中文字幕无码av不卡一区,亚洲综合AV永久无码精品一区二区,黑人巨大白妞出浆,黄色高清无码免费看,久久久久免费精品国产,久久无码人妻丰满熟妇区毛片,欧美日韩国产综合草草,久久福利网站,亚洲一区二区三区中文字幕在线,av国内精品久久久久影院

風(fēng)控策略、風(fēng)控運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)人員時(shí)常會(huì)用到一類系統(tǒng)，即風(fēng)控決策引擎。那么，什么是風(fēng)控決策引擎？風(fēng)控決策引擎有哪些具體的功能模塊，其對(duì)應(yīng)的設(shè)計(jì)又是怎么樣的？一起來(lái)看看作者的解讀。

一、前言

信貸管理中的貸前管理、貸中管理、貸后管理這三篇介紹了信貸管理業(yè)務(wù)中的主要業(yè)務(wù)及系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的，但是從內(nèi)容來(lái)說(shuō)，我自我感覺(jué)還是稍微比較亂的，后續(xù)的工作中如果有了新的理解，可能出再出對(duì)應(yīng)的文章去做補(bǔ)充說(shuō)明。

信貸管理部分就此告一段落，接下去就介紹下之前一直留下來(lái)的一個(gè)大坑——風(fēng)控篇，也就是風(fēng)控決策引擎部分。

二、什么是風(fēng)控決策引擎？

「風(fēng)控決策引擎」目前在市場(chǎng)上沒(méi)有統(tǒng)一的官方定義，但是從用途來(lái)說(shuō)主要是通過(guò)可視化的操作，提供規(guī)則、評(píng)分卡、決策流等工具，管理和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)。主要在金融、電商、保險(xiǎn)等各領(lǐng)域被使用。

為什么要設(shè)計(jì)成的系統(tǒng)？

本質(zhì)上還是與業(yè)務(wù)流程的結(jié)耦，因?yàn)轱L(fēng)控規(guī)則是高度靈活變動(dòng)的，在業(yè)務(wù)的不同階段和時(shí)期，或者說(shuō)不同領(lǐng)導(dǎo)人的要求下，都是變動(dòng)的。

如果配置靈活度不高，后期重新設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的可能性比較高。

風(fēng)控決策引擎主要的使用對(duì)象是風(fēng)控策略、風(fēng)控運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)人員，主要工具包含規(guī)則、評(píng)分卡、決策流。

三、什么是特征？

在說(shuō)具體工具之前，我們先來(lái)聊一聊特征，什么是特征？

特征可以說(shuō)是風(fēng)控系統(tǒng)中的最小單元，是風(fēng)控工具的重要組成部分，我們也可以理解成變量。不過(guò)叫什么問(wèn)題不大，團(tuán)隊(duì)內(nèi)有相同的共識(shí)就行。

那么特征有哪些呢？

我們來(lái)稍微舉幾個(gè)例子，年齡、性別、年收入這些都屬于特征，而這些特征我們需要給予他們對(duì)應(yīng)的類型。從變量分類的角度來(lái)分類，可以有int、long、double、string、boolean等類型。但我是設(shè)計(jì)成了數(shù)值型（普通數(shù)值型/匯總數(shù)值型）、字符串型和枚舉型這三種，做了一層歸集和刪減。

但是，無(wú)論采取哪種分類方式，后續(xù)的設(shè)計(jì)能夠閉環(huán)即可。

四、什么是規(guī)則？

一個(gè)規(guī)則包含特征、邏輯運(yùn)算符、比較運(yùn)算符、閾值和觸發(fā)結(jié)果。其中，特征、比較運(yùn)算符和閾值構(gòu)成條件表達(dá)式，規(guī)則由一個(gè)或多個(gè)條件表達(dá)式和觸發(fā)結(jié)果構(gòu)成，具體關(guān)系如下圖：

看不懂？

沒(méi)關(guān)系，我們就來(lái)舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，就以進(jìn)入網(wǎng)吧的準(zhǔn)入規(guī)則為例：

1. 若對(duì)象年齡大于等于18歲，則可進(jìn)入
2. 若對(duì)象年齡小于18歲，則不可進(jìn)入

這就是一個(gè)簡(jiǎn)單的規(guī)則，也是一個(gè)條件表達(dá)式，其中特征=年齡、比較運(yùn)算符=大于等于、閾值=18，若滿足條件，則觸發(fā)結(jié)果=True，則可進(jìn)入網(wǎng)吧；否則觸發(fā)結(jié)果=False，不可進(jìn)入。

