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網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建設(shè)，支付市場進(jìn)入了嶄新的時(shí)代，支付行業(yè)的發(fā)展提供了更加公平、公正、透明的市場環(huán)境，贏得喜愛。下面這篇文章是筆者自身想要重點(diǎn)介紹斷直連以后的行內(nèi)支付系統(tǒng)的相關(guān)內(nèi)容，大家一起來看看吧！

斷直連以后支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，與各銀行信息通信，我們已經(jīng)清楚了支付機(jī)構(gòu)與網(wǎng)聯(lián)之間的鏈接，那么銀行側(cè)是如何與網(wǎng)聯(lián)鏈接呢？本文重點(diǎn)介紹斷直連以后的行內(nèi)支付系統(tǒng)。

一、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)的背景

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)全稱為“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建設(shè)背景是網(wǎng)絡(luò)支付市場高速發(fā)展多年，形成了支付機(jī)構(gòu)與銀行間多頭直連模式，隨之帶來了違規(guī)清算、資金挪用、標(biāo)準(zhǔn)不資源浪費(fèi)等多重風(fēng)險(xiǎn)。

這種模式使得第三方支付機(jī)構(gòu)可以繞過銀聯(lián)，單獨(dú)一家第三方支付機(jī)構(gòu)就能連接過百家銀行，成為事實(shí)上的“網(wǎng)上銀聯(lián)”。這種狀況下，不僅接口重復(fù)，而且開設(shè)多個(gè)備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低，第三方支付機(jī)構(gòu)相當(dāng)于各自構(gòu)建了支付清算體系，游離于現(xiàn)有清算系統(tǒng)之外。

為了解決上述問題，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。它的建設(shè)自此拉開序幕，“斷直連”和“備付金集中存管”兩大任務(wù)也隨之啟動(dòng)，支付市場正式進(jìn)入了一個(gè)嶄新的時(shí)代。作為最年輕的國家金融基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)致力于提供公共統(tǒng)一的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)資金清算的集中化、透明化、規(guī)范化。

二、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)的目的

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建設(shè)目的不僅在于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付市場，提高交易透明度和安全性，更重要的是通過集中化、透明化和規(guī)范化的清算服務(wù)。加強(qiáng)了對(duì)客戶備付金的監(jiān)管，確保了客戶資金的安全和合法使用。

此外，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)還旨在促進(jìn)支付市場的創(chuàng)新和發(fā)展，通過公共統(tǒng)一的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，降低了支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，提高了支付效率。為支付行業(yè)的發(fā)展提供了更加公平、公正、透明的市場環(huán)境。

三、對(duì)接模式的轉(zhuǎn)變

在“斷直連”之前，支付機(jī)構(gòu)和銀行都是要一家家地去對(duì)接，形成了一個(gè)很大的關(guān)系網(wǎng)，存在對(duì)接流程復(fù)雜、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、客戶備付金監(jiān)管不透明等一系列風(fēng)險(xiǎn)。

而在“斷直連”之后，支付機(jī)構(gòu)與銀行都是統(tǒng)一對(duì)接到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)負(fù)責(zé)交易流程串接以及資金清算，既統(tǒng)一了對(duì)接標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，又使得客戶備付金接受央行的監(jiān)管，保障了客戶資金的安全以及合法使用。

四、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)提供的主要功能

1. 快捷支付

快捷支付是指用戶在支付機(jī)構(gòu)APP或網(wǎng)頁上綁定銀行卡后，后續(xù)可以直接使用已綁定銀行卡直接支付的一種交易類型，無需在每次支付時(shí)都錄入銀行卡卡號(hào)。

例如在淘寶上購物后使用支付寶進(jìn)行支付，以及其他的生活服務(wù)消費(fèi)等應(yīng)用場景。

1）快捷支付簽約流程

2）快捷支付流程

2. 付款業(yè)務(wù)

