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希望通過本篇文章，能夠幫助大家對保險以及互聯網保險的發展現狀和方向有基本一個了解。

自2014年以來，隨著互聯網金融行業迅速發展，作為互金行業重要板塊互聯網保險行業這幾年也迎來發展良機。創立剛剛四年的互聯網保險公司眾安保險已在香港主板上市，估值超百億美元，其它互聯網保險的創業項目也如雨后春筍般不斷的涌現。筆者希望通過本篇文章，能讓大家對保險以及互聯網保險的發展現狀和方向有基本了解。

保險基礎知識

什么是保險

保險，是指投保人（買保險的人）根據合同約定，向保險人（保險公司）支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或被保險人（被保障的人）死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保險的核心與本質

保險的核心在于風險分攤，它是出于潛在風險承擔人的需要建立起來的一種互助制度。簡單來說，大家都面臨某種風險的時候，建立起一種組織機構（保險公司），通過繳納一筆費用給組織機構，當某些人發生風險時，組織機構會給發生風險的人分配一部分保費，以降低其遭受風險之后的損失。所以保險的本質是互助，是用來降低人們日常生活中出現風險后造成的經濟損失。

保險的分類

由上圖可知，保險分為財產損失險和人身保險：財產損失險標的（標的就是要保障的對象）為人的財產，當人的財產發生損失的時候獲取對應損失補償的險種。

人身保險標的為人，當人發生意外（疾病、死亡等等）的時候獲取對應損失補償的險種，此外人身保險還包含人壽保險，人壽保險標的是人的壽命，最初人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡造成的經濟負擔，后來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。

保險行業產品業務流程

在對保險的概念有基本了解之后，我們需要進一步了解國內保險行業產品的業務流程。對于保險公司來說其產品的業務流程如下圖所示：

從用戶的角度來說，上述的保險業務流程可細分為

傳統保險行業現有問題

傳統保險行業的產品業務流程和互聯網產品的業務流程基本流程一致，但傳統保險行業在產品研發、銷售以及售后出現了許多嚴重的問題，并嚴重降低用戶購買保險的體驗，筆者以保險企業的產品業務流程為主線，介紹傳統保險行業現有較為嚴重的問題。

產品需求制定與研發階段

傳統保險公司占有大量的數據與資源，與用戶之間存在巨大的信息不對等，而企業的根本是以盈利為目的，這導致保險企業過分追逐利潤，而忽視用戶的基本訴求。傳統保險企業目前還是通過帶有明顯主觀意愿的用戶調查問卷、保險座談會等方式來收集用戶需求，導致保險企業收集到的需求與用戶的真實需求發生偏離。

產品定價階段

保險產品的定價主要由三個方面來決定：

1. 風險發生的概率
2. 保險資金的收益利率
3. 公司的運營成本。

傳統的保險企業大量的成本都花費在企業的運營如銷售渠道、內部管理和資金管理上，而這些高額的成本費用最后都通過產品定價來轉移到用戶身上。

產品銷售階段

傳統保險企業通過保險代理人、銀保渠道、保險代理中介、保險經紀人來進行銷售，直接后果就是保險機構變得異常的龐大、臃腫，管理成本高昂。通過業務員和保險代理人來進行銷售，這也會導致拓展保險新用戶的邊際成本越來越高。這些最終都會導致保險產品定價過高，使得用戶購買保險的意愿降低，從而進一步的提高保險的銷售成本，從而使保險的銷售陷入惡性循環。

此外，除了保險企業自身的業務員之外，傳統保險產品的銷售都強依賴于保險銷售的渠道，導致保險銷售的渠道方過于強勢，渠道成本高昂。筆者了解到銀銷（通過銀行銷售保險產品，壽險的重要銷售渠道）其渠道費用就占據該筆保險收益的20%～30%。

保險理賠階段

傳統保險企業保險理賠體驗非常差，用戶在風險發生之后向保險公司申請理賠的流程非常復雜，需要大量的材料來證明自身發生的風險是在保險合同保障的內容里。由于保險企業和用戶之間權力的不對等，保險公司通常以用戶風險發生的情形不在保險合同的范圍內，拒絕賠付，這極大的降低用戶購買保險的體驗。