那如果增加一個(gè)準(zhǔn)入條件“是否有錢(qián)呢”，那么準(zhǔn)入規(guī)則就變成為：

1. 若對(duì)象年齡大于等于18歲，且有錢(qián)，則可進(jìn)入
2. 若對(duì)象年齡大于等于18歲，且沒(méi)錢(qián)，則不可進(jìn)入
3. 若對(duì)象年齡小于18歲，且有錢(qián)，則不可進(jìn)入
4. 若對(duì)象年齡小于18歲，且沒(méi)錢(qián)，則不可進(jìn)入

在滿足年齡大于等于18歲的條件下，還增加了一個(gè)條件是否有錢(qián)，其中“年齡大于等于18歲”和“是否有錢(qián)”這兩個(gè)條件的邏輯運(yùn)算符=且，表示兩個(gè)條件均需滿足。

實(shí)際的計(jì)算過(guò)程中，第3、4兩種條件下，對(duì)象年齡小于18歲的時(shí)候，就會(huì)造成短路運(yùn)算，不會(huì)再去判斷是否有錢(qián)。

所以，由上面這個(gè)例子可以得出，規(guī)則的本質(zhì)其實(shí)就是在處理?xiàng)l件語(yǔ)句。理解了這個(gè)大前提之后，風(fēng)控決策引擎設(shè)計(jì)上就已經(jīng)了解了一大半了。

五、功能模塊

了解完規(guī)則之后，我們來(lái)聊下有哪些具體的功能模塊以及對(duì)應(yīng)的設(shè)計(jì)。

風(fēng)控決策引擎主要由特征管理、規(guī)則管理、規(guī)則集管理、評(píng)分卡管理、決策流管理和歷史決策管理組成，在此之上可能迭代出其他模塊，但是我是覺(jué)得這幾個(gè)模塊是從0開(kāi)始必須的。

1. 特征管理

系統(tǒng)中的所有基礎(chǔ)特征都是需要進(jìn)行定義的，因此再提交開(kāi)發(fā)之前需要將特征的取值和計(jì)算邏輯和開(kāi)發(fā)溝通清楚。在基礎(chǔ)特征之外，系統(tǒng)可設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)衍生特征的簡(jiǎn)單配置，比如加減乘除、最大、最小值之類的，可以在前端提供給也業(yè)務(wù)方使用，減少開(kāi)發(fā)的工作量。

在特征管理中著重說(shuō)明下特征類型和特征來(lái)源這兩個(gè)字段。

a）特征類型

在上文中也說(shuō)明了每個(gè)特征都是有具體的類型的，我在處理的時(shí)候做了一層歸集，減少了類型數(shù)，分為了數(shù)值型、枚舉型和字符串型。

其中數(shù)值型又拆分成普通數(shù)值型和匯總數(shù)值型，二者主要區(qū)別是不同時(shí)間維度下的是否存在不同的統(tǒng)計(jì)值，最終體現(xiàn)在前端的是是否有時(shí)間維度的選擇 。

例如“年齡”，年齡的具體數(shù)字根據(jù)規(guī)則執(zhí)行節(jié)點(diǎn)的年月日和出生日期的差值計(jì)算得出，在不同的時(shí)間維度下年齡是不會(huì)有區(qū)別的（比如近3個(gè)月），所以年齡屬于普通數(shù)值型；而“月均收入”是根據(jù)計(jì)算月份的總收入/計(jì)算總月份計(jì)算得出，所以不同時(shí)間維度下是有區(qū)別的（比如近3個(gè)月和近6個(gè)月）。

另外不同類型的特征也綁定了特定的運(yùn)算符，這樣在規(guī)則配置的時(shí)候也會(huì)更簡(jiǎn)潔點(diǎn)。

• 數(shù)值型：綁定了大于、大于等于、小于、小于等于、等于等運(yùn)算符，閾值需要是數(shù)值。
• 枚舉型：綁定了在集合內(nèi)、不再集合內(nèi)的運(yùn)算符，閾值需要是一個(gè)集合。
• 字符串型：綁定了等于、不等于、在集合內(nèi)、不在集合內(nèi)等運(yùn)算符，閾值需要是一個(gè)字符串。

