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了解證券公司的理財業務最好從業務、系統兩方面出發，本篇文章詳細介紹了對證券公司理財業務產品架構的分析和說明，希望對您有所幫助。

本人2015年開始接觸證券相關業務，近期對理財業務產生了較大興趣，打算對證券公司的理財業務，從業務本身和系統兩個方向進行整理和歸納，因為我是產品經理出身，首先就對證券公司理財業務產品架構做一些粗略的分析和說明，后續再通過幾篇文章對重點流程和業務做詳細的拆解。內容上是基于個人工作經驗和理解整理的，可能存在不足和錯誤之處，請大家多多指正。

一、理財業務簡介

證券公司的理財業務，主要就是實現賬戶開通（交易賬戶、基金賬戶等）、產品銷售、相關權限開通、協議簽署并存檔、客戶的回訪、資金清算等一整套的服務和功能。如下兩張圖為公募類產品和非公募類產品購買的主要流程（實際流程比較復雜，本文不做過多贅述）

證券公司直銷或代銷的理財產品種類繁多，一般來說包括以下幾大類：

二、產品架構

證券公司產品架構從上到下大致可以區分為三層：應用層、中間服務層、基礎服務層（不同公司存在區別）。應用層指客戶環境和可操作的業務及功能，中間服務層指為應用層實現業務效果配套的服務，基礎服務層為整個業務提供底層的數據和能力支撐。

1. 應用層

目前大部分客戶流量都在手機APP上，占比超過了90%，PC和網頁端的流量相對較少，因此下文圍繞APP來進行分析。

客戶可在手機上進行開戶、理財產品查詢與瀏覽、權限開通、產品認/申購、基金定投、持倉查詢、產品贖回等一系列操作。對于公募類的產品，相對會簡單很多，僅需開戶、開通三方存管（綁定銀行卡）、就可以購買符合自身風險等級的基金產品；而非公募類的產品種類繁多，不同產品對投資者有不同的門檻和要求，比如私募基金需要進行私募合格投資者認證，購買過程中還需要完成產品風險告知錄音錄像、電子合同簽署等操作，對券商的系統設計和技術能力有較高的要求。

2. 中間服務層

中間服務層涉及到了多個模塊和系統，下面重點介紹這些模塊和理財相關聯的邏輯及功能。

（1）數據中心

數據中心的為理財系統提供客戶和理財產品兩個層面的數據匯總、計算、分析能力。

① 客戶層面

首先是客戶的持倉賬戶，數據中心根據客戶的持倉，計算不同類型的產品的市值、日收益、持倉收益、持倉收益率、累計收益等，同時需要結合歷史交易記錄，實現賬戶分析功能。（基礎層柜臺系統也有客戶的持倉數據，但柜臺更新速度相對較慢，難以滿足客戶的時效性需求，因此很多券商會通過數據中心計算持倉收益）。

第二點業務數據的匯總，因為理財業務需要對接眾多中間服務層業務系統，APP后端很難實時去獲取各個系統的狀態和數據，且大多數業務系統也不支持數據的主動推送，這時就需要數據中心去各系統進行數據的歸集并推送到APP后端，比如客戶開通某個權限失敗了，數據中心可通過定時任務從業務系統獲取到相關狀態，并將信息推送到APP和消息中心，從而高效地將信息通知到客戶。

第三點是客戶行為分析，一是提供各流程和頁面數據統計、漏斗轉化、留存分析等基礎的數據分析能力，再是結合客戶標簽、行為、偏好等，提供個性化的產品推薦、運營精準投放等能力。

② 理財產品層面

根據業務方或運營方的需求，基于數據統計、智能算法實現對理財產品分類或選品，如現在市場上幾乎每一家券商和第三方平臺都在做的選基、榜單功能，即基于一定的規則，為客戶篩選出不同風格和類型的基金，如“指數低估值”、“連續五年正收益”等。

