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小企業經營性貸款是常用的貸款類型之一，各個銀行對此的處理方式和模型都不一樣。這篇文章，我們來學習下作者的經驗，看看如何針對這類普惠金融類產品進行策略設計。

各家銀行根據當地經濟特色、政策傾向、銀行風險偏好設計出多場景的普惠產品，不同場景下風險模型各異。根據行業經驗將市場普惠產品按照額度大致分為三類：個人經營性貸款、小企業經營性貸款、中小企業供應鏈貸款。

其中，小企業經營性貸款一般配合企業流水或稅務信息與企業主實控人個人信息為風險預測主體。其特點主要為：

• 貸款額度200萬-500萬。
• 無抵押貸款，需提供企業運營數據或稅務數據，配合企業主或實控人信息共同作為數據來源。
• 企業運營數據或稅務數據應用較大，常應用于稅貸、發票貸、煙草貸、鮮花貸（統一交易平臺類型）。
• 線上審批加人工核準

一、小企業經營性貸款模型構建

考慮到小企業經營性貸款的風險，銀行通常會選擇建立如下貸款模型，從多方面評價篩選客戶。模型構建從多維度數據的收集出發，對客戶的財務信息、客戶信息、征信信息、流水數據、稅務數據、和交易歷史進行收集，形成客戶信用評級和企業經營評級兩套評級體系。結合債項評級和客戶評級的結果，篩選出低風險優質客戶開展信貸業務，對兩項評級結果分數均不高的客戶不予受理，對僅一項評級結果好的客戶合適定價。

以稅務數據為例，在本模型中，主要包含以下5類應用：

1. 企業概況：企業基本信息、所屬行業、納稅人類型、納稅信用等級等；
2. 發票分析：進銷對比分析、虛開發票風險、采購虛假發票風險等；
3. 財務風險評估：基礎指標分析、隱匿收入指標綜合分析、虛增成本指標綜合分析等；
4. 稅務風險評估：增值稅稅負率、企業所得稅貢獻率、企業所得稅納稅調整增加率、企業所得稅納稅調整減少率、印花稅變動分析、資源稅變動分析、房產稅變動分析等；
5. 財稅票綜合風險評估：稅務申報收入、開票收入對比分析、增值稅應納稅額與毛利比值分析等。

二、小企業經營性貸款模型指標設計

對于小企業經營性貸款模型的指標設計，銀行結合其實際經營業務開展情況，圍繞客戶信息、財務信息、交易歷史、征信局信息、押品信息、債項信息6個維度，全方位構建模型。在各信息維度下，基于核心評價因素對指標進行分類分層管理。

以財務信息為例，小企業經營性貸款模型的財務指標主要從控制人基本情況、控制人資產實力、征信局信息、財務信息角度評價財務狀況。各維度根據評價因素對指標進行分類分層管理。以財務信息為例，各評價因素指標構成如下：

• 控制人基本情況：住房狀況、本地居住年限、區域、婚姻狀況等；
• 控制人資產實力：家庭及企業凈資產、家庭及企業收入償債比等；
• 征信居信息：近24個月貸款最大逾期期數、近3個月的審批查詢次數、近6個月的平均額度使用率等；
• 財務信息：規模類指標、償債能力指標、流動性指標等。

三、小企業經營性貸款策略設計

在貸款策略方面，銀行基于賬戶數量和貸款金額兩方面設計策略，由評分和規則兩部分構成。

個人借款人賬戶數量多貸款金額小，策略設計以評分卡量化預測為主；大中型企業借款人賬戶數量少貸款金額大，策略主要依賴經驗積累，做個性化設計；相比前兩者，小企業經營性貸款策略設計圍繞評分加規則開展?！霸u分卡是策略體系的核心，策略規則是輔助手段?！痹u分部分，設計評分卡提供風險量化預測支持；規則方面，結合信貸經驗判斷。

四、小企業經營性貸款授信審批框架與流程

在小企業經營性貸款審批框架和流程方面，商業銀行在基礎流程上添加了“復審評分卡”環節，可以為風險評價中優質客戶提供精準評分，并且能夠進一步為后續審批額度、產品設計和差異化定價策略提供科學量化支持。

小企業經營性貸款模型能夠有效控制普惠金融信貸風險，通過對客戶精準評分來提升信貸審批通過率，提供科學決策支持；并且能夠更加精確服務到優質小微企業，推動普惠金融真正的惠及于民。