付款業(yè)務(wù)是指用戶在支付機(jī)構(gòu)APP或網(wǎng)站發(fā)起的錢包余額提現(xiàn)到銀行卡、商戶資金結(jié)算（包括預(yù)付卡商戶結(jié)算）、信用卡還款等入賬類的場景。

3. 代收

代收業(yè)務(wù)是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。

例如，在微信APP的生活繳費(fèi)頁面，簽訂的定期從銀行卡代扣電費(fèi)的業(yè)務(wù)。

1）代收業(yè)務(wù)簽約流程

2）代收業(yè)務(wù)流程

4. 網(wǎng)關(guān)支付

網(wǎng)關(guān)支付是指用戶在線上消費(fèi)場景下，從支付機(jī)構(gòu)跳轉(zhuǎn)至銀行網(wǎng)關(guān)頁面完成支付的一類業(yè)務(wù)。比如使用支付寶網(wǎng)頁版支付時(shí)，在收銀臺(tái)界面，選擇某個(gè)銀行后跳轉(zhuǎn)至銀行H5網(wǎng)關(guān)頁面，再選擇對(duì)應(yīng)銀行卡進(jìn)行支付的場景。

5. 退款

退款交易是對(duì)已發(fā)生的快捷支付、代收、網(wǎng)關(guān)支付等交易進(jìn)行反向處理，將用戶資金退回原有的銀行賬戶。

例如用戶在淘寶上選定商品并使用支付寶支付后，覺得商品不合適，這時(shí)發(fā)起了退款請(qǐng)求將資金退回原有的銀行賬戶。

五、銀行側(cè)支付系統(tǒng)

1. 總體架構(gòu)

網(wǎng)聯(lián)銀行側(cè)系統(tǒng)常見的架構(gòu)設(shè)計(jì)思路可按照四個(gè)層次進(jìn)行劃分，分別是應(yīng)用服務(wù)層、公共服務(wù)層、通訊前置層、基礎(chǔ)服務(wù)層。

• 應(yīng)用服務(wù)層：以網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)所支持的交易類型為基礎(chǔ)來設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的服務(wù)，服務(wù)與服務(wù)之間相互獨(dú)立，可根據(jù)業(yè)務(wù)訴求、交易流程、性能等方面的需要獨(dú)立擴(kuò)展，以滿足靈活多變的業(yè)務(wù)需求；
• 公共服務(wù)層：提供了應(yīng)用服務(wù)層所需依賴的業(yè)務(wù)服務(wù)組件，可減少應(yīng)用服務(wù)層重復(fù)造輪子；以協(xié)議管理服務(wù)為例，主要是對(duì)快捷支付協(xié)議以及代收協(xié)議進(jìn)行管理，支持協(xié)議簽訂、協(xié)議解約、協(xié)議查詢等子功能，并支持從行內(nèi)的其他系統(tǒng)或網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)發(fā)起的協(xié)議變更處理；同樣的，交易限額一般有單筆限額、日累計(jì)限額、月累計(jì)限額等維度，可提供交易限額扣減、回滾、查詢等子功能。而風(fēng)控、反洗錢檢查服務(wù)，一般行內(nèi)都有風(fēng)控中心或反洗錢中心提供相關(guān)服務(wù)，按照其提供的服務(wù)規(guī)范及業(yè)務(wù)部門規(guī)則進(jìn)行校驗(yàn)即可；
• 通訊前置層：直接對(duì)應(yīng)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，提供了報(bào)文簽名驗(yàn)簽、敏感字段加解密、報(bào)文拆拼、格式轉(zhuǎn)換、通訊組件等服務(wù)，這類服務(wù)變化較少，獨(dú)立運(yùn)行可保持系統(tǒng)的穩(wěn)定性；如簽名驗(yàn)簽、加解密模塊，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)有相應(yīng)的安全信息規(guī)范，加密算法支持國密及國際算法，一般是采用硬件加解密，國內(nèi)的產(chǎn)商有提供整套的解決方案，根據(jù)其API封裝對(duì)應(yīng)的服務(wù)即可；而像報(bào)文拆拼服務(wù)，由于網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的規(guī)范是XML報(bào)文，且每個(gè)交易類型都有不同的報(bào)文字段，可抽象出XML報(bào)文的拆拼包服務(wù)，專門處理處理報(bào)文的拼接和拆解；
• 基礎(chǔ)服務(wù)層：提供了數(shù)據(jù)庫、消息中間件、緩存組件、配置管理、任務(wù)調(diào)度等服務(wù)，實(shí)際按各家銀行的技術(shù)架構(gòu)進(jìn)行設(shè)計(jì)。

