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榮耀標識聊聊支付（3）：6000字詳解常見支付名詞
這篇文章里，作者對部分支付名詞進行了解釋，也對支付名詞所對應的作用、使用場景做了一定解讀，一起來看看，或許會對想了解支付行業的同學有所幫助。
一、前言
關于支付名詞解釋之前已經寫過一部分，不過之前寫的更偏線下支付（銀行卡收單）多一些，可以根據自己實際工作，結合著看，可翻看歷史文章：
關于支付名詞，除了部分平臺自己定義或行業內達成共識的名詞，別的大部分名詞在不同使用環境、不同行業、不同公司代表的含義都不一樣，甚至每個人理解都不一樣，所以切記要結合實際業務使用場景去理解，而不是死記硬背。
下文中，我盡可能用大白話解釋每個詞的作用、使用場景，方便大家理解，因為如果僅是把百度百科或者官方平臺的名詞說明粘貼過來，毫無意義，同時我盡可能按照業務/交互流程去展開解釋，整體串起來方便理解。
二、正文
2. 支付
狹義上的支付就是客戶通過不同的支付方式完成訂單付款的過程，底層：資金從客戶的資金賬戶轉移到商戶在支付機構的賬戶中，這個比較好理解，不再贅述。
2. 退款
簡單來說就是支付的逆流程，正常底層資金要按照原有支付方式，原路退回到用戶資金賬戶中，退款這塊的業務邏輯還是很多的。
例如：退款金額的計算、多種支付方式的話退款順序、原路退失敗時如何處理？退款后優惠券的處理邏輯等等。
3. 進件
有的地方也叫【商戶入網】，只是叫法不同，本質是一樣的，僅在支付行業來說，進件就是想開通某種支付產品的商戶，提交相關資料提交到支付機構/銀行，商戶完成認證、平臺審核資料通過后，給商戶開通對應支付產品的過程。
4. 支付產品
上文我們已經說了【支付】的定義，簡單來說就是通過某種工具，完成資金不同賬戶間轉移的過程，那“支付產品”，就是其中的【工具】，在不同的資金轉移場景中，對應使用的工具也不一樣，所以就會存在不同的支付產品，例如下圖微信生態內的支付產品。
5. 支付通道
支付通道個人覺得就是支付產品的具象化/實體化的概念，有點偏技術性語言，簡單理解為商戶確定對接支付機構的支付產品之后，需要進行技術對接，才可以真正使用，也即是通道對接。
6. 對接方式
也就是支付通道的對接方式，總的來說分為直連和間連2種，分開簡單說下：
??直連：即商戶直接對接支付機構，不需要通過中間服務商或額外的支付機構。
??間連：即通過支付服務商或其他支付機構對接支付機構，舉例：對接微信公眾號支付，可以直接對接微信支付（直連），也可以通過微信服務商對接，再或者通過易寶（別的支付機構）對接。
至于兩種對接方式的適用場景、優劣，之前寫了一篇文章，后續整理好，會發出來，可以后續關注。。
7. 支付費率
有的人也叫“通道費率”，簡單來說就是上文中“支付產品”對應的價格，即商戶通過支付產品收款，需要繳納給支付機構的手續費，需要注意的是不同的支付產品在不同行業（MCC），支付費率是不同的，這個每個支付機構都有明確的說明。
8. 支付網關
簡單來說網關就是有支付需求的各業務線統一對接外部支付通道的橋梁，一家大的公司，可能多個業務線都需要支付能力，但不能各個業務線都對接一遍支付機構，所以需要一個系統統一對外交互，完成與支付機構的對接，而其他系統直接對接支付網關即可，統一對外的橋梁也就是支付網關，大概關系如下圖：
9. 支付方式
狹義角度來說支付即付款，付款方式有很多：積分支付、余額支付、三方支付（微信/支付寶等）、組合支付（余額+三方）等等，這個理解起來比較簡單，不再贅述。
