在互聯網金融業務發展至今，也涌現出了許多耳熟能詳的產品，作為產品經理，要不斷優化業務流程中的細節，從同行產品中不斷學習。本文將拆解小贏卡貸，一起來看看吧。

互聯網金融業務發展至今涌現出很多令人耳熟能詳的產品，也有無數的產品最終埋沒在歷史的長河中，身為產品經理的我們應該不斷推陳出新，優化產品業務流程中的每一個細節，保持產品自身的競爭力。在這個過程中，我們也應該學習并吸取同業經驗，將其中做的好的部分應用在自己的產品里。

今天要為大家拆解的產品是：小贏卡貸。

一、產品情況

小贏卡貸是紐交所上市公司小贏科技旗下的小微信貸服務平臺，APP于2016年12月正式上線，距今也發展了7個年頭。其母公司小贏科技已于2018年在紐交所上市，在2021年正式獲批互聯網小貸牌照，同時又是中國互聯網金融協會理事會員。

1. 產品定位

小贏卡貸在初期也曾發展過消費分期業務，不過隨著戰略轉型，目前的主要定位是小微信貸服務平臺，此前已完成對490多萬位小微企業主、個體工商戶解決資金周轉的問題。

2. 業務營收

據公開數據顯示，小贏科技在22年總貸款金額達735.26億元，平均每筆交易貸款金額為11826元，全年營收35.63億。

3. 產品數據

小贏卡貸APP近一個月在蘋果APP store的日均下載量為4453。

安卓端渠道總體日均下載量為73476，其中華為應用市場最高。

從營收、貸款規模、產品體量層面，小贏卡貸應當屬于第二梯隊的頭部產品。

影響力指數：4.7分

二、流程體驗

1. 注冊流程

小贏卡貸的slogan是“助力8000萬用戶實現小微夢想”，與其產品定位強相關，想要重點挖掘個人用戶中的小微企業以及個體工商戶，這類客戶是比較典型的優質客戶，還款意愿及還款能力都比較強。

隱私政策彈窗相比同類產品，展現的內容量比較簡潔，幾乎沒有在彈窗內披露太多的信息，需要用戶點擊詳情才能詳細了解。

小贏卡貸的所有頁面，在游客狀態下都是可點擊瀏覽的，并不強求用戶一定要先注冊登錄，這也與小贏卡貸注重用戶質量而非單純的用戶數的產品策略有關。但在完成登錄后，也會強制彈窗讓用戶查看其他隱私授權相關內容。

比較有特點的是，在首頁多個入口植入了不同的風險檢測服務，讓用戶自己動手查自己的信用風險，可以說將“篩選用戶”進行到了極致，甚至還進行了退出挽留。

獲客層面，針對企業用戶提供了專門的認證通道，認證后可以提高賬戶的貸款額度，同樣面向中小微企業貸款場景的產品可以學習參考其頁面和活動流程，非常簡潔一目了然。

2. 進件流程

接下來進入信貸主流程，在banner處小贏卡貸毫無避諱的將自己最高36%的年利率展示給用戶，但是依然有理由相信企業客戶一定能拿到一個比較不錯的利率，因為利率始終是跟風險掛鉤的。

點擊“立即借錢”后，比較有創新性的增加了一個中間頁面再次向用戶展示額度，并且直接給出了最高20萬，吸引用戶完成后續的證件提交。這個頁面做的非常真實，就像用戶真的還沒有提交證件就已經拿到了20萬元的授信額度一樣。

點擊立即申請，就會進入到一個比較常規的證件提交頁，頁面做的非常簡潔，并在一個比較醒目的位置標出“最高20萬”。

證件上傳方式只有拍照掃描和本地圖片識別兩種，并且在退出時做了用戶挽留。值得一提的是，假如我第一次進入頁面選擇了“掃描識別”，進入相機頁面后再返回選擇頁時，這時候在點擊上傳按鈕會直接進入到相機頁面，不會在讓用戶重復選擇，除非用戶回到首頁后再進來。

這種做法我們持保留意見，因為你沒辦法判斷用戶是沒有帶證件還是誤操作，假如用戶返回上一頁想用其他方式再次嘗試時，相當于阻斷了用戶的行為，一般情況下用戶不會退出到首頁后再回來進行嘗試。

挽留頁面也是一樣，僅僅只是讓用戶繼續申請，而沒有任何的方式上的引導，假如我們保留上述做法，只是在挽留頁面中，加入另一種方式讓用戶進行嘗試，也不外乎是一個比較好的做法。

此外，還在頁面中加入了讀取用戶日歷的功能，用于讓用戶在手機中設置提醒，隨著監管趨嚴，向用戶索要權限的行為，能避免還是最好避免。

小贏卡貸簡潔的頁面風格，以及各種創新細節還是比較值得稱贊，但是在一些關鍵步驟上，還有一定的提升空間。

體驗度指數：3.9分

三、合規風險

1. 利率

小贏卡貸對外披露的年化利率，在7.2%-36%之間，屬于較高的一檔，不過依然相信其目標客戶小微企業，一定能拿到比較不錯的利率。

2. 輿情

輿情方面，在主流投訴平臺中搜索“小贏卡貸”共有27398條投訴結果，其中主要圍繞貸后暴力催收等方面。投訴數量屬于中等。

在公益層面，小贏科技成立了專門的公益基金會，用于資助自然災害公益援助活動，向重大災害受困人群提供幫助。

3. 其他負面事件

2019年，小贏卡貸APP曾受網信辦點名，存在個人信息收集使用方面的問題，不過已經完成整改。

平穩性指數：4.6分

綜上，小贏卡貸的總和評分為4.4分（滿分5分）。