電商場景下，人、貨、場是比較常說的，而在物流行業中講的卻是人、車、場。特別是在加盟制物流中，加盟商理論上只需要一輛車就可以進行后續。那么沒有車怎么辦？本文就汽車融資租賃進行詳解，一起來看看吧。

電商場景中講的是人、貨、場，而物流行業中講的卻是人、車、場。其中的車不同于電商場景，“車”代表著運營者的經營成本和盈利方式。特別是加盟制的物流平臺中，加盟商理論上只要有一輛車，就可進行經營活動。

那么，如果加盟商如果沒有車怎么辦？

汽車信用貸款！

汽車信用貸款想必讀者并不陌生，利用消費者的信用向銀行等金融機構去申請信用貸款，分期還本付息來實現購置車輛，這可能是大多數人先想到的。但是，這篇文章想細聊的是另外一種方式——汽車融資租賃。

汽車融資租賃作為汽車金融中重要組成部分，讓我們先來聊下汽車金融。

一、什么是汽車金融

1. 定義

圖片來源于百度百科

定義來源百度百科：

汽車金融主要指與汽車產業相關的金融服務，是在汽車研發設計、生產、流通、消費等各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑或者說是一個資金融通的基本框架，即資金在汽車領域是如何流動的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

簡單來說，就是在整個汽車產業鏈（研發設計/生產/流通/消費等環節）中資金從資金端到資產端的流通。

2. 表現形式

汽車金融包括經銷商庫存融資、展廳建設融資，消費者分期貸款、保險、租賃、融資租賃等。

3. 參與主體

汽車金融的參與主體包括零部件供應商、整車廠商、汽車經銷商、金融服務提供商和消費者。

a）零部件供應商

零部件供應商是指向汽車制造商提供汽車零部件（發動機/變速箱/輪胎等零部件）的公司或個體，例如博世、康鈉、德爾福等。

b）整車廠商

汽車整車廠商是指那些專門生產和組裝完整汽車的公司或個體，例如大眾汽車集團、豐田汽車公司、福特汽車公司等。

c）汽車經銷商

汽車經銷商是指那些在銷售汽車制造商生產的汽車時充當中間商的公司或個體。

d）金融服務提供商

金融服務提供商是指商業銀行、保險公司、汽車金融公司、融資租賃公司、金融租賃公司等。

其中：

• 汽車金融公司通常是汽車制造商或汽車經銷商的金融部門或附屬公司。
• 融資租賃公司是獨立的金融機構，專門從事融資租賃業務，主在「融資」。融資租賃公司不一定與特定的汽車制造商或經銷商有直接關聯，因此消費者可以在不受品牌限制的情況下選擇汽車。
• 金融租賃公司也是獨立的金融機構，專門從事租賃業務，主在「租賃」。金融租賃公司可能提供各種類型的租賃服務，不僅包括汽車租賃，還包括其他設備和資產的租賃。

e）消費者

汽車消費者分為個人或者法人。

三、什么是汽車融資租賃

要想了解汽車融資租賃，我們先了解下融資租賃，以下定義來源百度百科：

融資租賃是指出租人根據承租人（用戶）的請求，與第三方（供貨商）訂立供貨合同，根據此合同，出租人出資向供貨商購買承租人選定的設備。同時，出租人與承租人訂立一項租賃合同，將設備出租給承租人，并向承租人收取一定的租金。

從這個定義中，我們可以得出融資租賃的參與主義包括承租人（用戶）、出租人和供貨商。其中出租人需與供貨商簽訂供貨合同，承租人（用戶）需與出租人簽訂融資租賃合同。

那么汽車融資租賃也僅需將定義中的「設備」替換為「汽車」，即可得出汽車融資租賃的定義。其中承租人是實際的購車人，出租人是融資租賃公司，供貨商可以是車企或者經銷商。

汽車融資租賃根據不同的分類方式可有不同的形式：

• 按消費者屬性：分為個人汽車融資租賃和法人汽車融資租賃。
• 按車輛屬性：分為乘用汽車融資租賃和商用汽車融資租賃。
• 按車輛折舊：分為新車融資租賃和二手車融資租賃。
• 按租賃模式：分為直接租賃和售后回租，其中售后回租分為標準售后回租和形式售后回租。