10. 支付路由
這個需要支付通道結合著來看，上文中說到想要收款就得對接支付通道，有可能同一個支付產品對接了好幾家支付機構，那用戶支付時走哪條支付通道（支付產品）呢，這里就需要支付路由介入了。
不同的支付機構的支付產品特點不一樣，有的可能便宜但穩定性不好，有的可能穩定性好但通道費率有點高，這個時候就需要根據路由規則選擇對應通道，例如：優先請求便宜的通道，如果便宜的通道失敗了，系統立馬請求穩定性好的通道，這即是支付路由，實際的路由規則可能會比這個復雜些，只是簡單舉個例子。
11. 支付風控
簡單來說就是系統會從多個維度判斷此筆支付交易的真實性，防止出現盜刷、跑分等各種違規交易，給用戶與平臺帶來資金損失，風控的話主要分為2個維度：
??1個是用戶維度：例如用戶突然多筆大額支付，有可能微信就直接風控無法支付。
??1個是商戶維度：主要風控的維度有地點、時間、金額、頻次等等，例如1個早餐店，晚上12點忽然發生多筆大額交易金額，就很有可能觸發支付機構的風控。
12. 清分
簡單來說就是計費，也有叫清算，清結算的，本質都是資金計費，即計算訂單過程中各參與角色各自應得資金，這塊可以實際參與業務中去，很容易出成績，職業生涯中如果有機會建議可以重點發展，至于怎么做，這塊有詳細寫過，可以查看歷史文章。
13. 結算
結算也即是計費的下一步，參與方的資金算好了，對應要結算給參與角色，結算時的注意事項，結算單調整，審核，結算周期，結算方式管理等等，同樣具體怎么做，可以直接查看歷史文章，已經有詳細說明。
14. 結算渠道
簡單來說就是計算完成的資金結算至商戶的哪類資金賬戶，是結算至平臺的資金賬戶體系，還是結算至商戶的微信/支付寶賬戶，又或者直接結算至商家的銀行卡賬戶中，有的公司也叫結算方式、結算類型等等，這個不重要，理解本質之后叫什么都可以。
15. 結算方式
實際業務場景中，商戶的訂單收入都會被支付機構或者平臺抽傭（手續費），那結算的時候，就需要扣除這部分資金，也就誕生了足額結算和凈額結算兩種結算方式，分開說下：
??足額結算：簡單來說就是“收支兩條線”，舉個例子：收款金額100，手續費90，期初余額為0，則結算流水為下圖：
有些商戶為了記賬的便利性，會要求?？顚Ｓ?，手續費從單獨的賬戶出，即結算賬戶只記訂單收入的資金明細，手續費明細單獨記在手續費賬戶里，專業叫手續費的“內扣”（合賬戶記）、“外扣”（分賬戶記）。
??凈額結算：還有一個稱呼叫“軋差結算”，簡單來說就是“一次性結清”，還是上面的例子，實際的流水就會變成下圖：
實際業務場景中大都采用足額結算，凈額結算的很少，因為足額結算“收支兩條線”，記賬更加清晰明了，而“數據清晰”是記賬的核心訴求。
16. 代付
代付可以從字面意思上去理解：”代為支付/付款“，也是支付機構/銀行一種資金轉移的產品，上文中的支付產品是收款的產品，代付是付款的產品，即平臺可以通過此產品，將資金付款給個人（員工發工資）、供應商款項結算等等，可以代付到銀行卡，也可以代付到商戶/用戶的微信/支付寶賬戶。
17. 結算周期
這個也比較好理解，即資金結算到商家實際可支配賬戶的時間，常見的結算周期主要有以下幾個：
??D+0：自然日當天結算，節假日也正常結算，也就是常說的實時結算。
??D+1：自然日次日結算，節假日也正常結算。
??T+0：工作日當天結算，但法定節假日不結算，順延至工作日首日結算。
??T+1：工作日次日結算，為支付機構最常見的結算周期。
