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當(dāng)企業(yè)接的通道變多之后，就可能需要路由系統(tǒng)或者路由模型了。那么，常見的路由規(guī)則有哪些？這篇文章里，作者做了梳理，或許可以幫助你更清楚地理解路由規(guī)則內(nèi)容。

一個公司接的通道多了，路由就成了必需品。

即使不做路由系統(tǒng)，完全依靠代碼實(shí)現(xiàn)，但依然需要路由模型和邏輯。

那么，路由篩選最優(yōu)通道就需要一系列的篩選規(guī)則，路由規(guī)則就成了路由系統(tǒng)的重中之重。

我們就來梳理一下，常見的路由規(guī)則有哪些，以及這些規(guī)則的內(nèi)容是什么。

一、兩種規(guī)則種類

路由規(guī)則可以分成2大類，分組規(guī)則和篩選規(guī)則。

分組規(guī)則顧名思義就是對通道進(jìn)行分組。

為什么要分組呢？

我們知道，路由篩選是多種類的，不僅僅是篩選收款通道，還有付款通道、鑒權(quán)通道、實(shí)名通道等等。

因此，如果一筆請求是付款業(yè)務(wù)，那么你就完全沒必要去判斷鑒權(quán)通道，否則你將全部通道都做一次判斷，那路由的效率損失和性能消耗是非常大的。

這樣的話，在請求來了以后，通過分組條件對通道快速進(jìn)行分組篩選，先精確過濾掉大部分通道以后，再進(jìn)行精細(xì)篩選，效果就更好了。

分組維度如何設(shè)定呢？

其實(shí)分組條件一般不會太多，就如對人群進(jìn)行分組一樣，可以通過性別進(jìn)行分組，男性、女性；可以通過籍貫進(jìn)行分組，南方人、北方人。

通道分組條件常見的如：交易類型，賬戶類型，卡種，銀行等。

你看我們在收銀臺選擇銀行卡付款時，會有2個分組，B2C還是B2B，信用卡還是借記卡，這就是明顯的分組。

因此，如果用戶是信用卡，那么僅支持借記卡交易的通道就肯定不適用。

分組條件的設(shè)置就是這個原理。

進(jìn)行分組以后，剩下的更少的幾個通道，再進(jìn)行篩選規(guī)則的篩選。

比如通過卡種做了分組以后，剩下的全部是支持信用卡的通道，再進(jìn)一步篩選，這時候的要篩選的通道數(shù)量明顯減少。

每經(jīng)過一個篩選規(guī)則的過濾，都會剔除掉一部分通道，直到最后剩下1條通道或者0條，如果是0條的話，這筆交易可能就無法完成支付了。

二、何時需要建立“規(guī)則鏈”

上面我們講了通道規(guī)則往往會分為分組規(guī)則和篩選規(guī)則2大類，二者共同構(gòu)成一個邏輯鏈條。

一個平臺只有一個規(guī)則鏈嗎？不一定。

如果你是一家非常小的公司，或者支付業(yè)務(wù)非常單一的公司，只有收款業(yè)務(wù)，那么一條鏈就夠了，就是判斷這筆收款走哪條收款通道。

但是，如果你是一家業(yè)務(wù)種類非常多，通道種類非常多的公司，一條鏈可能就不夠了。

比如：

從支付產(chǎn)品來看，可能不同的支付產(chǎn)品需要的規(guī)則鏈不同，例如網(wǎng)銀支付、快捷支付，通道的屬性不同，需要校驗(yàn)條件不一樣；但大部分條件是一樣的，比如快捷支付設(shè)置了用戶等級篩選條件，只有VIP用戶才配用快捷支付，而網(wǎng)銀不受這個限制，那么快捷支付的規(guī)則鏈中就多了一個“用戶VIP篩選”。

從業(yè)務(wù)種類來看，支付、付款、鑒權(quán)、實(shí)名等不同的業(yè)務(wù)，其分組條件和篩選條件就完全不同。

例如，鑒權(quán)類業(yè)務(wù)，需要路由篩選出最優(yōu)的鑒權(quán)通道，那么，鑒權(quán)類篩選里就有如“鑒權(quán)項(xiàng)數(shù)量”的篩選過濾，你要鑒權(quán)3項(xiàng)，而一條僅支持2項(xiàng)鑒權(quán)的鑒權(quán)通道就不滿足了。

因此，需要將整體業(yè)務(wù)進(jìn)行抽象，抽象出多條規(guī)則鏈條。

不同類型的企業(yè)通道類型不同，整個規(guī)則體系的設(shè)計方法論一樣，只不過具體規(guī)則內(nèi)容不同。

為了更好分析下面的內(nèi)容，我們假設(shè)是一家三方支付機(jī)構(gòu)；

三方支付機(jī)構(gòu)的通道來自網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)、銀行以及其他的三方機(jī)構(gòu)，通道種類非常多，數(shù)量也比較多，能分析的規(guī)則就比較多；

