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對(duì)于想了解支付產(chǎn)品、或者想成為支付產(chǎn)品經(jīng)理的同學(xué)來(lái)說(shuō)，有一些關(guān)鍵概念是必然需要了解的，比如“支付”和“交易”這兩個(gè)概念。這篇文章里，作者就對(duì)“支付”和“交易”做了解讀，一起來(lái)看看吧。

各位小伙伴，大家好！

很多小伙伴都說(shuō)支付比較硬核不太好學(xué)，確實(shí)支付需要懂產(chǎn)品、懂合規(guī)、懂賬務(wù)、還要懂點(diǎn)技術(shù)，全面掌握確實(shí)不容易。所以從這篇文章開始，我希望用最大白話的語(yǔ)言給大家介紹支付產(chǎn)品的最硬核的知識(shí)。在開始硬核的設(shè)計(jì)之前我們先要從本質(zhì)上理解一些關(guān)鍵的概念，只有理解了核心概念的本質(zhì)，才能舉一反三更好的去應(yīng)用。

一、什么是支付

支付：付款人向收款人轉(zhuǎn)移可接受的貨幣和債權(quán)的行為。[1]

以上是比較官方的解釋，通俗地說(shuō)就是“付款人和收款人之間的資金的流轉(zhuǎn)，以及應(yīng)收應(yīng)付債權(quán)的核銷”。

1. 支付的過(guò)程

我們所說(shuō)的支付包含了交易、清分、結(jié)算三個(gè)過(guò)程，其目的就是實(shí)現(xiàn)付款方與收款方之間的資金和債權(quán)債務(wù)（應(yīng)收/應(yīng)付）的轉(zhuǎn)移。

從圖中我們可以看到這個(gè)三個(gè)過(guò)程是以“套娃”的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，當(dāng)付款方將一個(gè)支付請(qǐng)求發(fā)給銀行或支付機(jī)構(gòu)后，后面交易、清分、結(jié)算就開始層層傳遞，最終實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移并通知收款人資金到賬。

圖1.支付的三個(gè)過(guò)程

1）交易-記賬過(guò)程

交易過(guò)程我們之前已經(jīng)介紹過(guò)，他是支付和結(jié)算的調(diào)度者，他根據(jù)支付請(qǐng)求去調(diào)度支付流程、賬務(wù)處理，為資金轉(zhuǎn)移登記可供結(jié)算的訂單和賬務(wù)結(jié)果。

2）清分-算賬過(guò)程

清分是發(fā)生在結(jié)算前的一個(gè)算賬的過(guò)程，它需要根據(jù)不同的結(jié)算對(duì)象計(jì)算如何來(lái)分配資金。我們知道一筆支付訂單很多情況下并不是全額結(jié)算給收款人的，例如兩人間的跨行轉(zhuǎn)賬場(chǎng)景需要計(jì)算手續(xù)費(fèi)；點(diǎn)外賣需要計(jì)算手續(xù)費(fèi)、配送費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、商家外賣款等多種結(jié)算項(xiàng)目，只有算清楚這些賬目后才能結(jié)算資金給實(shí)際的收款人。

3）結(jié)算-結(jié)賬過(guò)程

結(jié)算是資金的最終轉(zhuǎn)移的過(guò)程，資金的轉(zhuǎn)移自然要通過(guò)賬戶來(lái)進(jìn)行處理。這個(gè)過(guò)程包含對(duì)資金在賬戶間的轉(zhuǎn)移，以及應(yīng)收/應(yīng)付賬務(wù)的核銷。

2. 資金的流動(dòng)

要實(shí)現(xiàn)資金和債權(quán)的流轉(zhuǎn)，需要由“付款人、收款人、支付方式、清結(jié)算”這幾部分組成。

圖2 支付的資金跨行流動(dòng)

