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在信貸類產(chǎn)品中，風(fēng)險把控是一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一般都需要對申請人進(jìn)行調(diào)查。這篇文章，作者分享了一些審查的重點(diǎn)關(guān)注信息，希望可以幫到大家。

把控信貸的實(shí)質(zhì)風(fēng)險主要涉及三個問題，即交易背景是否真實(shí)、用途是否合規(guī)和客戶能不能還款，前兩個問題是信貸的前提和底線，信貸最大的實(shí)質(zhì)風(fēng)險就是客戶能不能還款。

企業(yè)的資信情況及信用記錄，是銀行信貸調(diào)查和審查的重要內(nèi)容。傳統(tǒng)的信用分析方法，無論是“3C分析法”“5C分析法”“5P分析法”，還是中小企業(yè)“三品三表”的分析方法，均十分注重及強(qiáng)調(diào)客戶的品質(zhì)?？蛻舻钠焚|(zhì)主要是指其履行還款承諾的主觀意愿和可能性，它是反映客戶信譽(yù)度的重要標(biāo)志。

資料補(bǔ)充：

“3C分析法”分別指品德（Character）、能力（Capacity）和資本（Capital）。

品德：側(cè)重于了解企業(yè)過往的信用記錄。

能力：側(cè)重于考察企業(yè)的還款能力。

資本：側(cè)重于探求企業(yè)的“家底”，分析其資本實(shí)力。

資料補(bǔ)充：

“5C分析法”分別指品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）、環(huán)境狀況（Condition）。

品德：側(cè)重于了解企業(yè)過往的信用記錄。

能力：側(cè)重于考察企業(yè)的還款能力。

資本：側(cè)重于探求企業(yè)的“家底”，分析其資本實(shí)力。

擔(dān)保品：是指客戶在拒付款項(xiàng)或無力支付款項(xiàng)時，可以被用作抵押的資產(chǎn)。

環(huán)境狀況：是指可能對中小企業(yè)客戶的履約償付能力產(chǎn)生影響的所有因素，包括政治的、經(jīng)濟(jì)的、文化的因素，以及客戶所從事的行業(yè)、所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域和地理位置、經(jīng)營軟環(huán)境等。

資料補(bǔ)充：

“5P分析法”

· 個人要素（Personal Factor）：注重人的分析，關(guān)注企業(yè)實(shí)際控制人。

· 資金用途要素（Purpose Factor）：評估企業(yè)貸款客戶的資金用途。

· 還款來源要素（Payment Factor）：重點(diǎn)考察企業(yè)的還款意愿。

· 債權(quán)保障要素（Protection Factor）：重點(diǎn)關(guān)注授信合約的限制條件，以及擔(dān)保品的種類、性質(zhì)、價值及變現(xiàn)性等內(nèi)容。

· 企業(yè)前景要素（Perspective Factor）：重點(diǎn)研究宏觀經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律與銀行信貸的關(guān)系，分析企業(yè)生命周期規(guī)律，預(yù)判企業(yè)破產(chǎn)的概率。