（2）業務辦理系統

業務辦理系統是基于基礎層-柜臺系統搭建而來的，分為手機業務辦理系統和柜面業務辦理系統，內容包括證券公司所有適當性相關業務，如開戶、權限開通、資料修改等，理財相關的上文所提到的合格投資者認證、產品風險告知錄音錄像等都需要從手機APP提交到在業務辦理系統，并由審辦人員審核，審核通過后客戶才能進行后續的購買操作。

（3）檔案系統

客戶查看、認/申購理財產品的過程中確認或簽署過的協議和承諾會在檔案系統留痕歸檔，比如購買基金時確認的產品風險揭示書、產品概要等。部分協議僅需簽署一次，由檔案系統提供查詢接口，APP通過接口判斷客戶是否已經簽署了協議，如果未簽署則需要讓客戶簽署協議，如果已簽署則可以進行后續操作。

（4）電子簽約系統

部分非公募類的產品如私募基金、信托產品、私募資管計劃等需要簽署紙質或者電子合同，電子合同簽署主要通過電子簽約系統。而電子合同的簽署分為兩個步驟：

第一個步驟是簽約前的合同電子化：由基金托管人創建并上傳合同文件，電子簽約系統電子化處理后，基金托管人和基金管理人分別審核用印，然后由銷售機構（如證券公司）上傳風險揭示書并在電子化處理后審核用印

第二個步驟是客戶的簽約過程：首先客戶完成產品認/申購預約，然后由證券公司將電子合同推送到客戶的手機APP，客戶完成電子合同簽約后，由業務經辦人簽署風險揭示書后完成整個簽約流程。（部分券商先由經辦人簽署風險揭示書，再讓客戶簽署電子合同，根據公司業務需要而定）

（5）消息中心

消息中心負責將與客戶相關的重要消息通過短信、APP push、第三方渠道（如微信服務號）的形式發送給客戶，如認/申購產品確認、贖回確認、贖回資金到賬、分紅到賬、權限開通結果告知等。

（6）呼叫中心

客戶購買私募等高端產品有24小時冷靜期，此時客戶的委托訂單已經在柜臺，但并未報送基金公司，24小時冷靜期后由呼叫中心對客戶進行電話回訪，回訪通過后柜臺將客戶委托報送至基金公司。同時，呼叫中心可以接收客戶的電話咨詢、建議和投訴，并反饋給相關業務部門進行處理。

3. 基礎服務層

（1）柜臺系統

柜臺系統主要可以提供兩個方面的底層能力，一個是適當性相關業務，另一個是基金交易相關業務。

① 適當性相關業務

包括賬戶開立（如購買基金需要對接各基金公司開通TA戶）、賬戶管理（如風險測評）、業務權限開通（如私募/資管合格投資者認證、專業投資者認證）、個人資料修改（身份證有效期、居住地址等）等；

② 基金交易相關業務

交易相關業務需要對接不同的基金公司TA系統，并實現認/申購委托、贖回委托、預約贖回委托、持倉信息統計、賬戶清算、費率統計、資金劃撥、交割單統計等。

（2）產品中心

產品中心顧名思義，負責公司整個產品庫維護和管理，為公司線上和線下的銷售渠道提供產品查詢、銷售數據查詢、產品日歷查詢等服務。

① 產品信息管理

對所有理財產品的信息進行自動化和人工維護。公募類的產品通過專業供應商數據庫自動化更新，如基金類型、產品凈值、產品業績、基金持倉、投資策略、產品公告等；非公募類產品，基礎信息通過系統自動化更新，部分信息如產品開放日、業績計提基準、產品期限、產品上下架狀態等通過人工進行維護。

② 銷售參數管理

包括產品銷售日歷（認購、申購、贖回時間）、銷售參數、認購起點（區分機構戶和個人戶）、單日最高認/申購金額（區分機構戶和個人戶）、產品費率、計提方式、產品折扣、計提對象等數據。

③ 管理人信息管理

對基金管理的名稱、注冊地址、資管管理規模、成立日期等數據進行維護管理。

④ 基金經理信息管理

維護基金經理的基本信息（基本信息包括性別、學歷、從業時間、當前管理規模等）、所管理基金（基金名稱/代碼、基金類型、到任日期、任職期間凈值增長率等）、獲獎情況、行業/股票持倉等信息。