1）支付方式－資金的來(lái)源

支付業(yè)務(wù)說(shuō)到底是一個(gè)通道生意，需要通過(guò)各種通道去鏈接人和資金，支付方式就是這些資金來(lái)源工具化表現(xiàn)。從系統(tǒng)設(shè)計(jì)層面來(lái)看，支付方式就是收銀臺(tái)上包裝的支付工具，他代表了你可以用來(lái)支付的資金來(lái)源有哪些，這些資金來(lái)源通常需要支付渠道去鏈接打通，才能實(shí)現(xiàn)跨行收付款。

圖3 收銀臺(tái)上的支付方式

2）收付款方－資金起止點(diǎn)

這點(diǎn)很好理解支付是服務(wù)與交易，支付從付款人開始，到收款人結(jié)束完成一筆交易。由于支付的敏感性和風(fēng)險(xiǎn)性要求，這里的收付款人都要開通資金賬戶，并且開通過(guò)程要接受實(shí)名認(rèn)證、身份審核后才能進(jìn)行支付行為。

3）清結(jié)算－資金跨行轉(zhuǎn)移

支付的第一需求就是資金的跨銀行的轉(zhuǎn)移，我們知道如果在一個(gè)銀行、一個(gè)三方機(jī)構(gòu)內(nèi)賬戶間互轉(zhuǎn)是可以實(shí)時(shí)到賬的，這就是“支付即結(jié)算”。數(shù)字人民幣能夠?qū)崿F(xiàn)跨行互轉(zhuǎn)也是因?yàn)閷?duì)公、對(duì)私的錢包賬戶開在數(shù)研所的緣故。

而大多數(shù)情況下，我們要實(shí)現(xiàn)跨行支付時(shí)資金并不能做到這么及時(shí)到賬，需要通過(guò)多個(gè)持牌機(jī)構(gòu)之間清結(jié)算來(lái)實(shí)現(xiàn)最終的資金轉(zhuǎn)移。因此清結(jié)算效率的高低，代表了一個(gè)平臺(tái)上用戶獲得資金時(shí)間的長(zhǎng)短。

所以，如果說(shuō)支付方式代表生產(chǎn)關(guān)系的話，清結(jié)算就代表了生產(chǎn)力。

3. 支付的場(chǎng)景

支付產(chǎn)品最直觀的感受就是以各種支付終端、收銀臺(tái)形態(tài)呈現(xiàn)在你面前，支付終端就是支付方式的一個(gè)可視化載體，他分為軟件和硬件兩種類型。

1）支付軟件

包括聚合銀臺(tái)、商家收銀臺(tái)、錢包賬戶、小程序、H5頁(yè)面，API接口等。

2）支付硬件

包括POS、刷臉設(shè)備、自助設(shè)備、掃碼槍/盒等。

圖4 支付軟硬件

不管是硬件還是軟件，最終支付指令都是通過(guò)背后的支付系統(tǒng)完成收款、付款和資金轉(zhuǎn)移的。從上圖我們可以看到，硬件設(shè)備由于安全和設(shè)備管理的需要，因此往往需要一個(gè)“設(shè)備服務(wù)端”來(lái)接收你的收款情況，支付軟件則較為簡(jiǎn)單，可以直接接入交易系統(tǒng)完成支付。最終你的支付請(qǐng)求都是通過(guò)支付核心、支付渠道接入不同的銀行、支付機(jī)構(gòu)完成最終的收款和付款。

4. 支付產(chǎn)品的功能

支付終端畢竟只能展示支付產(chǎn)品的冰山一角，完整的支付產(chǎn)品遠(yuǎn)比終端展現(xiàn)出來(lái)的要豐富的多。我們常說(shuō)的支付產(chǎn)品主要包括四類，支付終端、收款產(chǎn)品、付款產(chǎn)品，以及產(chǎn)品背后的支撐能力。

圖4 支付產(chǎn)品的功能

1）支付終端

支付終端我們前面也介紹過(guò)了，是支付產(chǎn)品外在表現(xiàn)，他的作用是盡可能接近付款人，并用最簡(jiǎn)單的方式讓付款人完成支付，給商家?guī)?lái)源源不斷的收入和生意。

