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業(yè)財(cái)一體的貸后賬務(wù)該怎么處理？這篇文章里，作者討論了提前還本、息費(fèi)變更、到期日調(diào)整等情況下的處理方式，一起來看一下，或許會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的同學(xué)有所幫助。

貸后常見場景包括用戶正常還款、提前還本、息費(fèi)變更、到期日調(diào)整、費(fèi)用減免等。

用戶正常還款上文已經(jīng)提及，本文繼續(xù)討論提前還本、息費(fèi)變更、到期日調(diào)整情況下，業(yè)務(wù)一體的賬務(wù)是怎么處理的。

一、提前還本

1. 是什么？業(yè)務(wù)規(guī)則？

常見的提前還本有幾種模式：

1）固定費(fèi)率，提前還本，不涉及各類利息的變更和違約金；

2）變動(dòng)費(fèi)率，提前還本，會(huì)使后續(xù)需要交的利息減少，鼓勵(lì)用戶提前還本，舉個(gè)例子：

• 一個(gè)常規(guī)月賬單，4.1-5.1，當(dāng)前計(jì)費(fèi)基數(shù)1000（總放款），按1%月費(fèi)率，當(dāng)月應(yīng)還10資金費(fèi)；
• 客戶在4.16提前還本30，這時(shí)候會(huì)按照實(shí)際日期計(jì)息，即4.1-4.16共計(jì)息15天，則息費(fèi)5元，當(dāng)前周期應(yīng)還5元；
• 4.16-5.1，由于提前還本按計(jì)費(fèi)基數(shù)700計(jì)算，按1%月費(fèi)率，計(jì)息天數(shù)15天，息費(fèi)為3.5元。

2. 賬怎么記？

3. 有哪些關(guān)聯(lián)表需要更新？

1）用戶還款后，首先自動(dòng)創(chuàng)建銀行流水，自動(dòng)進(jìn)行沖銷；

2）用戶如在1.10提前還本金，那么當(dāng)月的還款計(jì)劃就需要被拆分為兩條：

• 1.1-1.9，按原利息進(jìn)行收費(fèi)；
• 當(dāng)日及以后的還款計(jì)劃，需要調(diào)用計(jì)費(fèi)引擎，重新進(jìn)行計(jì)算，因?yàn)槔?本金*費(fèi)率，本金減少，利息同步減少；
• 計(jì)費(fèi)后，輸出1.10-2.1的還款計(jì)劃，同時(shí)更新后續(xù)賬期還款計(jì)劃。

二、息費(fèi)調(diào)整

1. 是什么？業(yè)務(wù)規(guī)則？

常見的如房貸浮動(dòng)利率LPR，系統(tǒng)會(huì)基于不同費(fèi)用更新后續(xù)還款計(jì)劃費(fèi)用；

常見保理流程中，常規(guī)分為幾個(gè)階段，訂單期、到貨期、賬單期。

隨著不同階段進(jìn)展，風(fēng)險(xiǎn)降低，對應(yīng)費(fèi)率隨著商務(wù)談判一般也會(huì)有所調(diào)整，舉一個(gè)例子：

• 賣方和市場溝通協(xié)商后，要求在4.16變更費(fèi)率，從1%降息到0.8%；
• 導(dǎo)致4.16前后，計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)不變，費(fèi)率更新，應(yīng)還利息更新。

2. 賬怎么記？

3. 有哪些關(guān)聯(lián)表需要更新？

三、到期日調(diào)整

1. 是什么？業(yè)務(wù)規(guī)則？

還是常規(guī)的保理業(yè)務(wù)模式，如下圖：

一般包含應(yīng)收賬款到期日、融資到期日，應(yīng)收賬款到期日（如12.1）一般等于（可以晚于）融資到期日（如9.1）：

• 應(yīng)收賬款到期日：買賣雙方間合同約定時(shí)間；
• 融資到期日：保理商和賣方間約定的融資到期日，按照融資到期日生成還款計(jì)劃，避免風(fēng)險(xiǎn)，錢越快回來越好。

到期日調(diào)整，一般是賣方不能及時(shí)還款，融資雙方溝通，約定可以延長融資到期日，但同時(shí)會(huì)伴隨賬期延長、費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)的提升。

（賣方不能及時(shí)還款的原因，可能包括宏觀經(jīng)濟(jì)政策、災(zāi)害等不可抗力原因。）

2. 賬怎么記？

3. 有哪些關(guān)聯(lián)表需要更新？