聯合收單是持牌的第三方機構與銀行，針對線下商戶收單業務開展合作的一種合作模式。如何更進一步地理解這一概念及其業務模式？不妨來看看本文的分享。

一、什么是聯合收單？

聯合收單是持牌的第三方機構與銀行，針對線下商戶收單業務開展合作的一種合作模式。

由第三方收單機構或第三方收單機構合作的具備資質的收單外包服務商將特約商戶進件至第三方機構的平臺。通過聯合收單模式進件的商戶的交易走第三方支付機構支付通道，聯合收單模式會指定特約商戶需綁定聯合收單合作銀行的銀行卡作為資金結算卡。

在此合作模式下，銀行可獲得開卡量及特約商戶的資金沉淀，第三方支付機構可獲得新增商戶數量、交易手續費、交易數據等。

二、圖解聯合收單模式

1）我們通過圖示來理解下，聯合收單的業務模式：

①收單合作：銀行選定聯合收單合作的收單機構，通常銀行聯合收單合作伙伴會有兩種選擇，一個是第三方收單機構（獲得監管機構收單業務許可，為實體特約商戶及網絡特約商戶提供銀行卡受理并進行資金結算服務的支付機構），另外一個選擇是聚合支付服務商（俗稱“四方機構”）。

②合作展業：收單機構商戶展業一般也有兩種模式，一種事自營展業，即展業人員都是收單機構自己招聘的；還有一種模式是收單外包：即收單機構會選擇合規的收單服務商（持有中國清算協會頒發的【收單外包服務機構備案回執】），由收單服務商建設展業團隊，負責具體的展業工作。

③商戶展業：收單機構會開發展業工具，供自營展業團隊或收單服務商的展業團隊（客戶經理）使用?？蛻艚浝硗ㄟ^拜訪商戶，錄入商戶經營信息，經營者信息，結算卡信息（聯合收單模式下，銀行會對商戶結算卡有強制要求，比如興業銀行聯合收單的商戶，那么結算卡就必須是興業銀行卡）等，申請入網，將商戶進件至收單機構的收單業務平臺。

④進件入網：收單機構接收到進件信息后，會進行風險審核，審核通過才會進件成功。

⑤數據傳輸：進件成功后，收單機構的業務系統會給這類商戶打上“聯合收單”的類型標簽，并上送數據至聯合收單合作銀行的系統。

⑥活動政策：符合銀行政策條件的商戶，就可以參與銀行活動并享受相應手續費補貼。

2）各角色的付出與回報

在聯合收單模式中，銀行付出了補貼，獲得了商戶的開卡量及資金沉淀；

收單機構提供了支付通道、資金結算服務，負責商戶風險控制，獲得商戶量，商戶收單手續費，銀行合作機會，后續可以拓展其他的合作與服務；

收單服務商付出了人力物力進行商戶拓展，獲得收單手續費的分潤、其他的合作商機。

三、關于聯合收單業務模式的思考

收單行和第三方機構都具備收單資質，為什么還要聯合收單呢？

1. 銀行角度

1）展業資源限制：特約商戶的進件，通常都是由客戶經理線下實地拜訪，幫助商戶錄入登記特約商戶信息，比較耗時耗力。處于人力成本考慮，大多銀行基本沒有自營的展業團隊，所以特約商戶進件通常是通過與第三方支付機構或者是收單外包服務商進行合作展業。

2）商戶風險控制：因為市場上優質的商戶（交易穩定，合規經營）的商戶各大收單機構都會爭搶，還有很大一部分是可能有風控和交易風險的商戶，銀行又想獲得這部分商戶的開卡和資金沉淀，又不想承擔風控風險，這個時候就會選擇聯合收單模式，由持牌收單機構負責商戶的風險控制。

2. 收單機構角度

1）銀行合作要求：聯合收單算是支付機構與銀行較為基礎且容易達成的合作類型了，通過聯合收單為門檻，后續才有機會跟銀行開展其他深度的合作，如行業場景商戶的開發、聯合營銷活動等。

2）商戶手續費補貼：通常情況下，銀行聯合收單會由銀行出資，展開特約商戶的手續費補貼活動，給商戶帶來實惠，從而在客戶經理進件拓客過程能夠吸引商戶進件至平臺，從而獲取長線商戶手續費交易。