??T/D+N：T/D的含義與上文相同，N的話為各個平臺視自身業務需要自行制定，常見于電商平臺給平臺商戶結算控制的周期。
18. 墊資
正常情況下支付機構都是T+1將資金結算至商家賬戶中，但實際業務開展中，部分業務場景是支持實時結算的，特別是線下支付（TX交易）中，實時到賬是一個非常強的業務需求，這個時候就涉及到墊資。
即支付機構提前結算商戶收款資金，墊資的方式可以通過墊資通道，也可以通過支付機構和服務商按比例共同出資完成，但這種業務某種意義上不合規的，常見某支付機構因為非法T0結算被處罰。
19. 轉賬
本質就是商戶/用戶間完成資金轉移的一種方式，微信/支付寶轉賬都是比較常見的業務場景，同時支付機構的商戶之間也是支持轉賬的，但多見于平臺商戶向下面的子商戶的轉賬，子商戶之間互轉的能力基本不對外開放，一是場景很少，二是存在洗錢風險。
20. 充值
這個業務場景線上線下都比較常見（詳見下圖），需要特殊說明的是沒有支付牌照的情況下，提供充值功能，形成資金沉淀法務層面是不合規的，需要對接支付機構或銀行的賬戶體系，但話又說回來，如果業務都不行了，業務再合規又有什么意義呢，個人觀點：在平臺沒有主觀意愿要違規的情況下，可以先開展業務，后續再去處理合規的事情，很多大平臺也是這么發展過來的。
21. 提現
有充值就得有提現，不然充值的資金退不出來，用戶得炸鍋，提現的技術側實現方式可以用退款也可以用代付，代付更靈活些，因為退款涉及到較多的異常場景，例如超過退款周期、組合支付的下不同支付方式退款的優先級、贈送資金的處理邏輯等等都比較麻煩。
22. 調賬
調賬即“調整賬務”，在實際的工作中【賬務】比較常見的就是商家/用戶的賬戶資金數據或者結算單資金數據，那【調賬】也就是調整資金數據，調整的核心內容包括：金額、收支方向、記賬月份（也可以按照發生月系統自動記賬）、調賬原因等。
23. 分賬
我們上文中說了“帳”基本上也可以理解為資金數據，那分賬簡單來說就是分錢，市面上說的分賬一般都是指分賬能力，每個支付機構都有自己的分賬產品，例如下圖微信支付的分賬產品，感興趣的可以去微信開放平臺查看。
24. 收銀臺
收銀臺比較常見的實體就是我們常見的支付渠道選擇頁（如下圖），其實可以映射我們生活中的收銀臺，超市結賬的時候你也可以選擇現金、微信支付寶，或者儲值卡支付。
但實際上收銀臺還是有底層邏輯的，例如不同支付方式的展示順序、營銷提示語等等，都可以根據業務需要做成后臺配置的。
25. 訂單
訂單你可以理解為就是1個數據合集，數據記錄的側重點在于購買產品的相關信息，例如商品信息：名稱、價格/規格、數量等，購買人信息：用戶ID、手機號、地址等、訂單的狀態信息、購買時間等等。
26. 賬單
賬單也是1個數據合集，數據記錄的側重點在于資金相關的信息，例如應付/實付金額、不同支付方式的金額、退款金額/狀態、賬單的狀態/類型、營銷金額/方式信息等等。
27. 支付流水
上文中說到1筆賬單可以使用多種方式完成支付，為了數據記錄的清晰與準確性，不同支付方式會生成對應的記錄，也即是支付流水，舉例：賬單金額100，微信支付90，優惠券支付10，則會生成如下2條流水：
28. 對賬
對賬的話主要分為交易對賬與資金對賬，簡單分開說下：
??交易對賬：交易對賬其實又可以分為2類，一類是各系統間數據核對，保證數據沒有重復，防止重復下單、結算、打款等等，一類是商戶與支付機構間對賬，主要作用是確定平臺訂單的狀態、金額與支付機構返回的是否一致，以上2類對賬主要技術側同學關心。