支付終端的也有很多的表現(xiàn)形式，也是為了滿足不同的場(chǎng)景需求，我簡(jiǎn)單把它們分為三類。

① 網(wǎng)絡(luò)接口

典型的代表就是API接口，他以網(wǎng)絡(luò)接口的形式提供給平臺(tái)和商家進(jìn)行對(duì)接，支付指令通過(guò)安全加密的報(bào)文傳輸。支付的收銀臺(tái)、交易界面、支付場(chǎng)景的適配都需要接入平臺(tái)來(lái)開發(fā)。這類支付產(chǎn)品需要接入平臺(tái)有比較完整的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，自己能去適配各種支付場(chǎng)景為用戶提供更好的體驗(yàn)；

對(duì)于提供接口的持牌機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可以減少定制化需求的開發(fā)，同時(shí)這類接口對(duì)外提供資質(zhì)審核要求也更高，因?yàn)檫@類接口直接暴露了持牌機(jī)構(gòu)的支付能力，也很容易被擼接口產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

這類接口在清算機(jī)構(gòu)、銀行、中小支付機(jī)構(gòu)對(duì)外提供的產(chǎn)品比較常見(jiàn)，另外對(duì)于優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景、交易場(chǎng)景復(fù)雜的企業(yè)/平臺(tái)合作中也經(jīng)常采用這種方式。

② 終端接口

這類也需要技術(shù)對(duì)接的支付接口，只是在終端適配方面做了包裝。常見(jiàn)的有小程序、H5、SDK、APP等，這類支付接口對(duì)于交易平臺(tái)所用的支付終端進(jìn)行了適配。

這種做法的好處是商家技術(shù)接入更加簡(jiǎn)單，也不需要非常專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)。同時(shí)持牌機(jī)構(gòu)也能限定了商家的交易終端，這樣一方面可以更好的防范風(fēng)險(xiǎn)，另一方也可以有效的保護(hù)自己的支付結(jié)算能力和通道，防止被擼接口。

③ 支付設(shè)備

這里一類支付產(chǎn)品以POS機(jī)、碼牌、自助終端、刷臉設(shè)備等形式提供。商家?guī)缀醪恍枰魏渭夹g(shù)對(duì)接能力，開箱即用。當(dāng)然這類實(shí)體設(shè)備本身有比較高成本，并且這些設(shè)備推廣、倉(cāng)儲(chǔ)、管理也會(huì)占用人力、物力和財(cái)力。因此這類支付產(chǎn)品的銷售，首先要想明確誰(shuí)來(lái)買單、誰(shuí)來(lái)管理、誰(shuí)來(lái)推廣。

2）收款產(chǎn)品

收款產(chǎn)品是移動(dòng)支付的主力軍，畢竟收款是支付的第一需求嘛。通常把收款產(chǎn)品分為兩類“充值、收單”。

① 充值

這類很好理解，就是付款賬戶和收款銀行卡是同一個(gè)人（同名賬戶），我們平時(shí)在各類錢包中經(jīng)常使用。與之相對(duì)應(yīng)的提現(xiàn)，他也是需要收付款賬戶是同一個(gè)人。

② 收單

收單：收單是持卡人向特約商戶支付款項(xiàng)后由持牌機(jī)構(gòu)向商家結(jié)算資金。

收單中的“單”原本指的是POS刷卡時(shí)消費(fèi)者確認(rèn)收款的小票，這種支付方式與通過(guò)銀行匯款、轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行付款的最大區(qū)別，就是收付款方對(duì)于訂單的確認(rèn)過(guò)程。

收單是收付款雙方可以同步確認(rèn)訂單，而匯款、轉(zhuǎn)賬這個(gè)過(guò)程全靠線下完成。后來(lái)收單這個(gè)概念被推廣到了移動(dòng)場(chǎng)景，我們平時(shí)通過(guò)掃碼支付、刷卡支付、網(wǎng)銀支付、錢包余額等方式向商家付款都是收單交易。