2. 快捷支付

快捷支付交易涉及的角色包含用戶、支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)、銀行，用戶在支付機(jī)構(gòu)發(fā)起交易請(qǐng)求后，經(jīng)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)發(fā)送至用戶銀行卡所在銀行（簡稱發(fā)卡行），發(fā)卡行經(jīng)校驗(yàn)、賬戶扣款后返回交易結(jié)果。

在銀行支付系統(tǒng)的交易流程中，有幾個(gè)流程節(jié)點(diǎn)需要特別注意。

• 交易信息登記，可以理解為將交易訂單信息存儲(chǔ)至數(shù)據(jù)庫，其關(guān)鍵交易要素包含交易日期、交易時(shí)間、支付機(jī)構(gòu)編號(hào)、支付系統(tǒng)流水號(hào)、快捷支付協(xié)議號(hào)（標(biāo)識(shí)著某張銀行卡綁定了某個(gè)支付機(jī)構(gòu)，用一串唯一的ID表示）、賬戶類型（如借記卡、貸記卡、公司結(jié)算賬戶）、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)流水號(hào)（標(biāo)識(shí)唯一一筆交易，由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)生成）、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)場次號(hào)（標(biāo)識(shí)著某個(gè)小時(shí)內(nèi)的交易，由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)生成，是一串字母+日期+數(shù)字的組合）、付款方賬戶編號(hào)、付款方賬戶名稱、收款方賬戶編號(hào)、收款方賬戶名稱、交易金額、業(yè)務(wù)種類等，交易訂單信息登記后，后續(xù)可提供相應(yīng)報(bào)表給業(yè)務(wù)人員查詢；
• 快捷支付協(xié)議檢查，該流程主要是校驗(yàn)快捷支付報(bào)文中的協(xié)議號(hào)（標(biāo)識(shí)著某張銀行卡綁定了某個(gè)支付機(jī)構(gòu)，用一串唯一的ID表示，由銀行支付系統(tǒng)生成）在銀行支付系統(tǒng)是否存在記錄，存在記錄的話是否協(xié)議狀態(tài)是正常的，如果都不符合則拒絕交易請(qǐng)求，校驗(yàn)通過后則可獲取協(xié)議信息中的簽約人銀行賬戶、名稱等信息，用于后續(xù)環(huán)節(jié)從指定賬戶扣款；
• 交易限額扣減，如果是客戶有在銀行系統(tǒng)設(shè)置了銀行卡所在支付機(jī)構(gòu)的單筆限額、日累計(jì)限額、月累計(jì)限額，則會(huì)在扣款前進(jìn)行交易限額扣減，以降低因盜刷等原因造成的資金損失風(fēng)險(xiǎn)，如交易最終失敗，需將交易限額進(jìn)行回滾處理，否則會(huì)導(dǎo)致交易限額虛減；

最后，流程的第七、八步不同銀行有不同的校驗(yàn)規(guī)則、控制策略，這里只列出通用的處理流程。每年的京東618、淘寶天貓雙11、雙12都有快捷支付交易的保障要求，交易性能要求非常高，交易設(shè)計(jì)時(shí)需盡可能減少與外系統(tǒng)的交互環(huán)節(jié)，同時(shí)做好技術(shù)優(yōu)化，才能使交易有足夠高的性能來頂住電商大促活動(dòng)帶來的流量沖擊。

