在信貸類產品中，核心是審批流程的設計，其中的風控審批策略又是核心中的核心。本文分享了兩種準入策略，供大家在平時的設計中參考。

信貸產品研發的核心是信貸審批流程的設計，在信貸流程中，風控審批策略又是核心之核心。

從策略模塊來看，風控審批策略包括基礎認證、基本準入、反欺詐、黑名單、信用風險評估等。

但從流程來看，審批策略制定的目的都是為了判斷貸款申請人是否符合準入門檻，是否可以授信放款，所以可以將貸前流程的各個策略模塊統一稱之為準入策略，即：

在制定各個模塊的策略時，有的策略是“非否即是”， 比如貸款申請人年齡在[18，65]范圍內，那在范圍內的即通過該條策略，不在范圍內的則直接拒件，這種策略稱之為單一準入策略。

還有的策略是“可否不可是”或者“可是不可否”，比如貸款申請人近12個月本息逾期次數超過8次則直接拒件，小于8次的貸款申請人是否可進件需和其他策略組合起來審慎判斷，這種策略稱之為組合準入策略。

一、單一準入策略

如前所述，在設計準入策略時，若該條準入策略無需和其他策略組合即可判斷貸款申請人風險情況，則為單一準入策略。

單一準入策略一般都為硬規則，主要類型如下：

① 基本信息

基本信息主要包括年齡、地區、行業等。比如，某行開發了一款專門針對山東省內工薪一族的工薪貸產品，該產品的地區要求則為山東省內，山東省外的貸款申請人則直接拒件。

當然，除了年齡、地區、行業，針對細分群體會有個性化的準入策略，比如工薪一族的社保繳納年限，不滿足年限則直接拒件。

② 內部信息

銀行等金融機構一般都會建立內部的信貸管理系統，在制定準入策略時，會判斷貸款申請人是否屬于系統內黑名單，屬于則直接拒件，不屬于則通過此策略。

除了黑名單，貸款申請人未結清貸款的五級分類情況、對外擔保在本行的形態等，都可制定成單一準入策略來判斷貸款申請人的風險情況。

③ 第三方信息

第三方信息主要就是指征信信息、欺詐信息、行政違法信息、被執行人信息等，以執行公開信息為例，無執行公開信息、或存在均已結案執行公開信息的貸款申請人則通過該條策略，反之則直接拒件。

二、組合準入策略

反之，在設計準入策略時，若該條準入策略需和其他策略組合才可判斷貸款申請人風險情況，則為組合準入策略。

以貸款申請人的信用卡使用情況為例，近6個月使用率＞80%就一定要拒件嗎？

不一定，該指標并不是“非否即是”的硬指標。

需將此類型的策略組合起來審慎判斷，舉例如下表：

如表所示，可根據貸款申請人的本息逾期次數、信用卡使用率、展期行為綜合判斷。

風險程度分為4檔：0=無風險，1=低風險，2=中風險，3=高風險，總得分＜3的策略結果為通過，總得分≥3的策略結果為拒絕。

在該組合策略的判斷上，申請人A的最終得分為5，則拒絕該申請人；申請人B的最終得分為1，則通過該申請人。

感謝R楓娜作者的分享。