3）付款產(chǎn)品

這類產(chǎn)品在賬戶提現(xiàn)、跨行轉(zhuǎn)賬、企業(yè)匯款中較為常見(jiàn)。付款產(chǎn)品可以說(shuō)它既簡(jiǎn)單也不簡(jiǎn)單。

① 付款的簡(jiǎn)單

付款產(chǎn)品的簡(jiǎn)單在于他的產(chǎn)品形態(tài)較為單一，付款到卡為匯款、付款到戶為轉(zhuǎn)賬，同時(shí)為適應(yīng)不同場(chǎng)景還分為單筆付款、批量付款、文件付款等。付款產(chǎn)品操作起來(lái)也不復(fù)雜，只要賬戶上有錢，選好收款銀行、收款賬戶想付給誰(shuí)都可以，無(wú)需收款方確認(rèn)。

② 付款不簡(jiǎn)單

沒(méi)有后悔藥吃：

付款產(chǎn)品屬于沒(méi)有后悔藥吃的產(chǎn)品，特別是企業(yè)間付款金額一般都較大，如果選錯(cuò)賬號(hào)、輸錯(cuò)金額付出那就直接到賬了，沒(méi)有撤銷、退款可以用。唯二的辦法就是打電話給收款方讓他打回來(lái)，或者祈禱對(duì)方收款人入賬失敗銀行給你退票。如果這兩招都不行就只能報(bào)警了。

所以企業(yè)付款一般都比較謹(jǐn)慎，由專業(yè)的出納來(lái)負(fù)責(zé)打款，并且原始協(xié)議/合同、付款申請(qǐng)單據(jù)、付款金額都要進(jìn)行多級(jí)審核，最終才會(huì)進(jìn)行付款。

付款即結(jié)算：

付款通道同時(shí)也是清結(jié)算通道，擁有了付款能力實(shí)際就等于擁有了清結(jié)算能力。因此在持牌機(jī)構(gòu)對(duì)于付款的審核是非常嚴(yán)格的，不僅要審核付款給誰(shuí)，還要審核錢從哪里來(lái)，貿(mào)易背景是什么，與收款人的協(xié)議關(guān)系是什么，付款的周期和額度是多少等等。（有句老話，收款投訴多，付款案件多）

一堆數(shù)字化問(wèn)題：

由于線上化收款普遍只能在5w以下，因此企業(yè)間收付款都是通過(guò)跨行匯款來(lái)完成的。但是匯款背后的貿(mào)易背景往往是一份合同、協(xié)議或者債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而付款產(chǎn)品僅能通過(guò)“附言”幾十個(gè)字來(lái)傳達(dá)，因此對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)賬戶上一堆錢如何認(rèn)領(lǐng)，一直是每個(gè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的瓶頸之一。

3）支撐能力

支付產(chǎn)品需要一套完整的支付系統(tǒng)來(lái)支撐其運(yùn)轉(zhuǎn)。面向消費(fèi)者需要有各種支付終端來(lái)支撐；面向商家需要通過(guò)交易系統(tǒng)、支付渠道、結(jié)算系統(tǒng)來(lái)完成資金的結(jié)算到賬。詳細(xì)的內(nèi)容我們?cè)诤竺娴闹Ц断到y(tǒng)設(shè)計(jì)中進(jìn)一步介紹。

二、什么是交易

交易：通過(guò)款項(xiàng)轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)買賣方雙方的商品、服務(wù)、資產(chǎn)的價(jià)值的轉(zhuǎn)移。[2]

交易是個(gè)非常龐大的概念，幾乎涵蓋了人類經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中所有買賣和交換行為。因此為了便于理解我們這里討論的交易是“支付交易”，支付交易通俗的理解就是完成交易雙方買賣和資金轉(zhuǎn)移。