3. 付款業(yè)務(wù)

付款業(yè)務(wù)交易是用戶從支付機(jī)構(gòu)端發(fā)起，經(jīng)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)發(fā)送至用戶用戶銀行卡所在銀行（簡稱發(fā)卡行）進(jìn)行入賬處理。

在銀行支付系統(tǒng)中，需要注意的流程節(jié)點(diǎn)有以下幾個(gè)。

• 交易信息登記，與快捷支付一樣，只是相比于快捷支付的信息登記，付款業(yè)務(wù)的信息登記不需要“快捷支付協(xié)議號(hào)”
• 賬戶信息校驗(yàn)，銀行賬戶一般分借記卡（儲(chǔ)蓄卡）、信用卡、對(duì)公結(jié)算賬戶，借記卡又分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，不同的賬戶類型有不同校驗(yàn)規(guī)則，像借記卡一般是校驗(yàn)卡狀態(tài)、賬戶屬性即可，而信用卡除了校驗(yàn)卡狀態(tài)，還要校驗(yàn)CVV2、有效期、賬戶支持的幣種等信息；
• 銀行賬戶入賬，如賬戶類型是借記卡的話，入賬處理就比較簡單，直接調(diào)用銀行核心系統(tǒng)服務(wù)即可；如果賬戶類型是信用卡，還需考慮賬戶幣種問題，假設(shè)賬戶是美元賬戶，需按照當(dāng)天的匯率、手續(xù)費(fèi)進(jìn)行購匯處理（指當(dāng)用戶需要支付外幣時(shí)，用人民幣去購買外幣的行為）。

4. 網(wǎng)關(guān)支付

網(wǎng)關(guān)支付交易需要注意的流程節(jié)點(diǎn)有以下幾點(diǎn)

• 跳轉(zhuǎn)至銀行網(wǎng)關(guān)頁面，該網(wǎng)關(guān)頁面地址是由銀行提供，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)提前配置，支付機(jī)構(gòu)發(fā)起網(wǎng)關(guān)支付請(qǐng)求時(shí)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)再返回該地址給支付機(jī)構(gòu)；
• 提交支付，用戶在銀行網(wǎng)關(guān)頁面發(fā)起支付時(shí)會(huì)有類似在銀行個(gè)人/對(duì)公網(wǎng)銀系統(tǒng)的相關(guān)校驗(yàn)，比如交易密碼驗(yàn)證、KEY盾、U盾、動(dòng)態(tài)口令、數(shù)字證書、指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等校驗(yàn)方式。

目前網(wǎng)關(guān)支付，主要是面向企業(yè)用戶，因?yàn)槠髽I(yè)用戶涉及商品交易金額較大，所有更注重交易安全性。而個(gè)人用戶已經(jīng)很少使用了，因?yàn)槠洳僮髁鞒梯^為復(fù)雜，所以更多的是使用快捷支付。

5. 退款

退款交易需要注意的流程節(jié)點(diǎn)有以下幾點(diǎn)

• 交易信息登記，可以理解為將交易訂單信息存儲(chǔ)至數(shù)據(jù)庫，其關(guān)鍵交易要素包含交易日期、交易時(shí)間、支付機(jī)構(gòu)編號(hào)、支付系統(tǒng)流水號(hào)、賬戶類型、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)場次號(hào)、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)流水號(hào)、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)流水號(hào)、付款方賬戶編號(hào)、付款方賬戶名稱、收款方賬戶編號(hào)、收款方賬戶名稱、交易金額、原交易金額、業(yè)務(wù)種類等，交易訂單信息登記后，后續(xù)可提供相應(yīng)報(bào)表給業(yè)務(wù)人員查詢；
• 加載原交易信息，這里指的是通過退款報(bào)文中的原網(wǎng)聯(lián)流水號(hào)加載原支付交易信息，來獲取待退款賬戶的相關(guān)信息，以便后面進(jìn)行退款入賬處理；
• 核實(shí)退款請(qǐng)求，會(huì)存在某個(gè)用戶多次退款的場景，例如在淘寶買了多樣商品后一次性支付，后續(xù)發(fā)現(xiàn)有幾個(gè)商品不合適發(fā)起了退款請(qǐng)求，這時(shí)支付寶會(huì)逐筆發(fā)起退款報(bào)文，但報(bào)文中的原網(wǎng)聯(lián)流水號(hào)是一樣的；所以遇到此類場景，需保證多次退款的合計(jì)金額不能超過原支付交易金額，防止惡意退款造成的銀行短款。

