司重要的客戶之一），二是為了進(jìn)行風(fēng)控。

與投資人不同，借款人雖然為公司帶來了豐厚的利息收入，但也借走了公司的現(xiàn)金，所以對(duì)借款人的風(fēng)控格外重要。如果借款人逾期，極有可能給公司造成壞賬，導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)問題。按照規(guī)定，出借公司會(huì)找到一家擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，也就是說如果發(fā)生逾期，將由這家擔(dān)保公司現(xiàn)行賠付。所以擔(dān)保公司會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格的審核，包括征信、抵押物評(píng)估等等，PM在設(shè)計(jì)借款人資質(zhì)認(rèn)證時(shí)，要充分與擔(dān)保公司進(jìn)行溝通。

（2）合同的管理

借款人與出借公司達(dá)成協(xié)議后，會(huì)簽訂合同。多數(shù)公司的合同是有固定模板的，將合同電子版（照片/掃描件）進(jìn)行備份可以為未來出現(xiàn)法務(wù)問題背書，也方便了公司檔案的管理。

（3）借款記錄管理

雖然有借款合同，但合同內(nèi)的信息有限，理財(cái)公司會(huì)進(jìn)行另外的記錄，類似臺(tái)賬。臺(tái)賬內(nèi)不僅記錄借款人信息、業(yè)務(wù)相關(guān)人信息，還有借款金額、利率、還款方式、還款記錄等信息。PM在設(shè)計(jì)時(shí)，不僅需要與借款業(yè)務(wù)部門溝通，還有找到風(fēng)控部門、財(cái)務(wù)部門、投資業(yè)務(wù)部門、銷售部門，將各部門所需的借款信息匯總。

Part 2 平臺(tái)

平臺(tái)就是出借公司，或稱為理財(cái)公司。作為資金流的中介，平臺(tái)獲利的方式大致有兩個(gè)：利息差和手續(xù)費(fèi)。平臺(tái)先出借資金給借款人，收取手續(xù)費(fèi)用（擔(dān)保公司也會(huì)收取費(fèi)用），這筆費(fèi)用可能是隱性的（不告知借款人，包含在利息中），也可能是顯性的（告知借款人，借款人最終到手的金額=借款金額-手續(xù)費(fèi)）。

平臺(tái)出借資金后，成為債權(quán)人，當(dāng)與投資客戶簽訂理財(cái)合同時(shí)，平臺(tái)實(shí)際是債權(quán)轉(zhuǎn)讓人，投資客戶是債權(quán)受讓人。PM在這里需要根據(jù)平臺(tái)的需求增加一些信息的錄入。

Patr 3? 投資

投資是平臺(tái)現(xiàn)金流入的主要渠道。平臺(tái)將手中的債權(quán)拆分成不同的“產(chǎn)品”賣給投資者。

（1）投資客戶管理

投資客戶管理其實(shí)相當(dāng)于一個(gè)簡易的CRM，平臺(tái)開始業(yè)務(wù)時(shí)一般已經(jīng)出借了大筆資金（囤貨）以獲得足夠的債權(quán)，投資客戶等同于買家，是平臺(tái)重要的收益來源（賣貨）。擁有忠實(shí)的投資客戶無疑是每一個(gè)理財(cái)平臺(tái)的目標(biāo)，所以對(duì)投資客戶的管理不僅僅限于一個(gè)資料的統(tǒng)計(jì)。這方面做的比較好的是保險(xiǎn)行業(yè)，各種貼心提醒，甚至是客戶經(jīng)理上門拜訪，PM需要考慮如何為客戶經(jīng)理（銷售）提供有效資源。

（2）投資信息管理

與借款信息管理相似，投資也需要建立一個(gè)臺(tái)賬，匯總一個(gè)投資業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。投資信息中，對(duì)收益的計(jì)算也是重點(diǎn)。因?yàn)槔碡?cái)公司要利益最大化，所以會(huì)設(shè)置不同的產(chǎn)品，各種產(chǎn)品的收益算法也略有區(qū)別，這里僅提供一些通用算法：

（3）投資合同管理

同借款合同。但一筆投資可能會(huì)出現(xiàn)提前贖回、轉(zhuǎn)讓等多種操作，要考慮到各種情況的業(yè)務(wù)流。

Part 4 報(bào)表

報(bào)表是體現(xiàn)一家公司經(jīng)營狀況是盈利還是虧損的重要指標(biāo)。對(duì)于銷售，需要依據(jù)平臺(tái)已有信息體現(xiàn)出：業(yè)績是增長還是下級(jí)，哪些產(chǎn)品業(yè)績好，同比/環(huán)比結(jié)果，銷售人員業(yè)績?nèi)绾?，哪些客戶可以開發(fā)，那些客戶需要重點(diǎn)維護(hù)等等；對(duì)于財(cái)務(wù)，需要依據(jù)平臺(tái)已有信息體現(xiàn)出：收入金額、支出金額、未來需要多少準(zhǔn)備金額等等；對(duì)于風(fēng)控，需要知道哪些地方出現(xiàn)了壞賬、哪里會(huì)有逾期風(fēng)險(xiǎn)、哪些客戶的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)增大….

Part 5? 支付

線上理財(cái)平臺(tái)需要與銀行合作，客戶需要通過平臺(tái)在監(jiān)管銀行設(shè)立的賬號(hào)進(jìn)行提現(xiàn)和投資。線下平臺(tái)則通常為現(xiàn)金交易、POS機(jī)刷卡。PM要根據(jù)實(shí)際情況考慮銀行接口問題。如果沒有銀行接口，那么在處理報(bào)表中進(jìn)賬資金時(shí)規(guī)則需要與財(cái)務(wù)達(dá)成一致。

Part 6 績效

理財(cái)公司通常會(huì)涉及到多部門多人員的績效考評(píng)，所以這里也會(huì)發(fā)生人事管理業(yè)務(wù)。PM可以參照現(xiàn)有的人事管理和績效考評(píng)方法進(jìn)行設(shè)計(jì)，減少人工核算工作。

另：如果公司跑路被定為單位犯罪，那么技術(shù)、管理高管也有可能被追責(zé)…..PM們選擇公司要謹(jǐn)慎。

拓展閱讀

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》摘取

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會(huì)公共利益。

擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事為自身或變相為自身融資；直接或間接接受、歸集出借人的資金；直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；

同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣500萬元。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息。

（拓展閱讀資料來自網(wǎng)絡(luò)）

補(bǔ)充資源：詞匯解釋

作者：盯襠貓

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