1. 買賣即為交易

圖5 支付和交易的架構(gòu)劃分

從圖中我們可以看到，支付交易在其中起到了承上啟下的“調(diào)度者”的作用。他向上服務(wù)于各行各業(yè)，為各種支付場(chǎng)景提供綜合性的交易服務(wù)；向下它調(diào)度支付產(chǎn)品的收款、付款、轉(zhuǎn)賬等支付指令，讓資金按照業(yè)務(wù)的要求進(jìn)行有效的流動(dòng)。

所以我們經(jīng)常說(shuō)的支付產(chǎn)品實(shí)際是交易產(chǎn)品，因?yàn)橹挥薪?jīng)過(guò)交易化的包裝支付產(chǎn)品才會(huì)更加的安全和好用。

當(dāng)然也有人會(huì)說(shuō)為什么不直接把支付產(chǎn)品提供給平臺(tái)方使用呢？這么做在技術(shù)上當(dāng)然沒(méi)有任何問(wèn)題，主要是因?yàn)榘踩c合規(guī)問(wèn)題，畢竟支付產(chǎn)品和清結(jié)算能力是需要有牌照才能經(jīng)營(yíng)的。

1）交易與支付相伴

支付是與交易相伴而生的，在我們看到收銀臺(tái)、支付產(chǎn)品之前需要通過(guò)交易的調(diào)度才呈現(xiàn)出來(lái)的?？赡苡腥藭?huì)說(shuō)平時(shí)用網(wǎng)上消費(fèi)、POS機(jī)消費(fèi)、商家收銀臺(tái)上我還沒(méi)有下單支付就能看到收銀臺(tái)呀。其實(shí)這些在支付中屬于終端頁(yè)面和交易的前導(dǎo)頁(yè)面，

2）交易貫穿場(chǎng)景

從“支付和交易關(guān)系”的邏輯圖中我們可以看到，支付負(fù)責(zé)資金流動(dòng)和轉(zhuǎn)移，支付交易可以根據(jù)不同的場(chǎng)景去提供產(chǎn)品的不同包裝形態(tài)。

比如面向電商、社交、門店類收款場(chǎng)景我們可以把收單和分賬包裝在一起形成“分賬交易”；

對(duì)于企業(yè)大額支付場(chǎng)景，我們可以把網(wǎng)銀支付、銀企直聯(lián)、虛擬賬戶包裝在一起形成“企業(yè)支付產(chǎn)品”；

對(duì)于消費(fèi)金融場(chǎng)景，我們可以把快捷支付、轉(zhuǎn)賬匯款產(chǎn)品包裝在一起成為“消金支付產(chǎn)品”。我們所見(jiàn)到的一些行業(yè)性解決方案的支付產(chǎn)品本質(zhì)上是“交易產(chǎn)品”。

到這里我們就可以體會(huì)到“鐵打的支付、變化的交易”，支付產(chǎn)品用來(lái)用去就那么幾個(gè)，唯有交易在不斷的變化做場(chǎng)景適配和不同支付產(chǎn)品的調(diào)度。

2. 交易的場(chǎng)景

網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)可能是我們平時(shí)接觸的最多的支付場(chǎng)景了，在順暢的購(gòu)物體驗(yàn)過(guò)程中讓你很難區(qū)分哪些是交易、哪些是支付。這就是交易的功勞，通過(guò)不同場(chǎng)景的良好適配為你提供絲滑的支付體驗(yàn)。

圖6 電商支付交易的流程

1）交易是流程調(diào)度者

從上圖中我們可以看到“支付交易”在電商平臺(tái)和支付平臺(tái)之間貫穿始終通過(guò)對(duì)支付產(chǎn)品的調(diào)度來(lái)適配各種不同場(chǎng)景。

消費(fèi)流程：

從你選購(gòu)一件商品開始下單后，交易引導(dǎo)你完成支付或撤銷，把你的支付結(jié)果推送給電商平臺(tái)，電商平臺(tái)進(jìn)行派單、發(fā)貨、送貨將商品配送到你的手中。