6. 對(duì)賬

在完成支付交易后，必須進(jìn)行對(duì)賬處理，做好對(duì)賬模塊的設(shè)計(jì)可防止誤差和欺詐行為、確保賬務(wù)的準(zhǔn)確性、滿足外部法規(guī)和監(jiān)管的規(guī)定的要求。

在銀行支付系統(tǒng)對(duì)賬模塊的設(shè)計(jì)中，一般會(huì)涉及多個(gè)對(duì)賬主體，以網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)為例，這些對(duì)賬主體包含銀行支付系統(tǒng)、銀行核心系統(tǒng)、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，需要對(duì)這三方的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)賬才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)賬務(wù)問題。

對(duì)賬的方式包含匯總對(duì)賬以及明細(xì)對(duì)賬，對(duì)賬要素又包含交易類型、金額、狀態(tài)、筆數(shù)等等，對(duì)賬數(shù)據(jù)來源主要是文件，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)每小時(shí)提供的對(duì)賬文件，銀行核心系統(tǒng)每天提供的記賬明細(xì)文件。

一般對(duì)賬模塊的設(shè)計(jì)思路是，銀行支付系統(tǒng)先與網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)進(jìn)行對(duì)賬，包含匯總對(duì)賬及明細(xì)對(duì)賬，以網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的對(duì)賬文件數(shù)據(jù)為準(zhǔn)與銀行支付系統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，雙方交易狀態(tài)、金額完全一致的交易數(shù)據(jù)記為對(duì)平，不一致則記為不平，對(duì)賬不平數(shù)據(jù)需登記至對(duì)賬不平報(bào)表。

接著將支付系統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)與銀行核心系統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，以記賬狀態(tài)、金額完全相同為標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)識(shí)出對(duì)賬不平的數(shù)據(jù)登記至對(duì)賬不平報(bào)表。

最后，銀行內(nèi)部人員可在對(duì)賬不平報(bào)表查詢記錄，核對(duì)對(duì)賬不平原因，確認(rèn)不平后可發(fā)起差錯(cuò)調(diào)賬處理。

1）匯總對(duì)賬結(jié)果示例

2）明細(xì)對(duì)賬結(jié)果示例

六、總結(jié)歸納

網(wǎng)聯(lián)銀行側(cè)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，一般是以網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)所支持的功能為基礎(chǔ)，結(jié)合銀行自身支付體系、技術(shù)架構(gòu)、以及關(guān)聯(lián)系統(tǒng)提供的服務(wù)，設(shè)計(jì)出擴(kuò)展性強(qiáng)、容錯(cuò)性高、性能優(yōu)越的支付系統(tǒng)。

網(wǎng)聯(lián)的交易都有各自的特點(diǎn)。

像快捷支付、付款業(yè)務(wù)有性能要求，設(shè)計(jì)上需注意交易流程的簡潔性、性能調(diào)優(yōu)。

像網(wǎng)關(guān)支付交互流程較多，需注重異常設(shè)計(jì)，即使流程節(jié)點(diǎn)的中斷也需要能需跑流程。

最后加上對(duì)賬差錯(cuò)作為兜底手段，以確保資金的安全性。