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榮耀標識探討數字人民幣重點行業領域應用
伴隨著支付方式變化等因素的驅動，數字人民幣應運而生。那么，數字人民幣存在著哪些特點？數字人民幣未來可能在哪些領域展開重點應用？一起來看看本文的分享。
一、背景
隨著云計算、區塊鏈等信息科技的發展進步，全球范圍內的支付方式和貨幣形式都發生了新的變化，以適應技術的進步，數字人民幣在這一背景下應運而生。
數字人民幣是國家規劃的“下一代金融基礎設施”，被寫入“十四五”的重要工作。我國數幣試點已在多個重點行業領域應用，對銀行數字化轉型和金融科技發展將會帶來深遠的變革性影響。
二、訪談內容
1. 請您為大家簡單介紹數字人民幣是什么？
沐沐老師：數字人民幣是由央行發行的數字形式的法定貨幣，與我們使用的紙幣和硬幣等值，主要定位于流通中的現金（M0），屬于一種零售型央行數字貨幣。數字人民幣是一項重要的金融科技創新，同時兼具金融和科技屬性，同實物貨幣一樣適用“占有即所有”規則，以幣串體現價值，儲存在用戶開立的錢包內，并通過錢包進行支付結算。
2. 與其他數字貨幣如比特幣相比，數字人民幣有何特點？
沐沐老師：數字人民幣由中國人民銀行統一發行和管理，是國家主權的象征和信用的體現，其價值與實物人民幣一致。數字人民幣是人民幣的新形態，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。它不同于其他數字貨幣，如比特幣、穩定幣等，它不依賴于特定的技術平臺或機構，也不受市場供求影響。
3. 數幣錢包支付如何與銀行自有支付、三方支付形成三足鼎立的局面？
沐沐老師：數字人民幣背靠國家信用，是信用貨幣在特定條件下的一種技術創新，并發揮貨幣的基本職能。同時數字人民幣也是一種新型的支付工具，不會取代銀行現有的支付體系和三方支付。
數幣錢包支付將與銀行自有支付、三方支付共同為社會公眾提供便捷支付體驗，并將長期并存和結合，共同建立互聯互通支付體系，構建全生態移動支付新局面。
4. 怎么讓普通百姓對數字人民幣的認知超越“支付軟件”？怎么展示數字人民幣真正厲害之處？
沐沐老師：一是多開展數字人民幣科普知識宣傳和使用體驗，建設安全普惠的新型零售支付基礎設施，讓更多普通老百姓享受更多普惠；
二是科普講解數字人民幣與其他移動支付，如微信支付、支付寶之前的區別，重點強調：數字人民幣是錢，定位于M0，由國家信用背書，是一種新型支付工具，但并非常規的“支付軟件”；微信支付、支付寶等是錢包，余額為商業銀行存款。目前微信支付、支付寶作為首批參與運營的機構，多個商戶和交易場景支持綁定數字人民幣錢包進行付款。
5. 我國推出數字人民幣的背景和初衷是什么呢？
沐沐老師：我國推出數字人民幣的具有極高的戰略意義和價值。
一是數字經濟發展需要建設適應時代要求、安全普惠的新型零售支付基礎設施。簡單來說，數字經濟發展需要數字人民幣。
二是，現金的功能和使用環境正在發生深刻變化。社會公眾需要一種新型的電子形式的現金。
三是，加密貨幣特別是全球性穩定幣發展迅速。威脅我國金融安全和社會穩定，需要數字人民幣撥亂反正。
四是，國際社會高度關注并開展央行數字貨幣研發。全球都在研發央行數字貨幣，我們不能落后，需要確定先發優勢。
基于以上4個原因，我國央行推出數字人民幣。數字人民幣推出的初衷，一開始是為了滿足國內零售場景支付需求。
6. 商業銀行在數字人民幣生態中的角色定位是什么？
沐沐老師：商業銀行屬于數幣2.5層服務機構之一。它依托運營機構的數字人民幣錢包，向客戶提供數字人民幣資金流轉、支付結算等金融服務。全國有近5000家商業銀行，目前已有40+家接入數幣生態互聯互通平臺。
7. 有哪些商業銀行在數字人民幣的試驗和應用中走在前列？
沐沐老師：商業銀行在數字人民幣的試驗和應用中走在前列的有北京銀行和蘇州銀行等。
北京銀行是全國首個申請成為受理服務機構的城商行。試點初期北京銀行通過與運營機構直聯接入數研所，為客戶提供數幣收單服務，擬打造全生態、全場景、全渠道、全產品的 “數幣銀行”；
蘇州銀行是全國首家參與數字人民幣流通領域的商業銀行，具備全面豐富的數字人民幣個人、對公和商戶服務能力。C端應用場景豐富多樣，B端應用產品成熟規范，G端服務能力全面領先，屬于數字人民幣2.5層領跑者。
