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隨著移動支付和數字貨幣的興起，信用卡是否已經進入“歷史的垃圾時間”？作者認為信用卡行業并非走向沒落，而是在經歷一場深刻的變革。本文將深入探討信用卡行業的當前狀況、面臨的挑戰以及未來的發展方向。

前幾個月前我們聊過信用卡還遠沒有觸底，最近央行公布了《2024年第一季度支付體系運行總體情況》，截至一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡量為7.60億張，較2022年二季度的8.07億張減少約4700萬張；信用卡逾期半年未償信貸總額1096.76億元，環比增長11.76%，占信用卡應償信貸余額的1.29%，多少印證了之前的判斷。

最近，「歷史的垃圾時間」這句話在網絡上被頻繁引用，那么信用卡進入歷史的垃圾時間了嗎？

其實，上什么山，唱什么歌，沒有所謂的垃圾時間，只有把日子過成了垃圾時間的人。

一丁之前在聊飛輪效應的時候說過，信用卡曾經的快速增長，本質上用戶加杠桿的時代，在互聯網的加持下的快速變現。

現在信用卡正在加速回歸消費本源，單純的買流量也基本走到了盡頭，今天簡單分享三種不同的商業模式

第一種是渠道商業，簡單來說，線上買流量，線下掃樓陌拜駐點，大規?？蛻臬@取，做大資產規模。

現在單純依賴這種模式現在越來越難，用戶已經被信用卡或類信用卡產品教育了一輪又一輪，現在獲取進來的新戶，不是羊毛，就是下沉客戶，獲取優質客戶的難度已經非常大了。

第二種是內容商業，簡單來說，就是內容優先、興趣優先，先內容種草，建立信任關系，然后再賣產品。

這個我之前在種草營銷中介紹過，對信用卡來說，要強化用戶認知和情感認同，要有話題流量。

最近平安的留學生卡就在不斷制造市場聲量，以下是部分小紅書的截圖。

當我們談新品營銷時，首先進入公共輿論定調，成為話題新品。然后再去賣貨成交獲得用戶體驗，形成品牌閉環。

當然，前提是產品要能打，否則生態位出來了，最后被別人做了嫁衣。

第三種是智能商業，對信用卡來說，未來競爭中會不會保持優勢，關鍵在于是不是能成為掌握數據的強者，是不是能認清大數據時代的新特征并采取新舉措。

如何才能成為掌握數據的強者？

首先，得有數據，高競爭力的產品拉新客+強運營促活存量客戶，有了數據才談得上智能商業。

其次，就是要形成數據驅動的方法論，現在很多時候，所謂的數據驅動，過多停留在技術和PPT上，但這并不是真正的數據驅動。

真正的數據驅動，一定是要影響業務決策的。

具體來說，就是根據假設對業務做一些判斷和預測，做出一些業務決策。業務決策是不是正確的，是不是能夠拓展，這在假設的基礎上并不是很清楚的，必須通過實踐。

要么驗證這些假設，要么推翻這些假設，在驗證假設過程中，又會根據現實提出一些新的假設，在這個基礎上不斷循環、反復，不斷的提高業務水平，這就是所謂數據驅動的方法。

數據驅動不是銀彈，而是通過一輪一輪重復，0.1+0.1+0.1+0.1+無限=無窮大。

最后簡單總結一下，信用卡行業目前正在加速回歸消費本源，某種程度上，現在的信用卡和之前高速發展階段，已經完全不是同一種商業模式。

單純的買量已經變得不可持續，如何在內容商業、在智能商業將成為下個階段破局的關鍵。

而這個關鍵最終的落腳點，就是用戶。

我們在做事的時候，如果看到的只是同行，那結果就是同質化，就是價格競爭。但市場競爭不是同質化產品的價格競爭，而是圍繞市場需求發生的，滿足需求，或者引導需求。

買單的是用戶，需要聽到的是他們的聲音。