售后流程：

如果你對(duì)商品不滿意，在電商平臺(tái)發(fā)起售后退貨，支付交易匹配訂單給你完成退款。

履約結(jié)算：

當(dāng)商家履約完成沒(méi)有退款之后，電商平臺(tái)將商品、交易單、支付單進(jìn)行核對(duì)，按照服務(wù)協(xié)給商家生成賬單后完成資金的結(jié)算。

2）交易是訂單匹配中樞

從上圖我們可以看到支付系統(tǒng)提供的訂單在電商平臺(tái)交易中起到了承上啟下的重要作用。支付系統(tǒng)提供的“支付訂單”串聯(lián)了商品、倉(cāng)儲(chǔ)、物流訂單；支付系統(tǒng)提供的“資金訂單”則為電商平臺(tái)收款方的履約結(jié)算提供了結(jié)算最為關(guān)鍵的資金和余額數(shù)據(jù)。

從這里的分析我們可以體會(huì)到，為什么會(huì)有那么多大廠對(duì)支付牌照趨之若鶩，要“構(gòu)建平臺(tái)模式”實(shí)現(xiàn)“線上化交易”、“跨銀行交易結(jié)算”支付交易是一個(gè)平臺(tái)的核心能力。

3. 支付交易功能

圖7 支付交易產(chǎn)品

1）支付交易

這類交易產(chǎn)品是最常見(jiàn)的交易產(chǎn)品，我們接入微信、支付寶、云閃付等平臺(tái)的支付產(chǎn)品普遍用的都是這類交易產(chǎn)品。

2）分賬交易

分賬主要服務(wù)于電商場(chǎng)景，因?yàn)樵陔娚唐脚_(tái)上有商家、經(jīng)銷商、供應(yīng)商、物流配送、代理商等角色，因此收款后需要給多個(gè)收款方進(jìn)行分潤(rùn)。同時(shí)通過(guò)持牌機(jī)構(gòu)的清分可以規(guī)避二清的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面在收款、開票上資金、回單、發(fā)票關(guān)系也更加清晰。

這類產(chǎn)品主要包裝的B2C支付產(chǎn)品，包括掃碼支付、小程序支付、公眾號(hào)支付、POS刷卡、快捷支付、B2C網(wǎng)銀等支付產(chǎn)品。

3）企業(yè)交易

這類產(chǎn)品又叫“B2B支付”主要應(yīng)用于企業(yè)場(chǎng)景，因?yàn)樗饕墙鉀Q兩家B端企業(yè)之間的應(yīng)收賬款的票款同步問(wèn)題。這種場(chǎng)景下除了“B2B支付”解決上下游支付需求以外；也不能完全把C端排除在外，因此他也應(yīng)該兼容“C2B2B”的交易模式。

這類產(chǎn)品主要包裝“銀企直聯(lián)”、“虛擬賬戶”等企業(yè)端支付產(chǎn)品，完成企業(yè)間應(yīng)收賬款的線上下單，線下付款，訂單核銷的交易需求。

4）消金交易

這類產(chǎn)品面向個(gè)人用戶的信貸產(chǎn)品使用居多，主要應(yīng)用在銀行、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)小貸、金融助貸平臺(tái)的支付場(chǎng)景中。提供小額信用貸款、現(xiàn)金貸款中借款人、出借人之間的賬戶充值、提現(xiàn)；用信放款、債權(quán)還款；以及出借人與資金方、擔(dān)保方之間費(fèi)用結(jié)算。

這類產(chǎn)品主要包裝“快捷支付”、“錢包賬戶”產(chǎn)品；因?yàn)橐獙?duì)借款人的身份進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并且對(duì)借款人的信用、資質(zhì)進(jìn)行背景調(diào)查。

