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榮耀標識一文搞懂，“成本計費中心”
如何做好成本計費中心的設計？這篇文章里，作者分享了相應的思維和設計方法，一起來看看，或許可以幫你更好地應對與計費場景相關的計費系統建設。
支付機構存在大量的計費業務，如商戶計費、銀行通道收單成本計費、鑒權通道計費等，并且需要管理大量的通道協議，記錄相應的計費模式、費率、收取和支付方式等，其中；
商戶計費是商戶支付請求提交給支付機構，支付機構收取商戶的支付手續費。
成本計費是支付機構將商戶的支付請求提交給銀行通道完成最終支付，銀行收取支付機構的手續費，包括支付通道手續費、鑒權通道成本、付款通道成本等，雖然通道的對賬文件中也存在手續費結果，也可以拿來直接入賬。
但是，機構還得自己計算一遍，然后與其進行核對，這也就是資金對賬中的“手續費相應費用的核對”。
本文主要介紹成本計費子系統，其計費目的除了用銀行清算數據事后計算通道成本用于資金對賬，也可以利用平臺的支付記錄實時計算支付的成本情況，這對于通道路由選擇也存在一定意義。
基于不同的數據為基礎進行計算，適用于不同的場景，計費結果也有不同的意義。
一、業務場景與計費模型
常見的交易場景有收款、退款、付款、鑒權等，都會產生對應的通道成本；也就是形成了收款成本計費、打款成本計費、鑒權計費的成本計費場景。
1. 收款場景與計費
即代商戶收款的業務場景，例如協議支付、商業委托支付、認證支付等等。
那么每一筆支付銀行都要按照一定費率收取一定的通道手續費，如下圖是某支付機構給商戶的費率，這個跟銀行向支付機構的收費協議是差不多的。
從協議中可以看出，信用卡和非信用卡是單獨的費率設定；這只是計費要素的一個，還有更多的計費要素，下文會有詳細介紹。
2. 打款場景與計費
就是機構接受委托人委托，將款項付給指定收款人的業務，例如平臺商家發起的賬戶余額提現所形成的平臺付款業務。
付款業務一般的收費模式按照單筆收取，實際收費情況從通道提供的打款結算單中可以看出。
3. 鑒權場景與計費
就是個人身份信息、銀行卡信息的真實性、準確性、一致性的驗證服務。
例如有些平臺的錢包需要商家進行綁卡鑒權，以確定其是同名卡且卡有效，就可以通過銀行卡三要素或者四要素鑒權實現。
那么每一次鑒權接口的調用都需要支付相應的費用，一般按照一次收取固定金額，例如2毛錢。
以上是比較常見的業務場景，都需要進行成本的計費，即收款成本、打款成本、鑒權成本等。
也會存在多種計費模型，例如按筆固定金額收取、按年匯總一次性收取、按單筆金額階梯收取、按照利息計費等模式。
不同的計費模式在計費規則設定和配置上有所不同。
二、協議與規則管理
在計費業務中需要先了解幾個概念，以及他們之間的關系，這對于設計計費系統非常重要，也是計費的基礎。
1. 銀行協議與接口
即支付機構與渠道方簽訂的通道協議，其中涉及到了通道手續費的計算模式、費率、收取方式等信息，這也是計費的合同依據。
銀行接口，即該協議下所簽約的銀行通道。
2. 計費規則條目
即在每個支付接口（通道）下設定的每類交易場景的計費規則。
例如某快捷通道下，借記卡支付成本與信用卡支付成本一般是不同的，同行和跨行也可能不同，此時，該該接口下就需要設定多條計費規則條目；基于不同的交易要素特征匹配對應的計費條目。
因此，每條計費規則條目代表著一個計費場景，不同的業務類型如快捷、網銀、線下、POS、付款等其匹配要素、計費類型、計費規則會存在差異，但是基本規則框架如上圖。
常見計費規則的模式有固定金額、按金額階梯、按年匯總等。
3. 劃付與劃付規則