具體的比較運(yùn)算符的綁定，可以采取先配置基礎(chǔ)的運(yùn)算符，然后根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)需求再做加法。

b）特征來(lái)源

同一個(gè)特征，可能會(huì)對(duì)接不同數(shù)據(jù)供應(yīng)商（成本考慮）。比如企業(yè)法人信息變更，就可能來(lái)自兩個(gè)不同的供應(yīng)商，那么，就需要根據(jù)特征來(lái)源對(duì)供應(yīng)商進(jìn)行判斷。

2. 規(guī)則管理

了解規(guī)則是由特征、邏輯運(yùn)算符、比較運(yùn)算符、閾值和觸發(fā)結(jié)果組成，以及規(guī)則其實(shí)是在處理?xiàng)l件語(yǔ)句的本質(zhì)之后，那么前端設(shè)計(jì)就萬(wàn)變不離其宗了。

上圖就是規(guī)則管理的部分頁(yè)面內(nèi)容，其中比較重要的功能是規(guī)則測(cè)試。規(guī)則測(cè)試主要面向?qū)ο笫菢I(yè)務(wù)和測(cè)試人員。

• 業(yè)務(wù)人員：能夠就配置的規(guī)則，立馬知道規(guī)則執(zhí)行是否有問(wèn)題。
• 測(cè)試人員：上文說(shuō)過(guò)特征來(lái)源可能是自有數(shù)據(jù)，也有可能是供應(yīng)商的數(shù)據(jù)。規(guī)則的測(cè)試分為取值正確性和規(guī)則邏輯性驗(yàn)證。規(guī)則測(cè)試主要解決規(guī)則邏輯性驗(yàn)證，確定好這部分正確后，就可著重對(duì)取值進(jìn)行驗(yàn)證，在規(guī)則的驗(yàn)證過(guò)程中有的放矢。

另外在觸發(fā)結(jié)果上，一般是有“通過(guò)”、“拒絕”、“記錄”、“轉(zhuǎn)人工”等選擇。因?yàn)橐?guī)則設(shè)計(jì)都是順序執(zhí)行，所以在遇到“拒絕”結(jié)果上，整條規(guī)則就會(huì)中斷執(zhí)行并輸出結(jié)果；“記錄”結(jié)果可以認(rèn)為是一個(gè)中性結(jié)果，用作規(guī)則調(diào)試；“轉(zhuǎn)人工”結(jié)果就會(huì)將案件轉(zhuǎn)人工，由人工介入二次審批。

觸發(fā)結(jié)果除了上述的結(jié)果，還有可能輸出某一變量的值。比如輸出的是“會(huì)員等級(jí)”這一變量值，根據(jù)具體的規(guī)則輸出金牌、銀牌、銅牌這個(gè)變量值。

觸發(fā)結(jié)果有哪些、形式是怎樣以及對(duì)應(yīng)的邏輯處理，讀者可根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)背景進(jìn)行定義。

3. 規(guī)則集管理

規(guī)則集是將多條規(guī)則組合成一條規(guī)則集合，其本質(zhì)上還是在執(zhí)行規(guī)則。下圖是規(guī)則集配置的部分前端頁(yè)面：

因?yàn)橐?guī)則集也是順序執(zhí)行，并且包含了多條規(guī)則，在設(shè)計(jì)上可以加上一些快速變更執(zhí)行規(guī)則順序的操作。

另外，類似的還有規(guī)則表和規(guī)則樹(shù)。

a）規(guī)則表

規(guī)則表由條件列和結(jié)果列構(gòu)成，上圖中的貸款主體變更次數(shù)和欠繳費(fèi)總金額為條件列，最右側(cè)的觸發(fā)結(jié)果為結(jié)果列，總共規(guī)則數(shù)為兩個(gè)條件列的乘積。

b）規(guī)則樹(shù)

規(guī)則樹(shù)的設(shè)計(jì)上是按照橫向的樹(shù)葉分支結(jié)構(gòu)。

所以，從上面的額介紹可以得出規(guī)則集、規(guī)則表和規(guī)則樹(shù)都是規(guī)則的聚合，本質(zhì)上都是在執(zhí)行規(guī)則。

