很多撮合型交易平臺都會面臨二清的風險，需要面臨著進行收付模式的改造。本文將詳細解析其總架構，一起來看看吧。

很多撮合型交易平臺都會面臨二清的風險，很多時候需要進行收付模式的改造。

沒有支付牌照的企業往往通過接入有牌照的機構解決合規性問題，以此規避二清。

以我的2次親身經歷來看，整個改造規模是相當巨大的，涉及到整個交易、清結算、支付體系，以及在財稅法等制度范疇的變革，參與的部門、團隊人員眾多、以及企業內外的合作。

因此，能夠看到整個二清改造的全局以及聯系至關重要。

除非，我們只是作為其中的一部分，僅需按照大項目的要求完成所負責部分的改造升級；否則，了解全局非常有必要。

這里我繪制了一張圖，完整地說明了一次改造中涉及到的全部環節，以及他們之間的關系，從圖中也可以把握主要的改造點。

一、楚河漢界，要一分為二

對于用戶“交易線”來說，哪些交易走新模式，哪些交易走原來的模式是一個重要的改造點，比如可以在訂單上打上一個“類型標簽”，是合規還是普通。

通過這個標簽來決定后續走什么支付渠道、用什么方式分賬、在賬務如何記錄。

二、要想分賬，開戶先行

對于商家來說，在監管方進行實名認證開戶是比較重要的一步，只有開通的子賬戶才可以進行分賬和結算款的提現。

三、入賬條件，加一個監管

同樣，在這一部分要知道，商家在平臺開的賬戶類型就有普通結算戶和監管結算戶了，那么在做賬務處理時就需要通過交易的“類型標簽”來判斷入哪一類賬戶。

四、營銷補貼的錢，要自掏腰包

營銷補貼、獎金罰款等非支付費屬于非收款資金，要想進行分賬需要企業自主充入資金，比如企業給用戶補貼了100萬，因此整個收款就會少100萬，但是最終給商家分賬時又需要分出這100萬，因此這部分資金要充到監管戶的待分賬資金賬戶中。

五、如何分賬，誰來分賬，咋分合規

進行資金分賬是很大的一部分，分賬規則可以維護在監管方，也可以有其他方式，比如分賬指令由平臺發送，不過這個模式可能會涉及到信息二清的問題，因此在接入監管時，要跟監管方及公司財稅法進行確認。

六、千里之堤，離不開底層之基

基礎支付能力的改造，需要完成監管各類能力的接入，比如收款能力、鑒權開戶能力、分賬能力、付款能力、充值能力等，并將能力提供給內部各業務系統。

七、兩套賬戶，記著同樣的事

關于賬戶關系，要清楚平臺賬戶中心記錄的賬務信息與監管方各類子賬戶之間記錄信息的一致性以及核算關系。

由于市面上不同機構提供的方案存在差異，因此在具體實施時要基于本文的基礎認知，結合監管方的具體方案進行整個改造方案的設計和推進計劃。