“三品三表”：

三品：即人品、產(chǎn)品、抵押品。

三表：即水表、電表、稅表或海關(guān)報表。

企業(yè)的不良品質(zhì)包括身份欺詐、行為欺詐、財務(wù)欺詐、合同違約、制假造假、隱瞞重大負(fù)面信息以及違法違規(guī)行為等。

一、對公客戶，信貸調(diào)查和審查的重點(diǎn)關(guān)注信息

1. 銀行信用。了解客戶的合作銀行等金融機(jī)構(gòu)情況以及雙方合作的信用記錄，核實(shí)借款人在金融機(jī)構(gòu)的借款和資金結(jié)算等方面有無不良記錄。
2. 商業(yè)信用。核實(shí)借款人與上下游客戶在原料采購、產(chǎn)品銷售和資金收付中是否恪守承諾，有無發(fā)生惡意拖欠貨款、產(chǎn)品品質(zhì)或安全存在重大瑕疵、交貨標(biāo)準(zhǔn)或交貨時間出現(xiàn)重大糾紛等情況。
3. 財務(wù)信用。核實(shí)借款人的財務(wù)管理是否規(guī)范，財務(wù)報表是否真實(shí)可信，有無發(fā)生財務(wù)造假事件。
4. 納稅信用。核實(shí)企業(yè)是否按時繳納稅款，有無偷稅、漏稅等不良記錄。
5. 社會信用。如企業(yè)在環(huán)保、用地、安全生產(chǎn)等方面是否存在違規(guī)違法行為，是否存在民事賠償執(zhí)行記錄，有無其他違法犯罪記錄。
6. 客戶實(shí)際控制人信用。了解客戶實(shí)際控制人的品行、口碑、有無不良嗜好及不良信用記錄等。
7. 客戶評級授信情況。借款人在本行和他行的評級、授信以及剩余可用授信空間情況，關(guān)注借款人在各行的信用記錄情況。
8. 客戶對外融資情況。借款人存量貸款的期限、利率和擔(dān)保條件等是銀行確定新增貸款條件的重要參考因素；要關(guān)注借款人的其他融資渠道和各類付息債務(wù)情況，如公司債、企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、私募債、信托融資及民間借貸等，關(guān)注各金融機(jī)構(gòu)對借款人的融資政策、融資條件、融資余額及其變化情況。
9. 客戶對外擔(dān)保和抵押的情況。要認(rèn)真核實(shí)借款人對外擔(dān)保余額、被擔(dān)保人財務(wù)情況及被擔(dān)保貸款的質(zhì)量分類，分析判斷借款人需要履行擔(dān)保責(zé)任的可能性；核實(shí)借款人資產(chǎn)對外抵押的情況，以及剩余可供抵押資產(chǎn)的空間，結(jié)合前述情況，分析判斷企業(yè)面臨的融資環(huán)境。
10. 客戶的賬戶行為。了解借款人在各家銀行開立賬戶及賬戶行為情況，了解借款人在本行開立的是基本賬戶還是一般賬戶。簡單地說，基本賬戶和一般賬戶的主要區(qū)別在于后者不能辦理現(xiàn)金支取及代發(fā)工資。一個企業(yè)只能開立一個基本賬戶，但根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以開立很多一般賬戶。
11. 客戶的資金回籠和資金結(jié)算情況。要認(rèn)真分析客戶在本行的銷售歸行額、銷售歸行率、平均存貸比等銷售歸集指標(biāo)，核實(shí)客戶在本行回籠的銷售收入與本行貸款占比是否大致匹配，并通過與財務(wù)報表反映的銷售收入進(jìn)行對比分析和交叉驗(yàn)證，大致判斷客戶銷售收入的真實(shí)性及本行融資額度的合理性。

二、個人客戶，信貸調(diào)查和審查的重點(diǎn)關(guān)注信息

1. 個人身份信息。核實(shí)借款人的姓名、身份證號碼、性別、年齡、工作單位、聯(lián)系地址等基本身份信息，防范身份欺詐風(fēng)險。
2. 銀行信用。核實(shí)借款人以往的負(fù)債歷史情況，其中貸款應(yīng)關(guān)注貸款銀行、貸款種類、貸款金額、貸款期限、過去24個月的還款記錄情況，信用卡應(yīng)關(guān)注發(fā)卡銀行、授信額度、額度使用情況、實(shí)際還款記錄、過去24個月的還款記錄等。
3. 非銀行信用。核實(shí)借款人通信、水、電、煤氣等繳費(fèi)情況及有無欠費(fèi)等。
4. 納稅信用。核實(shí)借款人是否按時繳納稅款，有無偷、漏稅等不良記錄。
5. 社會信用。可通過全國級法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)，查詢借款人是否進(jìn)入全國“老賴”黑名單，或利用網(wǎng)絡(luò)等渠道查詢借款人是否有負(fù)面信息，并核實(shí)其真實(shí)性。

主要參考文獻(xiàn)：

1. 《信貸的邏輯與常識》，劉元慶，2016年；
2. 《銀行數(shù)字化風(fēng)控》，吳易璋，2023年；