但是在使用體驗(yàn)上還是有差異的：

• 規(guī)則集：規(guī)則復(fù)用性高，可以復(fù)用已經(jīng)配置好的規(guī)則；
• 規(guī)則表：可以額外增加一些表格導(dǎo)入規(guī)則的操作；
• 規(guī)則樹(shù)：樹(shù)狀結(jié)構(gòu)使用上我覺(jué)得是最直觀的。

4. 評(píng)分卡管理

評(píng)分卡本質(zhì)上也是一種規(guī)則的變體，在規(guī)則中輸出的是一個(gè)是否通過(guò)的結(jié)果，而評(píng)分卡輸出的是一個(gè)分?jǐn)?shù)結(jié)果。例如針對(duì)“年收入”這個(gè)特征，可能設(shè)置的評(píng)分卡如下：

• 年收入小于5萬(wàn)，得10分
• 年收入大于等于5萬(wàn)，小于20萬(wàn)，得20分
• 年收入大于等于20萬(wàn)，得30分

這個(gè)例子就是一個(gè)評(píng)分卡，理解了這個(gè)例子就理解了評(píng)分卡。

上圖是評(píng)分卡管理部分的前端頁(yè)面，其中不同的特征維度之間可能還會(huì)有「權(quán)重」的設(shè)置，比如年收入相較于年齡，設(shè)置的權(quán)重要更高點(diǎn)，在這樣的業(yè)務(wù)背景下，前端就需要有配置的權(quán)重的功能。點(diǎn)擊「設(shè)置權(quán)重」，展示對(duì)應(yīng)權(quán)重列，可對(duì)某一特征進(jìn)行設(shè)置權(quán)重值。那么，最終的評(píng)分=特征評(píng)分1*權(quán)重值1+特征評(píng)分2*權(quán)重值2+…

在設(shè)計(jì)評(píng)分卡的過(guò)程中，要著重注意缺失值 的處理，也就是要有個(gè)兜底的區(qū)間，保證對(duì)應(yīng)的條件都能取到分值。

5. 決策流管理

決策流類似工作流，能將規(guī)則、規(guī)則集、評(píng)分卡編排，實(shí)現(xiàn)一個(gè)較大的業(yè)務(wù)決策流程。

決策流由開(kāi)始、規(guī)則節(jié)點(diǎn)、決策和結(jié)束構(gòu)成。規(guī)則節(jié)點(diǎn)包含規(guī)則、規(guī)則集和評(píng)分卡等工具。

決策就是拿著上一個(gè)規(guī)則節(jié)點(diǎn)的結(jié)果進(jìn)行判斷，是選擇結(jié)束，還是去往下一個(gè)規(guī)則節(jié)點(diǎn)。

上圖就是決策流的前端界面，通過(guò)規(guī)則節(jié)點(diǎn)和決策之間的連線，可以清晰的看出決策的處理邏輯。

6. 歷史決策管理

歷史決策管理中主要管理決策引擎中的歷史決策，可查看歷史決策的執(zhí)行路徑、明細(xì)和結(jié)果。

上圖是歷史決策詳情的部分前端頁(yè)面，針對(duì)歷史決策，還需要有重新執(zhí)行、決策回溯之類的操作，以滿足業(yè)務(wù)需要。

• 重新執(zhí)行：在進(jìn)行決策時(shí)，會(huì)調(diào)用大量的內(nèi)外部接口進(jìn)行計(jì)算，計(jì)算的過(guò)程中可能會(huì)接口錯(cuò)誤導(dǎo)致決策停止，針對(duì)異常情況，需要有對(duì)應(yīng)的重新執(zhí)行的操作。
• 決策回溯：業(yè)務(wù)是動(dòng)態(tài)變化的，因此針對(duì)歷史的決策，能回溯重測(cè)。

六、補(bǔ)充

功能模塊也聊好了，那我們來(lái)兩個(gè)補(bǔ)充的內(nèi)容吧，分別是貸前的決策模型及規(guī)則介紹、數(shù)據(jù)使用原則。

a）決策模型及規(guī)則介紹

貸前模型：

預(yù)授信：常使用模型或者評(píng)分卡。通常用于白名單營(yíng)銷，在我對(duì)接的資金方中，網(wǎng)商和京東有采取預(yù)授信，通過(guò)主體的基礎(chǔ)信息和經(jīng)營(yíng)信息，可以預(yù)授信出對(duì)應(yīng)的額度，可用于白名單營(yíng)銷。正式進(jìn)件之后，會(huì)再執(zhí)行準(zhǔn)入、反欺詐之類的策略。