就更容易覆蓋普通企業(yè)的路由條件。

三、交易參數(shù)和通道屬性

路由的基本邏輯是匹配，根據(jù)交易參數(shù)，匹配通道的屬性，以獲得最合適的通道。

所以，研究路由規(guī)則就不得不研究匹配邏輯，而研究匹配邏輯就不得不了解交易參數(shù)和通道的基本屬性。

1. 交易傳入的參數(shù)

其實(shí)就是路由的請求接口要求傳進(jìn)來的參數(shù)，可能不同的路由業(yè)務(wù)要求的參數(shù)不同，比如支付傳參和鑒權(quán)傳參就不一樣。

比如支付參數(shù)，你必須傳進(jìn)來商戶號吧，這樣路由系統(tǒng)才知道是哪個商戶的交易，你必須傳進(jìn)來銀行卡種吧，畢竟借記卡和信用卡所能用的通道不同，等等。

當(dāng)然了，傳什么不是機(jī)械的，是由你的路由規(guī)則決定的，換句話說就是路由需要什么就傳什么。

2. 通道屬性

通道屬性也可以認(rèn)為是通道的畫像，支持什么類型的支付，支付什么行業(yè)，什么時候維護(hù)，哪家銀行的通道等等。

有了這些屬性，才能與交易的特征進(jìn)行匹配。

四、設(shè)定分組規(guī)則

分組規(guī)則前面介紹了，是為了快速縮減通道范圍。

分組條件往往是交易在請求路由系統(tǒng)時的必傳參數(shù)，而且多是通道的可枚舉的離散屬性。

什么是離散呢，就是一個一個的，比如卡種，就是信用卡、借記卡。

相對于離散就是連續(xù)，如時間，成本，就是連續(xù)條件，你不能用成本對通道進(jìn)行分組，除非通過設(shè)定成本區(qū)間將成本這種連續(xù)的屬性，變成離散屬性。

如將通道成本分成三個區(qū)間[0,0.5)[0.5,0.8)[0.8,+∞)，就可以通過成本區(qū)間將通道進(jìn)行分組。

常見的分組條件有：

• 交易類型，是消費(fèi)支付、還是付款、還是鑒權(quán)；也就是這條通道支持的交易屬性是什么，是支付通道、付款通道還是鑒權(quán)通道。
• 賬戶類型，是對個人還是對公賬戶；就是這條通道是支持個人支付還是企業(yè)支付。
• 卡種，是借記卡還是信用卡，這也是通道的屬性之一，支持借記卡支付還是信用卡支付，當(dāng)然，有些通道兩類卡都支持。
• 銀行，這是哪家銀行的，招商、工行還是農(nóng)行，因?yàn)橄胥y行卡類交易或者付款，往往同行支付體驗(yàn)更好，成本更低，跨行的支付成本更高一些。

通過上述4個分組條件對通道進(jìn)行分組，可以快速縮小要篩選通道的數(shù)量。

不同的規(guī)則鏈可以選擇對應(yīng)的分組條件，如鑒權(quán)規(guī)則鏈，如果接的都是銀聯(lián)的服務(wù)，那么就不需要銀行這個分組條件了。

五、常見的篩選規(guī)則

在通道完成分組以后，那么就需要在剩下的通道當(dāng)中進(jìn)行更精細(xì)的篩選了。

篩選規(guī)則就是指定通過哪些通道屬性來過濾通道。

比如，通道狀態(tài)可不可用啊，需不需要報備啊，有沒有白名單限制啊，營業(yè)時間到?jīng)]到啊，有沒有行業(yè)限制啊，這個商家有沒有特別定制啊……

其中，有些是通道的固有屬性，例如有效狀態(tài)；有些是需要進(jìn)行加工計算的屬性，列如本筆交易在某一條通道的交易成本。

經(jīng)過一系列井然有序的篩選以后，能用的通道越來越少，最后幾條篩選規(guī)則徹底殺死篩選。

比如成本最低優(yōu)先，會出現(xiàn)一個排序，除非有2條通道的成本一樣，否則一般能選出唯一的通道。

如果最后所有規(guī)則都執(zhí)行完了還沒選出唯一的，還剩3條，怎么辦？

那么這個時候，要不就是你的路由規(guī)則設(shè)定有瑕疵，要不就是通道過于重復(fù)，這時候就需要優(yōu)化路由規(guī)則鏈，比如對同類通道強(qiáng)制性增加一個優(yōu)先級排序，當(dāng)都滿足時，誰最優(yōu)先。

常見的篩選規(guī)則有以下這些：

1. 通道狀態(tài)

這是通道的固有屬性，配置在通道信息中，一般是開通、關(guān)閉兩個值，每次交易要過濾掉處于“關(guān)閉”狀態(tài)的通道。

2. 營業(yè)時間

不管怎樣，你得等別人開始營業(yè)才能去辦理業(yè)務(wù)，也就是通道的營業(yè)時間維護(hù)，7*24小時的通道就不用說了，那些有固定營業(yè)時間的通道不是所有時間都支持交易的，比如人行的大額系統(tǒng)就有固定的營業(yè)時間。

