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本文是一份詳盡的第三方支付對接指南，作者從實際經驗出發，深入分享了第三方支付的定義、分類、注意事項以及支付場景下的具體需求。文章還提供了選擇第三方支付產品時的決策框架和注意事項，幫助讀者理解支付手續費的重要性以及聚合支付與第三方支付的區別。閱讀本文，你將獲得如何高效、安全地對接第三方支付系統的寶貴知識，希望對你在支付領域的工作決策有所幫助。

對接支付是一個比較復雜的事情，若不考慮細致，會對后續支付運營造成麻煩。作者弗怠從實踐角度給大家分享他的經驗。

一、 什么是第三方支付

1.1 定義

第三方支付：又稱為第三方支付服務商，是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，為商戶與消費者提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。

三方支付服務：第三方支付服務商通過和銀行、運營商、認證機構等合作，并以銀行的支付結算功能為基礎，向企業和個人用戶提供個性化的支付結算服務和營銷增值服務。

總結：第三方支付工具，建立在銀行上層業務，具備一定實力和信譽的獨立機構1.2 分類

按功能分：

• 單純的第三方支付，如銀聯電子支付、NPS網上支付等；
• 以支付寶為代表的，具有電子錢包功能，可以進行電子現金的存取，消費賬單的顯示

按獨立性分：

• 獨立第三方支付：中立，不直接參與商品或服務的買賣，公平、公正地維護參與各方的合法利益，如銀聯電子支付、易寶支付等；
• 非獨立第三方支付：依托電子商務平臺，如支付寶、財付通等，它們只是作為一種附屬品存在于自己的門戶網站下。

資金流向上：

從：用戶→第三方支付發起支付請求→付款銀行扣款→電商備用金賬戶→賣家收款1.3 注意事項

一定要有支付牌照，因為用戶將錢打入平臺的備用金賬戶，會有二清風險；

電商一般進行擔保交易，第一層實際上是平臺，先把資金沉淀平臺，確認收貨后給到商家

第三方支付系統主體有消費者、商家、第三方支付平臺、認證機構和銀行，其機構如圖所示：

買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付；

第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家發貨；

買家收到貨物，檢驗并確認后，通知第三方；第三方將貨款項劃至賣家賬戶。

二、對接第三方支付的需求場景

2.1 支付場景

支付接口：在支付場景中調用此接口完成收款。

支付狀態查詢接口：在發起支付前一般調用此接口，查看該訂單是否正在支付或者已經支付完成，防止產生重復支付。

2.2 售后場景

退款接口：在當交易發生之后一段時間內，由于買家或者賣家的原因需要退款時，賣家可以通過退款接口將支付款退還給買家。

退款狀態查詢接口：在發起退款前一般調用此接口，查看該訂單是否已完成退款，防止產生重復退款。

2.3 分賬場景（涉及二清）

分賬接口：訂單支付成功后，商戶發起分賬請求，將結算后的資金分到分賬接收方。

查詢分賬結果：在發起分潤前一般調用此接口，查看該訂單是否已完成分潤，防止產生重復分潤。

請求分潤退回：有一些業務場景下，用戶支付后商戶直接將收到的錢按比例分給到了第三方，但是后續用戶如果退款的話，就需要將已分賬的資金從分賬接收方的賬戶回退。2.4 對賬場景

下載賬單接口：為方便商戶快速查賬，支持商戶通過本接口獲取商戶離線賬單下載地址,下載賬單進行對賬。2.5 其他場景

支付撤銷（關閉）接口：系統下單后，用戶支付超時，系統退出不再受理，避免用戶繼續下單。申請調用關單接口。

三、如何選擇第三方支付產品

四、選擇支付產品時注意事項

4.1?支付手續費在對接之前要詳細溝通

很多項目、公司在對接第三方支付時，由于第三方簽約的流程比較簡單，沒有讓商務介入，進行通道費率的洽談，就自己開通對接，結果第三方直接按照 0.6%的手續計算，而且手續費都是按年簽約的，后續想降低手續費比較麻煩。

另外，如果本身平臺流水比較大的話，按照 0.6%的費率進行抽點， 一年幾十萬到幾百萬的通道費還是很高的；通常通道手續費在0.3%-0.6%之間，特別是平臺流水量比較大的情況下通道手續費是可以談到很低的。因此為了公司內部成本考慮需要讓商務介入進行洽談。

4.2 聚合支付（四方）or 三方支付？

關于選聚合支付（第四方支付）還是選擇第三方支付（微信、支付寶）的問題：

（1）聚合支付（四方支付）

概述：聚合支付是融合了支付寶、微信支付、花唄、翼支付等多種支付方式的一種“包容性”支付工具。

對于消費者來說：無論是使用支付寶還是微信支付，或者其他支付工具，都可以進行支付。

對于收款方來說：不必擔心消費者的支付工具與自己的收銀工具沖突，而且也可以了解每個支付工具的數據（如下圖）：

（2）選擇區別

如果公司或平臺比較大，而且對于數據的安全性，系統穩定性要求很高的建議直接對接第三方支付。

如果是中小企業，為了提升接入效率（如果需要多家第三方支付時，不需要一一對接），降低通道費率，建議選擇聚合支付，因為一般聚合支付的通道費率比直接對接三方的要便宜。（3）選擇聚合支付時要注意

一定要選擇錢直接到賬的聚合支付直接到賬的方案：

非直接到賬方案：

五、總結說明

對接支付是一個比較復雜的事情，若不考慮細致，會對后續支付運營造成麻煩。本文主要簡單介紹第三方支付，以及對接第三方支付主要的場景有哪些。后續會繼續輸出關于支付對接產品設計的項目案例。