準(zhǔn)入：常使用規(guī)則。一般使用平臺(tái)自有數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、納稅數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)、多頭借貸數(shù)據(jù)。

• 平臺(tái)自有數(shù)據(jù)：年齡、加盟商狀態(tài)、加盟時(shí)長(zhǎng)、發(fā)貨數(shù)量、充值金額…
• 工商數(shù)據(jù)：成立年限、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、法人變更、股東變更…
• 司法數(shù)據(jù)：被列入失信被執(zhí)行人、限高、被執(zhí)行案件數(shù)量…
• 納稅數(shù)據(jù)：納稅年限、納稅登記水平、欠繳稅金額….
• 發(fā)票數(shù)據(jù)：開(kāi)票月份數(shù)、最近一次開(kāi)票月份距今、開(kāi)票金額…
• 多頭借貸數(shù)據(jù)：不同時(shí)間緯度下的平臺(tái)申請(qǐng)數(shù)、非銀機(jī)構(gòu)逾期記錄、非銀機(jī)構(gòu)申請(qǐng)數(shù)…

反欺詐：常使用規(guī)則和評(píng)分卡。一般使用平臺(tái)自有數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)。

• 平臺(tái)自有數(shù)據(jù)：三要素/四要素、在網(wǎng)異常、入網(wǎng)時(shí)間…
• 運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)：提交時(shí)間異常、MAC值變化情況…

授信評(píng)級(jí)：常使用評(píng)分卡。

定額定價(jià)：常使用評(píng)分卡。

模型的使用不同機(jī)構(gòu)間可能不同，以實(shí)際業(yè)務(wù)為準(zhǔn)。

b）數(shù)據(jù)使用原則（主打一個(gè)降本～）

• 優(yōu)先使用自有數(shù)據(jù)源：對(duì)于同一個(gè)特征可能自有和外部供應(yīng)商都能提供接口查詢，應(yīng)該優(yōu)先使用自有數(shù)據(jù)源。
• 優(yōu)先使用低成本數(shù)據(jù)源：對(duì)于同一個(gè)特征，可能有多個(gè)外部供應(yīng)商提供接口查詢，在選擇時(shí)應(yīng)該選擇費(fèi)用較低的數(shù)據(jù)源。
• 外部數(shù)據(jù)及時(shí)入庫(kù)：外部供應(yīng)商的數(shù)據(jù)接口查詢一般分為查詢和查得兩種，針對(duì)請(qǐng)求回來(lái)的供應(yīng)商的數(shù)據(jù)要及時(shí)入庫(kù)，在一定周期內(nèi)是可以重復(fù)使用的，避免重復(fù)調(diào)用供應(yīng)商接口產(chǎn)生不必要的費(fèi)用。

七、總結(jié)

作為金融風(fēng)控小學(xué)生，在設(shè)計(jì)風(fēng)控決策引擎的時(shí)候，我覺(jué)得最難的不是功能設(shè)計(jì)，在吃透業(yè)務(wù)之后，了解了網(wǎng)上相關(guān)的材料也能完成設(shè)計(jì)。在接觸的過(guò)程中，最難的還是對(duì)于規(guī)則的設(shè)置，在頂層戰(zhàn)略規(guī)劃下，你要怎么去設(shè)計(jì)你的規(guī)則去滿足業(yè)務(wù)規(guī)模需要，又能保證風(fēng)險(xiǎn)可控，當(dāng)然這也可能是對(duì)規(guī)則背后含義的理解不透徹。

還有個(gè)我覺(jué)得最繁瑣的事，那就是設(shè)計(jì)特征。文中也說(shuō)到很多特征是來(lái)源于第三方供應(yīng)商，在設(shè)計(jì)特征的過(guò)程中，看了幾十篇接口文檔，成百上千個(gè)字段，現(xiàn)在回想起來(lái)都有一種惡寒，不知道你有沒(méi)有這樣的感受…

那么，風(fēng)控篇也告一段落了，后續(xù)也會(huì)繼續(xù)輸出總結(jié)相關(guān)的內(nèi)容，讓我們一起期待下吧。

希望這篇文章對(duì)你有用～