??資金對賬：主要平臺應收與實收的核對，平臺應收即平臺側支付成功訂單金額，平臺實收即該訂單支付機構實際結算金額，這個主要是財務側關心，也是對賬中心主要的使用用戶。
市面上還有賬實核對、賬證核對等等，晦澀難懂、忽略就好，實際工作中基本不會有人提這些概念。
29. 對賬文件
上文說了支付通道側會對2次，1次是交易對賬，通道側提供的是交易對賬文件，1次是資金對賬，通道側提供的是資金結算的數據文件，也即是資金對賬文件。
支付機構提供的對賬文件，支持在商戶系統后臺手動下載，也支持通過接口的形式對接下載，實際對賬的時候，兩種形式都要支持，互相兜底。
關于對賬系統的的具體設計，后續也會寫文章分享，可以持續關注。
30. 會計科目
這個是財務語言，很多人說的很復雜，又是資產/負債/損益啥的，但實際日常和財務同學打交道的過程中，基本不會提這么專業的概念，絕大多數情況下都是用支出/收入這種字眼交流，所以大多數人可以忽略掉市面上這部分內容，把重心用于了解實際業務。
31. 記賬
這個與會計科目類似，很多人把這個字眼說地很復雜：會計恒等式、借貸相等等，不明覺厲，好像很高大上，其實記賬很簡單，就是把用戶/商戶的資金往來的關鍵信息記清楚就好（舉例如下圖），而且實際業務中大多數都是采用單邊記賬。
只有在一筆資金在兩個賬戶流動的時候，才需要雙邊記賬，例如從商戶的保證金賬戶扣除資金去沖抵商家薪資賬戶的欠款，這也就是所謂的”有借必有貸，借貸必相等“。
32. 聚合支付
這個直接從字面意思理解即可，即聚合了多種支付方式以滿足實際業務場景需要，一般這種都是線上與線下支付場景都有，需要對接、管理不同的支付通道、其實如果一個公司對接了很多支付機構，基本上都可以看做是1個小的聚合支付平臺，后續我也會分享為某集團設計的聚合支付平臺（線上與線下支付都有），可以關注下。
33. 二清合規
所謂”二清“即二次清算（清分+結算），也就是支付機構把資金結算給平臺商戶之后，平臺商戶再次根據平臺自己的規則結算給平臺內的商戶，如果平臺商戶本身沒有對應的支付牌照或資質，就涉及合規問題，二清分為2類，簡單展開說下：
??資金二清：這個是市場上最常見的二清合規類型，即支付機構將資金結算至平臺后，平臺直接進行資金的二次清算。
??信息二清：這個提的相對少一些，簡單來說就是平臺通過支付機構或者銀行的分賬能力，偽造交易信息將資金進行二次分配，本質還是為了資金二清。
二者的區別在于，前者直接分配資金，后者通過中間機構分配資金，市面上大部分銀行的二清合規的產品都存在“信息二清”的問題，因為收款沒有走銀行，原始的訂單收款信息拿不到，基本上平臺說怎么分就怎么分。
34. 合規
支付相關的崗位工作中經常會提及合規問題，正常情況下有專業的法務同事判斷就好，但個人也需要有一個初步判斷，這里分享一個之前合規同事說的小技巧，即功能或者行為對于平臺的用戶/商戶是否存在風險，如果有，那大概率會有合規問題，例如搭建資金池（錢包/充值）、押金等等，風險就是平臺跑路。
總結：
上文只是介紹了常見的部分支付相關的名詞，沒有覆蓋全部，而且僅是我個人的理解，在理解其本質之后，叫什么名字都可以，只是一個代號而已。
本文由 @鯨爺陸 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。
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清分這塊，平臺直接進行資金的二次清算，這個二次清算的劃款能力也是借助支付機構嗎？
訂單與賬單的關系是多對多還是 1 對多
不錯，的確很少有人關注信息二清，能提到很不錯