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在分銷業務中，分賬這個部分的設計是必然要提及的模塊，這篇文章里，作者就針對分賬邏輯、分賬產品功能等內容做了解讀與分析，一起來看一下。

一、分賬邏輯

分賬指的業務發生主體與業務關系方之間進行相關利益和支出的分配過程。在分銷業務中，主營商戶收到用戶購買分銷商品所支付的款項后，可以通過分賬邏輯，與分銷商進行傭金結算。

下圖展示了分賬的基本邏輯。

在設計分賬產品功能時，通常要考慮4個部分：基礎部分、分賬部分、退款部分和結算部分。

二、分賬功能

1. 基礎部分

了解分賬邏輯之前，首先需要了解分賬業務所涉及的一些基礎名詞：

• 分賬方：指發起分賬的主體，一般指商戶。
• 分賬接收方：指接收分賬資金的一方，一般指分銷商。
• 資金存管戶：指交易完成后，消費者支付的資金會先凍結在商戶在第三方支付機構開設的資金賬戶中，再由資金賬戶按照既定比例分賬給各個分賬接收方。這個資金賬戶起到了存管的作用，故稱作資金存管戶。其作用是讓資金受到監管，形成透明的資金流和信息流，并更好地適應現實業務中的履約場景。
• 資金擔保賬戶：平臺不會直接從資金存管戶結算到分賬接收方的實體賬戶，而從資金存管戶分賬到分賬接收方的資金擔保賬戶，直到擔保完成后，資金才會從資金擔保賬戶結算到分賬接收方的實體賬戶。資金擔保賬戶的作用是確保資金在分賬后的安全和透明，并更好地處理違約和退款等場景。
• 分賬比例：指的是分賬方給分賬接收方的分配比例，例如，如果有一筆100元的訂單，分賬比例為30%，那么分賬接收方最終可以分到30元。

2. 分賬部分

常見的分賬方式如下。

• 實時分賬：在用戶完成訂單支付后，分賬方立刻發起分賬請求，支付機構接收到分賬指令后，直接進行資金分賬的行為。實時分賬一般適用于分賬方和分賬比例都明確的業務場景。
• 延遲分賬：對于某些業務場景，在支付完成時，當前業務情況下，無法明確資金分賬對象及分賬金額，只有等待一段時間后才能明確該訂單的分賬指令。
• 多次分賬：一筆訂單的支付資金會被分賬多次。在一些行業（如酒店行業）中，經常會出現跨酒店的聯合促銷經營，因此會有多次核銷，多次分賬。還有一些業務場景，用戶支付完成后，當前的業務情況下無法明確資金分賬對象及分賬金額，只能在支付成功之后的不同時間段每次明確部分對象或部分資金，這樣的場景中都需要進行多次分賬

3. 退款部分

分賬退款主要分為以下三種類型。

• 分賬前退款：訂單分賬之前發生退款，退款資金直接從資金托管戶的分賬凍結資金中出款，未退款的待分賬資金可以繼續按比例分賬。
• 分賬后提現前退款：訂單分賬之后發生退款，退款資金從各個已分賬的賬戶中出款。為盡量避免分賬之后發生退款，從而增加對賬的煩瑣性，一般在交易過了退款高峰期后再進行分賬。
• 提現后退款：訂單分賬之后發生退款，退款資金要從分賬方的基本賬戶出款。關于為什么采取這種策略扣款，詳情分析請見另另一篇文章《分賬退款邏輯詳述》。

4. 結算部分

結算指分賬資金到達分賬接收方賬戶，也就是一個提現的過程，一般分為以下3種方式。

• 手工結算：由分賬方代替分賬接收方，在商戶平臺人工發起結算到分賬接收方資金賬戶的結算方式。
• 自動結算：由分賬方代替分賬接收方，在商戶平臺自動根據一定的周期發起結算到分賬接收方資金賬戶的結算方式。這個周期一般為D+0（實時結算）、D+1（自然日延期一日結算），T+1（工作日延期一日結算），T+N（工作日延期N日結算）等。
• 主動結算：分賬接收方主動發起提現申請，分賬方審核通過，分賬資金自動結算到分賬接收方資金賬戶的方式。

以上就是分賬邏輯的詳細介紹。在實際的產品設計過程中，分賬服務屬于支付服務的一種，通常借助產品接入第三方或第四方支付機構的分賬能力滿足分賬業務的需求。

例如，微信支付、支付寶等都具備分賬能力，產品經理需要做的是，在了解分賬的基本邏輯后，對比各種市面上的第三方或第四方支付機構的分賬能力的優劣勢，例如，微信有分賬比例不能超過30%的缺點，支付寶有不能進行收款碼分賬的缺點等，然后選擇最優的第三方或第四方支付機構。