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在互聯網金融類產品中，如何確定用戶的額度？要參考哪些指標，了解那些信息？本文對這種場景提出了幾點疑問，供大家參考。

有人問我，額度應該怎么定，都說是根據風險和收入來定，具體怎么做呢？外行容易把這個問題想簡單，內行又容易把這個問題想復雜。

你可能覺得風險低收入高的給高額度，風險高收入高、風險低收入低的給中等額度，風險高收入低的給最低的額度，風險過高的不予授信。?

道理簡單成這樣，當然沒有毛病。

然后以為額度策略就這么簡單，但問你幾個問題。

收入，準確來說其實應該是償債能力，還需要減去每月負債的，例如車貸房貸的每月應還，還有貸記卡、網貸的在貸余額，怎么折算到每月應還上去？這里有多少你取得到，有多少你取得準？

然后就是額度和償債能力的關系怎么定，是相等嗎？肯定不是，額度使用是分期還的，那是不是「償債能力 x?期數」就可以了？

這里面利率肯定被忽略掉了，那就先忽略掉吧。

那進一步，要不要考慮額度使用率？甚至，要不要考慮留一個裕度系數？

具體一點，用戶每個月有1w的新增可支配收入，你是希望他每月還1w呢，還是5k呢，還是2w呢？???????我們計算償債能力時，減掉了負債端的每月應還，相關數據準不準的問題先不論，還有一個更重要的因素是同業影響。

同業機構的展業影響比可支配收入計算得準不準問題大多了。

假設某用戶是一個理性人，他開通了三個產品，某唄、某條、某花，這三個產品優先級（即產品服務決定的用戶偏好，包括支用和履約等）依次就是這個順序。

你現在是某條這個產品的經營者，你給的額度夠不夠是第一個問題：某唄給的額度夠不夠是第二個問題，因為當某唄額度很高用戶用不完時，你給的再高也沒有用，第三個問題是某花能不能提額降價升級到你前面去。你想要不受制于人，就要做第一的產品，成為第一且保持第一。不然就有同業影響，這個同業影響怎么考慮，除以1.2還是除以2還是除以5，還是乘以2，誰能知道？反正我不知道。?

我不知道還有沒有別的特別要注意的地方。

僅憑以上，基于收入來定額度是很不準的，更不要說上述的信息你有多少能取到多少取不到，最終的結果往往是給額和用戶的潛在履約額度上限也就能在一個數量級上準確。

當然，你還可以基于一些增信信息，例如高學歷、高職稱等給一個增信額度。

直接說了，最有效的定額策略就是對照測試。A、B、C、D、E到底該給多少，多分幾組測一測才知道。甚至不需要根據風險和收入交叉劃分組別，就基于風險分組也可以。

你要是不放心，可以以前面基于每月可支配收入定的額度策略為對照組，多分幾組試驗組?？梢约s束試驗組和對照組的平均額度不變，也可以不要這個約束，只要你的評估標準完備，其實怎么測都行。

當然了，前提是盡量保證風險可控。