三、支付和交易

1. 支付和交易的區(qū)分

我們前面分別介紹了支付、交易、支付交易三個(gè)比較接近的概念，這也是大家平時(shí)比較容易混淆的概念，因?yàn)樗麄冎g的邊界并不是很清晰。我們主要通過(guò)訂單、資金兩個(gè)緯度來(lái)進(jìn)行區(qū)分的。

圖8 “支付和交易”的邊界劃分

1）交易-訂單為主

雖然大多數(shù)交易都會(huì)與支付相伴，但依然有很多的特殊場(chǎng)景，只有交易沒(méi)有支付，或者交易與支付方式?jīng)]有必然匹配關(guān)系；例如：為了降低庫(kù)存用制造的商品抵付原材的費(fèi)用的，以貨易貨模式；還有交易過(guò)程中由于無(wú)力支付貨款需要通過(guò)折價(jià)、拍賣欠款人的資產(chǎn)來(lái)支付貨款這里抵押付款的方式。

這類交易的主要特征是只有訂單、合同、協(xié)議，但沒(méi)有實(shí)際資金轉(zhuǎn)移，當(dāng)然這種情況就不在我們此次的討論范圍了。

2）支付-資金為主

這種行為比較容易產(chǎn)生混淆的，只有純支付行為，并沒(méi)有訂單；比如自己賬戶的充值、提現(xiàn)；款項(xiàng)匯款、代付等；純支付的的主要特點(diǎn)是只有支資金的轉(zhuǎn)移，沒(méi)有可匹配的訂單。

這種無(wú)場(chǎng)景的支付行為在支付“風(fēng)控審核”中是最為敏感的。因?yàn)槌挚ㄈ说恼鎸?shí)性、付款場(chǎng)景的真實(shí)性完全依靠審核人員對(duì)于用戶身份的識(shí)別是否準(zhǔn)確，背景調(diào)查是否充分，商戶資質(zhì)審核是否嚴(yán)格有很大的關(guān)系。

這部分場(chǎng)景是支付產(chǎn)品經(jīng)理要去不斷深入行業(yè)，通過(guò)數(shù)字化手段來(lái)實(shí)現(xiàn)訂單與資金的匹配，最終進(jìn)行線上化的業(yè)務(wù)。

3）支付交易-既有訂單又有資金

這是我們最常見(jiàn)的場(chǎng)景，既有交易訂單，又有資金的支付行為。這類交易也是非常適合實(shí)現(xiàn)線上化和數(shù)字化的業(yè)務(wù)，因?yàn)橛唵魏唾Y金可以通過(guò)規(guī)則計(jì)算能夠匹配起來(lái)。這部分場(chǎng)景也是支付產(chǎn)品經(jīng)理日常工作中要去把體驗(yàn)做的越來(lái)越好的地方。

2. 支付三流合一

我們對(duì)支付的習(xí)慣理解是“信息流與資金流”的二流合一，這個(gè)概念起源于電商和企業(yè)領(lǐng)域的四流合一“商流、物流、信息流、資金流”，從宏觀領(lǐng)域來(lái)說(shuō)這么理解沒(méi)問(wèn)題，但對(duì)支付產(chǎn)品經(jīng)理來(lái)說(shuō)則略顯粗糙了；實(shí)際工作中很多產(chǎn)品經(jīng)理受此局限性，在與結(jié)算人員、企業(yè)財(cái)務(wù)人員溝通中經(jīng)常聊不到一起去被人質(zhì)疑專業(yè)能力。

1）支付的宏觀與微觀

支付完整的理解應(yīng)該是三流合一，這里需要把信息流再次細(xì)分為“信息流、支付流”，這里的支付流是指賬務(wù)層面的應(yīng)收應(yīng)付與實(shí)際到賬資金的核銷，這樣細(xì)分之后你才能打通宏觀到微觀的完整思考邏輯。