四、汽車融資租賃的模式

按照租賃模式可分為直接租賃和售后回租，不同的業務模式流程也不盡相同，直接租賃為最典型的融資租賃模式。

1. 直接租賃

流程：

1. 由承租人（購車人）選擇車輛和供貨商，并向出租人提交融資租賃申請。
2. 出租人（融資租賃公司）制定融資租賃合同，與承租人雙方簽訂合同。
3. 支付首付款非必需，有時候融資租賃公司會打出“0首付”吸引客戶。
4. 出租人和供應商（車企/經銷商）雙方簽訂購車交易合同，交付車款購買車輛，此時出租人有車輛所有權。
5. 供應商向承租人交付車輛，此時承租人有車輛使用權。
6. 承租人按照融資租賃合同按期繳納租金，履約完成后根據合同中的約定處置車輛。如果是按照車輛殘值讓承租人進行購買車輛，則會車輛所有權會轉移至承租人；如果合同未約定購買，則合同到期后車輛使用權轉移至出租人。

2. 售后回租

售后回租分為標準售后回租和形式售后回租，實際場景標準售后回租用的比較多。

a）標準售后回租

流程：

1. 承租人（購車人）和供應商（車企/經銷商）簽訂購車交易合同，承租人交付車款購買車輛。
2. 供應商向承租人交付車輛，此時承租人有車輛所有權和車輛使用權。
3. 承租人向出租人（融資租賃公司）申請融資租賃，雙方簽訂融資租賃合同，標準售后回租可以認為在「出售」車輛，此時車輛所有權轉移至出租人。
4. 出租人根據合同中的約定向承租人交付車款，主要根據車輛的年齡、里程數、維護狀況以及市場價值等因素判斷車輛的價值。
5. 承租人按照融資租賃合同按期繳納租金。

b）形式售后回租

標準售后回租和形式售后回租的流程基本相同，主要區別點是標準售后回租在做融資租賃業務時是在「出售」，而形式售后回租是在「抵押」車輛，此時車輛所有不變更，承租人依然擁有車輛所有權。

五、汽車融資租賃有哪些風險及措施

汽車融資租賃業務在租前、租中和租后均包含風險點，但主要風險源于租前。其中，材料造假的騙貸行為是對汽車融資租賃公司影響最大的風險因素之一。這是因為汽車融資租賃通常采用低首付款的售車方式，一旦發生騙貸行為，公司將不得不承擔相當于車輛成本的重大損失。因此，租前階段對申請人身份信息和貸款真實性的審核就格外重要。

1. 租前

a）風險點

• 申請材料造假。
• 信用風險。

b）措施

• 加強身份信息真實性審核，可借助內外部信息關聯審核，包括個人信息、公司信息、加盟信息等。
• 對還款能力和還款意愿進行審核，如果是商用車可額外增加對經營收入的判斷，另外可額外增加保證金制度

2. 租中

a）風險點

• 汽車質量出現瑕疵、被盜或者違法違規。
• 租金逾期。

b）措施

• 定期回訪，了解用車情況、違章情況。
• 租金到期前催收。

3. 租后

a）風險點

• 車輛殘值問題糾紛。
• 二手車處理渠道不多。

b）措施

• 制定嚴格使用條款，保障車輛殘值。
• 鼓勵客戶購買車輛

六、系統支撐

融資租賃業務線上化， 需要有不同的系統支撐業務進行。

a）風控系統

在租前階段，需要通過內外部信息對承租人的申請材料進行審核，降低欺詐風險；在租中階段，則需對承租人的公司信息和經營信息進行租中的定時監控，若有風險預警，則需及時跟進處理風險。

b）電子合同系統

出租人和承租人簽訂融資租賃合同時，可通過電子合同系統，雙方進行線上簽署合同，提高簽署效率。

c）代扣系統

完成融資租賃合同簽署后，往后每期的租金通過代扣系統進行扣取。

d）催收系統

租中的業務跟進則需要通過催收系統處理，主要包括預催收和逾期催收。

e）短信系統

租前、租中和租后的業務全流程中，需要短信提醒的則需要通過調用短信系統來發送短信。

七、總結

這一篇算是汽車融資租賃的入門掃盲貼，就此結束了。讀者在完成閱讀之后，也可以思考下三種汽車融資租賃的優缺點，以及與汽車信用貸款的區別，這樣對汽車融資租賃會有更深的理解。

希望這篇文章對你有用～