信貸產品準入策略類型

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在信貸類產品中,核心是審批流程的設計,其中的風控審批策略又是核心中的核心。本文分享了兩種準入策略,供大家在平時的設計中參考。

信貸產品研發的核心是信貸審批流程的設計,在信貸流程中,風控審批策略又是核心之核心。

從策略模塊來看,風控審批策略包括基礎認證、基本準入、反欺詐、黑名單、信用風險評估等。

但從流程來看,審批策略制定的目的都是為了判斷貸款申請人是否符合準入門檻,是否可以授信放款,所以可以將貸前流程的各個策略模塊統一稱之為準入策略,即:

在制定各個模塊的策略時,有的策略是“非否即是”, 比如貸款申請人年齡在[18,65]范圍內,那在范圍內的即通過該條策略,不在范圍內的則直接拒件,這種策略稱之為單一準入策略。

還有的策略是“可否不可是”或者“可是不可否”,比如貸款申請人近12個月本息逾期次數超過8次則直接拒件,小于8次的貸款申請人是否可進件需和其他策略組合起來審慎判斷,這種策略稱之為組合準入策略。

一、單一準入策略

如前所述,在設計準入策略時,若該條準入策略無需和其他策略組合即可判斷貸款申請人風險情況,則為單一準入策略。

單一準入策略一般都為硬規則,主要類型如下:

① 基本信息

基本信息主要包括年齡、地區、行業等。比如,某行開發了一款專門針對山東省內工薪一族的工薪貸產品,該產品的地區要求則為山東省內,山東省外的貸款申請人則直接拒件。

當然,除了年齡、地區、行業,針對細分群體會有個性化的準入策略,比如工薪一族的社保繳納年限,不滿足年限則直接拒件。

② 內部信息

銀行等金融機構一般都會建立內部的信貸管理系統,在制定準入策略時,會判斷貸款申請人是否屬于系統內黑名單,屬于則直接拒件,不屬于則通過此策略。

除了黑名單,貸款申請人未結清貸款的五級分類情況、對外擔保在本行的形態等,都可制定成單一準入策略來判斷貸款申請人的風險情況。

③ 第三方信息

第三方信息主要就是指征信信息、欺詐信息、行政違法信息、被執行人信息等,以執行公開信息為例,無執行公開信息、或存在均已結案執行公開信息的貸款申請人則通過該條策略,反之則直接拒件。

二、組合準入策略

反之,在設計準入策略時,若該條準入策略需和其他策略組合才可判斷貸款申請人風險情況,則為組合準入策略。

以貸款申請人的信用卡使用情況為例,近6個月使用率>80%就一定要拒件嗎?

不一定,該指標并不是“非否即是”的硬指標。

需將此類型的策略組合起來審慎判斷,舉例如下表:

如表所示,可根據貸款申請人的本息逾期次數、信用卡使用率、展期行為綜合判斷。

風險程度分為4檔:0=無風險,1=低風險,2=中風險,3=高風險,總得分<3的策略結果為通過,總得分≥3的策略結果為拒絕。

在該組合策略的判斷上,申請人A的最終得分為5,則拒絕該申請人;申請人B的最終得分為1,則通過該申請人。

感謝R楓娜作者的分享。

本文由人人都是產品經理作者【FAL-金科應用研院】,微信公眾號:【金科應用研院】,原創/授權 發布于人人都是產品經理,未經許可,禁止轉載。

題圖來自Unsplash,基于 CC0 協議。

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  1. 學習了

    來自廣東 回復