即一個接口的支付成本如何支付給通道方的規則，規則應該涉及成本從哪個銀行賬戶出、什么時候支付、如何支付等信息，包含交易本金的劃付以及手續費成本的劃付兩部分。
他們之間存在這樣的關系，銀行協議下可以有多個接口，每個接口下可以有多個計費規則條目，多個計費規則條目（計費場景）計算出來的成本，可能對應同一個劃付規則，即都從這個銀行賬戶支付成本。
三、成本計費的業務流程
整個計費的流程從業務系統開始，業務系統發生了各類業務場景，例如完成了支付形成了支付記錄、完成了打款形成了打款記錄、完成了鑒權形成了鑒權記錄、完成了清算核對獲得了銀行清算記錄等。
然后通過下面的流程完成了最終的成本計算和輸出。
數據下載與解析，從各個業務系統獲取計費的原始數據或者文件，并對文件進行解析，設定好業務類型，是收款還是付款，然后設定接口信息，解析出計費要素。
協議和條目的匹配，根據接口和業務類型匹配到對應的銀行協議、計費條目等信息，為下一步的計算做準備。
計算與輸出，按照匹配到的計費條目規則計算每一筆支付所對應的成本，并將成本。
成本結果匯總，按照設定好的匯總規則，對計算出的成本進行匯總。
劃付匹配，按照接口匹配上的劃付規則得到對應的劃付信息，從哪個賬戶、什么時間支付成本。
四、計費中心的產品架構
基于上述的業務場景、計費模式和流程，得出如下的成本計費中心產品架構，通過架構建設成本計費系統。
最上層是要服務的各業務系統，也就是對應的各類業務場景的發生場所，計費源數據的獲取場所，如對賬中心、打款中心、訂單中心等。
計費中心第一道工序就是數據的獲取和解析，補充相應的協議條目信息與計費要素。
然后就是各類規則的管理，計費規則、劃付規則、銀行協議等。
最核心的引擎就是成本計算引擎和劃付匹配引擎，支持各類業務場景的各類計算模式的計算處理，并產出相應的成本明細數據和成本數據。
最后就是數據的對外輸出，可以提供給路由系統，也可以提供給賬務系統，財務系統，平臺數據分析系統等。
五、如何新增一個計費場景
下面通過一個示例來說明上面的全局流程是如何運作的，如果要新增一個計費業務，應該怎么落地，以要新增鑒權計費為例。
鑒權計費的業務流程如下：
然后，需要進行下面的相應分析和設計。
1. 分析這個場景
本業務場景是鑒權場景，為商戶提供銀行卡鑒權服務，不同的鑒權通道，鑒權項數，都會影響鑒權成本，鑒權項越多成本越高。
2. 了解這個場景的交易數據
鑒權業務由哪個部門，哪個系統管理，其鑒權記錄在哪個系統里。
3. 怎么獲取交易數據
約定如何獲取鑒權記錄數據，通過接口主動上報還是業務系統推送文件，或是計費系統定時通過SQL去業務系統取數據。
4. 約定數據結構
要計算每一筆鑒權的成本需要哪些計費要素。
5. 分析其計費協議和模型
然后認真閱讀鑒權的協議，了解其收費模式和規則，從而抽象設計鑒權計費規則條目與配置功能。
計費要素有鑒權通道ID，卡類型，鑒權類型，鑒權項數，鑒權項，銀行等；計算類型是按筆固定金額計費。
6. 配置協議和條目
按照鑒權協議和計費模型進行配置，整個鑒權計費的業務處理邏輯流程圖如下：
以上就是關于成本計費中心設計方法論的全部內容，以其思維方法為基礎可以用于不僅限于成本計費的計費場景和訴求，可以應用于更多的計費場景的計費系統建設。
專欄作家
陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產品經理專欄作家。多平臺支付領域專欄作者，十年資深產品；專注為10萬支付產品經理和支付機構以及企業提供深度支付內容和服務！
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