圖9 支付三流合一

為什么要這么劃分呢？因?yàn)椴还苁怯唵芜€是資金，發(fā)生支付行為最終都要在賬務(wù)層面進(jìn)行登記核銷之后才能進(jìn)行結(jié)算，否則后續(xù)的行為就掛起了。我們以下圖的收單支付機(jī)構(gòu)的三流合一圖為例來(lái)介紹下這個(gè)過(guò)程。

2）收單機(jī)構(gòu)

圖10 收單機(jī)構(gòu)的三流合一

收單機(jī)構(gòu)也叫第三方支付公司（例如我們常用的微信、支付寶產(chǎn)品），第三方支付能如此流行在于它具有“清結(jié)算”能力，把訂單、資金都能在線上完成轉(zhuǎn)移。

如上圖所示，“付款方”在線向“收款方”下單，三方機(jī)構(gòu)收款成功后由于該筆資金不能馬上到賬，因此將這筆賬務(wù)登記為“應(yīng)收”，此時(shí)收款方的賬戶余額內(nèi)有一筆“待結(jié)算”資金。

當(dāng)資金到賬后，三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算，將這筆“實(shí)收”賬務(wù)與“應(yīng)收”進(jìn)行核銷，這時(shí)候收款人賬戶上的“待結(jié)算”資金變成了“可用余額”。

這就是收單機(jī)構(gòu)的三流合一，他的特點(diǎn)就是“訂單、賬務(wù)、資金”在一個(gè)完整的閉環(huán)內(nèi)完成，實(shí)現(xiàn)資金的線上轉(zhuǎn)移。

3）企業(yè)/四方支付

有人可能會(huì)說(shuō)，自己是企業(yè)/四方機(jī)構(gòu)，不觸碰資金是否二流合一就可以了？too yong，too simple！恰恰相反。

現(xiàn)在企業(yè)正是由于不能在線上實(shí)時(shí)完成賬務(wù)處理，因此財(cái)務(wù)更加依賴訂單明細(xì)和資金回單進(jìn)行內(nèi)部會(huì)計(jì)核算與稅務(wù)處理。因此在企業(yè)財(cái)務(wù)管理、業(yè)財(cái)一體化過(guò)程中最棘手、最突出的就是結(jié)算對(duì)賬與賬務(wù)核算問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重影響企業(yè)存貨與資金的周轉(zhuǎn)效率。

圖11 企業(yè)的三流合一

從上圖我們可以看到，企業(yè)在電商平臺(tái)、收單機(jī)構(gòu)快速的完成了收款和結(jié)算過(guò)程，但是資金到了企業(yè)賬戶中，這些資金如何與合同、訂單匹配，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)入賬呢？

這就需要企業(yè)去“下載流水”與合同/訂單對(duì)應(yīng)的“應(yīng)收賬款”進(jìn)行匹配與核對(duì)，然后根據(jù)下載“余額明細(xì)或者資金到賬明細(xì)”去“核銷應(yīng)收賬款”，企業(yè)財(cái)務(wù)才能更好的使用資金盤活庫(kù)存和現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)。

四、總結(jié)

1. 支付：收款人和付款人之間的資金流動(dòng)，企業(yè)之間則更多的通過(guò)應(yīng)收、應(yīng)付票據(jù)和憑證來(lái)進(jìn)行交換。
2. 交易：交易是個(gè)非常龐大的概念；支付產(chǎn)品經(jīng)理更多的關(guān)注是“支付交易”，對(duì)它通俗的話理解就是完成交易雙方買賣和資金轉(zhuǎn)移
3. 交易支付的調(diào)度者，他是為了適配各種支付場(chǎng)景而產(chǎn)生的，我們常說(shuō)的支付產(chǎn)品實(shí)際是交易產(chǎn)品。
4. 只有訂單是交易，只有資金是支付，有訂單和資金是支付交易。
5. 支付產(chǎn)品經(jīng)理要關(guān)注三流合一，思考清楚支付流中“應(yīng)收與實(shí)收”的核銷，讓你成為專家不做坑王。