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關于支付通道對接中直連與間連的區別有哪些？下面這篇文章是筆者整理分享出來的，對這方面感興趣的同學可以看一看哦！

一、什么是直連與間連？

以微信支付寶平臺為例，一個商戶想使用其支付通道完成收款，按照通道對接過程是否有第三方機構參與，分為直連模式和間聯模式，下文從直連模式與間連模式的優劣勢、適用場景、信息流/資金流等幾方面展開介紹。

下文都以對接微信支付寶舉例：

二、直連模式

1. 直連模式定義

這個很好理解，商戶直接對接微信支付/支付寶平臺，按照支付平臺要求，提交相應的商戶信息，支付平臺審核資料沒問題，為商戶開通商戶號，技術完成通道對接，即可通微信/支付寶的通道完成收款。

2直連模式優勢及適用場景

1)優劣勢：直連的好處是商戶自身對于支付環節把控性較強，如果出現問題解決效率更高，同時可以保證交易數據安全性，并可根據用戶交易數據做一些業務策略，賦能業務，但與之對應的就是商戶自身有技術開發能力，不管是外包還是自建技術團隊，這是一個比較大的資金開支。

2)適用場景：直連模式適用于交易規模比較大的商戶，特別是平臺型商戶，平臺自身交易數據龐大，可以靈活自主的做些業務策略，同時對于信息數據安全較高，還有比較重要的一點就是平臺不差維持一個技術團隊的資金開支。

3 信息流/資金流

直連模式的信息交互與資金結算都比較簡單，商戶發起的支付交易信息直接對接支付平臺，后續用戶支付的資金平臺根據賬期，也直接結算至商戶在微信/支付寶開設的商戶賬戶中。

三、間聯模式

1. 間聯模式定義

即商戶通過【第三方】間接對接微信支付/支付寶，根據第三方機構性質的不同，大致可以分為兩類，一類是微信/支付寶的服務商，現在叫合作伙伴，一類是其他支付公司或銀行這類金融機構，這兩類在信息流與資金流方面還存在差異，下文分開說下：

2. 服務商對接

實際生活中有太多的商戶想通過微信支付寶線上收款，但很多中小型商戶自己沒有技術開發能力，那服務商的作用就來了：

協助中小型商戶完成技術對接，但也有一部分服務商沒有開發能力，只是幫重新開一個商戶號，費率調整為線下費率，他從中賺部分差價，下面支付機構間連詳細提下。

1)適用場景：通過服務商（有技術開發能力）對接的模式更適用于中小型商戶，但實際場景中，現在只做微信/支付寶【純支付】業務的服務商很少，因為純支付業務競爭壓力現在太大了。

現在大概演變為兩個方向，一是收錢吧/付唄這類公司，從用戶下單-收款-營銷–經營分析等一條龍服務，并且還提供軟/硬件服務。

二是維金/PING++等支付SaaS提供商，使用他們產品可實現多支付渠道聚合收款、資金收付、賬戶管理等職能。

2)信息流/資金流：這個是純微信/支付寶服務商業務模式來說，非【收錢吧、維金】這種業務模式，如下圖所示，商戶通過服務商對接微信/支付寶，完成收款交易，收單資金結算至商戶在微信支付寶開設的商戶賬戶中，交易分潤結算至服務商在微信支付寶開設的服務商賬戶中，服務商不直接觸碰資金。

3. 支付機構/銀行對接

沒有技術開發能力的中小型商戶想使用微信支付寶的收款能力，除了通過上文中兩類機構外，還可以通過其他支付機構或銀行對接微信/支付寶，你可以理解為支付機構與銀行本質就是微信支付寶的服務商，只不過相對普通服務商特殊些。

1)適用場景：文中說到可以通過銀行或其他支付機構對接微信支付寶，但他們兩個的適用場景還不一樣，分開說下：

??銀行：實際業務開展過程中通過銀行對接微信/支付寶的很少，主要有兩個原因，一是大部分銀行的技術開發能力不是很強，所以誕生出技術團隊（有技術）與小銀行（有資質）合作共創的業務模式，二是效率真的太低了，調整一個東西需要層層報備、審批，非常影響企業業務開展效率，對接過的應該深有體會。

一個比較常見需要通過銀行對接微信支付寶的應用場景是對接了該銀行的“二清合規”產品，但僅使用了銀行資金托管和分賬的能力，微信支付寶不認可這個產品合規性，也就是存在之前提過的“信息二清”問題，銀行必須獲取真實的交易收款信息，其中一個解決方案就是通過銀行對接微信/支付寶，完成收款。

??支付機構：相比于通過銀行對接，通過其他支付機構（如易寶支付、通聯等）對接微信支付寶，還是有很多的應用場景的，舉例下面幾個常見的應用場景：

• 降低費率：微信支付寶線上標準費率正常0.6%，線下費率0.2%，支付機構可以把線上的交易包成線下，從而降低商戶的通道費率，即便支付機構賺一部分差價，商戶的費率也會比直連的0.6%要低很多，但要注意微信支付寶的風控策略，做好直連/間連路由，同時做好商戶號被封之后的收款預案，別因小失大，影響直連通道。
• 解除分賬比例限制：有些業務場景中收款需向各參與方分賬，微信/支付寶官方有分賬產品，但分賬比例最高只有30%，可以申請提高，但要求很高，如果通過其他支付機構對接微信支付寶進行收款，則可以突破分賬比例限制，最高支持100%分賬。
• 二清合規：實際上基本稍微上點規模的支付機構自身都有“二清合規”產品，都可以實現：收款–資金監管–分賬的功能，只是大部分財稅法考慮自身財務安全或大家的既定印象，覺得銀行更可靠，都更愿意使用銀行的合規產品。

還有一個點現在微信支付寶的APP支付與非微信支付寶環境的H5支付，是不對其他支付機構開放的，但這個也不是什么大問題，支付機構可以通過子公司成為服務商或通過其他支付產品包裝的形式實現。

2)信息流/資金流：通過其他支付機構或銀行對接微信支付寶，商戶側信息流與資金流都是直接與間連的支付機構或銀行交互的，資金也是直接結算至商戶在其開設的商戶賬戶中（如下圖所示），對于前幾年“斷直連”，支付機構/銀行之間對接，必須通過網聯、銀聯對接的流程，商戶其實是沒有感知的。

四、總結

根據商戶是否有技術開發能力再結合常見的業務場景，大概總結如下：

1. 商戶無開發能力

如果是線下實體店這種小微商戶可以直接采用收錢吧等機構，他們提供了軟硬件結合一條龍服務，比較成熟，用起來很方便。

如果是規模比較大但又無技術開發能力的這種，可以直接采用類似于ping++這種支付SaaS提供商，或者可以直接找支付機構定做一套聚合支付系統，如果后續采用該支付機構的支付通道，價格不會很貴。

2. 商戶有開發能力

這種情況選擇性就多了，如果只需要收款能力，不涉及高比例分賬和降低手續費訴求（不愿意承擔被封風險，且不差錢）那直連微信支付寶即可。

如果涉及到高比例分賬或有降低手續費的需求，那就可以通過其他支付機構間連微信支付寶，同時做好直連間連路由，風險較大時關閉間連通道；如果涉及二清合規方案時，則可以根據自身情況，走其他支付機構或銀行間連收款。