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榮耀標識從預約借款項目復盤，拆解項目如何從0到1
作者曾經負責提高借款交易的相關指標。有一天老板突然找我說：現在好多產品都有預約的功能，你看下要不要加個預約借款的功能，看能否提高交易率。從這便開始萌芽了預約借款的想法，下面就為大家介紹回顧預約借款項目的從0到1。
一、我們要不要做預約
做項目前，需要先確定：要不要做？我們先從生活中的預約出發，拆解出預約的本質。再看看預約借款可以滿足用戶什么需求。
1. 生活中的預約
預約掛號：預約掛號是為了提高看病效率，而誕生的在線預約掛號服務。替代了傳統線下人肉排隊掛號或電話預約掛號，提高了掛號效率。不過出現“預約”的根本原因是：由于名醫太少、病人太多造成的供需不平衡的問題，而“預約”剛好可以優化資源配置。
預約打車：預約打車有兩類需求。第一類是夜間打車，因為夜間車輛較少，提前預約才有打車服務供應；第二類是乘客為節省打車時間，提前預約打車，車輛可按預定時間接送。所以第一類也是解決供需不平衡的問題，第二類則是在供應充足情況下，解決了打車效率的問題。
預約看電影：在視頻平臺看到一部好看的電影，但是還沒在平臺播出?？梢允褂妙A約服務，等到電影上線時，系統自動提醒影迷觀看。這里的預約，解決的是一個提醒的問題。
預約訂餐：一日三餐每天必不可少，頻率高且穩定。上班族工作忙怕忘記點餐，可以使用訂餐服務，每到飯點時，餐廳自動送餐。這里的預約，解決的是提醒和節省訂餐時間的問題。
1. 預約的本質
綜上所述，預約的本質有以下三個：
（1）供給端稀缺，用戶預約節省時間：如預約掛號、夜間預約打車；
（2）供給端充足，用戶預約節省時間：如正常情況下的預約打車，預約訂餐；
（3）需求端想要提醒：如預約訂餐服務。
2. 預約借款需求分析
（1）需求：供給端稀缺，用戶預約節省時間：借款行為的供給端是資金，當用戶的額度較低，未來可能提額時，存在預約需求
場景一：還款后恢復額度
當用戶的額度類型為循環類型（即還款完一筆，恢復一筆額度），而額度恢復又需要時間時，可推測用戶此時需要預約借款。
場景二：每月的調額
調額大多指貸中風控提額，就是對資質較好的用戶提升額度。提額是影響用戶借款的最重要的因素之一，當用戶在APP活躍時，提前告知用戶未來會提額多少，提供預約借款服務，推測用戶會買單。
（2）需求：供給端充足，用戶預約節省時間：對于每月有固定借款行為的用戶，存在想要節省時間，想要系統幫忙自動借款的情況
場景一：忠誠戶的每月復借
忠誠戶是指經常借款的用戶，該客群的借款行為在時間上呈現一定的規律。即每個月初會集中性地借款，中旬借款較少，呈現周期性。所以如果能夠給用戶提供每月月初定時借款的功能，推測用戶會買單。
場景二：借款失敗戶的每月發起
借款失敗戶，指被貸中風控拒絕的用戶。每月都會有一定數量的借款發起，這批用戶的需求很明確，就是想要借到錢。所以如果能夠給用戶提供每月預約借款的功能，幫助用戶節省發起借款的時間，推測用戶會買單。
確定預約借款可以滿足用戶需求之后，接下來我們看看怎么做預約~
二、我們怎么做預約
場景一：還款后恢復額度——還款后提供預約借款功能。
場景二：每月的調額——在借款返回的場景，提供提額則預約借款功能。
場景三：忠誠戶的每月復借——在借款場景提供每月固定時間的預約借款功能。
場景四：借款失敗戶的每月發起——在借款失敗場景提供每月一次的預約借款功能。
預約借款方案確定后，就要提交給開發落地了，那么預約借款的數據如何呢，請看下文~
三、預約借款效果如何
場景一：還款后恢復額度
結果：預約率較低，只有經常借款失敗的用戶才會預約，用戶想要的是借款成功。
原因：
（1）不確定性：預約需要提前確定未來一定會借款，用戶在還款完成后，不一定能預知未來會借款。
（2）成本：借款是一件需要用戶付出很多成本的事情，包括隱私、查征信、利息、還款精神壓力等，所以當用戶做出借款行為時，會非常謹慎。
（3）經常借款失敗的用戶，也會經常發起借款，因為多一次發起就多一次借成功的機會，所以開啟預約借款很正常。
場景二：每月的調額
開發成本較高，還未嘗試。
場景三：忠誠戶的每月復借
結果：預約率更低。
原因：
（1）不確定性：預約需要提前確定未來一定會借款，用戶在還款完成后，不一定能預知未來會借款。
（2）成本：借款是一件需要用戶付出很多成本的事情，包括隱私、查征信、利息、還款精神壓力等，所以當用戶做出借款行為時，會非常謹慎。
場景四：借款失敗戶的每月發起
結果：預約率很高，目的是想要借款成功，但是逾期率也高。
原因：經常借款失敗的用戶，也會經常發起借款，因為多一次發起就多一次借成功的機會，所以開啟預約借款很正常。
四、經驗總結
用戶借款行為：
（1）用戶對預約借款感興趣，是用戶認為開啟預約可以增加借款成功的機會。因此，開啟預約的用戶大多是風險較高的用戶。
（2）借款是一件需要付出很多成本的事情，當用戶不確定未來是否要借款時，一般不會去預約。
這跟購物有很大的區別，當購物有優惠時，讓用戶去預約往往可以行得通，因為購物成本相對較低。
預約功能成效：
（1）帶來交易：預約借款可以提高借款的發起率，可提高交易量，但逾期率可能也會伴隨提升。
（2）帶來中收：預約借款可以帶來其他的中間收入，因為發起預約借款后，用戶的活躍度也會提升。
專欄作家
狐檬，公眾號：小狐學產品，人人都是產品經理專欄作家。微信號：yll67816153。專注互聯網金融領域，具有千萬級互金產品和運營經驗，擅長做業務增長。
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題圖來自pixabay，基于CC0協議
該文觀點僅代表作者本人，人人都是產品經理平臺僅提供信息存儲空間服務
此處的預約指的是鎖定額度對嗎？如場景一：還款后恢復額度，用戶還款后便直接觸發借款申請后進入風控環節?
如果是這樣，這樣的假設確實成立。
但，如果用戶的預約只是一種承諾，不涉及任何風控環節，是否會得到不一樣的結論？
基于信貸是一個低頻（12期產品一年只能借一次）、零和博弈（去了A機構借就不去B機構借，建立在用戶對資金需求一定情況下），故幫助用戶建立一個在這個機構能借到的「期望」下，是否實際縮短忠誠用戶的復借周期？
比如，預約與優惠結合：通過提供預約借款優惠（如降低利息或手續費），增加用戶對預約功能的興趣。特別是在用戶還款能力強的情況下，通過折扣促使他們選擇預約借款。又或者與會員權益結合？
本質上，我們通過降低用戶操作難度或簡化用戶下次借款的行為，來提升用戶復借的動機，觸發可能便是你的那個「預約」功能。