傳統保險企業出現的上述問題最終導致用戶購買保險的需求和意識降低。根據資料顯示有40%以上的美國民眾會主動購買保險，而在中國這一比例不足10%。

互聯網保險

什么是互聯網保險？百度百科的回答是：互聯網保險是新興的一種以計算機互聯網為媒介的保險營銷模式，有別于傳統的保險代理人營銷模式?；ヂ摼W保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。

百科對互聯網保險的定義是狹隘的，互聯網在其定義里只是一種營銷手段，這不是真正的互聯網保險。筆者認為互聯網保險應該是以用戶為中心、以用戶需求為導向，通過互聯網為用戶提供高品質的保險服務和產品體驗。

互聯網保險的核心任務

互聯網保險的使命就是要解決目前保險行業所面臨的問題，最終給用戶提供高品質的保險服務。針對保險行業的現有問題，筆者認為互聯網保險有以下幾個核心任務需要完成：

深挖用戶需求，以用戶需求為導向提供優質的產品體驗和保險服務

傳統保險行業關鍵的問題就是忽視用戶需求，在產品定價、產品售后服務方面都以最大限度盈利為目標，導致用戶購買保險的體驗非常糟糕。

而互聯網保險則完全相反，互聯網保險以用戶為中心，產品從定價到售后服務都是圍繞著用戶需求為主體來進行，用戶和保險企業之間的權利回歸平衡。此外，互聯網保險企業需要不斷深挖保險需求場景，如夏天的高溫險、點外賣時候的配送延誤險，這些都互聯網保險企業對用戶需求的進一步探索。

降低保險成本，提高運營效率

傳統保險企業對于低成本接觸用戶的渠道和可獲取的用戶數量有限，因而提供的保險服務成本偏高，不能覆蓋其運營成本。

而互聯網最擅長的就是極低的用戶接觸成本，通過對用戶需求的用心把握和對用戶體驗的極致追求使得互聯網保險企業的邊際成本接近零，極大的降低了互聯網保險企業拓展用戶的成本。此外互聯網保險通過線上的銷售方式能降低銷售成本，通過線上報案、理賠、支付降低賠付成本，使用互聯網金融的管理方式來降低保險資金的管理成本?？偟膩碚f，保險產品在完成保障的每個環節，都可以使用互聯網來降低其支出成本。

降低保險費用，普及保險教育，提高用戶的保險意識

在傳統保險行業出現的問題中，筆者有說過我國民眾的保險意識非常薄弱（這也意味著保險行業有大量的剛需沒被挖掘出來），主要原因是以往保險企業過分追逐利潤，導致普通民眾幾乎從未享受過保險行業帶來的保障紅利，這一問題隨著互聯網保險的發展有望得到解決。

首先互聯網平臺上信息傳播快，一款優秀的保險產品能通過互聯網平臺快速傳播，而且互聯網保險產品以用戶為核心，能讓用戶在購買保險的流程中獲取較好的用戶體驗，此外互聯網保險產品有著更豐富的商業盈利模式和更低的運營成本，使得保險產品的定價更貼近保費的實際水平，甚至在美國很多企業的保險業務都是處于虧損狀態（美國的保險企業大部分都是通過保險資金的再投資獲取利潤），這種方式使得用戶能充分享受到保險帶來的紅利，最終提升用戶的保險意識。

互聯網保險的發展現狀與趨勢

互聯網擁有顛覆傳統保險行業的潛力與能力，但任何事的發展都不是一蹴而就的，筆者認為互聯網保險行業的發展需經歷三個階段：

渠道和需求的創新階段

互聯網介入保險行業，其最原始的創新形態就是將保險產品銷售由線下實體性、接觸性的渠道方式轉向線上虛擬化、自助性的渠道，即保險專業人士所稱的網銷渠道。渠道的創新能解決傳統保險企業銷售渠道覆蓋面低、銷售代理機構眾多的問題，并最終降低保險的銷售成本。目前國內保險的網銷渠道主要分為官網模式、電商合作模式、保險超市，其各自的特點和網銷市場渠道占比如下圖所示：