8. 商業銀行應如何應對創新的數字人民幣應用場景？
沐沐老師：數字人民幣將對商業銀行的運營體系、業務體系、支付體系和風險管理體系等方面產生較大的影響。同時，數字人民幣會給商業銀行帶來深遠的變革性影響，既是機遇也是挑戰。數字人民幣的試點推出，將助推商業銀行進行數字化轉型。接下來，提出一些建議：
首先，全面備戰數字人民幣體系的基礎設施建設工作，加大金融科技投入，做好數字人民幣發行流通必需的銀行系統基礎設施升級屬改造工作。
其次，做好商戶場景化營銷工作，特別是對線下支付結算的ATM機具和POS機等設備進行規?；?，為數字人民幣的應用提供更廣的兼容性，以適應未來豐富的交易場景使用。
最后，積極增強基于數字人民幣的風險識別和控制能力。
建議商業銀行研究數字人民幣在支付結算、存貸理財等業務上的影響和發展趨勢，開發創新的應用場景以滿足數字化和便利化的金融消費者需求。
9. 2023年央行數幣在跨境支付方面的運用有何新推進？短中長期分階段來看能否挑戰swift體系？
2023年數幣在跨境支付方面的應用：
- 2月深圳羅湖區舉辦數字人民幣跨境消費嘉年華活動，面向深港異地家庭或親友、來深港人兩大群體，送出1000萬數字人民幣紅包補貼。
- 7月中銀香港與內地中國銀行聯合展開數字人民幣“跨境購物節”活動。內地客戶可于香港超過200家受理數字人民幣的線下商戶以數字人民幣消費。近日，第二階段“跨境購物節”也已開啟。
- 深圳：鼓勵前海合作區金融機構及企業參與多邊央行數字貨幣橋的建設，打造數字人民幣跨境應用示范區。
- 近日，在中國人民銀行數字貨幣研究所指導下，騰訊作為數字人民幣首批運營機構，積極參與多邊央行數字貨幣橋項目（Project mBridge）
SWIFT中文全稱叫做“環球同業銀行金融電訊協會。和農夫山泉一樣，SWIFT不生產金融信息，它只是金融信息的搬運工。還記得SWIFT一直被吐槽的問題嗎？手續費高，交易速度慢等。數字人民幣就可以解決這些問題。根據2021年國際清算銀行報告稱，多邊橋項目跨境支付操作可以在10s內完成，由于跨境收取費用費率近乎為0，跨境轉賬整體可以節約50%的跨境費用。從短中長期分階段來看，數字人民幣試點推行對swift體系將產生強烈沖擊。
10. 數幣在未來3-5年在哪些重點行業領域開展應用？
沐沐老師：自進入2023年，數字人民幣在公積金業務場景、社會保障卡等政務服務場景不斷強化，多地陸續推出數字人民幣試點應用方案。未來，沐沐講數幣推測數幣將在以下幾個重點行業領域開展應用：
1）線下消費場景：數幣聚合碼
數字人民幣聚合碼于8月底上線，對于加速拓展期應用場景，降低公眾使用數字人民幣的門檻、普及數字人民幣等方面大有裨益。隨著數幣聚合碼的普及，數字人民幣的多個特性將更好地發揮作用，有利于金融普惠。目前，云閃付與支付寶或微信支付2大主流支付平臺已實現互聯互通，收款碼掃碼支持互認。因此數字人民幣能否像云閃付一樣，做到與支付寶或微信支付收款碼的互認互掃，將是值得期待的事情，也是必然趨勢。
2）超級SIM卡數幣硬錢包
9月14日，由中國工商銀行與中國移動共同發布了“工移數字人民幣SIM卡硬錢包產品”，該產品通過將數字人民幣支付憑證安全存儲在SIM卡中，實現了手機“碰一碰”支付。SIM卡硬錢包旨在推動數字人民幣應用場景的拓展和普及，為廣大民眾帶來更便捷、安全的支付體驗。
3）數幣+社?？?/strong>
人力資源和社會保障部日前印發的《數字人社建設行動實施方案》提出，提升社會保障卡（以下簡稱“社?？ā保┥玢y聯動服務水平，探索推進社?？虞d數字人民幣支付功能。目前，已有商業銀行在“社?？?數字人民幣”領域開啟研發、探索。
社?？ú粌H是老百姓享受公共服務權益的重要載體，更是政府推動政務數字化管理的重要抓手之一。未來，社?？ㄅc數字人民幣硬件錢包結合，會為特定人群提供更多支付便利。
專欄作家
沐沐講數幣，公眾號：沐沐講數幣，人人都是產品經理專欄作家。數字人民幣支付產品專家。《讀懂數字人民幣-支付產品設計與運營》作者，江蘇省數字金融協會專家成員。擁有豐富的數字人民幣產品運營和項目落地經驗。主導和策劃多個數字人民幣在智慧交通、智慧零售、文旅、供應鏈金融等場景中的數幣營銷推廣和項目落地案例。
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