匯總整理:支付路由及清結算
在這篇文章里,作者分享了他關于支付路由、清結算、對賬這幾個模塊的看法和理解,不妨一起來看一下,來了解這幾個模塊的定義和處理方式。
支付相關的資料比較少,大多都是淺顯的解釋。最近集中對支付路由、清結算、對賬三個模塊進行橫向的主題閱讀,并對主題閱讀進行了匯總整理,跟大家一起分享。
一、支付路由
1. 定義
支付時選擇最合適的路徑進行扣款或付款。
2. 處理
1)進行基礎配置
- 通道配置:通道信息、支付方式、銀行、限額、收費、固定維護時間、臨時維護時間、商務聯系人;三方支付通道或聚合支付通道可以上傳表格,單一直連通道直接配置就可以了;
- 卡bin配置:每個通道支持的卡bin,可以文件上傳或者路由處理時進行接口查詢;
- 風險配置:每個通道支持的風險等級,低中高。根據用戶交易風險情況分流到對應通道;
- 短路配置:營銷或者其他權重配置、最低保底等配置。
2)路由方式
- 簽約路由:根據用戶選擇的簽約銀行卡進行通道判斷,通道判斷包含支付方式、銀行、卡bin、收費(收費按照從低到高排)——營銷、保底配置要求——風險配置要求,經過三步處理進行簽約。
- 引導路由:通過后臺配置用戶可看到的支付方式,營銷文案。
3)交易路由
- 通過簽約方式調用對應通道的固定維護時間、臨時維護時間進行判斷,非維護時間內正常調用進行支付;維護時間內建議用戶切換其他支付方式或簽約備用通道;
- 非簽約方式的進行交易路由,包括通道判斷(是否支持、是否超限、是否維護)、費用計算、分組路由、短路路由、風險路由。
二、清結算
1. 清結算定義
清分、結算是交易信息流的記錄和資金流的處理。
2. 對賬方式
- 賬賬核對:準確記錄業務系統的信息流,并進行內外部核對;
- 賬證核對:業務系統信息流同財務系統憑證核對;
- 賬實核對:實際到賬核對。
3. 對賬處理
根據要素進行總賬及明細賬核對,一般以支付機構和銀行的側為準進行調整處理。
每日對賬異常數據,放進第二天對賬單中進行連續對賬。次日對賬依舊有問題的納入差錯。
差錯包含:長款、短款、金額不一致。
- 長款:商戶比支付機構多一筆,商戶增加一筆或者退款;
- 短款:要求支付機構補單進行用戶追償,如果追不會進行壞賬處理;
- 金額不一致:雙方協商進行調整。
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