一種奇怪的vintage形狀
經??磾祿龇治龅耐瑢W都知道,如果一些數據、曲線有異常,那么業務必然會有想過問題。比如說正文這種情況,前3期增長緩慢,后面開始加速的S型vintage,你會有什么想法?
有人問我,如果出現了前3期增長緩慢,后面開始加速的S型vintage,你會有什么想法?大概如下圖。
我說,感覺這個不像是純現金貸類的產品,是不是有場景的信貸產品??
為什么這么說呢?
一般來說,常見的vintage曲線是斜率越來越小的,或者說二階導小于0。這是很顯而易見的,因為其極限是肯定要趨平的,對于一個過0點且趨于平緩的曲線,最簡單的形狀就是斜率越來越小那條,即下圖藍線。紅線顯然比藍線復雜。????????????????????????????
自然規律中,越簡單的越容易是真相。這是數學函數和哲學角度的解釋。
其業務解釋是,用戶總是會,履約次數越多就越不容易逾期,不然前面就白履約了。更別提,我們還忽略了欺詐風險,欺詐風險會體現在FPD里,那都是早期風險暴露。???????????????????
所以,這個S型曲線不像是純現金貸的產品,那為什么是有場景的現金貸產品?????
舉幾個例子吧。????????
運營商十幾年前喜歡搞“0元購”那種合約機,就是你的月租套餐貴一點,合同時間長一點,就免費給你送手機。一般是月租100-300,套餐要用2-3年,送你的手機大概是1k-3k價位。前期當然沒什么風險,但半年一年過后,你手機丟了,或者舊了換了,風險肯定就蹭蹭上漲。??????????????????????????????????????????????????????????????????
這幾年還有個手機租賃也很火,很多之前搞“714”高炮的人轉而搞手機租賃了。幾千塊錢的手機,你想嘗嘗鮮裝裝逼,就租來用用,按天收費。跟運營商0元購機一樣,后面風險肯定也是上漲。其風險肯定比0元購機高很多,因為這個場景不可靠。????????????????????????????????????????????????????????????
醫美分期也是。前期樂呵呵,后期效果反彈或者不理想,不愿意還的自然就多了。???????
信用風險的規律從來沒有發生變化,但場景使得其vintage發生了變化。也就是說,最終表現出來的風險其實是信用風險疊加一個場景風險。
所以有人說,讓場景歸場景,金融歸金融。這是劉波老師一篇文章《蛋碎了一地的場景金融》中說的,推薦看一看。
但如果硬要說,不是場景金融,就是單純的現金貸產品,出現了這種S型vintage,并且你們的風險管理策略不會導向這種結果,例如后期不催收了,還有什么解釋呢????????????????????
什么用戶會前期偏好后期變壞呢?研究去吧。??????????????????????
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題圖來自Unsplash,基于 CC0 協議。
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