3. 鑒權(quán)過濾項(xiàng)

在銀行卡支付時，需要填寫付款卡信息，用戶填了多少決定了能走哪些通道，有的通道可能需要都填，有的通道可能不太嚴(yán)格；一般可以執(zhí)行，必填必驗(yàn)，可填可驗(yàn)，必填不驗(yàn)。

4. 銀行短信驗(yàn)證

有些通道會下發(fā)短信驗(yàn)證，有些通道不會，根據(jù)業(yè)務(wù)的訴求可能有些交易需要短信強(qiáng)驗(yàn)證，那么根據(jù)交易是否需要驗(yàn)證來過濾通道；如果你選了一個不會下發(fā)短信的通道執(zhí)行一個需要進(jìn)行短信驗(yàn)證的交易處理，那么通道就選錯了。

5. 行業(yè)準(zhǔn)入過濾

通道有時候也術(shù)業(yè)有專攻，有些行業(yè)的交易風(fēng)險高，可能就不允許，所以需要根據(jù)交易的行業(yè)類型，過濾掉不支持該行業(yè)的通道過濾掉。

6. 簽約過濾

有些通道需要用戶的卡進(jìn)行簽約，沒有簽約的卡的支付便不支持。

對于經(jīng)過一系列篩選剩下的通道去看其需不需要簽約，如果不需要那么就直接可用，留下該通道；如果需要簽約并且不需要短信驗(yàn)證，那么也留下；如果需要簽約也需要短信驗(yàn)證，那么就通過交易傳進(jìn)來的卡號判斷該卡在此通道是否已經(jīng)簽約，如果沒有簽約，就過濾掉該通道。

7. 限額過濾

每一類通道都有限額，不是所有金額的支付都能走所有的通道。

根據(jù)交易傳進(jìn)來的金額，和通道本身的限額區(qū)間進(jìn)行比對，決定該通道是否可用。

8. 商戶白名單

有些通道需要設(shè)置商戶白名單，名單之外的商戶的支付請求不能走該通道。

通過交易傳進(jìn)來的商戶編號來判斷該商戶在不在通道的白名單里，如果在則可以走該通道，如果不在則不能走該通道。

9. 通道卡黑名單過濾

有些卡比較奇怪，在某些通道就是支付成功率低，就是老出問題，那么就強(qiáng)制性把該卡種或者一張具體的卡添加到通道的卡黑名單中。

只要是交易傳進(jìn)來的卡信息在某條通道的卡黑名單中，那么就不走該通道了。

10. 最少鑒權(quán)項(xiàng)優(yōu)先

肯定是鑒權(quán)項(xiàng)越少越便宜，用戶支付體驗(yàn)越好，支付成功率越高。

所以，都滿足的情況下，選擇驗(yàn)證項(xiàng)少的通道，根據(jù)通道屬性的驗(yàn)證項(xiàng)進(jìn)行篩選。

11. 簽約通道優(yōu)先

優(yōu)先選擇那些需要簽約的通道，這個可能不太好理解，不是簽約就比較繁瑣么，為啥要選需要簽約的通道呢？

這個還是長遠(yuǎn)考慮，簽約以后今后的支付體驗(yàn)會更好，更容易成功。

1）優(yōu)先級最高優(yōu)先

通過通道優(yōu)先級這個屬性對通道進(jìn)行排序，選擇優(yōu)先級最高的通道。

通道優(yōu)先級的設(shè)定一般根據(jù)通道的歷史支付成功率、成本優(yōu)勢等等完成，優(yōu)先級越高越說明通道質(zhì)量越高，選擇高優(yōu)先級通道往往可以提高支付成功率降低支付成本。

比如同樣是快捷支付通道，同類卡種，某些通道就是好，成本低，支付成功率又高，那么它的優(yōu)先級就更高。

這個就像選擇供應(yīng)商一樣，商品質(zhì)量好、價格低、配貨時效快，如果同一個商品多家供應(yīng)商都能提供時，那你肯定優(yōu)先選擇該供應(yīng)商。

2）成本最低優(yōu)先

支付機(jī)構(gòu)肯定要賺錢，所以支付成本越低利潤空間就越高。

那必然會選擇成本最低的通道完成支付請求，根據(jù)通道的成本維護(hù)和交易傳進(jìn)來的金額，實(shí)時計算該筆交易走該通道的成本是多少。

然后在剩下的通道中選擇計算出的成本最低的那條通道。

當(dāng)然還有一些其他的規(guī)則，比如商戶定制、銀行定制、行業(yè)定制、直聯(lián)簽約優(yōu)先等等，可以根據(jù)實(shí)際的需求，設(shè)置更多的分組規(guī)則和篩選規(guī)則。

不管怎樣，無論多少規(guī)則基本邏輯都是一樣的，就是通過交易特征去匹配通道特征或者進(jìn)行某方面的優(yōu)先性判斷。