互聯網保險銷售的渠道在傳統保險企業的銷售渠道中占比已經越來越高，甚至于很多傳統保險企業都已經開始自我革新，力圖轉型成互聯網保險公司。這其中最典型的代表就是中國平安，網銷在中國平安的保險產品銷售渠道占據了非常重要的地位，平安自身也發布了平安好醫生、平安金管家等多款APP，用戶在其APP上均可直接購買保險。此外，眾安保險、泰康在線等新生互聯網保險公司其保險的產品全部是在網上進行銷售。

互聯網保險圍繞用戶需求進行產品創新，主要通過結合互聯網經濟來創新?；ヂ摼W經濟催生的新型保險需求正在不斷淵源的涌現，退貨運費險、外賣延誤險是其中典型的代表?；ヂ摼W的快速發展，把整個經濟體系由線下往線上進行遷移，而遷移的過程產生的用戶保險需求，是互聯網保險創新的根本動力之一。

目前國內的保險企業大部分都還處在筆者所說渠道創新的階段，主要通過互聯網這種手段來進行保險銷售，在深挖用戶需求、滿足用戶個性化需求、提升保險產品的用戶體驗方面還沒有深入的探索。

技術與保險機制的創新階段

既然保險的銷售可以互聯網化，那保險的整體業務也可以線上流程化。這種創新不只限于以大數據為代表的數據精算的創新（傳統保險的定價依賴于精算師的精算）、人工智能在理賠上的創新。而是整個保險行業由線下轉入線上的創新，這需要保險業務各個環節的規范化（規范化才能做到自動化）、自助化以便支撐整個保險業務流程的線上化。

如用戶獲取保險服務全部依托于互聯網開展，風險發生之后用戶也可以上傳風險發生的現場來實現自助理賠，這極大的簡化了用戶購買保險和獲取理賠的流程，進而提升用戶購買保險的體驗。而對保險企業來說，利用互聯網可以簡化自己的業務流程，降低企業的運營成本，并且通過大數據等手段獲取更加全面、精準的風險定價和風險管理能力，這必然能推動社會福祉的最大化。

此外，保險線上自動化的流程必然導致保險企業的部門機制發生變更，技術、數據、產品團隊將前置，而人工服務、線下業務部門將會淡化。

保險企業組織與結構的創新階段

傳統保險企業的組織架構非常復雜，業務部門和精算部門是傳統保險企業最重要的兩個部門，而產品、技術部門則不被重視，導致用戶需求響應不及時，大量的時間和成本都浪費在和機構、渠道的溝通和產品銷售上。

隨著互聯網保險行業進一步的發展，技術、數據、產品團隊的進一步前置，必將導致保險企業組織與結構發生變化，保險企業組織結構將像互聯網企業一樣扁平化，針對用戶的需求從下到上能迅速做出反應，并對用戶的需求快速進行產品迭代。

目前這樣的保險企業已經出現，眾安保險就是其中的典范。眾安保險的組織架構完全互聯網化、扁平化，保險產品經理負責整條保險業務線，針對用戶的需求，快速組織技術、數據（包含精算）、測試進行產品迭代開發，并立馬交付上線。

互聯網保險的終極形態

即使是眾安保險這樣純互聯網化的保險企業，筆者也不認為其是互聯網保險的最終形態?；ヂ摼W的本質是解決用戶生活中出現的問題，保險的本質是互助、是普惠。

眾安這樣以用戶為導向的保險企業其表面是用戶互助，但這種互助是間接的、不透明的，其企業運作的費用、險資（保險資金）的管理信息這些對用戶都是不透明的，其本質上還是相當于新型的保險中介機構。

筆者認為如果在互聯網技術條件非常成熟的條件下，大量保險產品如重大疾病保險、自然災害保險有可能回歸直接互助形式，刨除傳統中介機構，實現人與人之間的直接互保，這種模式的靈活性和低成本性不言而喻，只要存在一定需求相似保險需求的用戶，這些用戶完全可以自己設立規則，建立保險基金進行互保。

當然這其中會產生很多問題如資格問題、管理問題、基金運用問題、損失認定等問題，但隨著互聯網技術的進一步發展，人工智能、區塊鏈技術（不可篡改、投票制）等新興技術的不斷涌現，讓筆者對保險回歸其本質充滿期待。

本文由 @我家有個胖 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Pixabay，基于CC0協議